中國個人信用制度研究

何嘉璇

[摘要]個人信用是市場經(jīng)濟活動中較為重要的一項內(nèi)容，加強對中國個人信用制度的研究，構(gòu)建完善的個人信用制度對于市場經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的意義。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟活動開展中，信用體系對于金融經(jīng)濟的發(fā)展有著直接的影響，因此必須要強化分析，了解中國個人信用制度的問題與不足，對其進行深入系統(tǒng)的分析，構(gòu)建完善的信用管理系統(tǒng)，進而在根本上推動社會經(jīng)濟以及金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。筆者基于現(xiàn)階段中國個人信用制度的實際狀況，綜合國際領(lǐng)域的個人信用發(fā)展趨勢，總結(jié)了我國個人信用制度的不足，提出了強化相關(guān)法律規(guī)定、完善個人信用評估體系、推動個人信用評估機構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展、規(guī)范個人資信評估體制、完善個人信用的相關(guān)配套制度等個人信用制度完善的方式與手段，希望可以為我國個人信用制度的構(gòu)建提供淺顯的建議。

[關(guān)鍵詞]個人信用 制度 研究

個人信用是一種社會道德規(guī)范，對于金融行業(yè)的發(fā)展有著積極的推動作用。在整體上來說，中國的個人信用制度還是不盡完善，加強對中國個人信用制度的研究，對于金融行業(yè)的發(fā)展以及社會主義經(jīng)濟市場的發(fā)展有著重要影響。因此，文章重點分析了個人信用制度構(gòu)建的必要性、現(xiàn)階段中國個人信用制度的問題與不足，綜合實際狀況提出了簡單的完善方式與手段，其具體如下。

一、個人信用制度構(gòu)建的必要性

（一）個人信用制度對于市場經(jīng)濟的發(fā)展有著推動作用

個人信用制度的構(gòu)建，對于金融行業(yè)的發(fā)展以及市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展有著積極的推動作用。中國的市場經(jīng)濟具有商品化的特征，這種商品經(jīng)濟也是一種信用經(jīng)濟模式，經(jīng)濟現(xiàn)代化的發(fā)展以及市場現(xiàn)代化的發(fā)展必須要基于信用為基礎(chǔ)，而信用是金融活動以及商業(yè)運作的基礎(chǔ)與前提，強化個人信用制度的構(gòu)建可以保障各種貿(mào)易活動的開展。對此，信用制度的構(gòu)建對于市場運作模式的規(guī)范有著積極的作用。只有保障個人信用制度的科學、完善才可以推動現(xiàn)代化市場經(jīng)濟的長足發(fā)展。

（二）個人信用對金融行業(yè)的發(fā)展有著決定性的影響

在金融行業(yè)的發(fā)展中個人信用具有基礎(chǔ)性的作用。金融行業(yè)的發(fā)展與社會信用狀況有著密切的關(guān)系，而個人信用與企業(yè)信用、國家信用共同構(gòu)建了社會信用，個人信用作為基礎(chǔ)的金融經(jīng)濟活動的主體對其他信用有著直接的影響。無論何種經(jīng)濟活動、金融活動的開展都離不開個人參與，個人信用制度的構(gòu)建對于金融行業(yè)的發(fā)展有著決定性的作用。

（三）強化制度約束可以提升國際綜合實力

在社會經(jīng)濟的發(fā)展中，制度約束要高于道德譴責的影響，誠實守信是中華民族的優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，但是在市場經(jīng)濟中如果單純的基于道德約束，是無法規(guī)范各種金融活動的，對此必須要構(gòu)建完善的個人信用制度系統(tǒng)，加強對各種行為規(guī)范的約束，才可以在根本上推動市場經(jīng)濟的長足發(fā)展，進而保障中國經(jīng)濟的穩(wěn)定、長足發(fā)展，這對于綜合國力的提升也有著積極的作用。

