基于區(qū)塊鏈技術的金融產(chǎn)業(yè)革新

張晗

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的時代背景下，區(qū)塊鏈技術是金融產(chǎn)業(yè)中前沿的技術，對金融產(chǎn)業(yè)具有重要的影響。基于區(qū)塊鏈技術對金融產(chǎn)業(yè)所具有的影響，逐漸被越來越多的領域廣泛的關注。區(qū)塊鏈技術不僅具有超越金融服務的巨大潛力，還對整個數(shù)字世界具有深刻的影響。區(qū)塊鏈能夠通過社會金融體系的變革改變現(xiàn)有的商業(yè)體系和商業(yè)模式，甚至極大地改變多邊商業(yè)網(wǎng)絡，從而使成本和風險取得大幅度降低的業(yè)務模式。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術；金融產(chǎn)業(yè)；發(fā)展階段；應用概況；難點分析

隨著社會的進步和時代的發(fā)展，基于區(qū)塊鏈技術本身所具有的優(yōu)勢已經(jīng)逐漸成為金融產(chǎn)業(yè)領域中廣泛關注的焦點。在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術迅猛發(fā)展的時代背景下，給金融產(chǎn)業(yè)的信任感帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術給金融產(chǎn)業(yè)領域所帶來的優(yōu)勢是我們無法否認的，現(xiàn)階段我國大多數(shù)的銀行仍對區(qū)塊鏈技術報以證實觀念的初始階段，雖然目前只有很少的企業(yè)開始嘗試應用，但區(qū)塊鏈技術對于金融產(chǎn)業(yè)仍具有強大的吸引力。除此之外，區(qū)塊鏈技術作為一種新興技術，憑借自身優(yōu)勢在金融產(chǎn)業(yè)中的應用勢必會給整個金融產(chǎn)業(yè)領域帶來一場革新。不論是區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中所具有的價值，還是區(qū)塊鏈技術對金融產(chǎn)業(yè)帶來的不良影響。金融產(chǎn)業(yè)都要報以開放的態(tài)度，積極應對區(qū)塊鏈技術帶來的變化，同時對區(qū)塊鏈技術本身具有的風險加以防范。

一、淺析區(qū)塊鏈技術的發(fā)展

（一）區(qū)塊鏈的特征

1. 去中心化

區(qū)塊就是一種以分布式呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)庫，主要是對交易信息的儲存單元進行記錄。區(qū)塊鏈技術的邏輯與互聯(lián)網(wǎng)的中心數(shù)據(jù)庫有著較大的差異。在區(qū)塊鏈技術的工作流程中，多有的節(jié)點都是對等的，沒有中心化的控制者。在區(qū)塊鏈技術中對于數(shù)據(jù)進行記錄、變更以及儲存和傳輸都是依賴于云系統(tǒng)所呈現(xiàn)出的分布式結構中，所有的節(jié)點都在網(wǎng)絡中進行共同的觀察和管理。換句話說，在區(qū)塊鏈技術中與中心化中心信用相脫離的環(huán)境下，不用對各個單一的節(jié)點逐一信任，可以在各個節(jié)點之間建立信用，通過設定好的規(guī)則進行自治。這能夠有效的避免中心化系統(tǒng)中所具有的風險。

2. 去信任化

區(qū)塊鏈技術所具有的去信任化特征是指技術規(guī)則加持信用，而非不需要信用。區(qū)塊鏈技術能夠通過相應的算法實現(xiàn)自我的約束，所出現(xiàn)任何惡意欺騙系統(tǒng)的行為都會被其他節(jié)點所排斥。區(qū)塊鏈技術可以在不依靠中央權威機構信用背書的前提下，自身能夠實現(xiàn)在一定程度上取代傳統(tǒng)信用建立的方式，并建立點對點之間的信任關系。區(qū)塊鏈技術所具有的去中心化特征和去信任化特征具有緊密的聯(lián)系，只有在實現(xiàn)去信任化的基礎之上才能夠實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術的去中心化，否則就無法實現(xiàn)在安全的范圍內(nèi)中心的弱化。

3. 集體維護共享

區(qū)塊鏈技術所具有去中心化特征和去信任化特征都是基于區(qū)塊鏈技術所呈現(xiàn)出分布式的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)了多個節(jié)點的同步和信息的統(tǒng)一。而區(qū)塊鏈技術中的共享網(wǎng)絡維護工作正是由所有節(jié)點共同完成的，任何人都可以參與到各個節(jié)點中，使得各個節(jié)點在對參與進行記錄的同時，也能夠實現(xiàn)對其他節(jié)點記錄結果的正確性加以驗證。這不僅能夠在一定程度上大大提高維護的效率，與中心化網(wǎng)絡相比較自身的成本也能夠實現(xiàn)大幅度的降低。

