互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究

孫自可

【摘要】近幾年來，隨著改革開放和社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推進(jìn)，我國(guó)在社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)也取得了重大的突破。雖然對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，但是從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的角度來看，也有著一定的挑戰(zhàn)。因此，本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況入手，在對(duì)最基本內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)分析的同時(shí)，積極探索提升互聯(lián)網(wǎng)金融情景之下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平的措施，從而更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)效健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)；影響研究在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的二十一世紀(jì)，我國(guó)的商業(yè)銀行以及金融市場(chǎng)也取得了重大的突破，并且，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之下，也積極與其他行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)的融合。比如互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)，在這種情況之下，其不僅為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了重要的發(fā)展機(jī)遇，也在這個(gè)過程中，對(duì)其后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等提出了更高的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

2012年以來，一些小額貸款公司逐漸出現(xiàn)在社會(huì)市場(chǎng)之中，也出現(xiàn)了許多風(fēng)險(xiǎn)問題，比如2013年的錢荒事件。在發(fā)展的過程中，也催生了一些余額寶、貨幣基金等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，2015年3月在政府工作報(bào)告中，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃。發(fā)展到今天，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為一個(gè)重要的發(fā)展模式。但是，這些發(fā)展模式的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展也造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式可以更好地打破時(shí)空限制，雖然解決了很多信息不對(duì)稱的問題，但是，也對(duì)其加劇了破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，很多呆賬、壞賬的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了非常不良的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在發(fā)展的過程中，不斷與其他行業(yè)進(jìn)行有效融合，在很大程度上提升了相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效性，落實(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式中來，其在實(shí)際發(fā)展的過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效地對(duì)金融行業(yè)中的相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有效的支撐，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了重要的發(fā)展機(jī)遇。但是，從相對(duì)面的角度來看，其也大大加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，很多情況之下，一些無(wú)形和潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展造成非常不良的影響。因此，從某種意義上來講，積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響進(jìn)行分析是非常重要的。具體來講，主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。

（一）基于風(fēng)險(xiǎn)管理的影響分析

從管理的角度來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式之下，一些商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)源就不斷地增加，在大數(shù)據(jù)技術(shù)之下，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)以及維度都有了一定的沖擊。很多情況之下，雖然可以更好地對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)測(cè)以及模型等進(jìn)行系統(tǒng)的優(yōu)化，但是，也在很大程度上加劇了其數(shù)據(jù)泄露的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

（二）基于經(jīng)營(yíng)效率的影響分析

從經(jīng)營(yíng)效率的角度來看，其實(shí)際上是發(fā)揮著一定的積極作用的。具體來講，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式之下，基于金融行業(yè)中的相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有效的結(jié)合，可以更好地改變其轉(zhuǎn)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)其技術(shù)效率進(jìn)行有效的提升。并且，在這個(gè)過程中，不斷帶動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的優(yōu)化，使其可以在發(fā)展的時(shí)候，充分地把握一定的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)銀行效率的提升具有非常重要的影響。

（三）基于盈利水平的影響分析

對(duì)于盈利水平來講，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式之下，存款率就會(huì)大大下降，但是互聯(lián)金融背景之下，很多的客戶利用信息優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)等分散商業(yè)銀行賴以生存的存款機(jī)制，打破了原有的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局，在這樣的情況之下，就要積極提升自身的資金成本，推出一些有利的業(yè)務(wù)，只有這樣，才能夠提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。所以從盈利能力的角度來看，也在很大程度上促進(jìn)了其自身盈利結(jié)構(gòu)的有效升級(jí)。

（四）基于風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響分析

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)傳染來講，在實(shí)際發(fā)展的過程中，一些數(shù)據(jù)的丟失可能會(huì)大大加劇其風(fēng)險(xiǎn)的存在，并且一些實(shí)務(wù)操作和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的丟失，也會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大的損失。一些黑客利用自身的不良技術(shù)，對(duì)公眾信息進(jìn)行有效的截留盜用，會(huì)在很大程度上加劇公眾的恐慌。并且，很多情況之下，其金融數(shù)據(jù)的真實(shí)性遭到質(zhì)疑時(shí)，就會(huì)加劇商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，降低銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的建議

在論文的前半部分，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響進(jìn)行了分析研究，從其基本內(nèi)容中，我們可以發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式雖然在很大程度上提升了其商業(yè)銀行的發(fā)展水平，但是，也在很大程度上加劇了商業(yè)銀行的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。因此，從某種意義上來講，在實(shí)際發(fā)展的過程中，還要積極采取一定的措施，降低銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。其一，要不斷地建立健全一定的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，安排專門的工作人員開展這一工作。其二，加大互聯(lián)網(wǎng)化的水平，利用特有的物理網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)基礎(chǔ)客戶群以及新韌度等進(jìn)行系統(tǒng)的了解，在不影響結(jié)果的同時(shí)對(duì)其進(jìn)行分類管理和控制。其三，就是要積極對(duì)電子銀行的發(fā)展進(jìn)行有效的完善，通過一定的示范效應(yīng)，對(duì)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)進(jìn)行有效的提升，從而在改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)，提升數(shù)據(jù)保護(hù)的概率。

四、結(jié)語(yǔ)

綜合以上論述，商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過程中，為了更好地提升自身的發(fā)展水平，要積極對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式進(jìn)行有效的利用，積極迎接互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大背景之下的一些優(yōu)勢(shì)和挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的保護(hù)，創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)，從而在更好地提升發(fā)展水平的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行逐漸朝著科學(xué)化與合理化的方向發(fā)展。

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