大學生校園貸存在的問題及其規(guī)范策略

謝朗怡 伍媚 區(qū)燕霞 鄧心怡 關(guān)偉添 何秋慧 蘇少丹

摘 要：隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展、智能手機的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和高強度的校園推廣活動，層出不窮的校園貸平臺打著低利率，無抵押的旗號，在大學生之間廣為流傳。大學生敢于嘗試新鮮事物，消費觀念也比較新穎超前。但是各種關(guān)于大學生由于無法還貸而選擇自殺的新聞也時不時出現(xiàn)，實在令人痛心，雖然校園貸有許多不足之處，但是還是有它存在的值得肯定的意義。

針對校園貸現(xiàn)狀，本文主要探究當下校園貸存在的問題與提出解決的建議。

一、概述

隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展、智能手機的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和高強度的校園推廣活動，層出不窮的校園貸平臺打著低利率，無抵押的旗號，在大學生之間廣為流傳。

大學生敢于嘗試新鮮事物，消費觀念也比較新穎超前。但自制力弱，缺乏理智消費觀念和消費欲望強等也是他們不可忽視的特點，再加上他們基本沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，父母給予的生活費在一定程度上限制了他們的消費欲望，另外就讀藝術(shù)類和體育類大學生日?；ㄤN較大，但家庭不一定可以滿足他們的消費需求，而這時，“校園貸”的出現(xiàn)正好解決了這一矛盾。

但是各種關(guān)于大學生由于無法還貸而選擇自殺的新聞也時不時出現(xiàn)，實在令人痛心，而他們最親近的家人在承受失去孩子的痛苦時也還要承擔還款的壓力，這在引起社會關(guān)注的同時無疑也給所有的在校大學生敲響警鐘。導致悲劇發(fā)生的原因大致有四點：大學生使用校園貸家長不知情、大學生缺乏對校園貸的了解、缺少對校園貸管理的平臺和校園貸安全性低。

對此情況，許多大學生希望政府能加強對借貸公司的審核和行為監(jiān)管，實行校園貸款的額度控制；學校能舉辦各種活動加強對相關(guān)法律知識的宣傳和普及力度以提高大學生相關(guān)的法律意識。

雖然校園貸有許多不足之處，但是還是有它存在的值得肯定的意義。特別是在當前社會，國家鼓勵和引導大學生創(chuàng)業(yè)的指導思想擺在重要位置，政府積極營造良好的環(huán)境，加大政策扶持和引導力度。而大學生中也正是蘊含了巨大的創(chuàng)造熱情和創(chuàng)業(yè)潛能。但是大學生創(chuàng)業(yè)遇到的難題之一就是資金的來源，這就避免不了大學生通過借貸平臺來進行貸款。與此同時，政府不斷出臺相關(guān)政策使校園貸市場更加規(guī)范化，許多不正規(guī)的校園貸平臺退出市場，多家國有銀行進入校園貸市場，各校園貸相關(guān)企業(yè)努力實現(xiàn)信息共享，這使校園貸市場未來趨向健康發(fā)展，前景光明。

二、校園貸現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的快速增長和人民物質(zhì)生活水平的提高，人們對消費的需求越來越高，而其中大學生的消費意識正是逐步提升，消費量增大，但經(jīng)濟能力和消費需求還沒有達到平衡。所以，校園貸也應(yīng)運而生，分期貸款消費幫助學生解決了高額一次付清和入不敷出的消費情況。調(diào)查數(shù)據(jù)所示，大學生使用校園貸人數(shù)已經(jīng)為二成，而剩下將近八成還沒使用過校園貸。如下面圖 1數(shù)據(jù)顯示。在使用過校園貸的大學生調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示，經(jīng)常使用校園貸的人數(shù)接近三成，偶爾使用校園貸的人數(shù)為七成。

對于校園貸的還款來源，我們也做了詳細的數(shù)據(jù)調(diào)查，綜合問卷分析，我們發(fā)現(xiàn)還款來源主要是家人的幫助和兼職所賺取的零花錢，這兩者所占的比例已經(jīng)超過了75%，而通過其他校園貸平臺借款和朋友幫助及其他途徑還款一共占了約25%。如下面圖1所示。

在家人對大學生使用校園貸的態(tài)度這一選項的統(tǒng)計上數(shù)據(jù)來看，支持的家長過半數(shù)，而不支持的家長人數(shù)約為20%，對此沒有意見的約11%占了11%，此外，并不知情的約占了16%。

