供給側(cè)改革視角下新型農(nóng)村經(jīng)營主體金融服務(wù)路徑探析

王永恒

摘 要：本文以甘肅省平?jīng)鍪行滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為研究對象，通過對新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)查，全面分析了目前平?jīng)鍪行滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求和融資制約因素，并對做好新形勢下的新型農(nóng)村經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平提供相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；融資需求；金融服務(wù)；路徑

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（2）-0059-05

近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，地處西部的甘肅平?jīng)鍪行滦娃r(nóng)村經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，并依托當(dāng)?shù)貎?yōu)勢和特色產(chǎn)業(yè)，用組織化方式盤活了“產(chǎn)、供、銷”路子，極大地調(diào)動了廣大農(nóng)民的積極性，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了強大的活力，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程和農(nóng)民增收。但由于受多種因素影響，新型農(nóng)村經(jīng)營主體的發(fā)展和融資依然存在一些制約因素和亟待解決問題。

一、平?jīng)鍪行滦娃r(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)水平、農(nóng)民組織化程度的不斷提高，平?jīng)鍪芯o密依托產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，著力打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特色品牌，推進(jìn)了政府服務(wù)和農(nóng)民自我服務(wù)的融合，全力提升了經(jīng)濟效益，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用，有力助推了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年末，全市在工商部門注冊的各類農(nóng)民合作社3200個，合作社成員出資總額達(dá)68.14億元，入股成員19.79萬人，社均成員59人。被認(rèn)定為國家、省級和市級示范社分別達(dá)到31個、72個和219個。通過合作社帶動非入社成員22.26萬戶，平均每個合作社帶動93戶。全市家庭農(nóng)場達(dá)到584個，其中首批市級示范性家庭農(nóng)場85家。目前各類新型農(nóng)村經(jīng)營主體已覆蓋了全市所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和65.74%的行政村，輻射帶動農(nóng)戶占到了總農(nóng)戶的26%。

二、信貸支持模式

全市農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場充分發(fā)揮“建一個組織、興一項產(chǎn)業(yè)、活一地經(jīng)濟、富一方百姓”的作用，帶動各縣形成了一批養(yǎng)殖村、蘋果村、藥材村等專業(yè)村，“一村一品，一品一社”的格局正在逐步形成，助推了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加快了各類新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展方式由數(shù)量擴張型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。

（一）企業(yè)帶動低藏高收型

即以企業(yè)主導(dǎo)的“公司+農(nóng)戶”模式對應(yīng)開辦的解決上、中、下游生產(chǎn)者和經(jīng)營者的資金需求不足的“金果企業(yè)聯(lián)盟”貸款業(yè)務(wù)?！敖鸸髽I(yè)聯(lián)盟”是通過先建公司，后辦合作社，合作社為本社社員低于市場價儲藏蘋果，訂單收購本社社員蘋果，當(dāng)市場價低于合同價時按合同價收購，如市場價高于合同價按市場價收購，實現(xiàn)了銀行、果庫、果商、果農(nóng)的四方共贏的信貸支持模式。靜寧縣依托果品產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，組建了生態(tài)果品農(nóng)民專業(yè)合作社，會員企業(yè)和上下游產(chǎn)業(yè)群體可互相擔(dān)保，也可用庫房和果品抵押，在額度內(nèi)可隨時申請和償還貸款。郵儲銀行以入會企業(yè)為節(jié)點，將上游的果農(nóng)、中游的果商、下游的果企緊密銜接起來，解決上、中、下游生產(chǎn)者和經(jīng)營者的資金需求，使整個蘋果產(chǎn)業(yè)鏈得到有效的信貸支持。通過“金果聯(lián)盟”模式，把果庫和果商倉單作為擔(dān)?；蛸|(zhì)押品，有效解決了各個貸款主體融資抵押擔(dān)保難題。選派信貸人員進(jìn)駐果庫和合作社，及時實行“跟進(jìn)式”服務(wù)：現(xiàn)場跟進(jìn)辦理信貸業(yè)務(wù)，同時為果商和果農(nóng)提供現(xiàn)金流支持和支付結(jié)算服務(wù)，針對收購?fù)竟碳懈犊钚枰筛鶕?jù)其提供付款名單，在郵儲銀行開立賬戶并向果農(nóng)逐筆付款。采用果庫擔(dān)保、果商倉單質(zhì)押的“會員+果庫+果商”抵押擔(dān)保信貸模式，對果庫抵押率為65%，果品倉單質(zhì)押率為50%，貸款金額為500萬元以內(nèi)，期限為兩年以內(nèi)，利率6.03%。截至目前，靜寧縣“金果企業(yè)聯(lián)盟”已加入常津公司、潤仕果業(yè)、鑫龍果業(yè)等企業(yè)51家，累計發(fā)放互惠貸款1.8億元，貸款余額4700萬元，貸款惠及全縣果品企業(yè)和合作社35家，占入會企業(yè)總數(shù)的67%，累計成交果品交易2573萬噸，金額1.3億元。

