農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化對策研究

李松林

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成極大的沖擊，農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力下必然要進(jìn)行革新，對于農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于自身雄厚的實(shí)力與信用基礎(chǔ)，客戶資源豐富，全國的網(wǎng)點(diǎn)眾多。在移動支付結(jié)算等領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)重要的優(yōu)勢，但是物理網(wǎng)點(diǎn)眾多的農(nóng)業(yè)銀行擁有客戶資源的優(yōu)勢，因此，農(nóng)業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下是繼續(xù)的擴(kuò)張還是優(yōu)化收縮網(wǎng)點(diǎn)，如何利用自身的優(yōu)勢，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化成為農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn)布局 優(yōu)化

一、農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行作為我國四大國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局關(guān)系著農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展情況，關(guān)系著農(nóng)業(yè)銀行的市場競爭狀況。目前農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局上推進(jìn)經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，為了更好的服務(wù)客戶。農(nóng)業(yè)銀行將網(wǎng)點(diǎn)布局與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型同時(shí)進(jìn)行，而且在新增的網(wǎng)點(diǎn)審批難的情況下，對現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化。通過改造現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“存量網(wǎng)點(diǎn)再造”。如通過對自有產(chǎn)權(quán)，并且發(fā)展?jié)摿Υ蟮木W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的改造，加大網(wǎng)點(diǎn)的硬件、軟件的投入，并且注重網(wǎng)點(diǎn)的布局。

從農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局上看，長期以來農(nóng)業(yè)銀行作為服務(wù)農(nóng)業(yè)的基本定位，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入“城市”的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于工商銀行與建設(shè)銀行，在網(wǎng)點(diǎn)的選址上錯(cuò)失機(jī)遇，目前我國的農(nóng)業(yè)銀行布局在優(yōu)質(zhì)的生活區(qū)、城市主干道的網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工商、建設(shè)銀行。主要的網(wǎng)點(diǎn)散落在小巷中。

在農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)撤并上。農(nóng)業(yè)銀行存在猶豫不決的心態(tài)，目前央行監(jiān)管的措施下新增網(wǎng)點(diǎn)比較困難，但是對于業(yè)務(wù)量少的網(wǎng)點(diǎn)維持經(jīng)營比較困難，但是撤出一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)相比同行業(yè)來說等于少一個(gè)競爭對手，無疑給競爭對手提供市場資源，這種雞肋的網(wǎng)點(diǎn)撤并導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行不得不對當(dāng)前的網(wǎng)點(diǎn)布局采用維持現(xiàn)狀的措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付等業(yè)務(wù)的新金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)算方式，不僅資金安全，而且能夠減少現(xiàn)金流的使用，對于用戶來說使用更加的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的挑戰(zhàn)，不僅傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，而且貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)也產(chǎn)生極大的影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的沖擊主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融分流農(nóng)業(yè)銀行的線下業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融難以取代農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，但是對于網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)存在快速分流的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行是專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的商業(yè)銀行，我國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要銷售渠道與服務(wù)的平臺，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)連接著客戶與銀行，對于農(nóng)業(yè)銀行來說，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量受客戶需求的影響較大。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的分流農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的線下業(yè)務(wù)，以往需要通過農(nóng)業(yè)銀行柜臺或者是ATM進(jìn)行處理的業(yè)務(wù)，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道進(jìn)行解決。如在資金的轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的第三方支付（支付寶平臺、微信）、P2P等平臺都能夠?qū)崿F(xiàn)，客戶不需要前往農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，有效的實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化與數(shù)字化，農(nóng)業(yè)銀行的客戶群體以及業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融所分流。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融瓜分農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融以春竹般姿勢迅速的進(jìn)入中國的金融市場，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未作出反應(yīng)時(shí)已經(jīng)贏得大量的客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榭蛻羧后w提供多元化的服務(wù)。滿足客戶的個(gè)性化需求，對于農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供的金融服務(wù)往往是固定化的服務(wù)，缺乏個(gè)性化的服務(wù)種類。隨著人們金融生活的多元化，人們對于金融服務(wù)的需求更加的多元化，特別是在投資理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的需求上更加的多元化。從農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上看，其門檻多數(shù)規(guī)定在萬元以上，采用整份購買的形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)平臺，不僅實(shí)現(xiàn)1元門檻，而且有的理財(cái)投資產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)終止合同的方式。這種靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)深受金融消費(fèi)者的青睞，而農(nóng)業(yè)銀行等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)具有固定化的特點(diǎn)，難以服務(wù)多元化需求的金融消費(fèi)者。而且農(nóng)業(yè)銀行的一些縣級網(wǎng)點(diǎn)提供的業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)種類少，難以匹敵互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品的分流

