淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新

武明媚

摘要：本文通過分析農(nóng)村商業(yè)銀行目前業(yè)務發(fā)展情況，提也農(nóng)商行業(yè)務創(chuàng)新的必要性及緊迫性，并談到農(nóng)商行業(yè)務創(chuàng)新的思路及管理方向，認為“農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的任務艱巨，必須明確重點，找準方向與定位，并持之以恒地堅持下去”，在創(chuàng)新中不斷更新加強管理，才能使創(chuàng)新取得長效發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 業(yè)務創(chuàng)新 提升 核心競爭力

0引言

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是為了進一步深化農(nóng)村信用社改革，整合區(qū)域金融資源，切實轉換經(jīng)營機制，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準由農(nóng)村信用社改組而成的金融機構，與其他金融機構相比，農(nóng)村商業(yè)銀行具備一定優(yōu)勢的同時，也存在一定的劣勢。面對當今激烈的金融市場競爭環(huán)境，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，面臨的挑戰(zhàn)與機遇并存。縱觀我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都在原有基礎上進行了改革，但同時也存在依然延續(xù)采用傳統(tǒng)的業(yè)務模式與傳統(tǒng)的發(fā)展思路的情況。在金融市場百花齊放、各領域均進行日新月異變化的今天，要想取得長足的發(fā)展，在金融市場領域立穩(wěn)腳跟，農(nóng)村商業(yè)銀行急需要做的便是進行金融業(yè)務創(chuàng)新，從而爭取在未來的金融市場中立于不敗之地。

1農(nóng)村商業(yè)銀行當前業(yè)務發(fā)展模式

在我國，除了少數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面發(fā)展比較迅速外，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務仍然停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上。經(jīng)營成本及人員分配在傳統(tǒng)業(yè)務投放方面占比較多，這是因為在改革過程中雖然企業(yè)性質發(fā)生了變化，但人員的思想并沒有多大的變化，由于對前身農(nóng)村信用社的業(yè)務經(jīng)營思維“根深蒂固”在經(jīng)營理念上依然對傳統(tǒng)業(yè)務“情有獨鐘”。究其原因，還是經(jīng)營觀念未能及時更新，由于在傳統(tǒng)業(yè)務領域經(jīng)驗豐富，在深層次的意識里認為傳統(tǒng)業(yè)務風險可控，對其外在風險掌控能力較強。同時對陌生領域及未知風險有“恐懼感”，從而在業(yè)務發(fā)展中裹足不前。

2金融業(yè)務創(chuàng)新亟需開展

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國力的不斷強大，人民生活水平的提高，對金融產(chǎn)品的種類提出了更高的要求，而金融市場上其他銀行機構各類金融新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，也對傳統(tǒng)的金融業(yè)務造成較大的沖擊力，作為農(nóng)村商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品過于單一無法滿足市場上不同客戶的不同需求，市場份額勢必會被發(fā)展迅猛的其他金融機構所蠶食，從而失去自己金融市場的領地。另外，隨著利率市場化的推進，農(nóng)村商業(yè)銀行收益收窄，息差給農(nóng)商行帶來的利潤貢獻率逐步下滑。農(nóng)商行傳統(tǒng)存貸業(yè)務的獲利空間無疑將越來越小，傳統(tǒng)的盈利渠道面臨嚴重挑戰(zhàn)，唯有進行業(yè)務創(chuàng)新才能促進農(nóng)商行的發(fā)展，業(yè)務創(chuàng)新不但能增強農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力和抗風險能力，而且將改善當前農(nóng)村商業(yè)銀行以存貸差收入為主的單一收益結構。金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高核心競爭能力、提升金融服務水平、開拓盈利渠道的必經(jīng)之路。