（二）賒銷農(nóng)資扶持型

即以服務(wù)聯(lián)結(jié)的“產(chǎn)供銷一體”模式對應(yīng)開辦解決合作社重點企業(yè)資金不足的“農(nóng)戶寄養(yǎng)代繁”貸款業(yè)務(wù)。一般由種養(yǎng)大戶牽頭組建，以統(tǒng)一服務(wù)作為合作基礎(chǔ)，即統(tǒng)一農(nóng)資采購，統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)，統(tǒng)一生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一產(chǎn)品品牌，統(tǒng)一產(chǎn)品銷售，分戶經(jīng)營核算，社員自愿交納一定會費。銀行貸款主要用于扶持合作社重點企業(yè)。甘肅銀行“農(nóng)戶寄養(yǎng)代繁”貸款業(yè)務(wù)就是為賒銷農(nóng)資扶持型新型農(nóng)村經(jīng)營主體定制的服務(wù)模式：由養(yǎng)牛合作社為養(yǎng)殖戶提供基礎(chǔ)母牛，養(yǎng)殖戶向甘肅銀行申請活畜抵押貸款，由合作社龍頭企業(yè)集中使用，待母牛繁殖后由合作社龍頭企業(yè)收購牛犢并收回母牛，代農(nóng)戶歸還貸款。目前該行已為8戶合作社發(fā)放貸款879.9萬元。

（三）合作社滾動發(fā)展型

即以滾動發(fā)展的“農(nóng)戶+公司”模式對應(yīng)開辦的解決抵押物不足的“果庫（實體）抵押貸款”業(yè)務(wù)。在服務(wù)聯(lián)結(jié)型基礎(chǔ)上，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模好，有一定實力的社員入股，興辦加工、儲藏、銷售企業(yè)，入股社員參與分紅，風(fēng)險共擔(dān)，未入股社員享受統(tǒng)一服務(wù)，一般不參與分成。銀行在充分調(diào)查論證合作社的基礎(chǔ)上，以果庫等實體作為抵押貸款產(chǎn)品，貸款時不要求提供產(chǎn)權(quán)證。靜寧縣萬里果品專業(yè)合作社先辦合作社，后建公司，合作社發(fā)展積累到一定資金再建公司，合作社幫助社員開展生產(chǎn)經(jīng)營，公司銷售社員產(chǎn)品。郵儲銀行為解決果品收購?fù)竟倘谫Y難的問題，研發(fā)了“果庫（實體）抵押貸款”產(chǎn)品（不要求提供產(chǎn)權(quán)證），為該合作社新建果庫發(fā)放40-60萬元貸款、最高貸款300萬元，在信貸資金的支持下，目前靜寧縣萬里果品專業(yè)合作社已經(jīng)成為靜寧縣龍頭帶動型合作社之一。

