論社會保險與商業(yè)保險的互動協(xié)調(diào)發(fā)展

戴艷

摘 要：社會保險與商業(yè)保險都是我國社會保障體系的重要組成部分，在對保障社會成員的生活上起著越來越大的作用，越來越受到社會民眾的關(guān)注。二者在屬性、保障對象、保障程度、保費負(fù)擔(dān)等方面存在很大差異，但同時也都具有保險的共性，商業(yè)保險是社會保險的重要補充。在當(dāng)代社會，只有使得二者更加有效地協(xié)調(diào)發(fā)展，才能為社會成員提供更全面更多層次的生活保障。

關(guān)鍵詞：社會保險；商業(yè)保險；互動發(fā)展

1 社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別與聯(lián)系

1.1 社會保險與商業(yè)保險的概念

社會保險是政府通過立法強制實施，運用保險機制處置勞動者面臨的年老、疾病、失業(yè)、工傷、生育等特定社會風(fēng)險，在其暫時或永久喪失勞動能力失去勞動收入的時候，為其提供基本生活保障的法定保險制度，具有強制性、普遍性、共濟性和公平性。

商業(yè)保險是作為保險人的保險公司與投保人采取自愿簽訂合同的形式，預(yù)定投保人繳納一定數(shù)額的保險費，由保險人對在合同存續(xù)期間發(fā)生的約定危害保險事件支付給投保人一定數(shù)額賠償金的法律行為，是社會保險的重要補充，具有盈利性。

1.2 社會保險與商業(yè)保險既區(qū)別又聯(lián)系

社會保險與商業(yè)保險之間有許多共性：二者都是以風(fēng)險的發(fā)生為前提條件、都對風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移、都對被保險人進行經(jīng)濟補償、都需要強大的保險資金作為后盾。從功能上看，兩者都是社會風(fēng)險化解機制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業(yè)保險是社會保險產(chǎn)生的重要制度基礎(chǔ)，同時商業(yè)保險作為社會保險的補充，也是多層次社會保險體系中的一個重要組成部分。另一方面，社會保險和商業(yè)保險之間存在著本質(zhì)的區(qū)別：

（1）保障對象不同

社會保險主要面向工薪勞動者，而商業(yè)保險則是面向所有社會民眾。

（2）經(jīng)營目的不同

社會保障作為國家的一項社會政策，更注重保障低收入階層的基本生活，具有非營利性和強制性；商業(yè)保險則是按照市場原則運作，以營利為目的，不具有強制性。

（3）保障程度不同

社會保險只能保障公民的基本生活，保障水平較低；商業(yè)保險則能根據(jù)被保險人的需求提供靈活的保障，滿足被保險人更高層次的需求。

（4）費用負(fù)擔(dān)方式不同

社會保險費用一般由個人、企業(yè)、政府三方共同負(fù)擔(dān)；商業(yè)保險則完全由個人負(fù)擔(dān)。

2 社會保險與商業(yè)保險互相融合

2.1 社會保險與商業(yè)保險相互影響

一方面，二者相互沖突。在保險資源一定的前提下，社會保險和商業(yè)保險之間就會存在一些矛盾，一方的快速發(fā)展會降低人們對另一方的需求。另一方面，二者又相互促進。

2.2 社會保險與商業(yè)保險相互融合

社會保險和商業(yè)保險雖然性質(zhì)上有所不同，但是保障目標(biāo)是一致的，都是為社會公眾提供安全保障，二者相輔相成，互相補充。社會保障和商業(yè)保障的相互融合可以從以下幾個方面體現(xiàn)：一是保障功能的融合，二是保障范圍的融合，三是保險技術(shù)和方法的相互滲透。

