新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

謝菲 王紫珺 胡貝 賈宇聰 阮航

摘 要：新常態(tài)是一個相對而言的概念。中國在新一輪的金融危機之前，經(jīng)濟發(fā)展方式主要是靠著資本拉動，資本的凈流入和加快經(jīng)濟的增長速度，總體而言是一種追求規(guī)模和數(shù)量的粗放型的經(jīng)濟增長模式，是比較典型的舊常態(tài)的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義。本文旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)狀、創(chuàng)新形態(tài)及方向做探討。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新

新常態(tài)是一個相對而言的概念。中國在新一輪的金融危機之前，經(jīng)濟發(fā)展方式主要是靠著資本拉動，資本的凈流入和加快經(jīng)濟的增長速度，總體而言是一種追求規(guī)模和數(shù)量的粗放型的經(jīng)濟增長模式，是比較典型的舊常態(tài)的模式。伴隨新的一輪經(jīng)濟危機的爆發(fā)，為了應(yīng)對危機，減少損失和恢復(fù)經(jīng)濟活力，全球開始轉(zhuǎn)入新常態(tài)的經(jīng)濟發(fā)展模式。新常態(tài)主要是需要擴大內(nèi)需和實行創(chuàng)新經(jīng)濟模式。經(jīng)濟發(fā)展模式?jīng)Q定金融走向同時金融也是經(jīng)濟的核心內(nèi)容，在互聯(lián)網(wǎng)科技與互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們存在一些優(yōu)勢，劣勢并沒有太大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義。本文旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)狀、創(chuàng)新形態(tài)及方向做探討。

1、新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

2016一些不良平臺的倒閉和轉(zhuǎn)型潮是這一年互聯(lián)網(wǎng)金融的最明顯特征，以網(wǎng)貸行業(yè)行業(yè)為例，網(wǎng)貸行業(yè)能夠正常運行的平臺在2015年有3433家，截止2016年末，倒閉或者轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸平臺達到了985家，占總比的28.7%，并且在2016年全年能夠正常營業(yè)的平臺數(shù)量與2015年激增的狀態(tài)相反，一直是呈減少的趨勢。隨便網(wǎng)貸平臺丑聞頻繁出現(xiàn)和物聯(lián)網(wǎng)平臺政策的收緊，2017年的平臺數(shù)量預(yù)計也會是進一步減少。經(jīng)過兩年的飛速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)吉榮在2017年進入洗牌階段，一些平臺的退出可以說是必然會發(fā)生。在2016年網(wǎng)貸行業(yè)的歷史交易額一直呈現(xiàn)增長趨勢，累計成交量達到3億，同時單月成交量達到2000億，預(yù)計2017年成交量仍舊保持增長態(tài)勢。隨著2017年政府對金融政策的收緊和嚴(yán)格監(jiān)控，違規(guī)行為較少，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)量也在減少，這使得一些競爭力弱是平臺將會被淘汰，留下一些有著發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)平臺。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點

伴隨著現(xiàn)代科技與信息化技術(shù)的發(fā)展，新常態(tài)下的創(chuàng)新模式為經(jīng)濟社會的發(fā)展注入了源源不斷的動力。在我國科學(xué)研究方面已經(jīng)獲得巨大進步，一些關(guān)鍵領(lǐng)域確定突破性的成就，在社會進步進程中將創(chuàng)新精神充分發(fā)揮以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的組織機制革新，有利于社會的穩(wěn)定健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中所扮演的角色應(yīng)該落實到全新金融政策的實現(xiàn)，力求在促進自身發(fā)展獲取經(jīng)濟效益的同時能夠為社會的持續(xù)發(fā)展出一份力。