（四）入股返還緊密結(jié)合型

即以資金投入為紐帶的“股份合作”模式對應(yīng)開辦的定向扶貧優(yōu)惠貸款業(yè)務(wù)。由種養(yǎng)大戶、農(nóng)村能人、龍頭企業(yè)牽頭吸收相關(guān)農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、服務(wù)企業(yè)入股投資興建合作社和家庭農(nóng)場，合作社和農(nóng)場按股份制經(jīng)營，社員參與分紅，共擔(dān)風(fēng)險。金融機構(gòu)對合作社和家庭農(nóng)場的會員資質(zhì)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)查，社員的扶貧貸款由合作社統(tǒng)一擔(dān)保，統(tǒng)一歸還，集中使用。華亭縣慧源麝業(yè)林麝養(yǎng)殖有限責(zé)任公司成立了農(nóng)民種植、養(yǎng)殖專業(yè)合作社，與韓河、土橋、曹家溝村農(nóng)戶簽訂林麝養(yǎng)殖種源提供、產(chǎn)品收購合同，為養(yǎng)殖農(nóng)戶開展技術(shù)培訓(xùn)、林麝防疫等服務(wù)，保證產(chǎn)品收購價格保護(hù)，確保農(nóng)民收入增效，充分調(diào)動了農(nóng)民從事林麝養(yǎng)殖的積極性，保證了公司林麝養(yǎng)殖基地的規(guī)模發(fā)展。華亭縣農(nóng)商行針對該公司實際，及時為社員辦理養(yǎng)殖業(yè)扶貧貸款100萬元，幫助企業(yè)解決生產(chǎn)周轉(zhuǎn)所需資金。2016年公司與農(nóng)戶簽訂土地流轉(zhuǎn)、養(yǎng)殖、產(chǎn)品收購合同210份，使農(nóng)民戶均增收1500元。通過和農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)，使更多的農(nóng)戶得到實惠，更好地助推了精準(zhǔn)扶貧。

（五）技術(shù)培訓(xùn)帶動型

即按照標(biāo)準(zhǔn)化要求培訓(xùn)入社農(nóng)戶的“公司+技術(shù)+農(nóng)戶”模式對應(yīng)開辦的解決流動資金不足的大額周轉(zhuǎn)貸款。專業(yè)合作社“依靠政策、依靠社員”組建，按照“標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化”的發(fā)展理念，要求多數(shù)社員持有專業(yè)技術(shù)技師證，會技術(shù)。金融機構(gòu)一般多為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)銀行，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況發(fā)放數(shù)額較大的流動資金貸款，用于支持合作社周期性和季節(jié)性的資金周轉(zhuǎn)。靜寧德美地緣集團(tuán)轉(zhuǎn)型升級具有示范帶頭作用，該公司利用之前房地產(chǎn)業(yè)務(wù)建立的銷售渠道優(yōu)勢，流轉(zhuǎn)土地705畝，交通銀行為該公司提供貸款2500萬元，建設(shè)了現(xiàn)代矮砧密植示范園和電子商務(wù)冷鏈物流產(chǎn)業(yè)園，為靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)走上科技化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展道路提供了思路。

三、融資需求

伴隨農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的趨勢性變化，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境與政策背景發(fā)生了變化，新型農(nóng)村經(jīng)營主體對信貸需求也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從被調(diào)查的樣本情況看，新型農(nóng)村經(jīng)營主體對金融的需求主要表現(xiàn)如下特點：

（一）對信貸資金的依賴程度越來越強

種養(yǎng)大戶經(jīng)營規(guī)模大，資金需求額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶。在調(diào)查的5家農(nóng)民專業(yè)合作社中，有2戶種養(yǎng)大戶都有較高額度的貸款需求，一戶種養(yǎng)結(jié)合類合作社已貸款余額為200萬元，未來還需要500萬元來擴大經(jīng)營規(guī)模；另外一戶種植業(yè)大戶未來還需50萬元的融資需求。

（二）對金融需求的主體、用途和數(shù)量呈現(xiàn)多元化

除一般小規(guī)模種養(yǎng)殖需要貸款外，更多的資金需求則體現(xiàn)在擴大生產(chǎn)經(jīng)營需求，體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，龍頭企業(yè)+基地，農(nóng)民專業(yè)合作社+社員等以特色農(nóng)業(yè)為主體的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)上，而且在產(chǎn)業(yè)鏈條上的生產(chǎn)、加工、儲藏、銷售等諸多環(huán)節(jié)都需要信貸支持。

（三）種養(yǎng)殖大戶對資金需求長期化

當(dāng)前全市農(nóng)村特色種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期超過一年的居多，資金投入回報期較長。從種植養(yǎng)殖至銷售等多個環(huán)節(jié)都需要占用大筆資金，需要長期的信貸支持。調(diào)查顯示，近幾年是種養(yǎng)大戶的初創(chuàng)和發(fā)展期，需要較長期限的貸款來擴大規(guī)模。在被調(diào)查的2戶種養(yǎng)大戶中，一戶希望融資資金的使用期限為1-3年，而另一戶則希望3年以上，說明種養(yǎng)大戶的長期投資意愿較強，對融資期限要求較長。

