校園貸視閾下大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)途徑研究

荊奧棋

【摘 要】本次研究基于校園貸發(fā)展背景，重點(diǎn)闡述大學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)途徑。提出在完成大學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)和提高的過(guò)程中，需針對(duì)實(shí)際情況完善以下幾個(gè)方面的工作：首先是樹(shù)立科學(xué)的、有效的金融信息安全意識(shí)；其次是從根本上強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)；最后是提升學(xué)生的金融分辨能力，最后實(shí)現(xiàn)大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

【關(guān)鍵詞】校園貸；大學(xué)生；金融素養(yǎng)；培養(yǎng)途徑

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：11007-0125（2018）36-0163-02

以在校大學(xué)生為針對(duì)群體的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的分期付款提前消費(fèi)、信用貸款提供的金融業(yè)務(wù)就是校園貸金融業(yè)務(wù)。最早期出現(xiàn)在大學(xué)校園的是2005年的校園貸，方式為向大學(xué)生發(fā)放信用卡提供信貸，主要是銀行執(zhí)行。最初大學(xué)生非常的喜愛(ài)以及偏好校園信用卡，但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，將會(huì)接踵而至非常多校園貸隱藏危機(jī)，例如：睡眠率高、注銷(xiāo)率高、壞賬率高、逾期率高。監(jiān)管部門(mén)非常的重視校園貸的整頓。如何提升國(guó)民金融素養(yǎng)，已經(jīng)成為各發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)家戰(zhàn)略之一。作為高素質(zhì)人群代表的大學(xué)生，近期頻頻爆發(fā)各類(lèi)金融慘劇，表明國(guó)民的金融素養(yǎng)亟須提高。國(guó)內(nèi)的金融素養(yǎng)意識(shí)目前仍處于萌芽狀態(tài)，高等學(xué)校作為大學(xué)生的直接管理者與教育者，有責(zé)任及有義務(wù)在提升大學(xué)生金融素養(yǎng)方面做出一些嘗試。

一、校園貸視閾下大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)問(wèn)題

我們可以將校園信貸平臺(tái)分為以下三個(gè)類(lèi)型：第一個(gè)類(lèi)型是傳統(tǒng)形式的電商平臺(tái)提供信貸服務(wù)。第二個(gè)類(lèi)型是P2P貸款平臺(tái)。提供分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸等助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)給在校大學(xué)生。第三個(gè)類(lèi)型是提供較低額度現(xiàn)金貸款服務(wù)給在校大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)[1]?，F(xiàn)階段，存在大同小異的校園信貸商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，其中大部分在電商平臺(tái)中，電商平臺(tái)針對(duì)的是在校的大學(xué)生，提供的服務(wù)產(chǎn)品為小額貸款服務(wù)、分期購(gòu)物服務(wù)。總之，在調(diào)查之后得到，國(guó)內(nèi)、國(guó)外大部分學(xué)者，針對(duì)金融素養(yǎng)基礎(chǔ)含義以及概念研究等存在各不相同的側(cè)重點(diǎn)。現(xiàn)階段，校園貸消費(fèi)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，且呈現(xiàn)一個(gè)迅猛發(fā)展的時(shí)代背景。在校大學(xué)生，通過(guò)校園貸，可以便捷地、高效地、快速地獲得小額的資金，這就可以滿(mǎn)足我國(guó)廣大學(xué)生提前消費(fèi)多樣化需求。

但是，在校園貸發(fā)展的過(guò)程中，大學(xué)生會(huì)存在非常多的問(wèn)題，因?yàn)楸池?fù)非常巨大的貸款壓力，出現(xiàn)無(wú)力償還貸款的問(wèn)題，還會(huì)存在一些個(gè)人信息泄露的問(wèn)題以及輕生事件問(wèn)題等。現(xiàn)階段，校園貸問(wèn)題非常的多，問(wèn)題頻頻出現(xiàn)困擾著我國(guó)大學(xué)生的健康發(fā)展。但是分析其根本原因得到，在校大學(xué)生存在過(guò)低甚至缺失自身金融素養(yǎng)。所以，在實(shí)際工作中，怎樣實(shí)現(xiàn)大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)和提高，最大程度地實(shí)現(xiàn)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的降低，最后從根本上保障校園貸消費(fèi)趨勢(shì)趨向于一個(gè)健康的發(fā)展方向，這是現(xiàn)階段我國(guó)學(xué)者以及教育者需要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

