互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

孫佳彥

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在社會發(fā)展的一種方式，是迎合大數(shù)據(jù)的一種發(fā)展模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展正跟隨時代的腳步，在互聯(lián)網(wǎng)金融正以第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P等方式迅速發(fā)展，與傳統(tǒng)的商業(yè)模式進行格局的競爭，在這種錯位的競爭中，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展結(jié)合大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展 ，產(chǎn)生變革，商業(yè)銀行需要在網(wǎng)絡(luò)金融載體中迅速前進，在大數(shù)據(jù)的整合，財富的管理動力里面進行創(chuàng)新，其信用可以獲得探索性方向的發(fā)展，提升金融發(fā)展的新形式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行

引言：

經(jīng)濟的發(fā)展推動社會的發(fā)展，隨著金融改革的不斷推陳出新，在新型金融經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)的浪潮不斷的推進下，現(xiàn)代的信息科學技術(shù)在不斷的進入投資融資的市場，進行資源的配置優(yōu)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國金融發(fā)生不一樣的變化，甚至在金融的結(jié)構(gòu)上發(fā)生改變，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)需要用時間來發(fā)展，但是現(xiàn)在的金融時代下的商業(yè)銀行發(fā)展的速度相當迅猛，在未來的應對市場金融變化，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的變革，有著非常重要的創(chuàng)新作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融是如何發(fā)展的

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融適合全球化經(jīng)濟的發(fā)展

隨著經(jīng)濟額發(fā)展，全球化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對金融的迅速發(fā)展提供的作用，在網(wǎng)上消費、網(wǎng)絡(luò)信貸中，網(wǎng)絡(luò)的財富管理有著這樣或者那樣的新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)。移動支付，社交網(wǎng)絡(luò)在互聯(lián)網(wǎng)信息科技世道對傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域產(chǎn)生深刻的影響，在這種趨勢作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式映入我們的眼簾，參與性更高，透明度清晰，應用廣泛，尤其是操作的便捷性和低成本的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從理念上將互聯(lián)網(wǎng)金融進行模式互通，從而是資金的運用可以是多方面的，在通過每一個個體之間進行傳播，使資金和各個主體之間進行直接轉(zhuǎn)化，從而大大降低了成本?；ヂ?lián)網(wǎng)搭建金融模式的平臺，在胡亮信息高速發(fā)展的今天，充當著金融中介的作用，這是一種媒介行為，目前通過金融方式都參與其中。

（二）第三方支付成為主流

在第三方支付中，可以分為幾方面，一方面是支付寶為依托的自營C2C、B2C電商網(wǎng)站的提供第三方擔保和支付，還有一方面是易寶支付、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付。隨著2010年第三方支付明確主體在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的許可，第三方支付機構(gòu)納入管理，其中基金、擔保等理財都是都是互聯(lián)網(wǎng)的運作方式，通過這種方式進行基金、擔保，然后通過異業(yè)聯(lián)盟將其衍生，當資源配置和優(yōu)化到第三方的運用中去，讓更所的時尚參與者是大眾人群，彌補了金融機構(gòu)普通人群的經(jīng)營缺失，在客戶中逐漸形成“二八定律”。

（三）大數(shù)據(jù)金融模式推動網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)運營的模式，大多以平臺的形式進行展現(xiàn)，以京東為代表的網(wǎng)絡(luò)供應鏈和以阿里為代表的平臺，一者是為了主要解決核心企業(yè)問題，將企業(yè)和個人進行聯(lián)系，解決供應商金融借貸所需要的信用憑證問題，通過電商核心企業(yè)掌握供應商的支付和物流，做出重要憑證。在于銀行合作的過程中，對產(chǎn)業(yè)的鏈條進行多方面融資。而阿里貸則是解決小額貸款風險，將電商平臺自身的系統(tǒng)掌握在貸款人手中，對其信用狀況進行核定，芝麻評分等等，發(fā)放無抵押信用貸款。大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下互聯(lián)網(wǎng)平臺競爭渠道才是數(shù)據(jù)傳遞的核心競爭力，突破傳統(tǒng)的金融信貸模式，解脫了信息成本的舒服，推動金融市場的發(fā)展。

