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      發(fā)軔之年,百行征信且行且探索

      2018-05-07 09:35:18唐學(xué)慶
      金融經(jīng)濟(jì) 2018年4期
      關(guān)鍵詞:百行互金信用

      唐學(xué)慶

      由于個人征信與個人信息保護(hù)密切相關(guān),所以個人征信市場絕對不能走“先亂后治”的道路。

      2月22日,百行征信有限公司(下稱“百行征信”)一舉拿下央行個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,這是央行向社會機(jī)構(gòu)頒發(fā)的首張個人征信牌照。百行征信在彌補個人征信短板、活躍征信市場、破解網(wǎng)絡(luò)小貸“多頭借貸”等方面被寄予厚望。

      個人征信成社會信用體系短板

      金融科技的蔚然興起,極大促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)小貸、消費信貸等信用交易的發(fā)展。易觀《2017中國消費信貸市場專題分析》顯示,互聯(lián)網(wǎng)平臺消費信貸發(fā)展時間雖短,但規(guī)模保持較快增長,2017年末余額達(dá)到3500億元。信用交易規(guī)模的急遽擴(kuò)大,使得市場對個人資信的需求也日益增長。

      不過,原有的央行征信中心主要對商業(yè)銀行開放,征信對象亦集中于傳統(tǒng)金融用戶,對互金用戶的信用采集則處于闕如狀態(tài)。另一方面,受政策影響,國內(nèi)的征信工作主要集中在以央行征信中心為代表的公共機(jī)構(gòu)手中,市場化的征信機(jī)構(gòu)活動受到限制。這導(dǎo)致當(dāng)前國內(nèi)個人征信建設(shè)難以滿足金融行業(yè)的發(fā)展需要。

      2014年6月,國務(wù)院下發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》,要求完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,推動金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)。2015年1月,為了貫徹中央方針政策,培育社會征信機(jī)構(gòu),央行下發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信等8家社會機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。

      時過3載,試點機(jī)構(gòu)雖然仍在從事個人征信活動,但并無一家從央行那里取得個人征信的牌照。對此,央行征信管理局局長萬存知曾不諱言地指出,這些征信機(jī)構(gòu)在個人征信領(lǐng)域的表現(xiàn)并不合格,達(dá)不到監(jiān)管要求,存在信息覆蓋范圍有限、第三方獨立性欠缺、未能遵守征信規(guī)則等諸多不足和問題。

      統(tǒng)一的征信平臺雖未建立,對個人資信極度依賴的互金行業(yè)卻不可須臾無征信。為此,各級行業(yè)協(xié)會組織紛紛牽頭搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)。早在2015年,央行支付清算協(xié)會就主導(dǎo)上線了互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。2016年,中國互金協(xié)會又組建了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺。2017年1月,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會上線了“X-credit信息共享系統(tǒng)”。這些共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來自參與信息共享的機(jī)構(gòu)。

      對單個平臺而言,為了正常開展業(yè)務(wù),也會不斷完善自己的信用系統(tǒng)?;ソ鹌脚_一般會通過和第三方數(shù)據(jù)公司合作,自建信用數(shù)據(jù)庫,與同行共享黑名單等方法來構(gòu)建自身的信用體系。以紫馬財行為例,為構(gòu)建大數(shù)據(jù)信用生態(tài)系統(tǒng),公司多管齊下,不僅擁有自建信用數(shù)據(jù)庫,還與深圳前海征信、鵬元征信、萬達(dá)征信、聯(lián)合信用評級、芝麻信用反欺詐系統(tǒng)、百度大數(shù)據(jù)風(fēng)控等開展了征信合作,同時接入了北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息共享系統(tǒng)。

      不過,這些努力并沒有從根本上解決互金行業(yè)所面臨的征信困境。如萬存知局長所言,試點征信機(jī)構(gòu)的信息覆蓋比較局限,由行業(yè)組織及平臺自發(fā)搭建的數(shù)據(jù)庫大多也面臨同樣的問題,而且各家機(jī)構(gòu)之間構(gòu)成信息壁壘,不利于一個統(tǒng)一、高效征信體系的形成。順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要,組建一個權(quán)威的、能夠統(tǒng)攝各家機(jī)構(gòu)的征信平臺,已經(jīng)顯得相當(dāng)迫切。

      兼采公共、私營征信之長

      2018年新年伊始,央行在官網(wǎng)發(fā)布消息,表示已經(jīng)受理百行征信的個人征信業(yè)務(wù)申請。時隔不到兩月,央行向百行征信下發(fā)牌照,準(zhǔn)許其從事個人征信業(yè)務(wù)。速度之快,與此前8家試點機(jī)構(gòu)所面臨的情況形成鮮明對比。

      在2017年6月,有知情人士向媒體透露,一家由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主導(dǎo)、首批個人征信試點機(jī)構(gòu)以及相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)參與的“信聯(lián)”正在籌建之中。而且,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和幾家試點機(jī)構(gòu)此前在個人征信方面已經(jīng)有了很長時間的準(zhǔn)備和嘗試,在個人征信領(lǐng)域積累了一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和經(jīng)驗教訓(xùn)。

      從8家試點機(jī)構(gòu)在個人征信牌照問題上的“難產(chǎn)”,亦可看出央行對社會機(jī)構(gòu)從事個人征信業(yè)務(wù)的把關(guān)甚為嚴(yán)格。此次向百行征信發(fā)放個人征信牌照,意味著百行征信在獨立性、公正性、信息覆蓋、征信規(guī)則遵循等方面已經(jīng)達(dá)到了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

