商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及對(duì)策

(天津商業(yè)大學(xué)　天津　300134)

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行通過對(duì)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在其運(yùn)營(yíng)過程中，通過對(duì)其識(shí)別、評(píng)價(jià)和控制，以最小的成本實(shí)現(xiàn)最大的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的措施。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理分為四個(gè)部分，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的測(cè)量，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)四個(gè)階段。信用卡風(fēng)險(xiǎn)是銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一部分，雖然其有風(fēng)險(xiǎn)管理的識(shí)別、評(píng)價(jià)、處理、接受四個(gè)過程，但是其有特殊的發(fā)展過程。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)主動(dòng)管理的過程。在信用卡初期發(fā)展的一段時(shí)間里，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)是一種規(guī)避的態(tài)度，而信用卡風(fēng)險(xiǎn)概念的提出，使得商業(yè)銀行可以積極地從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來達(dá)到預(yù)防和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，以保持銀行利潤(rùn)的最大化。

二、國(guó)外的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)我國(guó)借鑒

(1)完善的社會(huì)征信體系，其中以美國(guó)最為突出，其在全國(guó)擁有三大信用局和許多地方信用局。美國(guó)的信用局跟政府沒有聯(lián)系，是以盈利為目的的公司制度模式，其不僅負(fù)責(zé)收集和維護(hù)相關(guān)重要的個(gè)人信息，也出具信用調(diào)查報(bào)告，為銀行作出正確的信貸決策提供重要依據(jù)。在美國(guó)，征信管理咨詢公司對(duì)個(gè)人信用狀況和歷史還貸明細(xì)都有所收集，還提供準(zhǔn)確客觀的信用評(píng)分模型，方便了發(fā)卡行對(duì)申請(qǐng)人的了解，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)強(qiáng)大的信用數(shù)據(jù)平臺(tái).澳大利亞的商業(yè)銀行注重于構(gòu)建強(qiáng)大的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，其各個(gè)銀行很看重信用信息的采集，整理，分類，而且相當(dāng)準(zhǔn)確，這樣有利于內(nèi)部員工的信息查詢，減少了持卡人和申請(qǐng)人的信息不對(duì)稱。同時(shí)，澳大利亞的銀行也將資金投資于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中，防止不法分子對(duì)顧客的信息進(jìn)行盜取，加大互聯(lián)網(wǎng)防火墻的研究與投入。

(3)信貸全面管理，這種方式以香港最為典型，銀行為了更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，采用了從產(chǎn)品計(jì)劃，客戶獲取，賬戶管理，催收和核銷等方面入手，形成產(chǎn)品設(shè)計(jì)，研發(fā)到產(chǎn)品計(jì)劃，是一個(gè)相互緊密的過程。產(chǎn)品設(shè)計(jì)注重于研究確定風(fēng)險(xiǎn)與收益的結(jié)合點(diǎn)，在產(chǎn)品的計(jì)劃方面，強(qiáng)調(diào)銀行各個(gè)部門相互合作來把控風(fēng)險(xiǎn)，共同參與，公共決策。對(duì)申請(qǐng)人出現(xiàn)的信用情況，及時(shí)調(diào)整信用政策。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)的問題

(一)粗放式的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)累積。隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加大，很多銀行開始槍戰(zhàn)信用卡市場(chǎng)但是其開發(fā)市場(chǎng)的手段較為簡(jiǎn)單，效率低下。這主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是現(xiàn)在各大銀行普遍的做法是通過采用如果消費(fèi)者購(gòu)買信用卡，那么銀行將給予一定的獎(jiǎng)品，這樣就使得很多消費(fèi)者盲目辦卡，從而使得很多無效卡，睡眠卡誕生。二是現(xiàn)在的信用卡較為簡(jiǎn)單，產(chǎn)品單一，這種一刀切的市場(chǎng)產(chǎn)品開發(fā)模式，不利于信用卡業(yè)務(wù)的管理，信用卡風(fēng)險(xiǎn)自然也就發(fā)生了，由此可見國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的粗放式管理導(dǎo)致我國(guó)的不良貸款率上升的主要原因

(二)商業(yè)銀行的信用卡并未做到客戶的分類。目前，各個(gè)銀行的在給予持卡人信用額度，透支利率和欠款催收這幾個(gè)方面并不十分明顯，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度不夠，所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)降到最低即可，而是找到一個(gè)最佳的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化，而這往往要通過信貸政策才能解決，現(xiàn)在的商業(yè)銀行通常采用主要依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)，職務(wù)，學(xué)歷，年齡，收入來確定對(duì)信用卡信用額度的限定，當(dāng)然，對(duì)于每一個(gè)銀行其資產(chǎn)情況和信用能力都不一樣，如果采取相同的政策，對(duì)于每一個(gè)銀行不一定是適合的，這主要表現(xiàn)在不良貸款率上。有些銀行由于自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)采取的信貸政策可能會(huì)使得其不良貸款率上升，那么就需要對(duì)貸款政策進(jìn)行調(diào)整，而不能拘泥。另外，還要看信貸人員的素質(zhì)，如果信貸人員素質(zhì)偏低，那么就可能會(huì)導(dǎo)致信貸審批的政策沒有運(yùn)用到完善，有些客戶的信息審查不夠仔細(xì)，會(huì)使得不發(fā)份子有可承之機(jī)。

