對基層銀行反洗錢工作的認識與思考

運啟毓

基層銀行是以貨幣資金為主要經(jīng)營對象的金融企業(yè)，近年來，隨著國家法制化水平的進一步提升，犯罪者通過一系列手段掩飾不法收益的來源，比如通過走私毒品、賣淫、貪污等危害國家行為來獲取豐厚的收益，而對其偷稅、漏稅等行為獲取的收益利用基層銀行作掩護來使“黑錢”變得合法化，致使基層銀行反洗錢工作難度進一步加大，因此，基層銀行必須從建立健全反洗錢內(nèi)部控制體系入手，切實提高反洗錢合規(guī)管理水平，嚴防反洗錢執(zhí)法風險。

一、針對基層銀行的反洗錢工作現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)控力度不夠，導致反洗錢流于形式

基層銀行，特別是一線網(wǎng)點，由于內(nèi)部控制制度不夠健全，再加上沒有專門的反洗錢工作部門，致使一線員工針對反洗錢工作的意識匱乏，以及缺失嚴謹性；進而導致一線員工對于客戶宣傳不到位，從民眾方面發(fā)現(xiàn)對于反洗錢政策內(nèi)容不夠了解，導致一線員工對顧客的調(diào)查產(chǎn)生阻力。在我國相關法律中，國家針對客戶的義務在于：應該對銀行提供自己真實有效、可以證明身份的文件，然而這些規(guī)定是提供給基層銀行反洗錢工作，對反洗錢工作的法律支持力度不夠，致使客戶盡職調(diào)查工作難以達到要求，嚴重制約了反洗錢工作的效率。

（二）思想認識不明確，意識不到位

盡管近年我國和中國人民銀行總部，配合反洗錢活動頒布《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》等一系列反洗錢法律法規(guī)，但基層銀行，特別是一線網(wǎng)點，由于受經(jīng)濟下行、同業(yè)競爭加劇等因素影響，大部分網(wǎng)點基本都停留在略知一二、應付人民銀行檢查的層面上，并沒有進行關于反洗錢的法律法規(guī)系統(tǒng)化培訓，同時也沒有為員工進行正規(guī)化業(yè)務知識技能培訓，部分管理者甚至把追求利益最大化作為企業(yè)的基礎，反洗錢工作的實施會增加員工的工作強度，進而大幅度提高經(jīng)營的成本，反洗錢工作實施會導致“客戶”對銀行服務態(tài)度的不滿意，致使客戶量流失，所以反洗錢工作的實施導致基層網(wǎng)點影響，一方面自身利益受到損害，另一方面造成客戶的需求不被滿足，當利益與職責產(chǎn)生矛盾時，基層網(wǎng)點的管理者選擇在不違背國家大原則的基礎上，甚至為客戶提供違規(guī)便利。

（三）反洗錢機構建設滯后，缺乏力度

部分犯罪組織都是具有嚴格的管理制度，其內(nèi)部人員具有較強的組織性、專業(yè)性等，其中犯罪人員通過技術性交易手段進行洗錢等活動獲取利益，通過復雜的金融手段來進行犯罪，一般為了保證洗錢工作的順利進行，洗錢者大多具備資深的專業(yè)知識，并且對我國關于洗錢罪相關法律等具有一定了解，然而基層銀行反洗錢工作，基本上都是由銀行內(nèi)部人員進行參加，由于管理者的任務分配不均衡，導致工作人員不能有效的實施反洗錢工作，只能針對性客戶真實信息的保護，不能有效協(xié)助客戶避免風險，進而無法達到更深一層次的要求。

（四）針對可以交易報告，無法提供真正有價值的線索和交易

目前，在基層銀行中，內(nèi)部員工無法通過客戶信息對其進行細致劃分，其主要原因是在于客戶所留下的交易信息過少，而關于可疑交易信息又過度依賴電腦系統(tǒng)的識別功能，導致客戶的經(jīng)營理念、經(jīng)營性質(zhì)以及資金沒有更好的結合在一起，未能進行個性化、主觀化的分析。再加上為避免被監(jiān)管機構在檢查中出現(xiàn)分歧，出于“多一事不如少一事”的心理，普遍的會采用“得過且過”、“濫竽充數(shù)”的工作狀態(tài)，因而導致可疑性交易報告質(zhì)量不高，無法發(fā)現(xiàn)真正有價值的線索和交易。

（五）電子銀行業(yè)務發(fā)展迅速，存在較大的反洗錢監(jiān)控漏洞

電子支付工具的涌現(xiàn)和發(fā)展，轉(zhuǎn)變了人們的交易方式，同時也因電子支付方式的便利性、加密性、網(wǎng)絡性、以及法律法規(guī)的匱乏，為犯罪分子開闊了新的犯罪方向。目前，由于我國各大銀行對于網(wǎng)上支付方式的推廣，客戶辦理業(yè)務時，只需通過ATM機、POS機、互聯(lián)網(wǎng)就可以完成交易，完全不需要面對柜臺工作人員。同時在電子銀行開發(fā)的過程中，沒有對客戶身份識別風險進行全面有效的考慮，致使“了解你的客戶”的義務無法在基層銀行得到有效落實。由于客戶交易渠道增多，數(shù)據(jù)散落，數(shù)據(jù)難以進行匯總和統(tǒng)計，資金實際用途難以辨別，而那些可疑支付就有可乘之機，也導致銀行對于客戶的消費賬目無法進行有效的甄別。

二、針對現(xiàn)今社會上反洗錢工作策略及措施

（一）加強制度建設，完善反洗錢工作體系

再好的制度沒有人去落實都是一句空話，因此，基層銀行、特別是一線網(wǎng)點，必須根據(jù)人民銀行和總分行的的制度規(guī)定，就反洗錢，盡快創(chuàng)建和完善本行、本網(wǎng)點的組織管理體系，積極主動配合調(diào)整領導機構，針對反洗錢工作實施需要把工作細分化給各個部門，嚴格遵守銀行制定的職責標準，進一步確保反洗錢工作的順利實施。

（二）如何強化反洗錢工作的制度監(jiān)督

基層銀行、以及其管轄內(nèi)一線網(wǎng)點中的銀行內(nèi)部人員在針對服務客戶時，應該注意以下幾點內(nèi)容：其一，保證客戶的真實姓名；其二，保證客戶出示的有效證件真實；其三，保證工作人員對客戶進行登記，保證而登記的內(nèi)容為真實情況；其四，如果客戶信息出現(xiàn)變動，工作人員務必及時完善原有記錄。并且基層銀行應該積極主動的為部分線下網(wǎng)點購買可以識別客戶身份的設備，從而可以有效的對客戶進行身份識別，并嚴格執(zhí)行我國相關法律法規(guī)，對于客戶身份進行備份保存，并且在基層銀行的客戶信息表中進行記錄。認真核對超出限額以外的異常資金流向，并加以核實和記錄。

（三）增加員工培訓次數(shù)，進而提高員工素質(zhì)

現(xiàn)今，對于基層銀行來說，反洗錢的有效實施必將是一項長期的工作任務，因此，加強對基層銀行、特別是一線網(wǎng)點員工的反洗錢知識培訓就顯得尤為重要，一是要采用直接、有效的方式，提高對基層管理人員的培訓力度，使一線員工對這項工作的重要性和必要性有充分、清晰的認識。二是要緊密結合工作實際，注重對一線員工反洗錢操作技能的培訓，不斷提高一線員工的反洗錢操作水平。三是要切實加強對管理人員的培訓，不斷提升反洗錢工作管理人員的管理水平。