（四）抵押擔(dān)保物需求多樣化

隨著農(nóng)民專業(yè)合作社在果園、林業(yè)、家禽牲畜、農(nóng)機具、加工運輸設(shè)備等方面資產(chǎn)實力的進(jìn)一步增強，多數(shù)社員希望大棚、自有建房、種養(yǎng)殖資產(chǎn)、應(yīng)收賬款和訂單可以抵押貸款。

（五）種養(yǎng)大戶對農(nóng)業(yè)保險具有較強的需求意愿

種養(yǎng)大戶經(jīng)營過程中易受天氣、疫病、生態(tài)環(huán)境、自然災(zāi)害等不可控因素的影響，面臨較大風(fēng)險；且與普通農(nóng)戶相比，種養(yǎng)大戶投資規(guī)模更大，通過農(nóng)業(yè)保險分散化解風(fēng)險的需求更為強烈。在被調(diào)查的種養(yǎng)大戶中，種養(yǎng)類大戶對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿較為強烈。

（六）“銀行、企業(yè)、農(nóng)戶”三贏模式更為普及

種養(yǎng)殖企業(yè)通過與組織化程度較高的農(nóng)戶對接，并提供優(yōu)惠政策或服務(wù)。如靜寧縣駿翔養(yǎng)殖專業(yè)合作社把八里鎮(zhèn)小山村作為合作社肉羊生產(chǎn)基地，向農(nóng)戶提供技術(shù)服務(wù)、資金擔(dān)保、為農(nóng)戶統(tǒng)一賒銷飼料，大力發(fā)展當(dāng)?shù)厝馀：脱蝠B(yǎng)殖。同時各金融機構(gòu)還確立了搶抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高端客戶的發(fā)展思路，以“公司+協(xié)會（中介組織）+基地（農(nóng)戶）”的產(chǎn)業(yè)化運作模式，向龍頭企業(yè)注入信貸資金，擴大對肉羊養(yǎng)殖戶的輻射帶動，助推了當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

四、融資制約因素

新型農(nóng)村經(jīng)營主體的發(fā)展有著多方面的優(yōu)勢條件，發(fā)展?jié)摿薮?，發(fā)展前景看好，但作為一種新型的合作經(jīng)濟組織，現(xiàn)處于發(fā)展的起步階段，由于諸多因素的制約，在融資方面還面臨著一些困難和制約：

（一）新型農(nóng)村經(jīng)營主體運作不夠規(guī)范

一是注冊資金小，成員出資少，經(jīng)費緊張，難以形成規(guī)模；二是管理難，要么大戶或者能人說了算，要么成員各有主張難以達(dá)成一致性意見；三是有些合作社只起到了提供技術(shù)、信息等服務(wù)的行業(yè)協(xié)會作用，沒有發(fā)揮合作社創(chuàng)造利潤和財富的效能；四是只限于運加銷模式的運作，缺乏成長為產(chǎn)加銷模式的理念合作、資金合作、技術(shù)合作、管理合作、環(huán)境合作等深層次合作條件；五是信息化程度低，行情掌握不及時，阻礙了合作社的發(fā)展壯大。

（二）新型農(nóng)村經(jīng)營主體空殼現(xiàn)象普遍存在

調(diào)查顯示，目前農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場都是在政府部門的推動發(fā)展下，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都制定了合作社成立、入社和帶動農(nóng)戶等方面的考核目標(biāo)，采取行政手段，初衷主要是爭取國家的資金補貼等扶持政策，實際上都是掛靠原有的涉農(nóng)企業(yè)。部分農(nóng)民合作社拿著幾個農(nóng)民的證件和相關(guān)資料就輕松取得了農(nóng)民專業(yè)合作社的營業(yè)執(zhí)照，卻沒有按照合作社的《章程》進(jìn)行正常運作，沒有組織社員開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，沒有設(shè)立賬戶和成員賬戶。

（三）難以提供符合銀行要求的抵押資產(chǎn)

