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    縣域金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)研究

    2019-12-13 07:22:34劉宜政孫雙興
    時(shí)代金融 2019年30期
    關(guān)鍵詞:萊西市鄉(xiāng)村振興

    劉宜政 孫雙興

    摘要:在中國(guó)金融體系中,縣域金融類似整個(gè)金融生態(tài)體系中的“毛細(xì)血管”,處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈末端并深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部,是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要陣地,同時(shí)與鄉(xiāng)村振興、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和精準(zhǔn)扶貧等國(guó)家戰(zhàn)略緊密相連。但由于受歷史和現(xiàn)實(shí)多種因素影響,縣域金融供給越來越不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)縣域金融需求多樣化的要求,縣域金融機(jī)構(gòu)“抽水機(jī)”現(xiàn)象顯現(xiàn),如何由“抽水到供水再到造水”的轉(zhuǎn)化,真正做到有效支撐鄉(xiāng)村振興建設(shè)已刻不容緩。本文通過對(duì)山東省萊西市實(shí)地調(diào)研分析,探索縣域金融對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的理論支撐和具體實(shí)踐。

    關(guān)鍵詞:縣域金融 鄉(xiāng)村振興 萊西市

    一、萊西市縣域發(fā)展現(xiàn)狀

    萊西市轄三個(gè)街道辦事處、八處鎮(zhèn)辦,861個(gè)自然村,人口共計(jì)76.42萬人。2018年全市生產(chǎn)總值620.11億元,比上年增長(zhǎng)7.2%;其中,第一產(chǎn)業(yè)增加值61.88億元,增長(zhǎng)4.0%;第二產(chǎn)業(yè)增加值299.50億元,增長(zhǎng)9.1%;第三產(chǎn)業(yè)增加值258.73億元,增長(zhǎng)5.8%。三次產(chǎn)業(yè)比例為9.98:48.3:41.72。截至2018年末,全市市場(chǎng)主體總量達(dá)到78606戶,其中個(gè)體工商戶達(dá)到57636戶,私營(yíng)企業(yè)16435戶,內(nèi)資企業(yè)735戶,外資企業(yè)430戶,農(nóng)民專業(yè)合作社3370戶。

    二、萊西市縣域金融供需分析

    在縣域金融供給方面。目前在農(nóng)村層面,正規(guī)金融體系有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三大機(jī)構(gòu)組成,郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)作為輔助。同時(shí),也存在私人錢莊、民間借貸、高利貸等非正規(guī)金融。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn),縣域金融供給目前仍存在一些問題。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類較為單一,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。從網(wǎng)點(diǎn)布局來看,目前大型銀行保留在縣域的網(wǎng)點(diǎn)大都還是在縣級(jí)市或縣城的單一網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村層面由于交通、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、人口因素等原因,缺乏正規(guī)金融布點(diǎn),萊西大多數(shù)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)僅有農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)商行等三到四家金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)單一導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)缺失、效率低下、貸款成本偏高等一系列問題。二是管理體制和業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)存在一定矛盾。通過實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn),萊西市共861個(gè)自然村,有工商、農(nóng)業(yè)、綜合大型、小型等村落的劃分,目前大行普遍實(shí)行“大一統(tǒng)”的授權(quán)授信管理制度,缺乏特色化產(chǎn)品,已無法滿足農(nóng)村中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的特色化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)需求。加之商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)門檻普遍較高,但由于農(nóng)戶缺乏有效抵質(zhì)押品和現(xiàn)金流憑證等,一些規(guī)模小但效益很好的企業(yè)也難以成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。國(guó)有大行雖具有豐富的產(chǎn)品體系和較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù),但由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)很少,未能全覆蓋萊西農(nóng)村市場(chǎng),較多村民由于位置偏遠(yuǎn)、前往網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間成本過高等原因未能享受到農(nóng)行的相關(guān)服務(wù)。農(nóng)商行得益于各項(xiàng)業(yè)務(wù)起步較早,在萊西網(wǎng)點(diǎn)最多,許多政府單位發(fā)放資金如農(nóng)村小麥補(bǔ)貼、老年人高齡補(bǔ)貼、農(nóng)村退役軍人補(bǔ)貼占據(jù)其業(yè)務(wù)非常高的比例,這部分業(yè)務(wù)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)少、郵儲(chǔ)多為代辦點(diǎn),所以農(nóng)商行一家獨(dú)大,但其產(chǎn)品和服務(wù)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng),沒有強(qiáng)烈的營(yíng)銷意識(shí)和良好的服務(wù)理念。

    在縣域金融需求方面。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn),村民對(duì)金融需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。一是經(jīng)營(yíng)性信貸需求。一方面是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)及相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)鏈行業(yè)的生產(chǎn)及加工等產(chǎn)生的信貸需求,另一方面是依托當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)或加工業(yè)發(fā)展,例如汽車機(jī)械裝備加工制造、鹽業(yè)物流、石墨烯新材料制造、食品加工等的信貸需求。二是消費(fèi)性信貸需求。村民生活較大額度的支出主要是子女的購房、購車和婚嫁等,其次對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用和子女教育等費(fèi)用呈上升趨勢(shì)。三是儲(chǔ)蓄、匯兌、支付結(jié)算需求。一方面是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄用于緊急醫(yī)療、孩子上學(xué)或結(jié)婚時(shí)蓋房送彩禮、贍養(yǎng)老人等,另一方面農(nóng)民工外出務(wù)工,向家鄉(xiāng)匯兌資金和就近使用銀行卡轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、取現(xiàn)等金融服務(wù)需求越來越多,且目前很多補(bǔ)貼資金、保障金、代繳代扣等通過互聯(lián)網(wǎng)金融方式日益凸顯。四是保險(xiǎn)需求。由于人口老齡化加劇,且很多村民外出務(wù)工從事生產(chǎn)或運(yùn)輸?shù)裙ぷ鳎迕駥?duì)于養(yǎng)老和一些風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)也逐漸提高。五是其他現(xiàn)代金融服務(wù)需求。隨著村民收入結(jié)構(gòu)從以前農(nóng)業(yè)為主,轉(zhuǎn)向更多依靠其他方式,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日趨多元,一些私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶等中高收入人群具有信用卡、金融租賃、信托、金融咨詢等現(xiàn)代金融服務(wù)需求。