(三)對(duì)新型的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范不夠。隨著近期隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新型的信用卡詐騙出現(xiàn)了新的形式：比如通過QQ，微信，短信的方式盜取用戶的密碼從而向銀行進(jìn)行詐騙。但是銀行基于以前風(fēng)險(xiǎn)管理的思路未曾改變，首先其將信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范主要期望于顧客，使得銀行出于極其被動(dòng)的管理于應(yīng)變地位，其次，商業(yè)銀行很少互相之間經(jīng)常進(jìn)行數(shù)據(jù)聯(lián)系，難以應(yīng)對(duì)利用多種信用卡進(jìn)行交易的詐騙行為。最后，雖然現(xiàn)有的商業(yè)銀行也與互聯(lián)網(wǎng)的巨頭進(jìn)行合作，但是很多銀行只是在信用卡業(yè)務(wù)開發(fā)上與騰訊，阿里巴巴等公司商定可以通過和其進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，但未在安全上達(dá)成一致。

四、完善我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

(一)注重于產(chǎn)品的開發(fā)，分散信用卡風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，信用卡的需求也開始豐富起來，現(xiàn)有的靠信用評(píng)級(jí)來發(fā)放信用卡的做法已經(jīng)不適應(yīng)快速發(fā)展的社會(huì)，加上我們國(guó)家 即將放開金融市場(chǎng)，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)積累，對(duì)于產(chǎn)品的開發(fā)也就極其重要。首先，銀行根據(jù)其對(duì)資金的需求來分類，對(duì)于資金需求量大的且其信用評(píng)級(jí)較好的人設(shè)置較低利率，反之則設(shè)置較高利率。其次，根據(jù)其在聯(lián)行中交易的資金運(yùn)用來分析，資金運(yùn)用期限長(zhǎng)，還款利率高，資金運(yùn)用時(shí)間短，還款利率短。最后我們可以放寬辦理信用卡的要求，設(shè)立較為短期的信用卡，我們還可以根據(jù)不同的人群設(shè)立較為簡(jiǎn)便的信用卡，加快商品的交易。通過分成不同的信用卡產(chǎn)品，這樣就可以將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散管理，避免集中管理所帶來的問題。

(二)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部管理的控制，提高信貸人員的職業(yè)素質(zhì)?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行營(yíng)銷人員管理，信貸人員素質(zhì)不高，鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自己的內(nèi)部管理。第一，商業(yè)銀行對(duì)于銀行信用卡信貸人員和營(yíng)銷人員的準(zhǔn)入要求逐步提高，首先學(xué)歷應(yīng)該是本科及以上。第二，加大對(duì)其能力的考核，不斷參加行業(yè)考試，提升其工作的專業(yè)能力。第三，對(duì)于業(yè)務(wù)人員的審核不能只是以數(shù)量作為要求，更要關(guān)注其客戶為商業(yè)銀行帶來多少利潤(rùn)以及客戶的最近信用表現(xiàn)。第四，加大行業(yè)素質(zhì)教育，通過表?yè)P(yáng)一些先進(jìn)的積極分子來提升人員對(duì)于職業(yè)的道德要求。

(三)加大和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及銀行同業(yè)的合作，應(yīng)對(duì)新的詐騙風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)渠道的拓寬，單靠一個(gè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制已經(jīng)不大現(xiàn)實(shí)。那么對(duì)于一個(gè)商業(yè)銀行來說，其要與外界的聯(lián)系顯得尤為重要。首先，其應(yīng)該與同業(yè)銀行以及國(guó)家的管理機(jī)關(guān)合作，通過賬戶之間的資源共享，密切關(guān)注某些異常賬戶的大額資金流動(dòng)，從而找準(zhǔn)犯罪分子的資金的用處和資金的來源，這樣可以在消費(fèi)者還沒有覺察到自己的信息被盜用的情況下，獲取犯罪信息。另一方面，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)電商的合作，實(shí)現(xiàn)資源的共享。將電商內(nèi)的店鋪資金流動(dòng)信息與持卡人資金流動(dòng)的信息進(jìn)行對(duì)比，從而監(jiān)測(cè)不法分子通過詐騙獲取資金的動(dòng)向，這樣就可以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

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