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    商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的貸前控制

    2018-03-03 11:12:38張萬河包宇飛
    大陸橋視野·下 2018年2期
    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險商業(yè)銀行

    張萬河+包宇飛

    【摘 要】商業(yè)銀行信貸在運營過程中存在著非常大的風(fēng)險隱患,在進行具體控制時,加強貸前控制可以得到最佳的效果。據(jù)此,本文主要對手行業(yè)銀行信貸風(fēng)險的貸前控制進行了詳細(xì)分析。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;貸前控制

    一、商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險點

    (一)授信對象的內(nèi)部風(fēng)險

    授信對象的內(nèi)部風(fēng)險可繼續(xù)細(xì)化出四類風(fēng)險點,即管理風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、產(chǎn)品與服務(wù)風(fēng)險,其中,管理風(fēng)險是民生銀行貸前審查階段的一項十分重要的審查指標(biāo)。企業(yè)本身的管理水平與決策能力對企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展具有重要影響,企業(yè)發(fā)展過程中,從最初的與國內(nèi)相關(guān)企業(yè)競爭,逐漸到與國際企業(yè)競爭,管理層與領(lǐng)導(dǎo)人員的決策能力直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。

    (二)授信對象的外部風(fēng)險

    商業(yè)銀行授信對象的外部風(fēng)險主要來源于兩個方面,其一是國家相關(guān)政策調(diào)控,在實際發(fā)展進程中,稅率或相關(guān)的法規(guī)變化影響了企業(yè)的償債能力;工資標(biāo)準(zhǔn)提升的相關(guān)法規(guī)出臺,影響了企業(yè)的盈利能力;安全與環(huán)境控制規(guī)則的強化標(biāo)準(zhǔn)影響企業(yè)業(yè)務(wù)成本增加等。因此,在民生銀行當(dāng)中,信貸風(fēng)險管理人員需要具備對經(jīng)濟形勢的有效分析與判斷能力,并能夠通過企業(yè)現(xiàn)階段的經(jīng)營狀況,判斷其適應(yīng)能力。其二,金融環(huán)境變化對授信對象的影響,我國的金融市場本身不夠完善,致使風(fēng)險因素較多,且具有不確定性;再加上利率自由化趨勢,使得逆向選擇效應(yīng)發(fā)生的可能性提升;而行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭也衍生出了較多風(fēng)險。

    (三)授信對象的信用風(fēng)險

    授信對象未能明確商業(yè)銀行的經(jīng)營性質(zhì),認(rèn)為貸款所得資金是國家的,缺乏償還意識,促使呆壞賬的數(shù)量不斷增加。就目前我國的社會信用監(jiān)督機制來說,還存有一定的不足,授信對象利用各種手段躲避銀行債務(wù),卻未達到相關(guān)法律與社會的制裁,促使社會信用流失。

    二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的貸前控制問題成因

    (一)內(nèi)因

    1.商業(yè)銀行的風(fēng)險管理還未全面實現(xiàn)系統(tǒng)化,其中一些商業(yè)銀行在貸款之前,缺乏對申請人的信用分析,以及深入細(xì)致的前期審查。還有一些商業(yè)銀行的風(fēng)險意識相對淡薄,在貸款政策中,風(fēng)險管理思想?yún)T乏。貸款利率難以切實反映出風(fēng)險差異。另外,部分商業(yè)銀行在相關(guān)貸款風(fēng)險的量化措施上,即貸款風(fēng)險度管理上存在嚴(yán)重的不規(guī)范性。

    2.商業(yè)銀行經(jīng)營管理機制不完善。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理機制不健全,效率相對較低,信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差,風(fēng)險度比較大。首先,貸款集中度相對較高,其中潛藏著較大的風(fēng)險。而且投入比較多,產(chǎn)出相對較少,貸款無法確保效益和回收。其次,經(jīng)營規(guī)模太大,有明顯的壟斷現(xiàn)象,效率比較低。在剝離工作結(jié)束之后,各個銀行的不良貸款數(shù)額與其所占據(jù)的貸款額比重會在一定程度上有所上升,促使新增不良貸款,對商業(yè)銀行發(fā)展造成直接影響。

    (二)外因

    1.金融產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰。從銀行體制上看,金融產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰,導(dǎo)致權(quán)責(zé)利不對稱,信貸約束軟化。當(dāng)前我國商業(yè)銀行難以成為公司制商業(yè)銀行。其障礙主要有:商業(yè)銀行缺乏自主權(quán),行為不獨立,利益不獨立,經(jīng)營目標(biāo)不明確,責(zé)任不獨立,無獨立的法人財產(chǎn)權(quán),因而沒有承擔(dān)經(jīng)營效果和經(jīng)營風(fēng)險的責(zé)任;所有者缺位,雖然隸屬政府各部門、上級主管部門所有,但他們之間的權(quán)責(zé)利混淆不清,沒有人真正對控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)保值、增值負(fù)責(zé)。

    2.法律制度約束不力。法律制度約束不力,也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的一個重要原因。法律制度不健全,主要表現(xiàn)在各經(jīng)濟主體缺乏對信貸資產(chǎn)的保護意識,使商業(yè)銀行難以保證資金的安全性;同時也使各經(jīng)濟主體行為缺乏長期發(fā)展動機,資金無法做到增值,且產(chǎn)生信用觀念淡薄,長期拖賴。

