中信銀行銀行卡設(shè)計(jì)

陳語(yǔ)

[摘要]本文主要為中信銀行設(shè)計(jì)了一款銀行卡一親親寶貝卡，此卡的目標(biāo)辦理客戶受眾廣泛，包括有孩子的父母到打算孕育小孩的夫妻均可，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，主要將目標(biāo)定位到父母為養(yǎng)育孩子所存儲(chǔ)的資金。本文主要從市場(chǎng)分析、賬戶設(shè)計(jì)、銀行卡推廣和成本收益四個(gè)方面進(jìn)行分析。

[關(guān)鍵詞]銀行卡 設(shè)計(jì) 成本 收益

一、市場(chǎng)分析

聯(lián)合國(guó)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國(guó)共有0 14歲的兒童2.37億人。參照聯(lián)合國(guó)測(cè)算，中國(guó)兒童數(shù)量將持續(xù)增長(zhǎng)至2020年峰值2.61億人，2016年，國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委按照中央的統(tǒng)一部署推動(dòng)實(shí)施兩孩政策的落地。從統(tǒng)計(jì)情況看，2016年新出生人口1867萬(wàn)，比2015年增長(zhǎng)了11%。新出生人口中有45%的貢獻(xiàn)率是來(lái)自二孩家庭。在“全面二胎”政策放開(kāi)的拉動(dòng)下，年均新增兒童將增加200 300萬(wàn)人，同時(shí)孩子勢(shì)必繼續(xù)成為全家最核心的消費(fèi)投入點(diǎn)。

據(jù)研究，2016年全年全國(guó)居民人均可支配收入23821元。而挖財(cái)記賬用戶中的有娃家庭，2016年在寶寶身上的平均花費(fèi)高達(dá)31859元。對(duì)比下來(lái)，有娃一族的寶寶消費(fèi)是全國(guó)人均可支配收入的1.3倍。據(jù)機(jī)構(gòu)調(diào)查，80%的家庭，孩子支出占家庭支出的30%。

從以上分析可以得出，對(duì)于大多數(shù)有孩子的家庭來(lái)說(shuō)，父母越來(lái)越愿意為孩子花錢(qián)，對(duì)小孩兒的消費(fèi)投資支出占據(jù)了父母收入的大頭，包括為孩子交學(xué)費(fèi)、負(fù)擔(dān)生活費(fèi)、添置衣物，以及其他教育支出，給子女買(mǎi)保險(xiǎn)，支出旅行費(fèi)等。從經(jīng)濟(jì)上來(lái)說(shuō)，70后父母經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)穩(wěn)固，80后父母已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，建議中信銀行可推出一款銀行卡，專(zhuān)門(mén)針對(duì)父母提前為孩以后消費(fèi)支出儲(chǔ)蓄資金。

二、存款賬戶的設(shè)計(jì)

（一）親親寶貝卡基本介紹

該銀行卡采取零存整取的方式，零存整取儲(chǔ)蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得比活期稍高的存款利息收入。零存整取適用各類(lèi)儲(chǔ)戶參加儲(chǔ)蓄。存款開(kāi)戶金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，可于次月補(bǔ)存，但次月未補(bǔ)存者則視同違約，到期支取時(shí)對(duì)違約之前的本金部分按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息；違約之后存入的本金部分，按實(shí)際存期和活期利率計(jì)算利息。零存整取儲(chǔ)蓄方式適用于有固定收入和小額余款的儲(chǔ)戶存儲(chǔ)，積累性強(qiáng)。該儲(chǔ)種最重要的技巧就是“堅(jiān)持”，絕不能連續(xù)漏存2個(gè)月。零存整取期限設(shè)定為一年期、兩年期和三年期。根據(jù)客戶每個(gè)月存儲(chǔ)金額的不同，將客戶進(jìn)行分層（如下表），客戶層次不同，所享受的權(quán)益也不一樣。

（二）利率設(shè)定

親親寶貝卡利率設(shè)定參照人民銀行2015年10調(diào)整后的存款利率為基礎(chǔ)，針對(duì)不同期限不同層級(jí)設(shè)定利率（如下表）。

（三）銀行卡附加權(quán)益

（1）定期舉辦兒童繪畫(huà)、音樂(lè)、舞蹈等特長(zhǎng)比賽或者講座，不僅可以使孩子的特長(zhǎng)得到展示，還可以增加父母對(duì)中信銀行的好感度。

