我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀研究與對(duì)策

董家延

摘 要： 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)跟城市比還有很大的差距，推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革是不斷完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本要求。本文將深入探討我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，并就如何解決在農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題提出發(fā)展對(duì)策，以期促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的進(jìn)步和發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村；金融服務(wù)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，一是能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供大量的資金，解決部分農(nóng)民的生存問(wèn)題，同時(shí)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是豐富的金融服務(wù)產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，帶動(dòng)生產(chǎn)要素的流動(dòng)；三是有利于控制農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，農(nóng)村的民間借貸十分活躍，這也是因?yàn)檗r(nóng)民向銀行貸款難，但是又有切實(shí)的需求造成的。民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，如果政府能夠大力發(fā)展金融服務(wù)，也就可以在一定程度上降低農(nóng)村產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制欠缺

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的弱質(zhì)性，而金融資本逐利本性注定其對(duì)服務(wù)對(duì)象的要求較為嚴(yán)格，不愿意滿足高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)融資訴求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性與金融資本逐利性的背離，在資金流動(dòng)客觀規(guī)律的作用下發(fā)生“虹吸現(xiàn)象”，絕大多數(shù)農(nóng)村不但無(wú)法吸納外來(lái)金融資本，本土資本也會(huì)被抽離。可見，大部分金融企業(yè)不愿將大量資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系健康發(fā)展的步伐。總體看，我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制較為欠缺。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后

1. 農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。在我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，存在的主要問(wèn)題是： 征信主體模糊，職責(zé)定位不清； 信息采集標(biāo)準(zhǔn)不一，真實(shí)性、準(zhǔn)確性難以確定； 缺乏統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息承載平臺(tái)； 缺乏農(nóng)村信用信息評(píng)價(jià)體系和共享機(jī)制等。

2. 農(nóng)村社會(huì)信用文化缺失，容易滋生金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用管理缺乏認(rèn)識(shí)； 信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)在少數(shù)發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)剛剛起步，農(nóng)村的逃債、躲債和賴債現(xiàn)象比較嚴(yán)重，出于金融安全的考慮，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍“懼貸、“惜貸”。

（三）農(nóng)村信貸擔(dān)保標(biāo)的匱乏，擔(dān)保機(jī)制不健全

1. 可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)和準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)匱乏。目前，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)主要有土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品等，這些財(cái)產(chǎn)在構(gòu)成擔(dān)保物的要素上均存在一定缺陷。農(nóng)民缺乏可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)，不利于其向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

2. 缺乏可供質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)和質(zhì)權(quán)。農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入較少，農(nóng)村居民不但很少涉足貴重物品的購(gòu)買和收藏，也很少有人擁有股票、票據(jù)、提單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利，致使農(nóng)民享有的可供質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)和質(zhì)權(quán)嚴(yán)重不足。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

（一）健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

1. 多元化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體。目前，我國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)有安華、安信、國(guó)元等專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也有中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，還有像法國(guó)安盟這樣的外資公司。這樣多元化發(fā)展最大的好處是可快速開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，缺點(diǎn)是商業(yè)化運(yùn)作離不開逐利本質(zhì)，對(duì)承保對(duì)象和業(yè)務(wù)類型的篩選比較挑剔，最終可能沒(méi)有將最需要救濟(jì)的對(duì)象納入保險(xiǎn)范圍。所以，政府應(yīng)加大助農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)力度，尤其是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，這樣可較大程度減少保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中尋租行為的發(fā)生。

2. 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展至少需要兩個(gè)條件： 一是大規(guī)模參保農(nóng)戶，二是對(duì)大災(zāi)、巨災(zāi)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)化解能力。對(duì)前者除大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義、引導(dǎo)農(nóng)戶積極參保外，還可設(shè)定保費(fèi)補(bǔ)償制度，依靠政府財(cái)政支持，對(duì)那些需繳保費(fèi)額度較大或低收入?yún)⒈＜彝ビ枰砸欢ǖ馁Y金支持，化解農(nóng)民參保難問(wèn)題； 對(duì)后者要建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或購(gòu)買農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

1. 促進(jìn)農(nóng)村征信業(yè)快速發(fā)展。征信體系建設(shè)是建立有效社會(huì)信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用體系建設(shè)也要從強(qiáng)化農(nóng)村征信業(yè)開始。首先，要建立完善的農(nóng)戶信用信息采集制度，明確信息采集主體、內(nèi)容和方法?？茖W(xué)設(shè)計(jì)信用信息檔案標(biāo)準(zhǔn)樣式，由政府、金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)征信機(jī)構(gòu)多方聯(lián)動(dòng)，采取入戶調(diào)查、走訪等方式，全面、詳盡、客觀地采集農(nóng)戶信用信息。其次，建立標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)機(jī)制，依據(jù)農(nóng)戶的收入、房產(chǎn)、林權(quán)、種養(yǎng)殖情況、貸款擔(dān)保情況及其他資產(chǎn)負(fù)債等指標(biāo)，確定農(nóng)戶信用等級(jí)，以此作為對(duì)農(nóng)戶貸款授信的基本依據(jù)。

2.建立守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。積極開展征信知識(shí)宣傳，培育農(nóng)村信用文化，培養(yǎng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織守信習(xí)慣。同時(shí)，建立嚴(yán)明的守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。一方面，對(duì)信用記錄良好、信用評(píng)價(jià)高的農(nóng)戶給予一定優(yōu)惠和便利，如簡(jiǎn)化手續(xù)、利率優(yōu)惠、財(cái)政貼息、有關(guān)補(bǔ)助等。另一方面，對(duì)有不良信用記錄的農(nóng)戶予以懲戒和限制，如限制授信額度公示失信人不良信息記錄等，對(duì)嚴(yán)重失信農(nóng)戶采取限制金融業(yè)務(wù)等方式予以制裁。以此對(duì)守信行為予以獎(jiǎng)勵(lì)、對(duì)失信行為形成震懾，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

（三） 建立健全抵押擔(dān)保機(jī)制

1. 加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范疇。一方面，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度設(shè)計(jì)，使農(nóng)民擁有的房屋和土地使用權(quán)與城市居民一樣可用來(lái)抵押融資。加強(qiáng)制度創(chuàng)新，主要是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、草場(chǎng)、水面和林地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。另一方面，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和自身資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保制度。目前，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的浮動(dòng)抵押還處于探索階段，有待進(jìn)一步探索。

2. 增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，提高其質(zhì)押擔(dān)保能力。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，城鄉(xiāng)一體化步伐加快，現(xiàn)代農(nóng)民正在逐漸改變靠天吃飯、躬耕壟畝的財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收模式。一方面，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)使部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力離開土地，滲透到城市和工業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域。他們也可像城市居民一樣從事多種經(jīng)營(yíng)，獲得多重屬性的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身更多融入了商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也會(huì)衍生多種金融工具。

參考文獻(xiàn)

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