二、中國個人信用制度的問題

在改革發(fā)展的過程中，金融行業(yè)以及市場經(jīng)濟對于個人的信用有著嚴格的要求，在金融行業(yè)中個人信用逐漸成為經(jīng)濟個體發(fā)展的重要因素。在長期的發(fā)展中，中國個人信用制度的框架基本完善，但是在整體上來說并沒有達到科學化、系統(tǒng)化以及法制化。中國的個人信用狀況以及制度還是存在諸多問題與不足，在實踐中發(fā)現(xiàn)，國人個人信用觀念相對較為單薄、個人信用制度中個人信用資料不完善、專業(yè)性的評估系統(tǒng)并未完善以及一些配套的法律以及政策極為匱乏，這些問題直接影響了個人信用制度的建設(shè)，其具體如下：

（一）個人信用制度法律法規(guī)有待完善

首先，個人信用制度主要的作用就是對個人信用信息進行系統(tǒng)的記錄、采集以及交易處理，是一種系統(tǒng)化的制度模式，對此必須要在法律制度等角度對各項活動進行規(guī)范。但是在整體上來說，中國現(xiàn)有的法律法規(guī)多數(shù)都是對個人信用信息的采集較為重視，也就是強調(diào)的是征信領(lǐng)域。例如，在開展一些金融活動的過程中必須要基于征信條例為基礎(chǔ)對征信行為進行規(guī)范。在法律上來說，在個人信用登記與評估、風險預(yù)警等領(lǐng)域中缺乏完善的法律規(guī)定。

同時，在個人征信制度中并沒有重視個人隱私的保護力度。在一些金融活動開展中，無法有效的探究個人信用信息的開放以及安全的平衡點。在整體環(huán)境的影響之下，個人的隱私信息勢必會面臨著大量公開的問題，這樣就會導(dǎo)致隱私泄露等問題的出現(xiàn)，而中國并沒有專門的保護個人隱私的法律，僅僅是在一些法條中對進行了簡單的約束，并沒有確定個人隱私的涵義以及保密范圍。

（二）個人信用信息資料匱乏

在金融領(lǐng)域中個人征信業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)就是個人的信用資料內(nèi)容，其主要就是涵蓋了個人的身份文件、收入等信息內(nèi)容。但是在中國的個人征信系統(tǒng)中這些信息資料與內(nèi)容相對較為匱乏。在一些金融活動的開展中雖然會提供可以證明身份的文件、人事信息與資料、個人財產(chǎn)證明等相關(guān)內(nèi)容，但是這些信息只能證明個人基本信息狀況、個人存款以及財產(chǎn)實力等內(nèi)容，無法對個人的欠款、還款意愿以及個人信用記錄情況進行呈現(xiàn)。

同時，個人信息資料在不僅僅在金融行業(yè)中分布，在監(jiān)管部門、商業(yè)部門、政府與事業(yè)單位中也廣泛分布，但是在其他行業(yè)中缺乏系統(tǒng)性，因為各個部門之間缺乏有效的信息溝通，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)分割的狀況，無法實現(xiàn)信息共享、導(dǎo)致一些信息收集整理相對較為困難；而個人也缺乏主動申報的意識，無法提供個人與家庭收支的報表，直接導(dǎo)致信息系統(tǒng)資料匱乏與缺失的問題出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來蓬勃發(fā)展，隨之產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)征信平臺也如雨后春筍。像是阿里集團旗下芝麻信用管理有限公司，騰訊旗下騰訊征信有限公司，深圳前海征信中心股份有限公司等，雖然這些征信平臺各自在相關(guān)應(yīng)用中能夠收集海量的客戶個人信用信息，并使其運用到金融服務(wù)、出行消費等多方面領(lǐng)域，但這些金融大鱷旗下的征信系統(tǒng)無法客觀收集客戶原始征信記錄，也無法整合多平臺信息，個人征信記錄在這些平臺和金融系統(tǒng)平臺中是相互獨立、不被共享或是有限共享的。這也是完整的個人征信信息匱乏的重要原因。

