互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)信社商業(yè)化轉型研究
——以河南省為例

許 利 平

(商丘師范學院 法學院，河南 商丘476000)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，互聯(lián)網(wǎng)金融時代悄然到來。河南省農(nóng)信社向農(nóng)商行的轉型正好處在這樣一個大的歷史背景中，如何在互聯(lián)網(wǎng)時代以全新的金融理念獲取競爭優(yōu)勢，保障商業(yè)化轉型后的農(nóng)信社依然能蓬勃發(fā)展，對此問題的探究具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代的金融理念及農(nóng)信社的新思維

理解互聯(lián)網(wǎng)時代金融理念的首要問題是厘清互聯(lián)網(wǎng)思維，它是理解農(nóng)信社新思維的前提和基礎。

(一)互聯(lián)網(wǎng)時代的互聯(lián)網(wǎng)思維

關于互聯(lián)網(wǎng)思維，無論是在線上還是在線下，都是一個熱門的話題。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景中，世界普遍呈現(xiàn)出一種完全顛覆傳統(tǒng)意識的去中心化、平面化、碎片化的普遍態(tài)勢，在大數(shù)據(jù)及云計算等新技術手段日益臻熟的框架中，互聯(lián)網(wǎng)思維既創(chuàng)新出豐碩的成果，又凸顯出進一步發(fā)展的迫切性。所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，是指在云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+等信息科技發(fā)展的背景下， 以開放、平等、協(xié)作、分享的方式，對市場及產(chǎn)品、用戶、企業(yè)等一系列與價值鏈有關的整個商業(yè)生態(tài)環(huán)境的重新審視和考量的思考方式?；ヂ?lián)網(wǎng)思維是對傳統(tǒng)觀念的更新，對傳統(tǒng)制度的沖擊，是一種全新的金融模式創(chuàng)新和價值觀的重構，是新思維金融化的新起點，由此必將引發(fā)金融生態(tài)的全方位變革。

(二)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融理念

在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，農(nóng)信社的轉型及其相應的金融理念必然要互聯(lián)網(wǎng)化。也就是說，轉型后的農(nóng)商行金融產(chǎn)品和相應機制必然是線上線下的有機結合，必然是充分利用互聯(lián)網(wǎng)的技術手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融理念的指引下，盡可能地在這一廣闊的領域展現(xiàn)人性的光輝，將開放、平等、協(xié)作、分享的理念，貫徹在日常的工作之中，融入于自己的金融產(chǎn)品中，體現(xiàn)在具體的理財服務之中。

需要指出的是，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，基本還停留在金融互聯(lián)網(wǎng)的層面，對于什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于探索之中。金融從誕生之日起，就是以資金的融通為根本目標和出發(fā)點，因而，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的實質是能夠通過互聯(lián)網(wǎng)達到直接融通資金的目的。通過互聯(lián)網(wǎng)融通資金，達到摒棄金融中介，抑或逐步減弱對傳統(tǒng)金融中介的依賴的趨勢。如果未達到這一目的的話，就不能算是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，農(nóng)商行的管理水平離這一目的的實現(xiàn)還有很大的差距。在大數(shù)據(jù)時代，金融產(chǎn)品的交易及流通必然會留下完整的“蛛絲馬跡”。而具有互聯(lián)網(wǎng)思維精髓的全新概念，諸如跨界、大數(shù)據(jù)、平臺經(jīng)濟、共享經(jīng)濟等，在農(nóng)商行的今后的經(jīng)營管理理念中應以新思維、新視角、新生活、新技術、新應用、新生態(tài)、新風險等全方位全新理念積極主動，互相協(xié)作、上下統(tǒng)一，以共同打造金融產(chǎn)品團隊為全新理念和今后金融工作的指導思想，明確農(nóng)商行未來發(fā)展的方向。

