信用卡套現(xiàn)行為的刑法思考

【摘 要】 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，超前消費的理念逐漸開始普及。信用卡作為超前消費的代表，受到人們的普遍歡迎，但是一些不法分子也由此獲得可乘之機?；诖?，本文就信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制進行探究，首先從社會危害性和刑事違法性兩方面出發(fā)，就信用卡套現(xiàn)行為的危害性進行敘述，然后就信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制途徑進行分析，以此規(guī)范市場經(jīng)濟的整體形勢。

【關(guān)鍵詞】 信用卡套現(xiàn) 詐騙行為 刑法思考

引 言

現(xiàn)階段我國每年發(fā)行的信用卡數(shù)量巨大，使用信用卡進行消費和支付的人群越來越多，雖然為人們的日常消費帶來一定的便利，但是隨之而來的還有日益嚴(yán)重的信用卡套現(xiàn)情況，不僅對社會金融體制造成破壞，還嚴(yán)重影響著正常的市場交易行為。雖然很多人都能夠明確信用卡套現(xiàn)對社會的危害性，但是由于法律方面的缺乏，這一現(xiàn)象仍然屢禁不止。在此背景下，研究信用卡套現(xiàn)行為的刑罰規(guī)制是很有必要的。

一、信用卡套現(xiàn)行為的危害性

（一）社會危害性

對于犯罪的本質(zhì)而言，就是對社會秩序的破壞和對社會關(guān)系的危害，這種社會危害性建立在刑法意義的基礎(chǔ)上，因此當(dāng)前社會對于銀行卡套現(xiàn)行為是否具有社會危害性具有一定的爭議，但是這并不代表信用卡套現(xiàn)行為對社會是沒有危害的，因為從民事法律的角度來看，信用卡套現(xiàn)行為屬于違背合同關(guān)系的違法行為，如果涉及的金錢數(shù)額較大，更會威脅社會金融秩序。例如對銀行正常經(jīng)營的影響。對于發(fā)行信用卡的銀行而言，本身就承擔(dān)著信用卡無擔(dān)保透支帶來的風(fēng)險，為避免風(fēng)險的發(fā)生，銀行會根據(jù)合同協(xié)議的規(guī)定，對信用卡進行系列管理，但如果出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為，銀行就無法對信用卡進行監(jiān)控，極有可能誘發(fā)金融風(fēng)險，造成金融危機[1]。

（二）刑事違法性

就刑事違法性而言，利用他人信用卡進行套現(xiàn)或者偽造信用卡，在刑法中規(guī)定為信用卡詐騙罪，這是沒有任何爭議的，在社會上具有爭議的是，合法的信用卡持卡人發(fā)生信用卡套現(xiàn)行為是否具有刑事違法性，目前我國對此行為的定義為信用卡的“惡意透支”，雖然對信用卡套現(xiàn)行為的刑事違法性給予肯定，但是正當(dāng)性還具有很大的研究空間。另外，通過收取手續(xù)費的行為協(xié)助他人進行信用卡套現(xiàn)的中介，在法律上對此行為還沒有明確的規(guī)定，因此這種現(xiàn)象在社會上屢禁不止、絡(luò)繹不絕。

二、信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制途徑

（一）轉(zhuǎn)變規(guī)制路徑單一性

作為一種新型的犯罪行為，信用卡套現(xiàn)的危害性具有多樣性和特殊性，因此不能將所有行為都進行統(tǒng)一處理，而是應(yīng)該根據(jù)信用卡套現(xiàn)的具體情況，針對套現(xiàn)行為造成的危害程度進行合理的劃分，從而以法律的角度進行制止和規(guī)范，避免信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)生，因此在刑法規(guī)制的過程中，必須轉(zhuǎn)變規(guī)制路徑的單一性，從多角度和多層次出發(fā)。例如根據(jù)信用卡套現(xiàn)行為的具體內(nèi)容，針對該行為造成的社會危害性，制定標(biāo)準(zhǔn)不同的刑罰條例，對于造成嚴(yán)重社會危害的套現(xiàn)行為進行嚴(yán)厲的刑事處罰，從而對社會上的信用卡套現(xiàn)行為進行規(guī)范。另外，要將刑法規(guī)制規(guī)制與民事法律有機結(jié)合，對于協(xié)議違約情況，按照民事法律進行相應(yīng)的處理。除此以外，對于協(xié)助他人惡意套現(xiàn)的中介商戶，可以采用相應(yīng)的行政法進行處罰。