      按照所有權(quán)的不同,征信機(jī)構(gòu)可分為公共征信機(jī)構(gòu)、私營征信機(jī)構(gòu)和混合型征信機(jī)構(gòu)。百行征信由具有官方背景的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主導(dǎo)成立,同時又吸納了8家市場征信機(jī)構(gòu)投資參股。因而從所有權(quán)的構(gòu)成上來看,百行征信不是簡單的市場化征信機(jī)構(gòu),而是一家混合型的征信機(jī)構(gòu)。混合型征信機(jī)構(gòu)集合了公共征信和私營征信的優(yōu)點,既可保持機(jī)構(gòu)的獨立性和公正性,利用官方背景推動信息的采集,又可利用市場化機(jī)制,實現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

      此外,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與8家個人征信試點機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,可以克服單家平臺在數(shù)據(jù)覆蓋上的局限性,保障數(shù)據(jù)收集的全面性和準(zhǔn)確性。公開資料顯示,截至2017年年底,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會推出的信用信息共享平臺已接入平臺100多家,收錄自然人借款客戶3000多萬個,借款賬戶累計6000多萬個,入庫記錄2 億多條。而幾家個人征信試點機(jī)構(gòu)從2015年1月起,亦相繼開始進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)的嘗試,發(fā)展至今已有3年之久。

      無疑,百行征信一旦投入運行,將彌補國內(nèi)征信體系在個人征信,特別是在互金用戶征信方面的短板。一方面,百行征信有望整合互金行業(yè)散亂零碎的征信數(shù)據(jù),化解信息孤島困境,破解困擾網(wǎng)絡(luò)信貸的多頭借貸、欺詐問題;另一方面,百行征信在提高信貸平臺貸款審批效率,防范平臺信用風(fēng)險,降低征信成本方面,培養(yǎng)用戶信用意識也將發(fā)揮積極作用。

      面臨諸多挑戰(zhàn)

      百行征信的前景固然可期,但一套成熟的征信系統(tǒng)需要海量數(shù)據(jù)作為支撐,并非一朝一夕可以建成。在成為國家級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫前,百行征信仍有較長的路要走。除了數(shù)據(jù)容量,百行征信在股東利益協(xié)調(diào)、保障共享數(shù)據(jù)質(zhì)量、保護(hù)個人隱私等方面也面臨挑戰(zhàn)。

      首先,百行征信對互金行業(yè)不同業(yè)態(tài)的作用和影響不一。目前來看,百行征信構(gòu)建的個人征信數(shù)據(jù)庫,對互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)幫助很大,但對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸影響較弱。這是因為互聯(lián)網(wǎng)信貸的貸款用戶主要為個人,而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款用戶雖也有個人,但更多以中小企業(yè)為主。對P2P網(wǎng)貸而言,收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)比個人征信機(jī)構(gòu)更有幫助。

      其次,百行征信仍在籌建階段,9家股東機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行信息共享、利益協(xié)調(diào)尚不可知。關(guān)于百行征信將如何進(jìn)行信息共享方面,還沒有官方的說法。如果和此前一些行業(yè)協(xié)會搞出的系統(tǒng)一樣僅僅收集共享高風(fēng)險、負(fù)面信息,缺少對正面信息的收集,則百行征信所起到的作用可能僅限于預(yù)防“老賴”等狹窄領(lǐng)域。如果信息收集兼顧負(fù)面和正面,那么原來的8家試點機(jī)構(gòu)可能面臨利益協(xié)調(diào)的問題,比如一家機(jī)構(gòu)進(jìn)入早、數(shù)據(jù)體量已經(jīng)很大了,而另一家機(jī)構(gòu)積累的數(shù)據(jù)體量還十分有限,兩家進(jìn)行信息共享則明顯不利于前者。

      再次,百行征信共享的數(shù)據(jù)質(zhì)量存在隱憂。央行征信中心在搜集個人信用信息時具有強(qiáng)制性,用戶在商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時,商業(yè)銀行有義務(wù)準(zhǔn)確、完整、及時地向央行征信中心報送個人信用信息。但百行征信在搜集個人信用信息時則不具備這樣的權(quán)力,這可能導(dǎo)致機(jī)構(gòu)有選擇的報送數(shù)據(jù),導(dǎo)致共享數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。

      最后,個人信息和商業(yè)機(jī)密的保護(hù)也面臨挑戰(zhàn)。個人征信牽扯到個人信息的收集和使用的問題,如果操作不當(dāng),極容易造成對個人隱私的侵犯。為規(guī)范央行征信中心安全、合法使用個人信用信息,央行曾出臺《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。對于同樣定位為國家級個人信用信息數(shù)據(jù)庫的百行征信,未來監(jiān)管部門亦應(yīng)該加強(qiáng)相應(yīng)的法規(guī)制度建設(shè)。另外,百行征信在收集用戶信用信息時,有可能收集平臺運營數(shù)據(jù),侵犯平臺商業(yè)機(jī)密。目前,已有100多家從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進(jìn)行信息披露登記,但逾期率大多顯示為零。這或可顯示接入機(jī)構(gòu)對自身敏感信息外泄的謹(jǐn)慎。

      正所謂“百里之行,始于足下”,當(dāng)下的百行征信固然面臨諸多挑戰(zhàn),但作為國內(nèi)首家拿到個人征信牌照的社會機(jī)構(gòu),能在個人征信領(lǐng)域取得怎樣的有益探索和成就仍值得讓人期待。

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