(三)互聯(lián)網(wǎng)時代的農(nóng)信社新思維

農(nóng)信社新思維與互聯(lián)網(wǎng)金融思維緊密相連，缺一不可。由于歷史原因，農(nóng)信社在成立以來的幾十年當中，存在著衙門作風，人員學歷及金融知識普遍偏低，思維固化，因循守舊，對新生事物、新的思維方式和新的金融理念天生具有排斥的傾向，工作作風保守陳舊，管理模式松散僵化，嚴重地羈絆和制約著農(nóng)信社向商業(yè)化模式的轉型與發(fā)展。在全國的金融系統(tǒng)中，農(nóng)信社一直處于發(fā)展滯后的尷尬窘態(tài)。就連起步較晚的郵政儲蓄，近幾年的發(fā)展勢頭都超過了農(nóng)信社。雖然截至2017年末，河南省139家法人機構全部完成改制或達到農(nóng)商銀行組建標準，其中，98家已掛牌開業(yè)和獲批籌建，31家正履行籌建程序，10家已達到組建標準[1]。但相比之下，安徽省早兩年就已經(jīng)完成全部改制。而和浙江、北京、江蘇、福建等省市相比，差距則更大。值得肯定的是，目前，河南省農(nóng)信社初步構建起以網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行、短信銀行為主體的電子銀行體系[1]，逐步向泛互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展。

形勢雖然不容樂觀，但機遇還是很充裕的。關鍵看思維能不能跟上時代前進的步伐，思閾是不是足夠的敞亮。在互聯(lián)網(wǎng)普及的今天，由于網(wǎng)絡平臺的平面化、去中心化、資源共享等特點，使得人性在這種前所未有的開放性的歷史大格局中，擁有著很大的舒展空間，也必將會得到長足的發(fā)展。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，異軍突起，后來居上，不僅是可能的，而且某種程度上來說，已成為常態(tài)。農(nóng)商行應該在這種全新的大背景中，搶奪先機，掌握住在新的歷史時期人性的動態(tài)，來達到實現(xiàn)農(nóng)商行的歷史使命，肩負起歷史重擔。

要實現(xiàn)這一目的，就得立足農(nóng)商行的實際情況，更新理念，解決好支農(nóng)服務與商業(yè)化的矛盾，解決好支農(nóng)服務與自身發(fā)展平衡的問題[2]。擁有全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，以全新的視角，利用全新的技術，在全新的歷史背景下，力爭盡快認清形勢，清晰定位，明確面向三農(nóng)、服務三農(nóng)的服務導向，肩負起農(nóng)商行的歷史使命，體現(xiàn)自身存在價值；扎根農(nóng)業(yè)、以農(nóng)業(yè)為主、多方位多途徑開拓的精神，以具有時代鮮明特色的一流服務，促進共同富裕的早日實現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)商行金融技術的新要求

(一)互聯(lián)網(wǎng)時代催生互聯(lián)網(wǎng)技術

新的技術催生新的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術就催生了互聯(lián)網(wǎng)時代。在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行首先就必須具有互聯(lián)網(wǎng)意識，并在這個意識的引領下，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，全面拓展自己的生存空間，而這種拓展主要體現(xiàn)在具體技術和技術的架構這樣兩個方面。 就拿具體技術來說吧，它大致可分為三個方面，第一是硬件方面，第二是軟件方面，第三是應用方面。如果把這三個方面結合起來進行有機的組配，就可以形成在規(guī)模和層面上程度各異的新系統(tǒng)，都是可以用來幫助我們進行具有鮮明針對性分析、卓有成效決策的有力手段。當然，在新技術十分強勢的情形下，我們還必須明確，信息化只是服務的手段。再來看技術架構，它說的是具體的技術線路和與該技術線路相匹配的技術架構，以及與之具有針對性的管控模式。這當然是在企業(yè)利用了互聯(lián)網(wǎng)的支撐以后，企業(yè)想要全方位地提升自己的綜合水平所應當具有的。如分布式系統(tǒng)、CAP理論、ACID模型和SOA面向服務架構等[3]。通過這些技術架構，就能夠在系統(tǒng)內(nèi)對所有的功能點進行面對點的確切的等級劃分，并對系統(tǒng)內(nèi)部的各種情況，就能夠在綜合環(huán)境之下進行可行性分析。

