我國工程保險(xiǎn)制度優(yōu)化研究

鄭憲強(qiáng) 付園園

[提要] 工程保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移最為行之有效的手段，其應(yīng)用具有非常高的地位。本文從我國工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及存在的問題入手，對制度優(yōu)化研究進(jìn)行分析。包括工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立、合理選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，針對我國工程保險(xiǎn)問題，提出培養(yǎng)一批高質(zhì)量的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，借鑒FIDIC合同中對工程保險(xiǎn)的要求以及完善我國關(guān)于工程建設(shè)領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)的建議，進(jìn)而為建筑行業(yè)進(jìn)行工程保險(xiǎn)提供參考。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；工程保險(xiǎn)；優(yōu)化分析；保險(xiǎn)險(xiǎn)種；保險(xiǎn)費(fèi)率

基金項(xiàng)目：北京市教委青年基金項(xiàng)目（ZF15018）

中圖分類號(hào)：F840.681 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年3月8日

一、引言

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民生活水平的大幅度提高，大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)蒸蒸日上，但是其中的風(fēng)險(xiǎn)問題也變得尤為突出。隨著我國走出去戰(zhàn)略的大力推進(jìn)，涉外項(xiàng)目增多，國際慣例逐漸融入到我國建設(shè)項(xiàng)目當(dāng)中，工程保險(xiǎn)成為解決風(fēng)險(xiǎn)問題最為行之有效的方法。近年來，我國在建筑方面取得了舉世矚目的成就，例如三峽大壩、南水北調(diào)、西氣東輸以及地鐵項(xiàng)目等，但是大多數(shù)工程項(xiàng)目的工期較長、施工技術(shù)較為復(fù)雜，并且項(xiàng)目實(shí)施過程中會(huì)應(yīng)用到新型建筑材料以及設(shè)備工具，這些特點(diǎn)導(dǎo)致工程會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)，而且有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)遭受巨大的損失。特別是最近幾年來我國上海地鐵、中央電視臺(tái)新址以及湖南高架橋等處重大事故的發(fā)生，使得工程保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位大大提升。

二、我國工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國的工程保險(xiǎn)制度起步較晚，自20世紀(jì)末才開始陸續(xù)出臺(tái)《招標(biāo)投標(biāo)法》、《合同法》以及《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，但是由于相關(guān)條文還不夠完善以及其他各方面原因，我國工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。

保險(xiǎn)公司在我國工程保險(xiǎn)中只是處于一種積極拉保單，消極對待理賠的地位，該種情況下，其接受了工程項(xiàng)目的保單后，風(fēng)險(xiǎn)管理工作便無蹤影。該種模式中，工程項(xiàng)目得不到工程保險(xiǎn)應(yīng)該起到的防止、控制、避免和減少風(fēng)險(xiǎn)的作用，當(dāng)出現(xiàn)理賠的情況時(shí)，由于保險(xiǎn)公司對工程項(xiàng)目認(rèn)識(shí)有限，投保方以及承包方各執(zhí)一詞，理賠難度更是難上加難，最初風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的也并未達(dá)到。

我國工程保險(xiǎn)發(fā)展不樂觀的原因：（1）由于工程保險(xiǎn)不是強(qiáng)制險(xiǎn)，項(xiàng)目被保險(xiǎn)方?jīng)]有自制力進(jìn)行投保；（2）工程項(xiàng)目各方對風(fēng)險(xiǎn)未做到足夠認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)公司未體現(xiàn)出保險(xiǎn)中給其帶來的利益；（3）由于保費(fèi)較高，但是保費(fèi)在預(yù)算費(fèi)用中無體現(xiàn)，使得保費(fèi)無處可出；（4）就保險(xiǎn)公司而言，保費(fèi)的費(fèi)率厘定并沒有依據(jù)，保險(xiǎn)種類也沒有創(chuàng)新；（5）工程保險(xiǎn)的管理水平相對較低，且對工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠?qū)е沦r付率過高，保險(xiǎn)公司無法接受大型企業(yè)的保險(xiǎn)項(xiàng)目；（6）工程保險(xiǎn)在實(shí)施過程中存在諸多問題，保險(xiǎn)公司只是在承保前去現(xiàn)場進(jìn)行勘查，然后出一份保險(xiǎn)評估報(bào)告，而對承包后的項(xiàng)目沒有后續(xù)的保險(xiǎn)管理工作，未能夠有效地控制并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；（7）工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的過少參與，保險(xiǎn)公司、業(yè)主以及承包商之間欠缺彼此深度了解的機(jī)會(huì)，由此三方處理問題時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)互相疑慮的場面，這也是問題處理時(shí)最大的障礙。