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊，而且還會瓜分農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶量，并且還會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本的增加。客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融需求的增加，而農(nóng)業(yè)銀行為了維護(hù)客戶量必然需要擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)銀行不斷的推出手機(jī)銀行等網(wǎng)上銀行，許多用戶會前往農(nóng)業(yè)銀行辦理互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。從貸款類產(chǎn)品的辦理上看，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前，農(nóng)業(yè)銀行的貸款類產(chǎn)品需要通過柜臺進(jìn)行辦理，但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后。以我國的上海地區(qū)為例，我國的上海有陸金所、拍拍貸等P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，截止2016年年底，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺超過2400家，網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模超過2.5萬億元。

從信用卡類的產(chǎn)品辦理上看。京東白條、螞蟻借唄、螞蟻花唄、天貓分期付款等互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用卡的出現(xiàn)，雖然限定于線上消費(fèi)。但是越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融涉足消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，甚至可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融償還銀行信用卡。因此農(nóng)業(yè)銀行的貸款類、消費(fèi)類等金融產(chǎn)品與服務(wù)受到?jīng)_擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的沖擊農(nóng)業(yè)銀行，對于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然能夠?qū)I(yè)務(wù)量、客戶量以及產(chǎn)品量進(jìn)行分流，但是互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，其并未真正能夠取代農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊壓力的存在，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局上應(yīng)當(dāng)注重轉(zhuǎn)型與優(yōu)化。

（一）以客戶為中心進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局轉(zhuǎn)型農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)作為零售業(yè)務(wù)的重要渠道，是與客戶直接打交道的平臺，網(wǎng)點(diǎn)的布局轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)以客戶為中心，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的布局優(yōu)化，才能滿足多元化金融消費(fèi)者的需求，為客戶提供良好的體驗(yàn)。因此農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化上要注重利用農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢，首先要重新定位網(wǎng)點(diǎn)，要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所處的地段、人流量進(jìn)行布局的優(yōu)化轉(zhuǎn)型，要針對網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域特點(diǎn)選擇適合的網(wǎng)點(diǎn)類型。目前農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化上有以下幾種類型：自住型網(wǎng)點(diǎn)、交易型網(wǎng)點(diǎn)、銷售型網(wǎng)點(diǎn)、旗艦型網(wǎng)點(diǎn)以及綜合型。不同的網(wǎng)點(diǎn)對于農(nóng)業(yè)銀行的人力資源要求、網(wǎng)點(diǎn)的面積以及功能要求存在不同，對于高效地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)要轉(zhuǎn)型布局為綜合型的網(wǎng)點(diǎn)，對于缺乏提升價(jià)值的網(wǎng)點(diǎn)要痛下決心撤并，對于低效的網(wǎng)點(diǎn)可以轉(zhuǎn)變成為社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，專營社區(qū)個(gè)人金融消費(fèi)者業(yè)務(wù)。

（二）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局，積極迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊農(nóng)業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要的優(yōu)勢在于互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，在農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中存在效率低的現(xiàn)象，而且客戶普遍反映排隊(duì)等候的時(shí)間過長。因此農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局上不僅要根據(jù)客戶量、區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化，而且網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行優(yōu)化，要對網(wǎng)點(diǎn)的功能布局進(jìn)行重新的定位。不僅要對外布局進(jìn)行優(yōu)化，而且更要注重對內(nèi)布局，服務(wù)客戶。農(nóng)業(yè)銀行對外布局優(yōu)化要體現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行的特點(diǎn)——“面向農(nóng)業(yè)，服務(wù)三農(nóng)”，對于縣級的農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)要積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)服務(wù)。對內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)布局上，要科學(xué)的進(jìn)行服務(wù)區(qū)域的劃分，不再簡單的劃分對公業(yè)務(wù)柜臺與個(gè)人綜合業(yè)務(wù)柜臺，而是采用多元化的服務(wù)窗口劃分，不僅區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，還區(qū)分實(shí)體的業(yè)務(wù)，并且根據(jù)不同需求的客戶群體進(jìn)行服務(wù)區(qū)域的劃分。通過有效的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局，提升銀行的服務(wù)效率，減少客戶的等待時(shí)間。

（三）轉(zhuǎn)變網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品驅(qū)動銷售的模式，增加客戶的忠誠度

互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品進(jìn)行分流，特別是消費(fèi)類以及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類的產(chǎn)品分流十分的明顯，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品的營銷上主要是以產(chǎn)品為中心。根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)來尋找潛在的客戶群體，并進(jìn)行客戶關(guān)系的維護(hù)，這種以產(chǎn)品定位找客戶的方式，一個(gè)蘿卜一個(gè)坑，容易導(dǎo)致產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困境。因此，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化上要注重產(chǎn)品與服務(wù)的轉(zhuǎn)型，以客戶為中心，通過針對不同的客戶。從客戶的需求出發(fā)對客戶的金融需求進(jìn)行分析。從而為客戶提供多元化的服務(wù)，增加客戶的黏性。