（三）個人信用中介機構(gòu)運作不規(guī)范

在金融行業(yè)中要想穩(wěn)定運行個人信用體系，必須要規(guī)范征信運作機制與模式，但我國在這個領(lǐng)域中還是稍有不足。主要就是因為個人信用中介機構(gòu)是一種以盈利為主要目的的第三方機構(gòu)，是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物。而個人信用中介機構(gòu)與政府之間的關(guān)系相對較為模糊，直接影響了整個金融行業(yè)的發(fā)展以及征信制度的完善。只有在金融領(lǐng)域以及政府部門的支持與配合之下才可以推動中介機構(gòu)的發(fā)展。而如今因為金融行業(yè)以及政府部門的利益取舍等問題的影響，導(dǎo)致中國的個人信用中介機構(gòu)運作缺乏規(guī)范性。

（四）個人資信評估標準有待統(tǒng)一

統(tǒng)一完善的評估標準是整個個人信用系統(tǒng)有效運行的基礎(chǔ)，但是在中國金融領(lǐng)域中恰恰缺乏完善的評估表。雖然金融領(lǐng)域中有著相對較為獨立的評價系統(tǒng)以及機制，但是在指標系統(tǒng)、關(guān)鍵指標以及權(quán)重等領(lǐng)域中缺乏統(tǒng)一的約束與規(guī)范，導(dǎo)致評價結(jié)果差別較為顯著，不同的金融企業(yè)中個人信用評價指標不同，導(dǎo)致相同的個人在不同的指標系統(tǒng)中信用評價結(jié)果出現(xiàn)差異，這種問題直接影響了金融領(lǐng)域中個人信用制度的推廣。

三、中國個人信用制度的構(gòu)建措施

國務(wù)院發(fā)布的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》中指出，“現(xiàn)階段國內(nèi)社會信用體系建設(shè)雖然取得一定進展，但與經(jīng)濟發(fā)展水平和社會發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出?！笨茖W完善的個人信用制度必須要基于完善的法律規(guī)定、統(tǒng)一的運作模式、具體的制度內(nèi)容以及監(jiān)管模式等相關(guān)內(nèi)容共同構(gòu)成，本文主要基于以下幾點對中國個人信用制度的構(gòu)建進行了簡單的研究。

（一）強化法律規(guī)定以及基本法的完善

必須要制定完善的、統(tǒng)一的個人信用法律規(guī)定，規(guī)范個人信用體系，對于一些涉及到個人隱私等相關(guān)內(nèi)容的信息必須要明確規(guī)定、強化保護，保障征信企業(yè)可以合理的對各種信息進行采集以及應(yīng)用；同時法律規(guī)定必須要加強對失信者的一些違規(guī)成本的規(guī)范與約束，要加強對個人評估行為法律制度的調(diào)整與完善，加強對個人、企業(yè)以及相關(guān)社會行為主體的信用信息的規(guī)范，明確具體的方式與手段；強化對個人征信系統(tǒng)的監(jiān)督與管理，通過各種法律規(guī)定的建設(shè)，根據(jù)個人信用規(guī)定的不同程度以及情節(jié)等對其進行系統(tǒng)制裁處理；對于失信的個人，銀行等金融機構(gòu)可以通過貸款控制、信用卡透支控制、信用等級降低等方式對其進行限制，進而規(guī)范行為。

（二）完善個人信用評估體系

完善個人信用檔案登記管理。政府部門必須要構(gòu)建一個完善的個人信用征信標準，對于個人信息評估指標進行系統(tǒng)、科學、合理的設(shè)計，強化對金融等相關(guān)行業(yè)信用系統(tǒng)的建設(shè)，完善信用調(diào)查報告等基本規(guī)則以及要求，通過個人信用信息庫、軟硬件環(huán)境、征信項目、標準等建設(shè)與完善，保障信息子系統(tǒng)可以實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)；完善金融領(lǐng)域中信貸等級查詢系統(tǒng)的建設(shè)，通過專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對個人信用記錄以及信用評估機構(gòu)的結(jié)果進行系統(tǒng)收錄與分析，保障相關(guān)授權(quán)部門可以隨時查閱信息；同時金融機構(gòu)也可以利用自己的網(wǎng)絡(luò)資源，構(gòu)建完善、系統(tǒng)的個人信用信息網(wǎng)絡(luò)，為相關(guān)金融活動的開展奠定基礎(chǔ)。