    3.市場融資機制發(fā)展遲緩與不規(guī)范。市場融資機制的發(fā)展遲緩與不規(guī)范,擴張了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。企業(yè)間的信用危機波及到銀行的信用危機,使銀行資金回流減慢,由此增大了信貸風(fēng)險。

    三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的貸前控制對策

    (一)建立完善的貸前控制體系

    1.明確行動方針。

    信貸政策主要就是商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件,在信貸政策中,首先是經(jīng)營目標(biāo)就是風(fēng)險控制目標(biāo)、市場開拓目標(biāo)、盈利目標(biāo)三者之間的有機結(jié)合。其中,風(fēng)險控制目標(biāo)最為關(guān)鍵,信貸資產(chǎn)質(zhì)量必須兼顧短期利潤,并滿足外部因素。其次,經(jīng)營策略必須與信貸資產(chǎn)的結(jié)合,必須直接體現(xiàn)出審慎的風(fēng)險分散原則。再次,具備明確的、完善的客戶信用、貸款風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)、貸款審批程序、限制性條款。

    2.高效運作架構(gòu)。

    商業(yè)銀行信貸管理機構(gòu)一般主要分為三層,即決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層。在組織結(jié)構(gòu)上,商業(yè)銀行應(yīng)該全面實施審貸相分離的策略,任何放款業(yè)務(wù)都不能由某個部門單獨完成。其中一些銀行要求信貸風(fēng)險管理制度不僅要在特定業(yè)務(wù)單位實施,還需要在全金融行業(yè)實行。就風(fēng)險控制而言,信貸業(yè)務(wù)部門的設(shè)置必須滿足審貸相分離,權(quán)利相分散,制衡作用明顯,內(nèi)部溝通渠道順暢,意見表達獨立,內(nèi)部檢查和稽核全面。

    3.構(gòu)建信貸風(fēng)險預(yù)警信號指標(biāo)體系,健全的組織是貸前控制的關(guān)鍵,最重要的是詳細(xì)分析風(fēng)險信息,從中發(fā)現(xiàn)危險預(yù)警信號,并采取有效的防范措施,以此防患于未然。預(yù)警信息指標(biāo)體系主要包括,銀行的預(yù)警信號,財務(wù)報表的預(yù)警信號,企業(yè)人事管理的預(yù)警信號,經(jīng)營管理的預(yù)警信號,法律、授信擔(dān)保的預(yù)警信號。

    (二)構(gòu)建健全的信貸風(fēng)險管理經(jīng)濟環(huán)境

    1.規(guī)范化政府行為,合理定位政府職能。首先,繼續(xù)界定政府的行為邊界,明確定義政府需要做的,以及需要回避的。其次,進一步健全政府投融資體系,促使政府對基層性公益產(chǎn)業(yè)的投資和政策性貸款相區(qū)分,由專門的金融機構(gòu)進行負(fù)責(zé),避免與商業(yè)性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)混淆,以此有效改變政策調(diào)整成本集中在金融機構(gòu)的情況,避免商業(yè)銀行發(fā)生貸款風(fēng)險。再次,以政府行政司法力量為輔助,加強社會信用制度建設(shè),通過國家強制力量對逃避債務(wù)的行為進行嚴(yán)厲打擊。

    2.加強發(fā)展并凈化金融市場。金融市場的發(fā)展是商業(yè)銀行與企業(yè)之間管理得以有效改善的重要基礎(chǔ)條件。通過進一步擴大企業(yè)的直接性融資,由企業(yè)在市場上直接進行資本性融資,其主要是利用市場的處理方法,這不僅有利于進一步解脫過去長期扭曲的銀行與企業(yè)關(guān)系,還能夠適當(dāng)對企業(yè)進行市場適應(yīng)性調(diào)整。企業(yè)可以直接面對市場,不再繼續(xù)依賴于商業(yè)銀行信貸,從而有利于避免信貸資金呆滯和沉淀。

    四、結(jié)語

    總而言之,對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的貸前控制進行詳細(xì)分析,有助于大大降低商業(yè)銀行整體的信貸風(fēng)險。在明確相關(guān)控制要點的基礎(chǔ)上,采取針對性的、科學(xué)有效的控制對策,可以在很大程度上規(guī)范授信對象的信貸行為,提高信貸資金與收益的回收率,從而有效降低信貸風(fēng)險。所以,在商業(yè)銀行具體運營過程中,相關(guān)人員應(yīng)進一步加強對貸前控制的管理力度,并全面提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的綜合效益。

    參考文獻:

    [1]霍也佳.商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理[D].西南財經(jīng)大學(xué),2011.

    [2]趙曦.對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中貸前控制的研究[J].北方經(jīng)貿(mào),2010(10):100-101.

    [3]張燕凌.淺析商業(yè)銀行貸前風(fēng)險管理的識別和控制[J].經(jīng)營管理者,2010(18):25-25.

    [4]李沛杰.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理——以貸前控制研究為例[J].北方經(jīng)貿(mào),2011(10):85-85.endprint

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