可穿戴設(shè)備在保險產(chǎn)品設(shè)計中的創(chuàng)新運用

陳 賢　本刊記者

近日，記者從一家壽險公司獲悉，該公司正在與張江高科的一家高科技公司洽談，嘗試利用該公司研發(fā)的智能可穿戴設(shè)備開發(fā)可變動保額的保險產(chǎn)品。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能的發(fā)展，可穿戴設(shè)備在保險產(chǎn)品設(shè)計中的應(yīng)用越來越廣泛，“保險+智能”產(chǎn)品方興未艾。

“學(xué)習(xí)型”產(chǎn)品跟蹤被保險人健康動態(tài)

據(jù)介紹，這家高科技公司生產(chǎn)的一種智能手表，可以實時監(jiān)控身體的13項重要生命體征數(shù)據(jù)，包括心率、血壓、無創(chuàng)測血糖。這是一個學(xué)習(xí)型的設(shè)備，可以通過監(jiān)測到的穿戴者的行為，不斷地學(xué)習(xí)其行為特點，在出現(xiàn)異常體征時如突然摔倒會報警，醉酒會報警，同時可以實現(xiàn)全球定位。不久前杭州發(fā)生過一起醉酒年輕人倒在雪地凍死事件，當事人兩天后才被路人發(fā)現(xiàn)。若有款結(jié)合了這種高科技可穿戴設(shè)備的保險產(chǎn)品，在這種情況下，被保險人醉酒后該設(shè)備報警，摔倒后再次報警，然后根據(jù)定位找到被保險人，這樣就可以避免不幸發(fā)生，同時也有利于降低保險公司賠付率。

在保障期間，保險公司可根據(jù)設(shè)備讀取的數(shù)據(jù)來進行云端的保額變動、健康提醒，同時降低被保險人的風(fēng)險，比如，若監(jiān)測到被保險人最近連續(xù)10天步數(shù)不超過5000步、連續(xù)13天熬夜、連續(xù)一陣子血壓不能得到很好的控制等情況，可以發(fā)送健康提醒，并下調(diào)其保額。反過來，比如最近血壓、血糖等指標都很正常，又可將其保額調(diào)上去。這樣可形成一個動態(tài)的健康輔助管理和保額的實時調(diào)整。

更值得一提的是，該設(shè)備還可以防止猝死。設(shè)備在感知穿戴者有猝死風(fēng)險時，比如心?；蛩咧械暮粑鼤和＿_到一定時間時立即向其緊急聯(lián)絡(luò)人報警，以降低這種風(fēng)險。

該技術(shù)已通過美國FDA二級醫(yī)療設(shè)備認證，已在美國推廣，接下來想打開中國市場。目前合作方式正在洽談中，比如可通過投資持股的方式獲取這款高科技可穿戴設(shè)備，并提供給公司的廣大客戶，在對客戶的健康進行有效管理的同時，保險公司也可在產(chǎn)品存續(xù)期間進行風(fēng)險控制。

保險科技提升金融保險普惠水平

不難看出，這種產(chǎn)品設(shè)計思路是打破傳統(tǒng)的精算模型的。傳統(tǒng)的保險精算模型根據(jù)以往一定范圍內(nèi)的風(fēng)險數(shù)據(jù)進行測算，給保險產(chǎn)品進行定價。這樣的定價方式只能在大范圍內(nèi)將風(fēng)險損失進行分攤，但是個體所面臨的風(fēng)險顯然不同。那么在新的產(chǎn)品設(shè)計模式下，過去被拒保的高風(fēng)險群體有可能通過保額變動或費率調(diào)整來購買保險產(chǎn)品。

目前市場上已出現(xiàn)面向慢性病患者、殘疾人群、老年人等傳統(tǒng)意義上高風(fēng)險人群的專屬保險產(chǎn)品。比如，專門針對高血壓、高血糖人群的保險產(chǎn)品，消費者投保后，可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)獲取保險公司合作醫(yī)院提供的醫(yī)療資源和服務(wù)，進行自我健康管理，降低高血壓、高血糖并發(fā)癥發(fā)生的概率，享受從預(yù)防到治療再到醫(yī)療保障的閉環(huán)服務(wù)，打破了帶病不能投保的慣例。

2015年，眾安保險聯(lián)合騰訊、丁香園為糖大夫智能血糖儀推出“糖小貝”糖尿病并發(fā)癥保險。這款保險將前端的智能血糖監(jiān)測和后端的醫(yī)療跟蹤管理服務(wù)整合成一體，不僅可以為糖尿病患者提供專業(yè)的醫(yī)療建議，而且可以通過浮動的保額設(shè)計激勵患者通過健康生活控制血糖。該產(chǎn)品保險期間為1年，客戶每通過血糖儀測量一次血糖值且數(shù)據(jù)達標（目前醫(yī)學(xué)控制血糖要求餐前空腹血糖在4.3～7.2mmol/L之間）即可獲贈200元保額獎勵，不達標則有相應(yīng)扣減。其升級版“糖小貝2.0”將保額調(diào)整至5萬至10萬元，繼續(xù)以浮動保額機制激勵患者進行日常血糖監(jiān)測和主動管理。其他保險公司也有涉足該領(lǐng)域，如太平財險與大特保合作推出的“退糖鼓”、泰康人壽為Ⅱ型糖尿病患者設(shè)計推出的“泰康甜蜜人生A款”特定疾病保險等。