（2）舉辦親子活動(dòng)等類(lèi)似活動(dòng)，現(xiàn)在中國(guó)大部分家庭親子教育缺失，中信銀行可以參照該類(lèi)節(jié)目策劃一些親子項(xiàng)目，促進(jìn)父母孩子間的交流，有助于培養(yǎng)孩子的情商智商。

（3）與書(shū)店、文具店、教育機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作，持親親寶貝卡刷卡消費(fèi)可以實(shí)現(xiàn)打折優(yōu)惠活動(dòng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)父母在孩子教育方面的支出占比很大，花銷(xiāo)比較高，中國(guó)家庭每個(gè)月為孩子教育支出在500元以上的家庭占比近4成。中信銀行還可以與學(xué)校合作，通過(guò)親親寶貝卡實(shí)現(xiàn)學(xué)費(fèi)、書(shū)費(fèi)、住宿費(fèi)等學(xué)校費(fèi)用的支付，這樣可以減少攜帶現(xiàn)金的不安全性，提高學(xué)校收費(fèi)效率。

（4）推出高質(zhì)量孩子海外交流夏令營(yíng)活動(dòng)，用親親寶貝卡支付可享受優(yōu)惠，不同層級(jí)客戶享受折扣優(yōu)惠不一樣。以后出國(guó)參加活動(dòng)旅游是大趨勢(shì)，海外夏令營(yíng)對(duì)小孩吸引力比較大，銀行同時(shí)可以開(kāi)拓出國(guó)金融業(yè)務(wù)。

三、銀行卡推廣

（一）線上推廣

（1）微信平臺(tái)與產(chǎn)品網(wǎng)站。現(xiàn)在微信社交十分火熱，利用微信公眾號(hào)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳，并對(duì)客戶建立微信群來(lái)方便管理，會(huì)是一個(gè)很好的線上渠道。朋友圈的傳播也會(huì)是一個(gè)好的途徑，通過(guò)客服建立這一系列的微信渠道是我行進(jìn)行線上推廣的主要手段。

（2）在相關(guān)的貼吧和論壇推廣。貼吧也是現(xiàn)在一個(gè)主流的信息交互的地方，通過(guò)在貼吧論壇發(fā)相關(guān)主題帖，來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳。

（二）線下推廣

在地鐵站公交站等人流量比較大的地方打廣告，可獲得立竿見(jiàn)影的效果；在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分發(fā)宣傳冊(cè)，大堂經(jīng)理可以給每天進(jìn)出銀行的人分發(fā)銀行卡宣傳冊(cè)；

電話推廣，中信銀行客戶經(jīng)理可打理財(cái)推銷(xiāo)電話時(shí)向客戶推薦該銀行卡；與商家合作，在銀行卡附加權(quán)益部分，中信銀行會(huì)和大量商家合作，這樣商家也可以通過(guò)人員告知方式或者擺放廣告牌等方式推廣銀行卡。

四、銀行卡成本收益分析

（一）銀行卡成本分析

親親寶貝卡成本主要集中在以下幾個(gè)方面：存款利息，存款利率的設(shè)定我們?cè)诘诙糠忠呀?jīng)討論過(guò)，這部分成本，在存款一定的條件下可以鎖定；銀行卡制作成本，銀行卡制作成本設(shè)定為5塊一張，暫定印刷5萬(wàn)張；銀行卡宣傳冊(cè)費(fèi)用，宣傳冊(cè)制作費(fèi)用暫定為0.5元，印刷一萬(wàn)冊(cè)；廣告費(fèi)用，根據(jù)不同方式不同地段打廣告具體費(fèi)用不一樣，暫定為1000萬(wàn)；APP維護(hù)費(fèi)用，暫定100萬(wàn)；與商家合作所需要負(fù)擔(dān)的成本，這個(gè)不能確定，需要和商家協(xié)商。

（二）銀行卡收益分析

貸款收益，銀行用吸收到的存款向個(gè)人企業(yè)貸款，或者用于銀行同業(yè)拆借等；投資收益，銀行投資于保險(xiǎn)基金等收益；商家廣告費(fèi)，這部分收益不確定，有可能是成本，主要看銀行和商家的協(xié)商情況。