三、我國工程保險(xiǎn)制度優(yōu)化分析

（一）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在工程保險(xiǎn)制度中的設(shè)立。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)以及公估三種機(jī)構(gòu)模式，但是由于公估市場上幾個(gè)大型企業(yè)進(jìn)行并購以及市場化重組等，使得少數(shù)幾家企業(yè)掌握著大多數(shù)市場資源，所以公估市場的競爭不明顯，大企業(yè)與小企業(yè)之間兩極分化較大，而在專業(yè)代理機(jī)構(gòu)與經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)方面，兩者在其市場上的競爭較為充分。以下數(shù)據(jù)較為直觀地表現(xiàn)了保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在2012年的保費(fèi)收入分布情況，由圖1與圖2對比可看出，我國工程保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保的保費(fèi)以及在其市場的份額都相對較大，所以在分析保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)時(shí)將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)作為分析對象。除此之外，也把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)作為我國工程保險(xiǎn)優(yōu)化模式的其中一個(gè)因素進(jìn)行研究。（圖1、圖2；資源來源：根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)中介部2012年中國保險(xiǎn)中介市場報(bào)告繪制）

隨著保險(xiǎn)行業(yè)對專業(yè)要求的深化以及內(nèi)部人員分配的細(xì)化，保險(xiǎn)中介適應(yīng)時(shí)代潮流而產(chǎn)生。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的連接繩，使得保險(xiǎn)市場向著穩(wěn)定發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一般都擁有工程項(xiàng)目領(lǐng)域的專業(yè)人才，這些專業(yè)型人才在第三方的地位上有非常明顯的優(yōu)勢，他們具備工程專業(yè)的知識(shí)，掌握著一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)評估的技能，在保險(xiǎn)市場上的作用十分重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為工程項(xiàng)目投保方以及保險(xiǎn)公司之間交流的紐帶，通過為雙方同時(shí)服務(wù)來獲取利潤。除此之外，通過第三方的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)還可以設(shè)立一個(gè)較為科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)流程如圖3所示。（圖3）

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過向保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，為保險(xiǎn)公司提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)交易信息。此外，通過第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也可以建立更加科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。

（二）合理選擇工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種。建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)中險(xiǎn)種非常多，其中主要包括建筑工程一切險(xiǎn)等，但是如何在眾多險(xiǎn)種中選擇出最適合的工程項(xiàng)目保險(xiǎn)類別，則需要對建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。

我國選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有以下幾種方法：第一，只考慮確定險(xiǎn)種盲目選擇高費(fèi)率的選擇模式。該種情況下，保險(xiǎn)公司一味地追求回避風(fēng)險(xiǎn)，得到高賠付，從而選擇費(fèi)率較高的保險(xiǎn)進(jìn)行投保，對于一些沒有發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)來說，只是增加了建設(shè)費(fèi)用而已；第二，在特定保險(xiǎn)公司中選擇保險(xiǎn)類別的模式，此種情況下盡管可以形成固定合作，從而享受到保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)公司的長期合作的定心丸，但是此時(shí)，被保險(xiǎn)公司也就失去了解其他保險(xiǎn)公司給自己帶來性價(jià)比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)；第三，客觀分析選出必要險(xiǎn)種，合理找出主要費(fèi)率險(xiǎn)種的模式。此種方式下，建設(shè)項(xiàng)目投保方應(yīng)該委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)去詳細(xì)考察項(xiàng)目的各個(gè)方面，對所有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行列表總結(jié)，從而選擇出最能夠覆蓋工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

以下對我國工程保險(xiǎn)中的幾種險(xiǎn)種進(jìn)行介紹。建筑工程一切險(xiǎn)作為一種綜合險(xiǎn)種，它既包含責(zé)任險(xiǎn)又包含財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，它的保險(xiǎn)期限是從工程項(xiàng)目開工之日記起，到工程竣工驗(yàn)收結(jié)束，保險(xiǎn)的內(nèi)容包括所有不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。但是對于其中包含的關(guān)于安裝工程保險(xiǎn)也有詳細(xì)規(guī)定，安裝工程保險(xiǎn)的賠償額度直接影響到其是否需要單獨(dú)投保。根據(jù)我國調(diào)查顯示，全國所有的工程項(xiàng)目中，只有10%的工程項(xiàng)目進(jìn)行了工程保險(xiǎn)投保，而這10%中有80%是建筑工程一切險(xiǎn)，這既說明國內(nèi)工程項(xiàng)目人員對保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的匱乏也說明工程保險(xiǎn)發(fā)展的不完善性。