二、校園貸視閾下大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)途徑

（一）掌握個(gè)人的核心金融需求，改善金融方面的分辨能力。大學(xué)生群體最為顯著的特征就是：非常的年輕，自制能力較差。所以大學(xué)生群體存在非常明顯的沖動(dòng)消費(fèi)行為，甚至還存在提前消費(fèi)的行為以及虛榮消費(fèi)行為，這是現(xiàn)階段校園貸發(fā)展最為主要的一個(gè)原因。在實(shí)際工作中，如果存在金融交易活動(dòng)的形成，對(duì)于校園貸產(chǎn)品，大學(xué)生缺乏一系列理性的思考跟綜合的權(quán)衡，并且在消費(fèi)的過(guò)程中，也沒(méi)有重視大學(xué)生自身還貸能力的培養(yǎng)，甚至對(duì)于借款產(chǎn)生的高額利息無(wú)法有效的承受，非常容易在后期貸款的過(guò)程中深陷金融風(fēng)險(xiǎn)，難以自拔。所以，作為大學(xué)生，需要嚴(yán)格要求自己，做到嚴(yán)格自律，千萬(wàn)不要存在一些攀比心理，也需要杜絕一些虛榮心態(tài)。所以，在實(shí)際工作中，我們應(yīng)該從根本上明確大學(xué)生自身核心金融的多樣化需求，針對(duì)完善大學(xué)生的金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)分辨行為，并且提升大學(xué)生的勸誘推銷(xiāo)行為，在教育大學(xué)生相關(guān)金融知識(shí)以及金融理論的過(guò)程中，教會(huì)學(xué)生們進(jìn)行獨(dú)立的、有效的思考分析，并且完善理性消費(fèi)行為、合理消費(fèi)行為，最后實(shí)現(xiàn)大學(xué)生自己金融行為的有效規(guī)范。

（二）完善金融警示教育機(jī)制，完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)意識(shí)?，F(xiàn)階段，社會(huì)上存在大量的金融機(jī)構(gòu)，都在積極推出一些新型的校園貸金融產(chǎn)品，但是在宣傳的過(guò)程中，往往存在產(chǎn)品的過(guò)多宣傳，過(guò)于突出產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和產(chǎn)品收益，其中最具代表性的是鋪天蓋地的廣告，例如：“10分鐘到賬”、“0利息”、“無(wú)需擔(dān)保”，但是缺少產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)提示的很少涉及，也沒(méi)有提到一些貸款的后果責(zé)任。也沒(méi)有針對(duì)一些無(wú)收入大學(xué)生完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，與此同時(shí)，年輕消費(fèi)者沒(méi)有從根本上認(rèn)知到個(gè)人征信的作用。所以，對(duì)于校園貸產(chǎn)品，大學(xué)生消費(fèi)群體缺乏足夠定性的風(fēng)險(xiǎn)大小。所以，在實(shí)際工作中，如果存在金融風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺乏以及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏。所以，在實(shí)際工作中，因?yàn)榇髮W(xué)生貸款承擔(dān)能力明顯不足，導(dǎo)致大學(xué)生遇到問(wèn)題的時(shí)候做出一些難以挽回的極端行為，甚至還會(huì)產(chǎn)生放棄生命的后果。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)的改革不斷深化，金融服務(wù)和工具的創(chuàng)新層出不窮，人們生活中金融的重要性日益凸顯。大學(xué)生作為未來(lái)社會(huì)最有消費(fèi)潛力和創(chuàng)造能力的群體，更應(yīng)該重視金融知識(shí)，培養(yǎng)金融素養(yǎng)。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷分析了解當(dāng)代大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知狀況，發(fā)現(xiàn)由于金融知識(shí)的欠缺、金融素養(yǎng)不高等，導(dǎo)致其金融行為有失偏頗。因此，要增強(qiáng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)金融素養(yǎng)的重要性，提高大學(xué)生的資金管理能力以及大學(xué)生金融教育水平，以提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)。