由此可見，在新技術蓬勃發(fā)展的今天，銀行系統(tǒng)自我提升就日益顯得迫切起來，其他銀行是這樣，對于發(fā)展相對滯后的農(nóng)商行就更是如此了。所以，農(nóng)商行在面對三農(nóng)中涌現(xiàn)出來的云量數(shù)據(jù)的實際情況時，應深入各地三農(nóng)遇到的本地區(qū)的實際情況，進行有的放矢的事實開發(fā)，加強具有農(nóng)商行自己特色的自動化部署，建立起高效的維運體系，并以此來提高自己內(nèi)部的研發(fā)效率，打造能在今后的商業(yè)風云中立于不敗之地的優(yōu)秀質量系統(tǒng)。這些也應當是農(nóng)商行今后相當長一段時間的工作重點。

(二)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融技術

狹義的或者可以說是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，應該是在機銀行、微信支付、網(wǎng)絡銀行等初級互聯(lián)網(wǎng)金融技術的水平上，再向縱深領域深度拓展，以達到逐步減弱傳統(tǒng)銀行在融資領域的不可替代的作用、淡化其中介之霸主地位，使得互聯(lián)網(wǎng)在資金融合上能更好地凸顯出其真正的優(yōu)勢來的目標，即將“開放、平等、協(xié)作、共享”的理念，體現(xiàn)在資金融合的具體操作過程中。從農(nóng)耕社會發(fā)展而來的傳統(tǒng)集中式架構，盡管在金融發(fā)展方面，曾經(jīng)起到過卓越的不可替代的作用，但現(xiàn)如今，傳統(tǒng)的集中式架構里的許多不利于企業(yè)發(fā)展的關系，如信息不對稱等，都固化和僵硬了從業(yè)人員的思維，所有這些都顯示出傳統(tǒng)的集中式架構的金融模式已經(jīng)遠遠地落后于時代發(fā)展的需要。金融歷史的腳步走到今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的合理性和必然性已充分得以彰顯，這更是人性發(fā)展完善的必經(jīng)歷程。因此，從本質上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融技術，必須是能夠真正破除中介的森嚴壁壘，表面上看起來是時代發(fā)展的需求，其實更本質的是人性中刪繁就簡的本性使其然也。就像兩點間直線距離最短這一普遍真理一樣，直接融資其實就是人性的內(nèi)在需求的有力呼喚。

以P2P的模式(Peer-to-Peer lending即點對點的信貸)，也就是個人對個人的信貸為例。雖然現(xiàn)階段公認這種模式是起源于英國，但實際上這種信貸模式也不是什么新鮮事。在古代，雖然當時是農(nóng)耕社會，可由于各種需要的驅使，個人之間，家戶之間，等的拆借模式久已存在。只不過那個時候，受制于種種原因其融資的模式單一，而且，資金的規(guī)模小，周期短，以熟人間的信譽為擔保，是一種粗放的、簡單的但比較普遍的個人之間的融資模式，信譽保障其實是很不穩(wěn)固的。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，簡單、粗放的融資模式已經(jīng)不能適應發(fā)展了的社會需求，當熟人之間融資的行為不得不擴充到陌生人之間，而且陌生人之間的誠信成為進一步融資瓶頸的時候，銀行出現(xiàn)了。這以后的融資行為大部分被作為中介的銀行所取代，但究其實質我們會發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行信貸模式實質上還是熟人與熟人之間的一種融資行為，實際上是銀行作為一種比較可靠的誠信，中介與陌生人之間，使得陌生人之間的融資成為可能。

而今天的互聯(lián)網(wǎng)金融技術，就是在針對上述銀行的弊端應運而生的。它不僅要求在融資過程中信息盡可能地對稱、操作盡可能地透明，還更應該能將生活中的日常交往能夠真正地轉化成個人的信用積分。通過大數(shù)據(jù)等先進的技術手段，將信息溝通的成本大幅降低，以此建立起陌生人之間的信用機制。陌生人的誠信可以得到定量化的評估、推定，從而使陌生人之間的信貸成為可行，使去中介化成為可能。只有實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，才能奠定金融業(yè)健康發(fā)展的基石[4]，并大力發(fā)展法律建設，使得懲罰機制切實可行。這樣一來，無抵押貸款等去中介化的金融模式才能夠建立起來，金融的健康發(fā)展才成為可能。

