互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的研究分析

曹燕+林華萍

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸，即在互聯(lián)網(wǎng)上完成貸款申請(qǐng)各項(xiàng)步驟的借貸方式，包括了解各類貸款的申請(qǐng)條件，準(zhǔn)備申請(qǐng)材料，一直到遞交貸款申請(qǐng)。眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)迎合了部分大學(xué)生的需求，但大學(xué)生本身并不具備足夠的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在諸多問題和隱患。本文對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)狀和大學(xué)生消費(fèi)、借貸行為的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，指出大學(xué)生借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及問題，并針對(duì)性地提出相應(yīng)的防范措施和應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 大學(xué)生 借貸

中圖分類號(hào)：F7246文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-5349（2018）04-0139-02

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展以及人們消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)，滋生了大量網(wǎng)絡(luò)分期貸款以及P2P借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是指依靠互聯(lián)網(wǎng)提供在線借貸服務(wù)的平臺(tái)，包括B2C分期付款平臺(tái)和P2P小額借貸平臺(tái)。但通過網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的法律問題和糾紛屢見不鮮，尤其是沒有償還能力的大學(xué)生，在網(wǎng)貸過程中會(huì)背負(fù)越來越多的債務(wù)，對(duì)其個(gè)人和家庭都造成了一定的影響。

一、國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》近期針對(duì)大學(xué)生提供校園金融服務(wù)的平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估篩選，最終評(píng)選出全國(guó)大學(xué)生金融服務(wù)平臺(tái)評(píng)級(jí)20強(qiáng)。20強(qiáng)中涵蓋了國(guó)內(nèi)初具規(guī)模的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中較為知名的有分期樂、趣分期和名校貸等。

首先，是對(duì)近年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量的分析。2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的核心關(guān)鍵詞是“監(jiān)管”，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的實(shí)施，全國(guó)P2P行業(yè)經(jīng)歷了監(jiān)管政策從無(wú)到有的過程。以下將從多維數(shù)據(jù)的角度進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量呈逐級(jí)減少的走勢(shì)。2016年，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整改，退出行業(yè)的平臺(tái)數(shù)量相比2015年進(jìn)一步增加，一年累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1741家。

其次，是對(duì)近年網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)狀況的分析。2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了2063872億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量增長(zhǎng)了110%。2016年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為1045%，相比2015年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率下降了284個(gè)基點(diǎn)。

二、大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及借貸行為的特點(diǎn)分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

目前高校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況總體比20世紀(jì)的大學(xué)生有了很大的好轉(zhuǎn)，消費(fèi)能力有了大幅的提升，但大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源仍然是家庭。隨著時(shí)代日新月異的變化，大學(xué)生對(duì)商品的需求也產(chǎn)生了一定的改變，消費(fèi)結(jié)構(gòu)變得更加多元化，其中仍以日常生活用品消費(fèi)作為主要部分。此外，大學(xué)生在休閑娛樂、通訊產(chǎn)品等非必需品方面的消費(fèi)比例也在不斷提高。就目前來看，高校大學(xué)生主要通過網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行消費(fèi)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行“網(wǎng)購(gòu)”，出門吃飯購(gòu)物時(shí)使用“支付寶”“微信”等軟件進(jìn)行掃碼付款，使用現(xiàn)金作為消費(fèi)方式的高校大學(xué)生越來越少。總體而言，對(duì)于高校大學(xué)生這一類消費(fèi)潛力巨大的消費(fèi)群體來說，其消費(fèi)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上消費(fèi)意愿。[1]

