商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探討

□文/彭巧靜

2001年7月4日，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》指出：“中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。中間業(yè)務(wù)也可稱為中介業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中衍生出來的，是一種資產(chǎn)負(fù)債之外的業(yè)務(wù)，所以又稱表外業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)一直在迅猛地發(fā)展，業(yè)務(wù)品種不斷增多，業(yè)務(wù)收入總額不斷增長，業(yè)務(wù)收入比重也在快速上升，但大部分未超過20%。據(jù)統(tǒng)計，比例最高的為中國銀行，2008年達到收入總額的18.78%。而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入自1980年以后占銀行全部收入的比重逐年提高：從上世紀(jì)八十年代到九十年代，日本銀行業(yè)由20.4%上升到35.9%，美國銀行業(yè)由30%上升到38.4%，英國銀行業(yè)從28.5%上升到41%，其中一些大銀行的比重超過70%?？梢?，我們的中間業(yè)務(wù)和西方發(fā)達國家相比還有很大的差距，同時也應(yīng)看到我們的發(fā)展空間也很大。

二、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）觀念制約

1、商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上不重視中間業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行長期受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，沒有對業(yè)務(wù)進行明確的定位，只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，只把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個補充。甚至有些商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存款份額的手段，將其作為拉存款、搶客戶的“贈送品”，甚至有的員工對有統(tǒng)一收費規(guī)定的項目也不收費，而是拿收費送人情，沒有通過規(guī)范服務(wù)帶動社會公眾樹立金融有償消費的意識。

2、銀行客戶在思想理念上不接受中間業(yè)務(wù)。實踐證明，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要社會公眾的積極配合。但是，大部分銀行客戶習(xí)慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務(wù)”。由于客戶在計劃經(jīng)濟時期對銀行功能的誤解，銀行客戶還沒有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待，仍然認(rèn)為商業(yè)銀行是為社會提供服務(wù)的行政機關(guān)，對金融部門實行有償服務(wù)的觀念尚未樹立；同時，由于部分銀行在中間業(yè)務(wù)辦理過程中隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)，少收費、不收費甚至墊付資金，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏正確認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費。

（二）政策體制制約

1、發(fā)展政策不足。目前，我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的政策文件僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《中國人民銀行關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》。這兩個文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管要求，即將商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一定范圍內(nèi)，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照人民銀行的規(guī)定辦理中間業(yè)務(wù)，否則將受到處罰和制裁。這樣做雖然在一定程度上促進了中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是由于缺乏操作性，必然會制約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2、收費政策不完善?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費的規(guī)范主要體現(xiàn)在《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)中。從其內(nèi)容來看，規(guī)定很籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，可操作性差。到目前為止，人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)進行系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對中間業(yè)務(wù)的收費缺乏統(tǒng)一明確的約束。

3、經(jīng)營模式有限?！渡虡I(yè)銀行法》第43條中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資?！蔽覈虡I(yè)銀行采用的是分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在代理股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

（三）人才和科技的制約

1、人才制約。中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機構(gòu)、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險、稅務(wù)、證券投資、國際金融、企業(yè)財務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟政策、信息技術(shù)等多個知識領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關(guān)能力和較廣的社會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。

2、科技制約。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清算系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；各家銀行支付系統(tǒng)往往各自為政，例如信用卡，僅在少數(shù)大中城市實現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”，沒有在更廣的范圍內(nèi)實現(xiàn)“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)的開展受到較大限制。

三、促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）更新傳統(tǒng)觀念，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會氛圍。首先，商業(yè)銀行管理層要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利的重點來抓；其次，要加大宣傳力度。商業(yè)銀行要采取必要措施，利用一切手段，運用各種宣傳工具加大宣傳力度，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場氛圍；再次，要加強輿論導(dǎo)向。人民銀行要加強輿論宣傳力度，做好正面引導(dǎo)工作，使社會大眾樹立金融有償服務(wù)的意識，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的社會環(huán)境。

（二）豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當(dāng)可觀的。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，如代客理財，不占用自身的資金，風(fēng)險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

（三）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)。加大技術(shù)投入，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)的競爭，說到底是技術(shù)裝備和人才的競爭。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入，力求建立起先進的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，通過各種渠道對員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵機制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調(diào)動員工的潛力。

（四）盡快完善政策制度建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供強有力的保障。在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系對銀行中間業(yè)務(wù)有詳細而全面的規(guī)定，我們可以從中學(xué)習(xí)經(jīng)驗，盡快完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系。首先，盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，與國際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大地拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力。另外，金融管理部門應(yīng)盡快出臺進一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細則，健全相關(guān)金融法律法規(guī)，使對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管有法可依、有規(guī)可循。還要發(fā)揮銀行業(yè)同業(yè)協(xié)作的積極作用，推動商業(yè)銀行之間的溝通與聯(lián)系，對中間業(yè)務(wù)收費等問題達成一致，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，防止惡性競爭。

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