（三）推動個人信用評估機構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展

構(gòu)建統(tǒng)一的個人信用評估機構(gòu)，可以充分借鑒發(fā)達國家的優(yōu)秀經(jīng)驗，政府部門也要為個人信用評估機構(gòu)的發(fā)展提供各項保障以及政策，加強對行業(yè)信息規(guī)范、對從業(yè)資格、注冊公司、培訓執(zhí)照等進行嚴格控制。將民營性的個人信用評估機構(gòu)與政府經(jīng)營兩種方式進行系統(tǒng)融合，要保障個人信用評估機構(gòu)的公平、公正，強化政府監(jiān)督與管理，制定統(tǒng)一的評價標準，進而推動個人信號評估機構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展。

（四）規(guī)范個人資信評估體制

（1）規(guī)范個人資信評估標準。個人資信評估體系是信用評級工作的主要依據(jù)，對于評價結(jié)果的公正性以及客觀性具有衡量的作用?？茖W完善的個人資信評估標準必須基于科學、全面、客觀為基礎(chǔ)，要遵循可操作性以及可比性為基礎(chǔ)原則。在整體上來說，中國的金融系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的標準，多數(shù)的金融行業(yè)都是基于自己的準則對借款人進行系統(tǒng)的審查分析，對此必須要構(gòu)建統(tǒng)一的評估系統(tǒng)，彰顯其科學性與嚴謹性，進而推動金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

中國金融系統(tǒng)中的個人資信評估系統(tǒng)主要就是通過二級指標體系結(jié)構(gòu)進行評價，主要就是通過個人基本情況、經(jīng)濟以及信用狀況等內(nèi)容對其進行分析，分為價值以及信譽評估兩個系統(tǒng)。價值評估系統(tǒng)就是對個人能力以及還款進行系統(tǒng)的評估，而信譽評估系統(tǒng)就是對個人還款意愿的系統(tǒng)評估。

（2）構(gòu)建科學的信用評估方式。個人信用系統(tǒng)的構(gòu)建，主要就是通過個人信息的收集與處理，通過科學的方式與手段對個人信用進行系統(tǒng)的評估，了解個人信用的級別以及分數(shù)，了解其具體狀況。對個人信用的分析，可以加強對個人的約束與管理，約束履約行為。在整體上來說，對個人信用進行評估的方式主要就是主觀的判斷、定量分析以及定性分析方法幾種方式。

主觀判斷就是金融工作人員基于工作經(jīng)驗以及對客戶個人背景的了解，從而對其進行評估分析；定性分析就是對個人財務(wù)報表進行系統(tǒng)的評估分析，對個人的基本狀況、資產(chǎn)、負債等問題進行深入的分析。定量分析方式就是相對較為客觀的方式，通過對個人信用的各項指標內(nèi)容的影響力大小的排序分析，綜合個人信用狀況，對不同的指標內(nèi)容進行分析，最后進行個體評估，通過對應(yīng)分數(shù)求和得出總數(shù)，在參考對應(yīng)的授信標準分數(shù)，對其進行系統(tǒng)判定。經(jīng)驗判斷主要就是通過信用評分的方式對其進行分析，在發(fā)達國家中主要就是通過Capital、Capability、Character、Collateral以及Cycle conditions等方式進行分析。而在中國主要就是通過經(jīng)驗判斷的方式進行評估。在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融機構(gòu)綜合中國的實際狀況，借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗，制定了完善的個人信用評估方式與手段，但是不同的評分方式會導(dǎo)致側(cè)重點的不同，進而導(dǎo)致評估結(jié)果的不同。對此，必須要通過統(tǒng)一的評分方式，統(tǒng)一影響因素、賦予分值以及總分數(shù)，進而構(gòu)建科學的信用評估方式，保障個人信用制度的科學、嚴謹。

