運用SWOT分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展

(吉林財經(jīng)大學，公共管理學院 吉林 長春 130000)

自上世紀70年代以來，商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品開始發(fā)生變化，中間業(yè)務品種越來越豐富，更是引發(fā)了社會各界的廣泛關注?，F(xiàn)如今，我國金融市場對外開放力度逐步加大，這給我國銀行業(yè)發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，面對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚、發(fā)展慢等問題，需要分析研究，從而解決問題，提高我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。本文主要從通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況進行SWOT分析，針對其中問題分析提出相應的解決對策。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，其主要是指商業(yè)銀行在無需動用自己資金，只需要以自己中間人身份，依托業(yè)務、技術、信譽、人才及技術等優(yōu)勢，為客戶承辦收付及其他委托事項并收取手續(xù)費的業(yè)務。商業(yè)銀行中間業(yè)務可以分為兩大類：第一類，傳統(tǒng)中間業(yè)務。商業(yè)銀行僅僅是以中介人身份代客戶辦理各種委托事項，例如租賃業(yè)務、結算業(yè)務等，并以此來收取手續(xù)費，此類傳統(tǒng)業(yè)務承擔的風險低；第二類，新興中間業(yè)務。也被稱為“表外業(yè)務”，例如貿(mào)易融通類業(yè)務、金融衍生工具交易業(yè)務等，能為銀行帶來收益的業(yè)務，但是需要注意此類業(yè)務的風險系數(shù)較傳統(tǒng)中間業(yè)務高。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的SWOT分析

(一)優(yōu)勢分析

我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務過程中存在許多優(yōu)勢。具體來說：第一，手續(xù)費及傭金凈收入大幅高速增長，占營業(yè)收入比重增長，中間業(yè)務發(fā)展得到重視；第二，我國中資銀行相比于外資銀行而言，營業(yè)網(wǎng)點遍及全國，而且在國內(nèi)消費者中的知名度較高；第三，許多中資銀行開始努力增加中間業(yè)務收入。如工商銀行部分分支行已經(jīng)開始開拓中間業(yè)務收入來源，努力擴大中間業(yè)務收入客戶群。這也從側面說明了我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務方向已經(jīng)開始投入更大的精力，有著良好的發(fā)展趨勢。

(二)劣勢分析

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展具有顯著的優(yōu)勢，但是面臨的劣勢也是不容忽視。第一，起步晚，水平低，業(yè)務范圍窄，品種較少，相比于國外商業(yè)銀行競爭力不強；第二，高素質(zhì)復合專業(yè)人才匱乏。許多科技含量高的中間業(yè)務創(chuàng)新速度慢，極大的拉大了中外銀行的業(yè)務發(fā)展能力。事實上，中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業(yè)人才隊伍。

(三)機遇分析

從宏觀角度上來講，我國銀監(jiān)會根據(jù)金融監(jiān)管要求對部分企業(yè)貸款停止收取承諾費、資金管理費，限制收取財物咨詢費、顧問費等，更是進一步梳理和規(guī)范了收費制度，從而使得在服務收入管理上更進一步的規(guī)范和整合，這是我國銀行中間業(yè)務規(guī)范化經(jīng)營管理的一大趨勢。而且近些年來我國的低利率使得銀行業(yè)失去了巨額利潤的政策空間，銀行業(yè)進入了微利時代，發(fā)展中間業(yè)務、拓展盈利渠道，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。

(四)威脅分析

自我國加入WTO以來，外資銀行大量涌入中國市場，在為我國市場帶來大量創(chuàng)新性中間業(yè)務產(chǎn)品以外，更是給中資銀行帶來了市場威脅，導致許多客戶流失，宏觀經(jīng)濟增速放緩；金融信息化加快銀行業(yè)轉型的同時，也使得金融風險更難控制，越來越多的銀行開始將中間業(yè)務產(chǎn)品融入信息化技術，風險性難以掌控，從而加大了銀行經(jīng)營的風險。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的具體對策

(一)革新現(xiàn)有管理體制

第一，強化金融機構合作，創(chuàng)新中間業(yè)務品種?？梢哉犀F(xiàn)有的中間業(yè)務產(chǎn)品，改善技術條件，加快金融網(wǎng)絡化、電子化、信息化建設，實現(xiàn)中間業(yè)務服務平臺技術化和高端化；進行市場調(diào)研，了解目標客戶群對中間業(yè)務的實際需求，以市場為導向設計中間業(yè)務產(chǎn)品，確保供需能夠真正平衡。

第二，完善金融監(jiān)管體制，建立全面的中間業(yè)務風險管理體系。包括可能存在的法律風險、操作風險等主要風險，商業(yè)銀行等金融機構要建立起統(tǒng)一的規(guī)范化的業(yè)務流程，確保可以實現(xiàn)統(tǒng)一金融監(jiān)管，尤其在投資業(yè)務當中要針對投資者風險承受力及風險偏好建立評估體系，并將投資性中間業(yè)務風險納入到全面風險管理體系當中。

(二)健全服務項目與產(chǎn)品創(chuàng)新

對比國外商業(yè)銀行中間業(yè)務，我國需要從健全服務項目著手完善中間業(yè)務服務能力。具體來說：第一，鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢業(yè)務。大力鞏固開展多年的中間業(yè)務，如國內(nèi)外結算、保管、個人代理收費等業(yè)務，確保提高現(xiàn)有業(yè)務的服務能力；第二，結合當前金融形式和法律規(guī)范，重點開展新型結算代理業(yè)務、各類信息咨詢服務業(yè)務、承諾擔保類業(yè)務、電子商務方面的中間業(yè)務等，并根據(jù)風險性不同進行相應的選擇和搭配。

(三)提高技術支持和人才支持

銀行要注意加強人才隊伍建設，培養(yǎng)專職的中間業(yè)務人才。我國銀行現(xiàn)在面臨高素質(zhì)人才匱乏現(xiàn)象，并且中間業(yè)務人才出現(xiàn)部分流失。對此，我國銀行體系需要建立職工培訓長效機制，鼓勵銀行自身培養(yǎng)具備銀行、證券、保險知識，了解國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，通曉各種金融產(chǎn)品和服務的復合型人才。同時，也需要建立相應的人事激勵約束機制，充分調(diào)動銀行中間業(yè)務人才投入到工作當中，充分挖掘他們的工作潛能。

總而言之，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務利在長遠，在金融領域競爭日益激烈的今天，各大銀行只有不斷提高中間業(yè)務開發(fā)能力，才能真正在微利時代挖掘出更為客觀的收益。然而，就目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀來看，依然存在著許多劣勢和威脅，對此，銀行需要自身不斷革新現(xiàn)有管理體制、健全服務項目、強化產(chǎn)品創(chuàng)新，提高技術及人才支持，強化風險管理。

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