山西省農(nóng)信社改革之路

楊洋+楊維英

摘要：農(nóng)村信用社是我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，第一家農(nóng)村信用合作社于 1923年成立，大大促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社也逐漸面臨許多發(fā)展問題。因此，我國不斷進(jìn)行農(nóng)信社的改革，提倡不同地區(qū)選用不同的發(fā)展模式，也在發(fā)展中進(jìn)行了股份合作制的嘗試，本文分析了山西省農(nóng)信社改革發(fā)展現(xiàn)狀及問題，并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社改革

1.引言

近年來，“三農(nóng)”問題一直制約著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然如今中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然處于較低水平，為此黨中央采取一些列惠農(nóng)政策，力圖促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著新一輪農(nóng)信社改革的進(jìn)行，全國農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營績(jī)效大大提高，支農(nóng)力度明顯增強(qiáng)，農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展能力逐年增強(qiáng)。

2.農(nóng)信社的概述

農(nóng)信社，即農(nóng)村信用合作社（Rural Credit Cooperatives）指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村信用合作社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：

（1）農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。

（2）主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費(fèi)貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別。

（3）由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。 農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。

3.農(nóng)商行的概述

農(nóng)村商業(yè)銀行（Rural commercial bank）是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。

我國農(nóng)村信用社股份制改造時(shí)間表

4.山西省農(nóng)信社改革的歷史進(jìn)程

（1）2005年8月組建省聯(lián)社；

（2）2010年12月21日，山西省臨汾堯都農(nóng)商行成立，成為國內(nèi)首家改制的具有一級(jí)法人資格的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。它的成功改制，標(biāo)志著我省農(nóng)商行改制的全面開始。

（3）2011年12月26日，侯馬農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌運(yùn)營。

（4）2013年7月13日，清徐農(nóng)商銀行掛牌開業(yè)，從全省第三家高風(fēng)險(xiǎn)信用社成功改制成農(nóng)商行。

（5）截止2015年底，我省成功改制的農(nóng)商行達(dá)38家。

（6）《山西省促進(jìn)金融振興2016年行動(dòng)計(jì)劃》全面深化農(nóng)村信用社改革。2016年，力爭(zhēng)將14家農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，重點(diǎn)完成太原農(nóng)村商業(yè)銀行籌建。全面完成高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社改制工作。

5. 山西農(nóng)信如何我省縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的浪潮中脫穎而出

金融是山西轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口，改制化險(xiǎn)則是山西農(nóng)信轉(zhuǎn)型提質(zhì)的重要著力點(diǎn)。

在面對(duì)全省煤、焦、電等重型產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)整體下行，募集改制資金難度持續(xù)加大的不利局面，我省聯(lián)社審時(shí)度勢(shì)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行包片負(fù)責(zé)制；實(shí)行全方位的頂層設(shè)計(jì)，以此進(jìn)一步增強(qiáng)全省農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和金融服務(wù)能力；撲下身子抓落實(shí)，通過跨省市引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，一定程度上使股權(quán)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)相對(duì)集中，有效提高股東參與法人治理，實(shí)現(xiàn)股東對(duì)經(jīng)營層的激勵(lì)與約束，而且提高了科學(xué)決策能力和經(jīng)營管理水平。

具體來說，主要有三大方面，先用三個(gè)字來代表吧，即“重”、“同”“協(xié)”：

（1）“重”即“重中之重”，重中之重，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，山西農(nóng)信始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)大的金融支撐。在打造支農(nóng)載體，塑造金融支農(nóng)服務(wù)品牌這方面，省聯(lián)社先后創(chuàng)立“農(nóng)信社支農(nóng)惠民行動(dòng)計(jì)劃”“山西農(nóng)信強(qiáng)農(nóng)興社金融普惠工程”等載體，在全省范圍內(nèi)打造統(tǒng)一支農(nóng)品牌，推動(dòng)全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)開展金融支農(nóng)工作。在構(gòu)建多層次體系，提供優(yōu)質(zhì)普惠金融服務(wù)這方面，為了使廣大農(nóng)村地區(qū)客戶便捷地享受到金融服務(wù)，山西省農(nóng)信社持續(xù)完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

（2）“同”字，即“同舟共濟(jì)”，同舟共濟(jì)，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行。面對(duì)我省實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的壓力，特別是小微企業(yè)貸款難的突出問題，省聯(lián)社審時(shí)度勢(shì)，想方設(shè)法，積極破解小微企業(yè)貸款難的問題。其次，開辦“續(xù)貸通”，與客戶同舟共渡經(jīng)濟(jì)下行難關(guān)，為解決客戶在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下資金鏈緊張、償還到期債務(wù)壓力較大的現(xiàn)實(shí)困難，省聯(lián)社專門推出了“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)，要求各級(jí)農(nóng)村信用社遵循“尊重客戶真實(shí)意愿、把握風(fēng)險(xiǎn)底線、方便快捷、真正讓利于客戶”四項(xiàng)原則。

（3）“協(xié)”字，即“協(xié)同推進(jìn)”，協(xié)同推進(jìn)，助推扶貧攻堅(jiān)事業(yè)邁進(jìn)。截至2015年末，全省位于貧困縣的農(nóng)信社面向當(dāng)?shù)赝斗诺馁J款總余額達(dá)1001.04億元，其中農(nóng)戶貸款總余額達(dá)475.74億元。政銀合作，依托扶貧小額信貸，自我省開展精準(zhǔn)扶貧金融富民扶貧工程實(shí)施以來，省聯(lián)社與省扶貧辦積極溝通，從省級(jí)層面簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并積極推動(dòng)轄內(nèi)各市、縣農(nóng)村信用社深入推動(dòng)金融富民扶貧工作。到2015年末，全省共有25個(gè)縣級(jí)行社和當(dāng)?shù)胤鲐毑块T達(dá)成合作意向、開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金專戶，存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金共計(jì)10424.8萬元。在此基礎(chǔ)上，縣級(jí)行社依托“富民貸”對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，依托“強(qiáng)農(nóng)貸”大力支持扶貧企業(yè)、能人大戶等好項(xiàng)目，帶動(dòng)貧困人口脫貧致富。

作者簡(jiǎn)介：楊洋（1991-）女，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融工程）學(xué)術(shù)碩士研究生

楊維英（1992-），女，山西介休人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融工程）學(xué)術(shù)碩士研究生