3找準方向，持之以恒

農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的任務艱巨，必須明確重點，找準方向與定位，并持之以恒地堅持下去，做好以下幾點：一、轉變觀念，調整思維，明確定位：首先要對金融業(yè)務創(chuàng)新的緊要性及迫切性有足夠的認識，深切領悟到業(yè)務創(chuàng)新是農(nóng)商行發(fā)展唯一的出路，是農(nóng)商行發(fā)展的重點與趨勢，是未來農(nóng)商行生存的必然要求、是必行之路，只有認識充分，統(tǒng)一思想，才能夠下定決心，解決并推進創(chuàng)新過程中存在的思想障礙問題，才能使創(chuàng)新工作真正的深入化。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，進行業(yè)務創(chuàng)新時絕對不能盲目，不宜簡單模仿其他銀行的產(chǎn)品種類，而應根據(jù)市場需要結合自身實際，明確定位，制定出有差異化的創(chuàng)新方案，并通過全方位的市場調研，風險評估，選擇適用性強，風險及收益結構合理、操作性強的金融產(chǎn)品，結合實際制定戰(zhàn)略；二、控制業(yè)務風險，強化風險管理。業(yè)務創(chuàng)新面臨的是新知識、新領域，農(nóng)村商業(yè)銀行要注重加強風險管理的重要性，在金融業(yè)務創(chuàng)新中要著力提高業(yè)務創(chuàng)新過程各環(huán)節(jié)的規(guī)范性和對創(chuàng)新風險的管控能力，并采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風險，在業(yè)務創(chuàng)新中做到豐富業(yè)務品種的同時，使風險最小化，達到以客戶為中心、提高效率、有效控制風險的目的；三、培訓專業(yè)人才，強化高新科技，提供精?；铡Ｄ壳敖鹑趧?chuàng)新業(yè)務技術性、專業(yè)性較強，屬于知識密集型業(yè)務、智能性服務，隨著人們法律意識的增強，在辦理業(yè)務過程中，遇到問題時客戶隨時都會有意識地進行自身權利的維護，作為銀行從業(yè)人員在辦理業(yè)務過程中必須具備較強的專業(yè)知識否則隨時可能引發(fā)法律風險。同時創(chuàng)新類金融產(chǎn)品對從業(yè)人員的素質要求較高，不光要有復合性的、廣博的專業(yè)知識，更要有開拓新業(yè)務、新領域的能力。農(nóng)商行應該通過多途徑，采取實務培訓和理論培訓相結合的方法不斷加強人才培養(yǎng)和引進力度，另外，新的業(yè)務品種也要求有大量的現(xiàn)代技術及設備，如網(wǎng)絡技術、計算機技術、數(shù)據(jù)庫技術等，為了保證向客戶提供專業(yè)化、個性化、持續(xù)化的網(wǎng)絡金融服務，必須時刻加強金融電子科技化的跟進與不斷更新，使客戶充分體會電子化業(yè)務辦理的優(yōu)越性；四、建立體系，加強管理。創(chuàng)新類業(yè)務是一項綜合性的工作，為了保證業(yè)務連續(xù)、穩(wěn)定、規(guī)范、有效發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應建立一套完善的業(yè)務管理體系，根據(jù)業(yè)務類型設立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理各項新業(yè)務，理清管理流程，實施規(guī)范化、標準化管理，明確職責，健全制度，制定手冊，建立長效機制，不斷提升管理的有效性。同時，營造良好創(chuàng)新氛圍，保持創(chuàng)新活力，建立完善考核機制，通過激勵作用，調動員工開展營銷新品種新類型業(yè)務的積極性。

4結語

農(nóng)商行實施業(yè)務創(chuàng)新勢必會對經(jīng)營管理的全過程產(chǎn)生影響。如果不及時更新管理組織，則很難保證業(yè)務創(chuàng)新的順利實施。只有在合法合規(guī)的前提下，注重精細化管理模式，建立與業(yè)務創(chuàng)新相配套的運行機制，才能使業(yè)務創(chuàng)新業(yè)績突出，效果明顯。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務創(chuàng)新方面有獨特的競爭優(yōu)勢，面臨全新的發(fā)展機遇，同時我們也應該認識到，農(nóng)村商業(yè)銀行在體制模式、經(jīng)營模式、風險管理水平、客戶服務水平、員工素質等主面還存在著很多不足，要想真正地將金融業(yè)務創(chuàng)新做好，做強，還需要進行全面、全方位的努力。

參考文獻：

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[2]湯武，凌光武，劉昌桃.農(nóng)村商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務勢在必行.銀行家