工程質(zhì)量潛在缺陷險(xiǎn)作為一種新型保險(xiǎn)，將上海最先作為試點(diǎn)進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)管理的嘗試。其是指在工程保修期以及保修范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司對由于潛在質(zhì)量缺陷出現(xiàn)的工程問題進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)形式。

CIP保險(xiǎn)，此種險(xiǎn)種是一種新型的保險(xiǎn)，通稱為一攬子保險(xiǎn)。它承保的范圍非常廣，從業(yè)主到承包商再到分包商都被覆蓋。除范圍廣之外，其內(nèi)容也十分多，它包含建筑工程一切險(xiǎn)等在內(nèi)的多個(gè)保險(xiǎn)種類。如果保險(xiǎn)公司實(shí)行CIP保險(xiǎn)，則公司會(huì)在建設(shè)工程現(xiàn)場安排安全顧問，并對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

（三）合理選擇工程保險(xiǎn)費(fèi)率。由于缺乏對應(yīng)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)的研究，缺乏對所有因素的考慮以及缺乏對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，很難對我國的工程保險(xiǎn)費(fèi)率做出合理的解釋。因此，在確定費(fèi)率時(shí)，我們應(yīng)該充分考慮上述三方面的問題。

作為我國政府較為建議的險(xiǎn)種，建筑工程一切險(xiǎn)在實(shí)際工程項(xiàng)目中投保比率較高，項(xiàng)目工作人員對其更加了解，因此下文將其作為保險(xiǎn)費(fèi)厘定的計(jì)算對象。目前，國內(nèi)外常用的有類推、評估等七種費(fèi)率計(jì)算方法。但是，本文考慮到應(yīng)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)等三方面的因素，首先運(yùn)用層次分析法對工程的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評估，然后再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)所處的級(jí)別對保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行厘定。

工程保險(xiǎn)費(fèi)率公式：R=r（1+β）

其中，R表示工程保險(xiǎn)費(fèi)率，r表示工程基本保險(xiǎn)費(fèi)率，β表示風(fēng)險(xiǎn)影響系數(shù)。（-0.2≤β<-0.1時(shí)表示風(fēng)險(xiǎn)極低，-0.1≤β<0時(shí)表示風(fēng)險(xiǎn)低，β=0時(shí)表示風(fēng)險(xiǎn)中等，0<β≤0.1時(shí)表示風(fēng)險(xiǎn)高，0.1<β≤0.2時(shí)表示風(fēng)險(xiǎn)極高）。

在層次分析法中：

第一步，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并剖析風(fēng)險(xiǎn)起因，然后對風(fēng)險(xiǎn)以及原因排序編號(hào)。

第二步，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，此步驟結(jié)合層次分析與模糊評價(jià)兩種方法，綜合各方面風(fēng)險(xiǎn)因素與評判人員的模糊性，有利于對風(fēng)險(xiǎn)的客觀評價(jià)。

第三步，建立層次分析法的評價(jià)模型，如圖4所示。（圖4）

第四步，邀請3位專家對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度進(jìn)行打分，并得出判斷矩陣。首先是判斷A到B層，如表1所示；其次判斷B到C層，如表2、表3、表4所示。（表1～表4）

第五步，確定風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重，并確定其一致性，以第一個(gè)A-B層進(jìn)行分析，對矩陣求取特征向量以及最大特征根，

第六步，判斷矩陣一致性檢驗(yàn)：

CI=

其中，CI的大小與矩陣偏離完全一致性的程度成正比。但是對于不同階段矩陣的衡量，還需要引入判斷矩陣隨機(jī)一致性的指標(biāo)RI。

CR=<0.10，（其中CR表示隨機(jī)一致性比率），當(dāng)滿足該條件時(shí)，判斷矩陣才具有滿意的一致性，如果不滿足條件，則需要進(jìn)行調(diào)節(jié)。