2.1加強微型金融的結(jié)合以促進普惠金融發(fā)展

伴隨著我國經(jīng)濟改革進程的推進，改革程度的不斷加深，我國學(xué)界、金融界普遍認(rèn)為普惠金融正逐漸變成我國金融發(fā)展的新方向。我國普惠金融的體系構(gòu)建受到微信金融與和聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響，將兩者進行有效結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)金融集聚社會的閑散、小額資金同時，對微型金融信用審核標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，提高審核效率同時對貸款審批手續(xù)進行簡化，利用技術(shù)手段消除地域限制，推動城市閑散資金流向農(nóng)村以促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。我們在2015年成立第一家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，“個存小貸”是其業(yè)務(wù)模式的主要定位，其主要業(yè)務(wù)是吸收個人和小微型企業(yè)的存款并對他們發(fā)放長期、中期以及短期貸款。銀行利益其最大股東騰訊掌握的大量用戶以打造大平臺，主要服務(wù)個人消費和小微型企業(yè)同時加強與銀行機構(gòu)的緊密合作將發(fā)展方向定位在惠普金融這一塊。新出現(xiàn)的這種互聯(lián)網(wǎng)銀行體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，其模式在所針對的客戶群體中有著較強的競爭優(yōu)勢，這會迫使一些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行改革和革新。

2.2. 實現(xiàn)真正的以客戶為導(dǎo)向

互聯(lián)網(wǎng)時代為人們提供并高效、便捷的交流方式，同時人網(wǎng)交流與人網(wǎng)融合也是互聯(lián)網(wǎng)時代的重點。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠消除時間和空間的限制，能夠覆蓋極大的用戶群體和數(shù)量，同時有著非常高的行為效率。用戶的體驗和感受是先許多互聯(lián)網(wǎng)公司所強調(diào)的，它們試圖創(chuàng)造更加方便舒適的用戶體驗去擴大用戶群體和留住老用戶，這使得全新全意的以用戶為導(dǎo)向為用戶服務(wù)成為了理所應(yīng)當(dāng)。在金融領(lǐng)域，金融消費者更多是喜歡自主，他們更加愿意根據(jù)自己的判斷自主的作出選擇，選擇決定他們的長期服務(wù)對象，需要在通過親身的體驗服務(wù)之后才能夠作出選擇。同時數(shù)據(jù)也表明，他們最終選擇的服務(wù)對象都是效率更高和體驗更好的金融企業(yè)。為保持自身的競爭力，一些我內(nèi)的傳統(tǒng)竟然機構(gòu)已經(jīng)在就效率和服務(wù)體驗方便作出改進，但是收到諸多因素的影響，改進的效率并不高，以用戶為核心的導(dǎo)向形式仍然沒呢能夠做到?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融企業(yè)面前必須做到揚長避短強調(diào)以客戶為導(dǎo)向，提供優(yōu)質(zhì)的用戶體驗。

2.3應(yīng)用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)最優(yōu)風(fēng)險分擔(dān)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得能夠從海里的數(shù)據(jù)中，及時的識別和獲取有價值的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展的今天，人們更加的相信，相比抽樣全體更為重要，相較與達到絕對的精確效率更為重要。在大數(shù)據(jù)時代之前，碎片化、形式單調(diào)、來源單一、處理方式滯后這些數(shù)據(jù)特征使得不能全面的對客戶行為進行分析，準(zhǔn)確和客觀的反應(yīng)出客戶的交易行為、風(fēng)險偏好以及習(xí)慣特征等個性特征。因此，對于客戶對待金融服務(wù)的用戶體驗是否滿意和對產(chǎn)品的態(tài)度是討厭還是喜歡，這些選擇以及做出選擇的原因都無法通過收集的數(shù)據(jù)進行深入的分析。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)Ａ康男畔⑦M行處理，通過判定和核查加強對風(fēng)險的可控性提高管理力度，使得能夠全面發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，提供及時解決風(fēng)險點的可能性同時對風(fēng)險能夠有比較全面的把控。

3、結(jié)論

經(jīng)濟發(fā)展模式?jīng)Q定金融走向同時金融也是經(jīng)濟的核心內(nèi)容，在互聯(lián)網(wǎng)科技與互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們存在一些優(yōu)勢，劣勢并沒有太大。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義。本文旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)狀、創(chuàng)新形態(tài)及方向做探討。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新點現(xiàn)今階段主要集中在加強微型金融的結(jié)合以促進普惠金融發(fā)展、實現(xiàn)真正的以客戶為導(dǎo)向和應(yīng)用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)最優(yōu)風(fēng)險分擔(dān)。

參考文獻

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（作者單位：武漢東湖學(xué)院）