（四）P2P模式信貸的亮點

P2P信貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點，在風險控制和資金收益方面都是具有核心競爭力，借款人和被借款人在P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺進行信息技術(shù)的發(fā)布和投資，在公司負責對借款人的資信進行多方面的考察，通過一對一或者多對一，或者多對多的集成模式滿足借款人的借款要求。還有一種貸款模式將信用目標和實地考察結(jié)合在一起，在信用風險中可以獲得搞得收益，從P2P的模式比較，在國內(nèi)很多這樣的模式還處于萌芽期和開發(fā)期，交易規(guī)模和幅度都不大，但是為個體金融注入一抹亮色。

（五）眾籌模式異軍突起

眾籌模式對大家而言都不陌生，眾籌的產(chǎn)品多為特色產(chǎn)品。這幾年眾籌的模式如浪花般涌進，其最大的特點是融資主體和文化項目具有融資的意義。在眾籌的平臺上，有創(chuàng)意的產(chǎn)品、企業(yè)都會在各個領(lǐng)域拔得頭籌，網(wǎng)友通過資金募捐，企業(yè)通過招募進行投資回報。在大的市場環(huán)境中，有一些文化創(chuàng)意產(chǎn)品是非常具有投資的意義，因此吸引了不少客戶。但是相比于發(fā)達國家的眾籌項目，國內(nèi)的眾籌還是處于發(fā)展期，文化的內(nèi)涵和情懷都不足以進行投資回報，還要面對社會各方面的壓力等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響銀行的發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融模式做出挑戰(zhàn)，在小微金融投入產(chǎn)出中效率比較低是大多數(shù)銀行的問題。從企業(yè)的發(fā)展和抗風險能力 而言，抵押擔保及財務(wù)方面的綜合考慮，更傾向于信貸投資。政府部門向中型企業(yè)，因為大量小微企業(yè)的貸款無法滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融迎合龐大的數(shù)據(jù)信息進行整合，將物流和風險控制在關(guān)鍵點上，商業(yè)銀行的市場被迫被占據(jù)，電商平臺的突起使得大數(shù)據(jù)來源更為快速和可靠，創(chuàng)新是根本的風險模式管理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付渠道沖擊商業(yè)銀行

在以前的支付過程中，刷銀行卡成為購買物品的方法，用戶在柜臺辦理結(jié)算的時候，付賬成為互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的渠道之一，迅速的取代了傳統(tǒng)的支付方式，支付寶和微信通過掃取二維碼就能付款支付，這是大數(shù)據(jù)下提供的基礎(chǔ)支付方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從支付結(jié)果的渠道轉(zhuǎn)為逐步走向資產(chǎn)管理化的渠道，阿里巴巴收購天弘基金，余額寶進行理財，施行基金收益，在互聯(lián)網(wǎng)跨界中有了一個很好的推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐步的跨界傳統(tǒng)的金融行業(yè)，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融運作模式進行沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置得到優(yōu)化

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要以專業(yè)技術(shù)和秘籍知識風險作為解決方案，在大中企業(yè)客戶和企業(yè)零售業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以解決企業(yè)一部分問題，提供一些列的金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下。市場的參與者更加密集，使用著更加方便，在靈活、便捷的情況下，在大數(shù)據(jù)的匹配下，完成金融業(yè)務(wù)非常迅速，更加快的解決客戶的訴求，市場活動也更加靈活，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的資源優(yōu)化，在供需關(guān)系中也尤為的透明，信用評價和要素充分，因此資源優(yōu)化更加迅速。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來愈多影響到商業(yè)銀行的發(fā)展，，打破了傳統(tǒng)的金融構(gòu)架和方式，更加便捷和迅速的為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的速度比互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務(wù)緩慢，從戰(zhàn)略思想到經(jīng)營理念，都需要以客戶為中心。

結(jié)語：

互聯(lián)網(wǎng)金融的價值最重要的一部分是渠道的價值，在大數(shù)據(jù)前提下形成的信用基礎(chǔ)體系，以供需雙方進行資源配置，便捷的支付和低風險的性能被大眾所接受，時刻對商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展起著一定的作用，只有將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融進行結(jié)合，才能給供需雙方提供好的價值平臺，有利于金融業(yè)的發(fā)展。

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