此外，我們對大學生使用校園貸的動機也做了詳細的分析，接近六成的大學生是為了解決緊急事件而進行使用校園貸，而為了減輕父母負擔及抱著嘗試的心態(tài)的人數(shù)都約占了四成五，用于創(chuàng)業(yè)或者投資的學生約為三成，而滿足自身消費欲望的學生最少，約為兩成。如下面圖2所示。

三、影響大學生“校園貸”的因素

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，不同地區(qū)的學生反映出不同的問題，因此，在研究影響大學生“校園貸”的因素的過程中，需要我們對不同地區(qū)的不同學校進行分析，以此來獲得關(guān)于“校園貸”的客觀全面的原因剖析。

（一）從學生個人層面分析

（1）大學生還比較少接觸社會，沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，沒有樹立正確的消費觀念和安全意識，盲目追求高端產(chǎn)品，常常被推銷人員所描述的種種好處迷得暈頭轉(zhuǎn)向，缺少自己的判斷。而這一點在我們的數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果中也有很好的體現(xiàn)，在選擇認為校園貸事故頻發(fā)的原因時，有71.97%的大學生認為其主要原因是大學生自制和規(guī)劃能力不強。

（2）大學生的攀比心理較嚴重。該現(xiàn)象在吉林大學珠海學院的表現(xiàn)的程度比較突出，吉林大學珠海學院是一所二本私立大學，該學校學生月生活費，家庭收入差距很明顯，而在大學生這一年齡階段，對自身生活質(zhì)量的要求一步步提高，同學之間易產(chǎn)生攀比心理，當看到周圍的同學都紛紛用起最新型的電子產(chǎn)品或者其他高消費奢侈品時，為了不落后于他人，同學們也開始追求自己能力之外的高消費產(chǎn)品。

（二）從學校層面分析

（1）學校所處的地理位置對學生選擇“校園貸”的影響。嘉應(yīng)和仲愷農(nóng)業(yè)工程學院分別處于粵北和珠三角地區(qū)，交通和新事物的流通速度，消息的阻塞性，物價水平都深深的影響著兩學校的大學生 。嘉應(yīng)學院身處粵北山區(qū)，交通、物價水平和接受新事物的速度均低于仲愷。而仲愷農(nóng)業(yè)工程學院處于大城市廣州，信息的流通速度快的同時，也為校園貸的傳播提供了沃土。因此，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)我們也可以看出，生活在隨處可見“校園貸”信息的仲愷的學生使用過校園貸的占比遠超過嘉應(yīng)學院的占比。

（2）學校對于進入校園宣傳的借貸平臺的監(jiān)管對學生選擇“校園貸”產(chǎn)生影響。從數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以看出，很多大學生對“校園貸”的了解來源于曾經(jīng)到學校宣傳過的借貸平臺。如果學校沒有好好對這些平臺進行深入的了解，沒有發(fā)現(xiàn)其中一些可能會對學生造成不良后果的潛在問題，那么就很可能引導學生不正確地去進行“校園貸”。

（三）從社會層面分析

調(diào)查結(jié)果顯示，目前大多數(shù)大學生都認為很多校園貸平臺普遍存在有可能會泄露個人信息的情況，由此可以看出，社會及各監(jiān)督部門對校園貸的監(jiān)管力度不強，才使得存在弊端的平臺得以生存。

（四）從家庭層面分析

如今大學生的主要經(jīng)濟來源大多還是來源于家長，因此，家長在金錢方面的看法以及本身的經(jīng)濟狀況對孩子都有很大的影響。

（1）家庭收入對大學生選擇“校園貸”的影響

以佛山科學技術(shù)學院和廣東外語外貿(mào)大學的調(diào)查結(jié)果進行分析，佛山科學技術(shù)學院學生的家庭月平均收入在2000-5000元的占34.12%，而在5000-10000元的僅占27.06%，廣東外語外貿(mào)大學的學生的家庭月平均收入在這兩個階段都占36.28%，兩所學校相比起來，明顯地，后者的家庭經(jīng)濟狀況比前者要好，這也直接造成佛山科學技術(shù)學院中有14.12%的學生使用過校園貸，但其中卻有41.67%的學生使用校園貸的原因是為了減輕父母負擔，而在廣東外語外貿(mào)大學，僅有3.54%的學生使用過校園貸的局面。由此可見，家境比較殷實的學生，一般不會選擇使用“校園貸”，而家庭條件有待改進的學生選擇“校園貸”的可能會更大。