（五）完善個人信用的相關(guān)配套制度

（1）強化信用教育。中國公民缺乏完善的信用意識，對于信用并沒有深入的了解，這就直接的影響了中國個人信用制度的建設(shè)與完善。對此，大眾傳媒應(yīng)當加強公眾宣傳，加強信用教育，社會應(yīng)該盡快完善信用普及，讓公眾了解到個人信用的重要意義，自覺規(guī)范與約束，樹立誠實、守信的意識，規(guī)范信用經(jīng)濟市場。

我國個人信用相關(guān)部門要充分的借鑒國際領(lǐng)域中個人信用文化的優(yōu)點，通過各種方式與手段，加強對個人消費觀念的宣傳，讓更多人了解優(yōu)質(zhì)的個人信用會給日常生活帶來的便利，了解到失信的嚴重后果，強化守信意識，推動信用消費的發(fā)展，完善中國個人信用制度，推動社會經(jīng)濟的健康、長足發(fā)展。

（2）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費觀念。過去中國的消費觀念就是傳統(tǒng)的儲蓄性消費模式，信貸消費作為一種全新的消費觀念，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的推廣中還是受到一定的阻礙。一些人認為信貸消費就是一種危險的消費模式。對此，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟大浪潮下，國民必然會漸漸轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，加強個人信用意識。只有讓人們真正意識到信貸消費的便利性及重要性，才能逐漸轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，強化信貸消費，提升個人信用交易，繼而完善個人信用制度的建設(shè)。

（3）加強風險預(yù)警。在個人信用發(fā)展的過程中，個人信用風險失信問題是無法避免的，而為了加強對失信狀況的度量，必須要在信用制度構(gòu)建中適當?shù)娜谌胍欢ǖ娘L險防范機制，通過風險預(yù)警、風險轉(zhuǎn)嫁、失信懲罰等方式強化風險預(yù)警管理。風險預(yù)警是風險控制的首要內(nèi)容，要加強對社會信息的公開，保障其透明性，強化個人收入的監(jiān)督與管理。加強對授信后的風險監(jiān)測，通過檢測風險轉(zhuǎn)移給借款人、抵押物品、轉(zhuǎn)移給擔保公司、保險公司等方式強化管理。制定完善的失信懲罰機制，基于失信程度制定適當?shù)南拗萍皯土P。

同時，可以通過政府部門加強對金融行業(yè)的管理與控制，通過對金融行業(yè)管理機構(gòu)的規(guī)范與統(tǒng)籌管理，對中央銀行等金融機構(gòu)、政府部門進行系統(tǒng)整合，構(gòu)建統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)小組，加強對金融機構(gòu)以及政府部門的統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)，完善各項法律規(guī)定構(gòu)建完善的監(jiān)管系統(tǒng)，強化評估復(fù)審、評價以及制度的構(gòu)建，適當?shù)募哟笃髽I(yè)以及個人失信成本的控制。

四、結(jié)束語

2月23日，央行公布信息，百行征信有限公司的個人征信業(yè)務(wù)獲得央行許可。這也是央行頒發(fā)的首張個人征信牌照。這就是大家期盼已久的“信聯(lián)”。其股東則為八家征信界權(quán)重企業(yè)。把這八家機構(gòu)收錄的征信信息匯總起來，將他們各個側(cè)面的信息進行整合，可以幾乎完整的拼湊出這個人的信用畫像。從此我們可以看到中國個人征信體系展開了新的篇章。雖然中國征信體系建設(shè)啟動較晚、發(fā)展中遇到的困難較多，但相信在政府權(quán)威機構(gòu)的大力推廣和商業(yè)企業(yè)的共同協(xié)助下，我國未來信用社會的構(gòu)建必將日益健全完善。