(三)互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)商行金融技術的新挑戰(zhàn)

河南農(nóng)信社的商業(yè)化轉型目前已進入尾聲，轉型后的農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)的大背景中，必將面臨許許多多的全新挑戰(zhàn)，首先是互聯(lián)網(wǎng)技術的實際應用。從2008年開始投放ATM機和POS機，2013年底全省實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的具體操作，以及銀行運行系統(tǒng)在手機上的操作，和微信普及以后的對微信支付的應用等方面來看，農(nóng)商行在轉型的過程中，已經(jīng)在不遺余力地使自己適應新的技術挑戰(zhàn)，并且取得了不錯的成績。

可是，從另外一個層面上，也就是技術層面上來說，還是有許多亟待解決的不足之處。就拿在手機上進行第三方支付這種操作，諸如:代繳費用不到位、增值服務、理財功能欠缺問題；各地級市自成體系，系統(tǒng)之間有機的融合與聯(lián)動缺失資源配置不合理問題；客戶體驗差(互聯(lián)網(wǎng)時代的一個重要特征，就是強調(diào)人的體驗)，統(tǒng)一的多渠道應用平臺沒能建立起來等問題。而且這些問題實際上還沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)金融的真正本質，還僅僅停留在已經(jīng)過時的系統(tǒng)中，簡單地嫁接了一些所謂的互聯(lián)網(wǎng)技術，這些工作，充其量不過是為了實現(xiàn)轉型作了一些前期的準備工作。

由于自己的使命所在，農(nóng)商行所面對的業(yè)務是儲、貸戶的金額數(shù)量小、客戶頭緒繁多、產(chǎn)品門類云量的現(xiàn)實。而人性中是有著深刻厭繁喜簡的本性的。因此，擺在我們面前的首要任務就是，戰(zhàn)勝人性中自在的弱項，克服深深的個人好惡，在熟悉“三農(nóng)”的龐大需求的前提下，如何把這一傳統(tǒng)金融體系中，看起來是致命的、無法克服的弱點，在社交工具靈活多樣的當今世界，我們應當盡可能廣泛地把先進的社交工具用于了解農(nóng)村，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村，建立起屬于自己的網(wǎng)絡根據(jù)地，深入農(nóng)戶，走進田間，融入農(nóng)民的生活，把過去看不到或不屑于關注的中低收入人群，尤其是猶如汪洋大海般的小散戶，打造具有自己特色的金融平臺，構建自己獨到的金融產(chǎn)品體系。然后，以此為出發(fā)點，實現(xiàn)在云計算、大數(shù)據(jù)的支撐下，以農(nóng)商行為點的初級互聯(lián)網(wǎng)金融轉型。并且使有效風控機制的建立與保障，也因云技術的廣泛應用而得以切實可行。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)商行金融體制新思路

(一)互聯(lián)網(wǎng)技術匹配互聯(lián)網(wǎng)體制

任何一門科學技術以及與其相適應的體制誕生，都是有著深厚的學術思想背景的?；ヂ?lián)網(wǎng)思維催生出全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(具體技術和技術架構)，在此基礎上，與其相匹配的互聯(lián)網(wǎng)體制也必然會走進歷史舞臺的中央。