調(diào)查顯示，由于涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)濟主體所從事的都是投資大、見效慢、微盈利的農(nóng)業(yè)項目，金融機構(gòu)以涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場為借貸主體的貸款投放十分有限，而事實上這部分企業(yè)、合作社和農(nóng)場均有數(shù)額較大的銀行貸款，其原因在于農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款全部以社員農(nóng)戶為承貸主體，涉農(nóng)企業(yè)和家庭農(nóng)場的貸款也絕大多數(shù)以企業(yè)主和農(nóng)場主作為借款人，其根本原因在于涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場難以提供符合銀行要求的抵押資產(chǎn)。

（四）自有資金明顯不足，缺乏信貸資質(zhì)

處于成長階段的新型農(nóng)村經(jīng)營主體，由于入社的門檻太低，只限于運加銷模式的運作，缺乏成長為產(chǎn)加銷模式的理念合作、資金合作、技術(shù)合作、管理合作、環(huán)境合作等深層次合作條件。多數(shù)社員入社不入資，自有資金明顯不足，又缺乏信貸資質(zhì)，很難爭取到信貸資金，很難開展正常業(yè)務(wù)，當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展速度雖快，發(fā)展的質(zhì)量卻不高。融資難是合作社當(dāng)前普遍存在的共性問題，是合作社靠自身難以突破的瓶頸。

（五）配套資金短缺，自身建設(shè)薄弱

從目前調(diào)研情況看，資金嚴(yán)重短缺是導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展緩慢的一個重要原因。在建立基地、完善辦公條件、開展培訓(xùn)、引進(jìn)新品種新技術(shù)、購置設(shè)備、組織產(chǎn)供銷、擴大經(jīng)營規(guī)模等方面均存在資金短缺的實際困難。多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作組織依靠成員個人貸款，貸款額度小、利率高、期限短，導(dǎo)致資金鏈運行不暢，效益低下。市、縣、鄉(xiāng)財政嚴(yán)重缺少支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展專項資金，加之申報立項困難，很難獲得有關(guān)項目資金的支持，制約了專業(yè)合作組織的壯大發(fā)展。

（六）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，抵押擔(dān)?！捌款i”難以突破

本應(yīng)超前發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)卻遲遲無法跟上，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、種類單一，適用于農(nóng)民專業(yè)合作社的大型農(nóng)機具、土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)、荒山、荒坡等抵質(zhì)押貸款方式?jīng)]有廣泛開展，金融服務(wù)功能和服務(wù)手段難以適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的需要，抵押擔(dān)?！捌款i”難以突破。當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社信貸需求呈現(xiàn)大額化、長期化，單憑信用授信難以滿足貸款需求，而農(nóng)戶又缺乏自有房產(chǎn)、土地等傳統(tǒng)的抵押物，大型農(nóng)機具、土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)等形式抵押由于種種原因難以推廣，導(dǎo)致抵押擔(dān)保難瓶頸一直以來難以突破。比如，“兩權(quán)抵押”貸款在全市多個縣至今尚未開展。

五、對策建議

當(dāng)前，新型農(nóng)村經(jīng)營主體對推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的引領(lǐng)作用無可置疑，其發(fā)展質(zhì)量的好壞直接影響到農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的進(jìn)程。因此做好新形勢下的新型農(nóng)村經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展工作，必須密切聯(lián)系“三農(nóng)”實際，認(rèn)真落實農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革政策，堅持市場導(dǎo)向，兼顧發(fā)展差異，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（一）推動農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展

一是加強引導(dǎo)。政府部門盡快出臺和制定鼓勵支持和規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村專業(yè)合作社的意見，結(jié)合“雙聯(lián)富民”行動和精準(zhǔn)扶貧，由聯(lián)村單位指導(dǎo)專業(yè)合作社，使其在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、加工等方面更好地發(fā)揮作用。二是規(guī)范運作。農(nóng)民專業(yè)合作社要按照《專業(yè)合作社法》的要求，進(jìn)一步完善組織架構(gòu)，積極向工商部門申請注冊，完成向法人的轉(zhuǎn)換。加強對村委會選舉程序的監(jiān)督，培育合格的合作社組織者，努力實現(xiàn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提高競爭能力。三是動態(tài)監(jiān)督。建議政府對不經(jīng)營、不服務(wù)、不按章程規(guī)范運作的合作社加強督促檢查，提出整改意見，促其規(guī)范發(fā)展，及時將不合格的“空殼”合作社清理出去，提升合作社的質(zhì)量。