（二）大學(xué)生參與借貸原因

在校大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)生每個(gè)月的日常開支基本都來自父母的供給，然而隨著消費(fèi)觀與價(jià)值觀的改變，大學(xué)生群體在物質(zhì)方面的攀比現(xiàn)象愈來愈嚴(yán)重，日常開支已經(jīng)不足以承擔(dān)大部分高校大學(xué)生對(duì)物質(zhì)的需求。再加上大學(xué)生并沒有完全步入社會(huì)，缺乏穩(wěn)定獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，金融知識(shí)以及認(rèn)知能力有限。為了滿足自身對(duì)物質(zhì)的更高需求，其紛紛將視角轉(zhuǎn)向了超前消費(fèi)的重要籌資渠道——網(wǎng)絡(luò)借貸。

（三）大學(xué)生主要借貸渠道

近些年，高校大學(xué)生接觸借貸信息的途徑已由傳統(tǒng)方式漸漸過渡到QQ、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展興起的網(wǎng)絡(luò)分期銷售模式也逐漸在大學(xué)生群體中扎了根，國(guó)內(nèi)大型購(gòu)物網(wǎng)站如淘寶、京東都開啟了分期付款平臺(tái)。此外，還有少部分在校大學(xué)生卷入了“裸貸”事件。

2014年以后，以“趣分期”“分期樂”等為代表的P2P網(wǎng)上消費(fèi)借貸平臺(tái)出現(xiàn)。[2]P2P借貸平臺(tái)是指借貸寶等利用互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系借貸雙方促成貸款并從中抽取一定利息與服務(wù)費(fèi)的平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其效率高、成本低、業(yè)務(wù)量大及業(yè)務(wù)范圍廣、門檻低等特點(diǎn)吸引著大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)。

（四）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為特點(diǎn)

1.參與網(wǎng)絡(luò)借貸的高校大學(xué)生人數(shù)越來越多

受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中不良觀念的影響，在校大學(xué)生群體中的攀比現(xiàn)象愈加嚴(yán)重，且由于在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性較差，容易受同伴的影響，隨時(shí)有盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的可能。在網(wǎng)絡(luò)借貸這類超前消費(fèi)模式的沖擊下，在校大學(xué)生很難保持初心，控制好自己的消費(fèi)水平，于是紛紛加入網(wǎng)絡(luò)借貸這一行列，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的在校大學(xué)生人數(shù)呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)。[3]

2.在校大學(xué)生容易被吸引加入網(wǎng)絡(luò)借貸

在校大學(xué)生正處于消費(fèi)觀形成的階段，其消費(fèi)意愿遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)能力。在物質(zhì)的誘惑下，大學(xué)生很容易抵不住誘惑而被網(wǎng)絡(luò)借貸吸引。網(wǎng)絡(luò)借貸模式把現(xiàn)代金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合到一起，抓住了在校大學(xué)生缺乏金融方面知識(shí)和活躍于網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，同時(shí)向在校大學(xué)生拋出優(yōu)厚的條件，如：利率低、到賬時(shí)間短、門檻低等，促使在校大學(xué)生為了滿足自身消費(fèi)欲望而加入網(wǎng)絡(luò)借貸行列。[4]

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及問題

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸利率過高，是變相的“高利貸”

目前，P2P借貸平臺(tái)上許多私人借款均屬于高利貸，有的周息達(dá)10%，月息達(dá)45%，年化利率高達(dá)240%。[5]我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸利息標(biāo)準(zhǔn)為最高不得超過中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍，超出的部分需要按照高利貸處理。而我國(guó)目前中央銀行的基準(zhǔn)利率是325%，那么民間借貸的最高標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是13%。但是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)借貸利率比4倍高很多，有的甚至達(dá)到了8倍。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸抵押方式不明endprint

近年來除了傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保、信用擔(dān)保等方式，一些借貸平臺(tái)上還出現(xiàn)了非法的擔(dān)保方式。如近年流行的裸貸方式，要求大學(xué)生半裸上身，手持身份證正反兩面拍照作為擔(dān)保，一旦逾期還款，平臺(tái)將以這些私密照片作為催款手段。甚至部分平臺(tái)不重視用戶個(gè)人信息安全，包括參與用戶個(gè)人信息的販賣，大學(xué)生的個(gè)人信息有很大風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被收集、加工、倒賣，為公民個(gè)人信息的地下產(chǎn)業(yè)鏈所利用[6]，并因此遭受經(jīng)濟(jì)損失。