縱觀當今世界的互聯(lián)網(wǎng)體制，主要體現(xiàn)為運營和管理，運營和管理是一個事物的兩個方面，必須做到雙管齊下。談運營就必須談管理，離開管理談運營無異于紙上談兵。 在互聯(lián)網(wǎng)+、云計算、大數(shù)據(jù)時代，管理已經(jīng)變成一門專業(yè)性極強的藝術，科學而卓有成效的管理及運營方式，最終必然增強企業(yè)的核心競爭力。目前，河南農(nóng)商行的網(wǎng)絡管理還采取較為低效的運營方式，與現(xiàn)代化管理方式相比差距較大。根據(jù)河南農(nóng)商行在各區(qū)域的不同狀況，可以看出其普遍對今后的各自發(fā)展沒有前瞻水準的宏觀層面之策劃。在監(jiān)管層面上，各區(qū)域協(xié)調(diào)也不到位。從法律的角度來說，也是十分薄弱。為了改善這種局面，就需要大量引入管理人才，加強技術監(jiān)督，要徹底改變這些制約農(nóng)商行未來發(fā)展的羈絆因素，要加快農(nóng)商行成長的步伐，給人性的發(fā)展和完善提供更多的機遇。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融體制的構想思路

時代發(fā)展到今天，互聯(lián)網(wǎng)的技術已滲透到各行各業(yè)的方方面面。就拿金融系統(tǒng)來說，互聯(lián)網(wǎng)的滲透早已是全向度、全方位的了，許多以前不可能進行的操作，現(xiàn)在可能了；許多以前不方便的操作，現(xiàn)在變得簡捷了。線上的進一步完善的操作，已成為大勢所趨。

因此，今后在具體操作模式上、具體過程的把握上、風險規(guī)避上、性能預測上、業(yè)績考核上、新的服務上、成本節(jié)約上大數(shù)據(jù)的應用上等等，已經(jīng)對銀行的綜合能力提出了更高的要求。這里要著重強調(diào)一下運營管理，它主要包括:運營設計、人事和結構的關系、人員配置、服務監(jiān)管、質量評估、風險監(jiān)控、成本核算、績效評價管理等，這些要求，再放到三農(nóng)的具體環(huán)境中，如果得不到大數(shù)據(jù)時代的新技術的支持，要想落實到日常的工作中是不可能的。不僅如此，進入互聯(lián)網(wǎng)時代，風控防范和評估機制的確立顯得尤為重要。時刻防范道德風險和運營風險的出現(xiàn)。在金融業(yè)，道德風險跟隨著運營管理的分分秒秒。這其實就是人性的多面性的體現(xiàn)，人類自誕生之日起，來自內(nèi)外兩個方面的風險就一直如影相隨，清醒地看到這一點，不抱有任何不切實際的幻想，將風險盡可能地把控在可控范圍內(nèi)是很有必要的。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，各種金融技術水平的提升，評估機制應當落實到相對精準的層面，而不是停留于文字的規(guī)章。風險防控的質量提高，建立各種風控機制，對貸款發(fā)放做到純粹的定量化，并建立中、小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)庫模型及管理的跟蹤都能做到防患于未然。防范金融風險的發(fā)生。

(三)新時代農(nóng)商行體制建設的路徑抉擇

人性的發(fā)展完善是一個永無止境的過程，無論它發(fā)展到何種程度，群居的社會都必然會出現(xiàn)與其當時的發(fā)展水平相適應的組織管理體制。農(nóng)信社的公司制改革之后，現(xiàn)代公司制的管理模式要求農(nóng)商行剔除過去的準衙門作風，在公司這一舞臺上使人性能得到盡可能充分的展現(xiàn)。

首先，作為一個公司，應該有一個統(tǒng)一并有特色的招牌形象，一個讓人無論是在什么地方，都有一見如故的親切感。這既是公司發(fā)展的需要，更深層地說，就是人性深處的那個安全感在起作用，我們必須給予足夠的重視。其次，因為人性中是有著深刻的認同感需求的，異己的存在總是讓人缺少安全感而不舒服，所以，以一個統(tǒng)一的行為模式，養(yǎng)成大家的認同感，是十分有利于企業(yè)的良性運轉的。在這一點上，郵政儲蓄的“網(wǎng)點晨會流程”就是一個很好的可以借鑒的范例：每天用10～15分鐘的時間，通過七個流程，以達到提升士氣，樹立目標，增加團隊凝聚力的目的。再次，還應結合農(nóng)商行網(wǎng)點多規(guī)模小的特點，一人多職，如保安即可兼職大堂經(jīng)理，亦可兼職理財顧問。筆者在調(diào)研過程中就發(fā)現(xiàn)，本來只有三四個人的農(nóng)商行儲蓄所，保安往那一坐，另外幾個工作人員在閑聊天，顧客來了沒人迎，走了沒人送，讓人感到冷冰冰的。更有甚者，一個顧客要異地取款四萬元時，工作人員竟然要求顧客到ATM機上分批次去取。受人尊重是人性中極其重要的內(nèi)在需求，這樣的工作作風，如何能適應時代發(fā)展的需要？