（二）建立和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系

一是加快農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)。加大扶持力度，出臺獎勵辦法，推動有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會組織創(chuàng)辦針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司，擴大成員融資的擔(dān)保范圍和融資渠道，提高融資效率。二是擴大抵押擔(dān)保物范圍。涉農(nóng)金融機構(gòu)要試辦大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和住房抵押貸款、灘涂、荒山、荒坡使用權(quán)抵押貸款，靈活使用農(nóng)產(chǎn)品訂單、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存款等權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押貸款。三是規(guī)范農(nóng)村信貸評估擔(dān)保收費。規(guī)范工商、土地、房產(chǎn)等部門和社會中介機構(gòu)收費行為，減少收費種類、下調(diào)收費標(biāo)準(zhǔn)、延長評估時效期，解決重復(fù)評估、重復(fù)收費問題。四是不斷創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式。結(jié)合縣域?qū)嶋H，創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)機具擔(dān)保、農(nóng)副產(chǎn)品擔(dān)保、農(nóng)戶各項補貼資金賬戶擔(dān)保等方式，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式。

（三）創(chuàng)新適應(yīng)新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品

一是加快信用評級模式創(chuàng)新。金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)營管理部門要積極對轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社逐一建立信用檔案，加快建立和完善符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點的信用評價體系，并給予適當(dāng)優(yōu)惠。二是加快信貸管理模式創(chuàng)新。金融機構(gòu)要盡快制定農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等金融服務(wù)管理辦法，建立健全科學(xué)的激勵約束機制以及對農(nóng)民專業(yè)合作社不良信用記錄的懲戒機制，加強貸款風(fēng)險的全程跟蹤與管理，積極采取有效的風(fēng)險防范和緩釋措施降低貸款風(fēng)險。三是加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，科學(xué)運用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品。

（四）建立和完善風(fēng)險補償機制

一是建立信貸風(fēng)險補償機制和獎勵機制。由政府、農(nóng)民專業(yè)合作社按一定比例出資建立“貸款風(fēng)險補償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的順序和比例從補償基金中對金融機構(gòu)補償，并對金融服務(wù)成效明顯的金融機構(gòu)給予獎勵和稅收減免，以實現(xiàn)對新型農(nóng)村經(jīng)營主體信貸投放的持續(xù)增加和金融服務(wù)的持續(xù)改善。二是建立健全農(nóng)業(yè)保險機制。政府可以制定優(yōu)惠政策，吸引和鼓勵社會力量設(shè)立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，建立全方位、多領(lǐng)域的綜合性農(nóng)村保險服務(wù)體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制，增加農(nóng)業(yè)保險供給，支持“三農(nóng)”發(fā)展，從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的抗災(zāi)能力和補償能力。

（五）加大政策扶持力度

認(rèn)真落實國家扶持新型農(nóng)村經(jīng)營主體的優(yōu)惠政策，完善稅收政策優(yōu)惠。根據(jù)新型農(nóng)村經(jīng)營主體帶動農(nóng)戶數(shù)量、對種養(yǎng)殖大戶收入的貢獻(xiàn)度等進(jìn)行評估，對新型農(nóng)村經(jīng)營主體實行稅收優(yōu)惠減免政策。盡快完善農(nóng)村財產(chǎn)法律法規(guī)，盡早實現(xiàn)集體財產(chǎn)分權(quán)、農(nóng)村住宅有權(quán)、土地流轉(zhuǎn)授權(quán)的“三權(quán)”有法有規(guī)可依，積極推進(jìn)集體用地抵押登記、產(chǎn)權(quán)交易市場、司法實踐等方面探索，為實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保、流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)打好基礎(chǔ)。

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The Analysis on the Path of Financial Services for New-type Rural

Operators from the Angle of Supply-side Reform

——A Survey on Farmers Professional Cooperatives and Family Farms in Pingliang City

WANG Yongheng

（Pingliang Municipal Sub-branch PBC， Pingliang Gansu 744000）

Abstract：Taking new-type agricultural operators in Pingliang city in Gansu province as the research object， through the investigation on the development situation and mode of new-type rural operators， the paper comprehensively analyzes the current financing demand and financing constraints， and provides relevant countermeasures and suggestions on the sustainable development of new-type rural operators and enhancing the level of rural financial services in the new situation.

Keywords： new-type agricultural operators； financing demand； financial services； path