除此之外，針對高風(fēng)險人群的保險還有不少。有公司針對30～60歲高血壓患者設(shè)計了一款高血壓保險產(chǎn)品，保障期5年，可續(xù)保，最高保額為10萬至30萬元人民幣，保障六種高血壓相關(guān)的重疾，包括中風(fēng)、腎衰竭、主動脈手術(shù)、心肌梗死、嚴重心肌病、心臟瓣膜手術(shù)。該產(chǎn)品對于血壓得到良好控制的被保險人，保額每年增加5%，最高至基礎(chǔ)保額的200%。

中國保監(jiān)會梁濤副主席在2017年鳳凰財經(jīng)峰會上指出，保險科技的運用，改善了保險消費者的體驗，提高了保險普惠水平，拓展了保險的深度和廣度。保險借助科技，可以更好地整合產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，使得以保險服務(wù)為基礎(chǔ)服務(wù)、構(gòu)建圍繞消費者相關(guān)需求的服務(wù)閉環(huán)成為可能，在養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)發(fā)展上提供更多的支持。這些傳統(tǒng)意義上的高風(fēng)險人群，都是普惠金融的重點服務(wù)對象，為他們提供更好的服務(wù)，這充分彰顯了保險的普惠價值。

健康管理引領(lǐng)壽險產(chǎn)品創(chuàng)新方向

早在2014年，陽光人壽聯(lián)合北京耀華研發(fā)推出了“陽光星運動健康管理計劃”，該計劃由重大疾病保險及星運動獎勵津貼構(gòu)成?？蛻糍徺I保險后，使用配套的陽光星運動App來監(jiān)測每天的運動和熱量消耗，每天從App獲得三顆星并有持續(xù)20分鐘的運動即可達標，一年累計達標天數(shù)達到一定標準即可獲得健康津貼獎勵。然而，該產(chǎn)品的市場反應(yīng)并不熱烈。

2015年，眾安保險與小米運動、樂動力等平臺合作推出“步步保”，將保險與可穿戴設(shè)備、運動大數(shù)據(jù)結(jié)合?？蛻敉侗r，系統(tǒng)會根據(jù)其歷史運動情況以及預(yù)期目標，推薦不同保額的重大疾病險，客戶歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高。比如每天10000步，推薦保額就是15萬元。該產(chǎn)品保費為月繳，保單生效后，運動步數(shù)可抵扣保費，客戶每天運動的步數(shù)越多，次月需要繳納的保費就越少。截至目前，步步保的用戶數(shù)已達1700多萬。

與以步數(shù)抵扣保費的設(shè)計思路不同的是2018年1月平安健康險旗下的平安健康A(chǔ)pp上線的“平安i動保”，通過步數(shù)換保額，鼓勵客戶運動換取重疾險保額。根據(jù)“平安i動保”的運營規(guī)則，按照每天5000步起算，超過5000步即能計算保額，每天2萬步封頂，換算保額最高可達286元，保額累計計算，一年可獲最高10萬元保額的重大疾病險保障。該產(chǎn)品試運營一個月用戶即突破30萬人次。產(chǎn)品的設(shè)計搭載了手機的計步功能，因此用戶參與門檻低。

從陽光星運動健康管理計劃到步步保，再到平安i動保，保險公司在將健康管理融入保險產(chǎn)品設(shè)計的路上不斷創(chuàng)新。顯而易見，有效的健康管理不僅能吸引客戶，提升客戶黏性，還能通過對客戶生活、行為習(xí)慣的引導(dǎo)和預(yù)測，顯著降低保險公司賠付支出，提高公司盈利水平。

可以肯定的是，可穿戴設(shè)備代表了健康管理未來的發(fā)展趨勢?？纱┐髟O(shè)備的技術(shù)日趨成熟，發(fā)展飛速，目前主流的設(shè)備有智能手環(huán)、智能手表，除此之外還有眼鏡、鞋子、服裝等等各式各樣的可穿戴設(shè)備。這些設(shè)備依靠內(nèi)置的傳感器，通過人機交互的方式，將數(shù)據(jù)記錄并傳輸，通過不同的算法將這些數(shù)據(jù)進行處理，再利用手機App等方式呈現(xiàn)在使用者面前。保險行業(yè)可以利用這些數(shù)據(jù)提升健康風(fēng)險管理，提供增值服務(wù)的機會。波士頓咨詢的研究顯示，通過不同的商業(yè)模式嘗試發(fā)掘智能可穿戴設(shè)備的潛力，保險公司可以提供差異化的方案，吸引更多潛在客戶；增加與客戶更頻繁且深入的互動，加強客戶關(guān)系；提升被保險人的健康狀況，降低賠付率；開發(fā)更精準的定價模型，提高保險公司的盈利能力。

未來，保險公司可以不斷完善健康管理流程，包括數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、健康干預(yù)和評估反饋等，打造閉環(huán)式健康管理體系。同時，提升采集數(shù)據(jù)的醫(yī)療價值，與醫(yī)療科技公司合作，采用醫(yī)療級別的數(shù)據(jù)采集設(shè)備和方式，提高健康干預(yù)手段的效率和精準度。廣泛運用醫(yī)療設(shè)備、移動醫(yī)療、大數(shù)據(jù)分析、云計算等技術(shù)創(chuàng)新，在幫助客戶培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣、持續(xù)改進健康狀況的同時，也為保險公司降低賠付成本，實現(xiàn)客戶和保險公司的雙贏。

當然，若要參與保險的精算定價，尚需要足夠的數(shù)據(jù)積累。不過，未來健康管理與保險進一步融合的想象空間不可估量。