（三）從根本上強(qiáng)化金融隱私權(quán)益的保護(hù)機(jī)制，完善金融信息安全基礎(chǔ)意識(shí)。強(qiáng)化金融隱私權(quán)益的保護(hù)機(jī)制，重視大學(xué)生的金融隱私權(quán)的保護(hù)。一般情況下，金融隱私權(quán)實(shí)質(zhì)上指的是金融消費(fèi)者可以支配、利用和控制個(gè)人交易信息、消費(fèi)信息等，例如：身份信息（消費(fèi)者姓名、證件號(hào)等）、銀行卡賬號(hào)等。金融消費(fèi)者在執(zhí)行金融交易活動(dòng)的過(guò)程中處于一個(gè)相對(duì)比較弱勢(shì)的地位。所以，隨著我國(guó)金融消費(fèi)領(lǐng)域的有效發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)者跟市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)雙方之間存在最大的一個(gè)問(wèn)題就是基礎(chǔ)交易信息明顯不對(duì)稱(chēng)。例如：金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)合法的手段，對(duì)消費(fèi)者詳盡的金融隱私輕易地獲得，例如：消費(fèi)者的真實(shí)姓名、消費(fèi)者的證件號(hào)、消費(fèi)者的銀行卡賬號(hào)等。但是，消費(fèi)者在金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)以及借款的過(guò)程中，因?yàn)樾畔⑻幱谝粋€(gè)不透明的狀態(tài)，所以，導(dǎo)致消費(fèi)者難以正確地掌握金融產(chǎn)品服務(wù)的真實(shí)性。主要因?yàn)橐韵聨讉€(gè)方面：第一個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)在面臨較高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的過(guò)程中，在金融產(chǎn)品推介時(shí)，比較傾向于一個(gè)產(chǎn)品重要信息的刻意隱匿，例如：隱匿潛在風(fēng)險(xiǎn)、隱匿后果責(zé)任等，最后在實(shí)際交易的過(guò)程中，導(dǎo)致消費(fèi)者處于一個(gè)弱勢(shì)地位。第二個(gè)方面，金融產(chǎn)品存在非常高的專(zhuān)業(yè)性跟技術(shù)性。教師需要教會(huì)大學(xué)生群體在貸款的過(guò)程中重點(diǎn)保護(hù)自己的個(gè)人金融信息隱私，從根本上保障個(gè)人金融信息的隱私性，并且提升其保護(hù)的秘密性，針對(duì)完善相應(yīng)的防護(hù)應(yīng)對(duì)措施，這樣一來(lái)就可以從根本上避免侵害、利用和公開(kāi)大學(xué)生的一些私人金融信息。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融得到了顯著的發(fā)展，且不斷擴(kuò)大了金融消費(fèi)的發(fā)展規(guī)模，正在穩(wěn)步提升大學(xué)生的綜合金融素養(yǎng)。在調(diào)查之后得到，現(xiàn)階段大部分大學(xué)生都趨向于選擇理性消費(fèi)形式、謹(jǐn)慎投資形式。與此同時(shí)，社會(huì)跟高校應(yīng)該按照實(shí)際情況，從根本上強(qiáng)化金融知識(shí)的有效普及，并且實(shí)現(xiàn)大學(xué)生金融信息安全意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)和提高，并且提升大學(xué)生的金融分辨能力。所以，校園貸視閾下，需要針對(duì)完善大學(xué)生金融素養(yǎng)的進(jìn)一步提升，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)校園貸消費(fèi)趨向于一個(gè)健康的發(fā)展方向，最后實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的和諧、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問(wèn)題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個(gè)案研究[J].時(shí)代金融，2016（15）：352.