（2）家長的價值觀念對大學生選擇“校園貸”的影響

以華南師范大學和汕頭大學這兩所高校為例，同為廣東省的一本大學，學費上的差別并不大，同時這兩所高校的學習氛圍都很強烈。但不同的是，根據(jù)調(diào)查報告的顯示，華師和汕頭大學學生的家長在對校園貸的認同度上差別很大，汕頭大學的家長幾乎持反對意見，華師的家長保持中立態(tài)度。首先，華師和汕頭大學處于兩個不同的地區(qū)，一個在交通、信息和接受外來事物程度都很高的廣州，一個處于潮汕地區(qū)，潮汕地區(qū)的人都帶有一點的排外性，他們接受新事物的速度比較慢，且潮汕地區(qū)的人重商，家境大都殷實，對下一代的教育很嚴格，特別是金錢觀和消費觀方面的教育尤為重視，不存在認同家里的孩子進行校園貸了的情況，而在我們的問卷調(diào)查中汕頭大學的使用校園貸人數(shù)幾乎沒有；而廣州地區(qū)的家長和學生比較開明，在消費觀這方面相對超前，對他們來說，只要是在合理的范圍內(nèi)，可以考慮用校園貸來解決臨時的資金緊張問題。

四、建議

對于校園貸，既然我們發(fā)現(xiàn)了問題，了解了問題，剖析了原因，那么我們當然還要解決問題。

對此我們的調(diào)研中也是有專門針對這一點去做的。

我們通過對廣東省幾所高校的大學生的使用校園貸的情況進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)相對于認為校園貸可以減輕家庭消費的負擔和改變消費觀念來說，更多的人認為校園貸容易泄露個人隱私，容易放縱過度消費。

而了解校園貸的途徑也大多是從網(wǎng)絡(luò)和廣告上看到的，這導致大學生對校園貸沒有一個很全面系統(tǒng)的了解。

關(guān)于通過什么方式提高自身的防范意識這個問題上，調(diào)查結(jié)果顯示，大家普遍認為應(yīng)該加強校園貸的審核，監(jiān)管和控制，并且加上自身對相關(guān)的知識的學習，提高法律意識。

在校園貸高速發(fā)展的時代，我們應(yīng)該做的，不是去逃避它，而應(yīng)該是想辦法引導大學生理性校園貸，以下我們從學生自身，家庭，學校，政府分別提出建議。

學生自身：應(yīng)該把重心放在學習上，在學習之余，學習有關(guān)基本的法律、金融知識，遠離誘惑，培養(yǎng)正確的是非觀念和理性的消費觀，不攀比。也可以勤工儉學，緩解經(jīng)濟壓力。多參加校園活動，多與同學老師交流，凈化心靈。若實在需要使用到校園貸，那么應(yīng)該在使用前好好調(diào)查了解它的程序跟借貸的注意事項等，最好還是要跟家長或者老師同學商量一下，權(quán)衡利弊之后再決定。

家庭：多與學生溝通交流，了解學生的成長需要，注意他們的心理動態(tài)。同時家長也應(yīng)該去了解一下校園貸的相關(guān)知識，這樣能夠更有力地說服孩子，能夠給孩子更有力的幫助，解決他們的疑惑，讓他們正確對待校園貸而不至于濫用校園貸。在滿足他們生活需要的同時，還要正確教育他們的消費觀念，不要攀比。

政府：應(yīng)聯(lián)合校園貸機構(gòu)發(fā)布官方的咨詢會等，以便人們更加深入全面地了解校園貸。完善校園貸平臺，完善法律法規(guī)，嚴懲并清理一些校園貸不法分子，例如校園貸欺騙。并且完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督平臺，讓使用校園貸的人對其不法行為有投訴的途徑，讓全民一起監(jiān)督。鼓勵和支持一些金融協(xié)會發(fā)出自律倡導，為其他金融機構(gòu)作榜樣。

學校：多開展有關(guān)校園貸的講座，正確引導大學生理性校園貸。完善校園貸宣傳機制，對于一些不安全校園貸機構(gòu)不得向各校大學生宣傳。多教育學生有基本的理財能力及相關(guān)的金融知識，還可以通過公眾號或?qū)W校官網(wǎng)推送關(guān)于安全校園貸的案例新聞。

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[3]校園貸亂象背后 張芳琳 中國消費者 2016/8.