第七步，進(jìn)行層次單排列從而得出風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重表。

第八步，應(yīng)用模糊評價(jià)的方法對風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)進(jìn)行分類，分別為極高、高、中等、低以及極低五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后邀請數(shù)名專家通過經(jīng)驗(yàn)等方式，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)等級(jí)對相關(guān)因素打分，并對所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸一化，求取各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的隸屬矩陣，并根據(jù)層次分析法中求出的權(quán)重其隸屬度，并對其評價(jià)分析得出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。最終利用公式算出最終的費(fèi)率。

四、基于制度優(yōu)化實(shí)施的建議

（一）培養(yǎng)一批高質(zhì)量的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才。在發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為極為重要因素存在于整個(gè)工程保險(xiǎn)運(yùn)作過程中，我國應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)工程保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，通過成立相關(guān)機(jī)構(gòu)或者在大學(xué)內(nèi)部開設(shè)相關(guān)專業(yè)，為未來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)打下堅(jiān)實(shí)的教育基礎(chǔ)，從而推動(dòng)建筑市場以及保險(xiǎn)市場兩者的健康成長。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。保險(xiǎn)公司的意義不僅是一種“拉保單坐等索賠”的角色，其應(yīng)與被保險(xiǎn)人進(jìn)行合作，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，降低災(zāi)害發(fā)生的危險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)既能夠降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性又能夠使自身降低賠保狀況的雙方共贏狀態(tài)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營方面應(yīng)積極投入到風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)保障體系當(dāng)中，使被保險(xiǎn)人體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，從而使更多工程項(xiàng)目能夠因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）借鑒FIDIC合同中對工程保險(xiǎn)的要求。在FIDIC合同中，建筑施工項(xiàng)目的各方都會(huì)為了避免自身利益不受損害而自發(fā)地參與到風(fēng)險(xiǎn)管理中，由于在FIDIC合同中保險(xiǎn)公司從施工階段的初期就有權(quán)利對承包商進(jìn)行監(jiān)督，從而使得一些資質(zhì)不高、管理雜亂無章的承包商無法買到相應(yīng)的保險(xiǎn)，進(jìn)而達(dá)不到其進(jìn)入建筑市場的資格。因此，借鑒此種方式不僅可以規(guī)范市場，還可以規(guī)范保險(xiǎn)公司在整個(gè)保險(xiǎn)過程中的作用。

（四）完善我國關(guān)于工程建設(shè)領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)。在我國的《建筑法》中，既體現(xiàn)不出對我國工程項(xiàng)目中風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)敘述，也體現(xiàn)不出對我國工程保險(xiǎn)規(guī)范的相關(guān)條文。這使得建設(shè)工程項(xiàng)目保費(fèi)的出處從各方都沒有統(tǒng)一答案，也使得其能夠投機(jī)取巧，進(jìn)而不進(jìn)行投保，降低支出。對于整個(gè)工程項(xiàng)目而言，工程保險(xiǎn)的完善既可以保證風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，也可以保證業(yè)主方與承包方的利益。因此，中國應(yīng)加強(qiáng)工程項(xiàng)目市場保險(xiǎn)的開發(fā)和建設(shè)，并在工程保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)當(dāng)中規(guī)定其為強(qiáng)制保險(xiǎn)。對于沒有進(jìn)行投保的項(xiàng)目不準(zhǔn)許其開工，并用強(qiáng)制性手段使其進(jìn)行投保。

五、結(jié)語

工程保險(xiǎn)在我國建筑企業(yè)還有很大的發(fā)展空間，對于保險(xiǎn)公司來說，建筑市場也是一個(gè)有待挖掘的巨大寶藏，保險(xiǎn)公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變原有的思維方式，積極投身于工程保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)服務(wù)過程中為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，使被保險(xiǎn)人看到其中可以給自己帶來的好處，進(jìn)而能夠積極主動(dòng)地投身保險(xiǎn)，秉持誠實(shí)守信的原則，雙方共同合作。國家應(yīng)該加強(qiáng)力度監(jiān)管工程保險(xiǎn)，使其能夠在我國工程項(xiàng)目中更加普遍。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]羅向明，彭浩然.基于FIDIC合同與工程保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理[J].國際經(jīng)濟(jì)合作，2011.4.

[2]葛清偉.地鐵建筑工程一切險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案研究——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人視角[D].天津理工大學(xué)，2014.

[3]胡芳.工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法研究[D].華北電力大學(xué)（北京），2006.

[4]李強(qiáng).淺析我國工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種及選擇模式[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011.5.

[5]李明哲.基于施工風(fēng)險(xiǎn)評估的橋梁工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定優(yōu)化研究[D].長安大學(xué)，2014.