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融正在由淺層的金融互聯(lián)網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)金融推進與發(fā)展，在已有的具體服務諸如電子銀行、微信銀行、手機銀行等措施外，更應做好迎接真正的互聯(lián)網(wǎng)金融到來的準備工作。截至2018年3月推出了金燕卡免開卡費、免年費、免小額賬戶管理費、免全省系統(tǒng)內(nèi)通存通兌手續(xù)費等惠民政策，開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化支付渠道，推出了農(nóng)貸通、商貸通、消貸通、微貸通、職貸通等系列化信貸產(chǎn)品[5]。打鐵還需自身硬。正如比爾·蓋茨所說： “世界需要的是銀行服務而不是銀行本身?！鞭r(nóng)商行在自己獨具特色的發(fā)展道路上，應著重培養(yǎng)、引進并建立本系統(tǒng)的專門技術人才機制，打造過硬的業(yè)務團隊。合理處理“面對現(xiàn)實的小銀行和大市場的對接、社區(qū)銀行和開放性的客戶、獨立自主的經(jīng)營與系統(tǒng)風控機制建立這三大矛盾”[6]，立足農(nóng)村，深入三農(nóng)，成為農(nóng)村資金融合的有效平臺。開拓出農(nóng)商行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融的新路徑。利用互聯(lián)網(wǎng)技術，充分實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的理念。以客戶為中心，迅捷交易、降低成本、拓展范圍、突破時空，使客戶能夠真正體驗到一種全新的金融體驗。并且以大數(shù)據(jù)為依托，通過“云計算的分布處理、分布式數(shù)據(jù)庫、云存儲和虛擬化技術，能高效處理大量數(shù)據(jù)，并加強對數(shù)據(jù)的挖掘”[7]。在客戶的綜合信息中提取不同范圍的風險數(shù)據(jù)，以此為依據(jù)，對客戶進行分類評估，全方位地鎖定客戶的最大可能的信貸金額，并將個體欺詐和規(guī)模性欺詐進行有效規(guī)避。通過互聯(lián)網(wǎng)臉部、聲音、指紋等識別技術的廣泛利用，促進金融科技在實際金融業(yè)務當中的進一步發(fā)展。

歸根結底，今后農(nóng)商行發(fā)展趨勢，應以盡快建設以全新的服務于三農(nóng)的金融生態(tài)體系，實現(xiàn)以農(nóng)商行為依托的初級互聯(lián)網(wǎng)金融體系，真正融入互聯(lián)網(wǎng)金融中來。這既符合人性發(fā)展的需要，又能夠高屋建瓴地把握農(nóng)商行在未來生存發(fā)展道路上的正確方向。

參考文獻：

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[5]河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)站：我省農(nóng)信社各項業(yè)務再攀新高支農(nóng)主力軍地位更加穩(wěn)[EB/OL].[2018-03-01].http://www.hnnx.com/sitegroup/hnnxs/html/ff8080813160a1d1013160ac048e0096/20180301090819107.htm

[6]肖四如.構建農(nóng)信社“小銀行+大平臺”發(fā)展戰(zhàn)略[EB/OL]. [2014-10-01].http://www.cnrcb.cn/news/2014-10-01/3234.html.

[7]馬志娟,邵鈺賢.互聯(lián)網(wǎng)+模式下自然資源離任審計研究[J].會計之友,2016(11).