    三、縣域金融滯后性發(fā)展理論淺析

    縣域金融相比于城市金融發(fā)展會(huì)滯后一些,但發(fā)展滯后并不意味著市場(chǎng)空間狹窄。我們將縣域金融和城市金融都按產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段來劃分,即起步階段、發(fā)展階段、發(fā)達(dá)階段。目前城市金融基本達(dá)到發(fā)展階段,部分新興城市金融已達(dá)到發(fā)達(dá)階段。但目前大多數(shù)農(nóng)村金融還處于起步階段,甚至一些偏遠(yuǎn)山區(qū)還未起步。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移理論指出,產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移是發(fā)生在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域之間的一種重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。我們可以理解為,一些在城市金融起步階段的金融產(chǎn)品隨著發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn),逐步轉(zhuǎn)移至相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村金融起步階段。

    例如存折問題,通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)村民對(duì)存折呼聲較高。當(dāng)前來看,銀行卡這一結(jié)算工具,城里人幾乎人人持有,而在農(nóng)村,很多人思想并未轉(zhuǎn)變,認(rèn)為有了存折,存款金額數(shù)可躍然紙上,村民們便能時(shí)時(shí)明確銀行卡里的數(shù)字,加之由于農(nóng)村自助銀行有限,持銀行卡取現(xiàn)就更難了。我們認(rèn)為,存折存單不會(huì)現(xiàn)在就退出存款市場(chǎng),因?yàn)檫^時(shí)不代表消失,有人用說明市場(chǎng)還在。與此同時(shí),通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象,村民對(duì)于信用卡需求度較高,因?yàn)樾庞每ㄕ媚軡M足村民對(duì)小額信貸的需求,且享受免息期的資金使用。因此,縣域金融模式應(yīng)當(dāng)是城市金融的轉(zhuǎn)移與新發(fā)展時(shí)期特點(diǎn)相結(jié)合的特色化發(fā)展模式。

    四、縣域金融發(fā)展實(shí)踐探索

    第一,轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場(chǎng)的觀念。當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村正在發(fā)生深刻的變革,農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式趨向規(guī)?;?,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式也日趨多元,農(nóng)村生產(chǎn)力水平和村民收入水平都有了較大幅度的提高,農(nóng)村金融市場(chǎng)或?qū)⑹且黄{(lán)海。要做好新形勢(shì)下的農(nóng)村金融,應(yīng)到基層中去、到實(shí)踐中去,準(zhǔn)確把握當(dāng)前農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)和方向,而不是摒棄農(nóng)村市場(chǎng)或者消極對(duì)待。

    第二,不能用城市金融的思維解決農(nóng)村金融的問題。農(nóng)戶對(duì)金融需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì),但農(nóng)村金融具有客戶弱勢(shì)、需求小急頻、信息不對(duì)稱等特性,其特殊的訴求和風(fēng)險(xiǎn)特征不能照搬城市金融的運(yùn)作模式,而要根據(jù)縣域金融需求滯后性理論,應(yīng)注意城市金融的轉(zhuǎn)移和縣域金融的承接問題,加快建立適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)的專業(yè)化產(chǎn)品與服務(wù)。注意創(chuàng)新縣域金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念,針對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶資產(chǎn)較為分散的特點(diǎn),需要鋪開面去做,而不是重點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)頭部客戶,避免用“二八定律”思維做農(nóng)村金融市場(chǎng)。

    第三,加快縣域網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮其所在地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),依據(jù)發(fā)達(dá)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)農(nóng)村等不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,因地制宜制定不同的渠道發(fā)展戰(zhàn)略,下沉市場(chǎng)廣泛布局縣域?qū)用嫫栈萁鹑诰C合服務(wù)站建設(shè),實(shí)行“一村一策”的金融產(chǎn)品與服務(wù)??赏ㄟ^與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居委會(huì)或基層黨組織對(duì)接等模式,解決縣域地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”與“最后一步路”的問題。

    參考文獻(xiàn):

    [1]陳錫文.實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2018,35(1):5-12.

    [2]陳旭堂,彭兵.鄉(xiāng)村命運(yùn)寄于社區(qū)內(nèi)外——美國(guó)鄉(xiāng)村變遷的啟示[J].浙江學(xué)刊,2016(3):204-209.

    [3]何慧麗.當(dāng)代中國(guó)鄉(xiāng)村復(fù)興之路[J].人民論壇,2012(31):52-53.

    [4]李智,張小林.基于城鄉(xiāng)相互作用的中國(guó)鄉(xiāng)村復(fù)興研究[J].經(jīng)濟(jì)地理,2017,37(6):144-150.

    (劉宜政單位:青島銀行博士后科研工作站;孫雙興單位:青島銀行濟(jì)寧分行)

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