（三）缺乏有效的監(jiān)管手段，逾期不還影響信用

由于網(wǎng)貸是近年興起的借貸方式，政府和相關(guān)部門還未出臺(tái)有針對(duì)性的明確的規(guī)范和政策。中央銀行和銀監(jiān)會(huì)也未制定明確的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)。另外，監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸一直保持中立態(tài)度，這對(duì)大學(xué)生借貸來說是缺乏保障的。某些網(wǎng)貸平臺(tái)在一些相關(guān)事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如手續(xù)費(fèi)和違約金等表述上含糊不清，存在一定的隱蔽性，這就有可能將貸款學(xué)生緊緊套牢，一旦還款發(fā)生逾期，大學(xué)生很可能難以承受資金損失從而造成超前消費(fèi)的信用危機(jī)。

四、應(yīng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）政府部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和制約

首先，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)法案和政策，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，并實(shí)施資金安全監(jiān)管和業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管。其次，政府應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)，組織工商行政管理局、公安局、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門加大對(duì)金融貸款類平臺(tái)的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊其針對(duì)大學(xué)生的高利率借貸行為；公安部門也應(yīng)該嚴(yán)厲打擊沒有資質(zhì)而非法從事“高利貸”業(yè)務(wù)的社會(huì)組織和個(gè)人。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提高自身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全能力

對(duì)于正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，需嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，開展正規(guī)合法的業(yè)務(wù)，禁止從事違法犯罪的行為；并且須加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理能力，以避免平臺(tái)用戶的個(gè)人信息泄露，讓違法分子有機(jī)可乘，同時(shí)這也是檢驗(yàn)和審核一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否具備借貸功能的標(biāo)準(zhǔn)之一。因此，針對(duì)正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)的個(gè)人信息泄露事件，首先要向大學(xué)生個(gè)人道歉并作出賠償，對(duì)于泄露信息的行為予以堅(jiān)決打擊。其次，需要維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，減少系統(tǒng)漏洞，盡量避免黑客攻擊造成平臺(tái)的損失。

（三）國(guó)家制定和完善助學(xué)金相關(guān)政策

國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，指導(dǎo)高校加強(qiáng)建設(shè)家庭困難學(xué)生的建檔幫扶工作機(jī)制，及時(shí)了解班級(jí)里家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的情況，抽樣調(diào)查或入戶調(diào)研，引入針對(duì)特困生的短期資金幫扶機(jī)制，減小家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)貸款的可能性和數(shù)額，及時(shí)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。[7]同時(shí)也要縮短國(guó)家助學(xué)貸款的審批時(shí)限，讓貧困學(xué)生能夠順利、及時(shí)地享受到國(guó)家的福利政策，體會(huì)到國(guó)家及學(xué)校對(duì)其的關(guān)懷，從而促其順利完成學(xué)業(yè)。

（四）學(xué)校定期開展相關(guān)金融知識(shí)教育

學(xué)校要定期開展金融知識(shí)的宣傳工作，向在校大學(xué)生灌輸金融借貸的有關(guān)常識(shí)，可以開展定期的宣傳和培訓(xùn)講座，邀請(qǐng)金融行業(yè)專業(yè)人士對(duì)大學(xué)生進(jìn)行教育指導(dǎo)，讓學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、金融法律有深刻的認(rèn)知和理解，能夠正確評(píng)估網(wǎng)貸平臺(tái)，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用記錄的保護(hù)意識(shí)，提升其個(gè)人信用、金融素養(yǎng)，讓大學(xué)生能夠明白網(wǎng)貸成癮的消極影響，從而培養(yǎng)大學(xué)生合理的融資觀念與消費(fèi)觀念。

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責(zé)任編輯：于蕾endprint