（二）對征信體系進行完善

在市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，個人在社會上的信用行為對日常行為和未來發(fā)展具有重大的影響。當(dāng)前我國對社會征信體系的完善給予足夠的重視，頒布一些列條例提高社會征信體系的發(fā)展水平，例如國務(wù)院頒布《征信業(yè)管理條例》，中國人民銀行頒布《征信機構(gòu)管理辦法》等，但是當(dāng)前我國征信體系仍然具有很多問題，例如缺乏全國性的征信共享機制。為制止信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)生，必須對征信體系進行不斷完善，根據(jù)我國國情制定具有全面性和系統(tǒng)性的征信共享平臺，從而制約信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)生。

（三）秉承刑事立法的原則

根據(jù)我國現(xiàn)有的法律規(guī)定，對于信用卡套現(xiàn)行為的解釋遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上時代發(fā)展的變化。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國電子商務(wù)迅速崛起，信用卡套現(xiàn)行為也逐漸從線下活動向線上活動進行轉(zhuǎn)移，例如通過淘寶等電子商城進行虛假交易，然后通過支付寶返賬的漏洞進行信用卡套現(xiàn)，這給予我國刑事規(guī)制更大的挑戰(zhàn)，因此法律規(guī)制必須秉承刑事立法的原則，根據(jù)信用卡套現(xiàn)的實際情況，對刑法規(guī)制的標(biāo)準(zhǔn)進行相應(yīng)的調(diào)整，建立完善的刑法體系，發(fā)揚法律精神。

（四）強化套現(xiàn)源頭的治理

現(xiàn)階段信用卡套現(xiàn)行為雖然已經(jīng)寫入我國刑法，但是這種行為在社會上依然屢屢發(fā)生，究其原因正是因為我國對于信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制具有一定的傾向性，過于注重在事后刑事處罰的力度，而忽略了信用卡套現(xiàn)行為的源頭，沒有對信用卡套現(xiàn)行為進行系統(tǒng)全面的分析，因此沒有對該行為進行有效的制止。就信用卡套現(xiàn)行為的源頭來看，一是個人套現(xiàn)，也就是通過購買pos機對信用卡進行套現(xiàn)；二是中介商戶協(xié)助套現(xiàn)，即通過收取手續(xù)費的行為，協(xié)助信用卡持有人進行套現(xiàn)。因此刑法規(guī)制也可以從這兩方面出發(fā)。例如對pos機買賣行為進行嚴(yán)格的監(jiān)管，對中介商戶協(xié)助套現(xiàn)行為進行嚴(yán)厲的刑事處罰。

結(jié)論：綜上所述，針對信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制的探究是非常必要的。本文主要就信用卡套現(xiàn)行為的危害性進行分析，然后提出一些刑法規(guī)制方面的有效途徑。研究可得，轉(zhuǎn)變規(guī)制路線的單一性、對征信體系進行完善、秉承刑事立法的原則、強化套現(xiàn)源頭的治理能夠有效降低信用卡套現(xiàn)行為發(fā)生的概率，改善社會主義市場經(jīng)濟環(huán)境。希望本文可以為研究信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制的相關(guān)人員提供參考。

【參考文獻】

[1] 韓軍. 信用卡套現(xiàn)行為的刑法爭議與規(guī)制路徑探索[D].山東大學(xué)，2017.

[2] 張志憲. 我國信用卡套現(xiàn)行為的法律規(guī)制研究[D].河南大學(xué)，2016.

作者簡介：鄭浩（1979.3—），男，漢族，湖北武漢人，本科，中級經(jīng)濟師。