3 社會保險和商業(yè)保險互動發(fā)展的案例與建議

3.1 典型案例

（1）城鄉(xiāng)居民大病保險

2012 年 8 月 30 日，針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合參保人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，在基本醫(yī)療保障基礎(chǔ)上，對城鄉(xiāng)居民因患大病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用進行報銷，意在減輕城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。與基本醫(yī)療保險由政府主導(dǎo)的運作模式不同，城鄉(xiāng)居民大病保險由政府以招投標(biāo)方式，向商業(yè)性保險機構(gòu)購買，保險機構(gòu)作為第三方負(fù)責(zé)具體運作。政府通過購買保險服務(wù)，改善民生，是公共管理模式的有益創(chuàng)新，同時，有關(guān)部門應(yīng)對相關(guān)商業(yè)機構(gòu)的準(zhǔn)入及各種市場行為進行嚴(yán)格監(jiān)管，務(wù)必讓寶貴的資金實打?qū)嵉赜脕頊p輕群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險資金主要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金、新農(nóng)合基金中劃出，不給群眾增加額外的費用負(fù)擔(dān)。隨著試點工作的逐步推進，大病醫(yī)療的范疇不斷擴大，保險比例也隨之提高，大病患者住院費用報銷比例最高可達(dá)到90%，滿足了城鄉(xiāng)居民更高層次的保障需求。

（2）湛江模式

診療費用結(jié)算信息在保險公司、社保部門和定點醫(yī)院之間的共享。湛江模式建立了基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險相統(tǒng)一的一站式管理服務(wù)平臺，減少了社保部門的管理人員和運營成本，提升了行政效率和公共服務(wù)水平，優(yōu)化了醫(yī)療衛(wèi)生資源管理，提高了運行效率和服務(wù)質(zhì)量，使有限的醫(yī)療資源得到合理充分的利用，這種“統(tǒng)一政策、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理”的商保社保合作新模式，對完善社會基本醫(yī)療保險制度具有重要的借鑒意義，是社會保險和商業(yè)保險協(xié)調(diào)互動發(fā)展的成功案例之一。

3.2 社會保險和商業(yè)保險協(xié)調(diào)互動發(fā)展的合理建議

（1）發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的重要補充作用在養(yǎng)老保險方面，人壽保險公司可以提供更多包括固定年金，變額年金等豐富多樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足社會民眾多樣化和不同層次額社會保障需求。在保險技術(shù)方面，商業(yè)保險應(yīng)積極發(fā)揮社會管理的功能，為社會保險提供精算技術(shù)支持、理賠管理、資產(chǎn)管理、保險金發(fā)放等服務(wù)，實現(xiàn)社會保險資金的保值增值，減輕政府財政壓力，提高效率。

（2）政府提供優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)為職工建立補充保險

目前我國企業(yè)補充保險發(fā)展并不完善，許多企業(yè)都沒有為職工建立補充保險，為促進企業(yè)補充保險的發(fā)展，政府可以適當(dāng)向為職工建立補充保險的企業(yè)提供稅收等政策優(yōu)惠，鼓勵企業(yè)發(fā)展補充保險。

3.3 政府要加強監(jiān)管

政府在社會保障體系中扮演著重要的角色，作為社會保障的管理者，一方面政府要給予商業(yè)保險足夠的發(fā)展空間，支持鼓勵商業(yè)保險的發(fā)展，另一方面，政府要承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任，加強對商業(yè)保險公司的監(jiān)管。武漢市大額醫(yī)療保險委托商業(yè)公司承辦期間，曾發(fā)生商業(yè)保險公司以虧損為由，不再履行《大額醫(yī)療保險服務(wù)協(xié)議》，在2003年約有3000萬大額醫(yī)療保險未予賠付，鑒于此類事件的教訓(xùn)，政府必須加強對商業(yè)保險公司的監(jiān)管，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入機制和相應(yīng)的規(guī)章制度，確保保險基金安全有效運營，保值增值，包括近期的養(yǎng)老金入市，都必須強調(diào)政府的監(jiān)管作用。

4 結(jié)束語

當(dāng)代社會，為進一步保障社會成員的生活，維護社會穩(wěn)定，國家越來越重視社會保險在這方面的作用，商業(yè)保險作為社會保險的重要補充自然也收到了極大關(guān)注。二者都有各自的優(yōu)點和長處，只有有效促進社會保險和商業(yè)保險協(xié)調(diào)互動發(fā)展，才能不斷健全多層次的社會保障體系，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展做出更大貢獻。

參考文獻

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