互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的影響研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式來說是一個挑戰(zhàn)。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的影響，從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、拓展業(yè)務(wù)渠道和加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成很大的沖擊，為順應(yīng)時代發(fā)展，商業(yè)銀行必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極地將信息技術(shù)等應(yīng)用到其業(yè)務(wù)經(jīng)營上，而且也應(yīng)該經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理念融入到經(jīng)營管理中去，才能實現(xiàn)自我發(fā)展，有效地應(yīng)對沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

1.對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，以P2P網(wǎng)貸和在線小額貸款為主，對商業(yè)銀行的信貸造成分流，使商業(yè)銀行貸款規(guī)模減小，因此對銀行的收益造成很大的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款程序比較繁瑣，而且中小企業(yè)這種風(fēng)險較高的企業(yè)很難在銀行得到貸款。P2P網(wǎng)貸等融資平臺出現(xiàn)以后，很容易就能得到小額資金，很受中小企業(yè)的歡迎。這就對銀行的信貸造成分流，減少銀行的收入源。

銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)利潤項主要是手續(xù)費和傭金，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺就嚴(yán)重影響了手續(xù)費的收入。

2.對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)也有很大的影響，很多新的存款模式其收益率高于銀行利率很多，因此人們很多將存款從銀行轉(zhuǎn)移出來，存到新平臺以獲得更高的收益，也就是銀行的存款流失。例如近年來，以騰訊、阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出了理財通、余額寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品具有不遜于商業(yè)銀行的收益率和流動性，正在獲得越來越多的儲蓄者的青睞，導(dǎo)致商業(yè)銀行存款資金大幅度減少。

3.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

銀行從事中間業(yè)務(wù)的時候，其收取的手續(xù)費可能比較高，這也是由于銀行經(jīng)營存在著較大的成本。但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用自身的低成本優(yōu)勢為客戶免費提供轉(zhuǎn)賬、支付清算、保險繳費、生活繳費和基金交易等服務(wù)。由于其成本較低，收取的服務(wù)費用也會比較低，這樣人們就會自動地避開銀行直接通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行業(yè)務(wù)咨詢和辦理，這樣商業(yè)銀行發(fā)展受阻。

二、我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式

1.電子銀行

我國商業(yè)銀行的電子銀行交易規(guī)模逐年增加，電子銀行替代率也在逐年增加，說明我國的互聯(lián)網(wǎng)的金融模式發(fā)展十分迅速。

2.投融資平臺

隨著P2P行業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也積極地進行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，紛紛建立起自己的投融資平臺。平臺采用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嚴(yán)格的保密措施，完善的管理流程，第三方資金存管體系。目前銀行系投融資平臺主要集中服務(wù)于廣大小微企業(yè)和個人，壯大了商業(yè)銀行的客戶群體，體現(xiàn)了商業(yè)銀行對其資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展渠道的創(chuàng)新。商業(yè)銀行具有其他P2P網(wǎng)貸平臺不可比擬的天然優(yōu)勢，將會成為未來網(wǎng)貸市場的主力軍和商業(yè)銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)

近年來互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層出不窮，部分商業(yè)銀行便乘勢推出了自有的理財產(chǎn)品以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊。如建設(shè)銀行的增值寶、興業(yè)銀行的興業(yè)寶等。

4.電商平臺

商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺，是商業(yè)銀行新推出的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平臺，積極擴大其客戶基礎(chǔ)和盈利渠道的又一成功案例。如農(nóng)業(yè)銀行推出的E商管家，交通銀行推出的交博匯等。借助電子商務(wù)平臺，鞏固其客戶基礎(chǔ)；另一方面可以通過電商平臺發(fā)放消費信貸，提高商業(yè)銀行獲取利益的能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，這是商業(yè)銀行能與互聯(lián)網(wǎng)金融公平競爭、互惠共贏的思想基礎(chǔ)。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)精神，學(xué)習(xí)其先進的理念，摒棄落后的思想觀念。例如，商業(yè)銀行 “抓大、放小”、“重國營、輕小微”的思維模式應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略上布局，深刻認(rèn)識到小微企業(yè)和個人對其存在和發(fā)展的重要意義，努力探索、開發(fā)出適合這類群體的產(chǎn)品。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，拓寬業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，積極去開拓業(yè)務(wù)渠道，擴大業(yè)務(wù)的覆蓋面。例如，完善網(wǎng)上銀行的功能，逐漸將網(wǎng)上銀行上辦理的業(yè)務(wù)種類擴大至人們生活的方方面，甚至可以擴及水電費繳納等等。

3.注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)專業(yè)化人才

互聯(lián)網(wǎng)金融興起，各式各樣的金融產(chǎn)品被推出，這對商業(yè)銀行來說具有雙重的意義。商業(yè)銀行應(yīng)該從自身做起，利用信息技術(shù)創(chuàng)新完善自己的業(yè)務(wù)種類，從客戶角度出發(fā)，針對不同需求的客戶提供不同的服務(wù)。當(dāng)然，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新這也間接要求銀行積極引進或者培養(yǎng)專業(yè)化的人才，既要求了解熟悉商業(yè)銀行的專業(yè)知識，又要精通信息技術(shù)，理解互聯(lián)網(wǎng)精神。

4.加強交流，探索新型合作模式

在多領(lǐng)域探索“社會分工模式”，使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有利弊，應(yīng)該將二者進行對比，充分發(fā)揮兩者的長處，從而實現(xiàn)自身利益最大化。例如，在產(chǎn)品設(shè)計與營銷渠道上進行分工合作：商業(yè)銀行由于發(fā)展的歷史比較長遠、其業(yè)務(wù)延伸到各個領(lǐng)域，并且有中國人民銀行和財政部作為后盾，擁有雄厚的資金，可以彌補互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計方面的不足，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則擁有廣闊的客戶資源、先進的營銷理念和低廉的運營成本。因此，二者可以在產(chǎn)品設(shè)計與營銷渠道上開展合作，共同發(fā)展。

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)著力打造符合雙方共同利益的“信息共享模式”，充分利用信息。例如，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在征信平臺的建立上各有優(yōu)勢也有其不足之處，如果二者能夠完美融合，這對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防控、產(chǎn)品定價都具有明顯的促進作用。

分析表明互聯(lián)網(wǎng)金融的確對商業(yè)銀行獲取利益的能力造成很大的沖擊，為了在這次浪潮中穩(wěn)步前行，商業(yè)銀行必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極地將信息技術(shù)等應(yīng)用到其業(yè)務(wù)經(jīng)營上，而且也應(yīng)該經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理念融入到經(jīng)營管理中去，才能實現(xiàn)自我發(fā)展，有效地應(yīng)對沖擊。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究，2012 （12）： 11-22

[2]任曙明，張靜，趙立強. 第三方支付產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵、特征與分類[J].商業(yè)研究，2013（3）

[3]陳予，趙映珍. 第三方支付對商業(yè)銀行的影響與挑戰(zhàn)[J]. 當(dāng)代金融家，2013（1）

[4] 邱海. 我國中小商業(yè)銀行核心競爭力發(fā)展方向和要素分析[D]. 湖南大學(xué) 2003

[5]姜建清. 迎接互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代帶來的挑戰(zhàn)[J]. 中國城市金融，，2014 （10）： 6-8.

[6]謝蓉. 互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型[J]. 時代金融， 2015 （1）： 100-101.

作者簡介：

唐曉兵（1994-），男，河北承德人，山西財經(jīng)大學(xué)2016級（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融投資與風(fēng)險管理.