（二）區(qū)塊鏈的發(fā)展階段

1. 第一發(fā)展階段——比特幣

比特幣對區(qū)塊鏈技術的應用代表著區(qū)塊鏈發(fā)展的第一階段，數(shù)字電子貨幣功能在區(qū)塊鏈技術發(fā)展的第一階段得以實現(xiàn)。區(qū)塊鏈在比特幣中的應用是以想要達到不可逆轉且不可正義的確認交易為根本目的，對包含交易數(shù)據(jù)的區(qū)塊進行逐步的確認。這種模式能夠實現(xiàn)點與點之間建立互相關聯(lián)，從而更好的滿足市場的需要。換句話說，就是區(qū)塊鏈技術在第一發(fā)展階段是呈現(xiàn)出一種分布式的技術，在區(qū)塊鏈技術中能夠將數(shù)字貨幣交易的記錄進行分散的保存和記錄。區(qū)塊鏈技術能夠大大的提高數(shù)據(jù)的安全性和時效性。

2. 第二發(fā)展階段——所有權登記認證系統(tǒng)

隨著時代的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術也迎來了第二發(fā)展階段。在區(qū)塊鏈技術第二發(fā)展階段中，區(qū)塊鏈技術專注于實現(xiàn)一切市場交易和商業(yè)信用的行為，并建立了所有權登記認證系統(tǒng)。區(qū)塊鏈技術的發(fā)展在證券、貸款等一些人為廣為熟知的領域已經(jīng)逐漸被廣泛的應用。不僅如此，基于區(qū)塊鏈技術的所建立的一些軟件在征信和職能合約等場合中也逐漸被應用。

3. 第三發(fā)展階段——更廣泛的應用范圍

在社會不斷進步以及現(xiàn)代科學技術的迅猛發(fā)展的時代背景下，區(qū)塊鏈技術在未來的應用會逐步進入到第三發(fā)展階段。隨著現(xiàn)代科學技術的提高以及計算機人工智能技術的不斷改進與完善，區(qū)塊鏈技術也會與計算機人工智能技術進行有機的結合，將會實現(xiàn)網(wǎng)絡化計算機整合的人工智能操作系統(tǒng)，這一系統(tǒng)的形成與完善，也將使區(qū)塊鏈技術被社會生活中各個領域所廣泛的應用。不論是醫(yī)療領域還是教育領域，區(qū)塊鏈技術都會憑借自身的優(yōu)勢推動這一領域取得進一步的發(fā)展。

二、區(qū)塊鏈技術的應用概況

（一）區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)應用概況

1. 合規(guī)領域

區(qū)塊鏈技術在合規(guī)領域的應用主要是憑借區(qū)塊鏈技術所具有時間戳這一業(yè)態(tài)優(yōu)勢。區(qū)塊鏈技術能夠將在區(qū)塊鏈上的每一筆交易都蓋上時間戳，再加之區(qū)塊鏈上存在各個用戶的地址，從而能夠實現(xiàn)對每一次交易的記錄都可以進行追溯。與此同時，時間戳還可以通過一層一層的加戳，使得交易被篡改的風險大大的降低，這能夠在流程上加大洗錢的難度。除此之外，區(qū)塊鏈技術還能夠實現(xiàn)對客戶進行有效的監(jiān)管，區(qū)塊鏈技術所具有的識別功能能夠將一些被其他機構記錄不良的客戶進行快速有效的驅除，這不僅能夠促進相應的機構有效的減少重復性的工作，還能夠促進合規(guī)成本的降低。同時還能夠實現(xiàn)對客戶群體進行合理有效的管理，從而使機構的風險大大的降低。

2. 證券交易市場

區(qū)塊鏈技術在證券交易市場中有著廣闊的應用前景。傳統(tǒng)的證券交易過程中存在著運行模式效率低且成本較高的不足，無法保障金融消費者自身的權利。傳統(tǒng)的證券交易過程中都是由證券交易人發(fā)出指令，再經(jīng)過經(jīng)紀人、托管人和央行等多個環(huán)節(jié)才能在中央登記機構進行確認，不僅過程復雜繁瑣，同時相應的清算和結算成本也是巨大的。而基于區(qū)塊鏈所具有共享的業(yè)態(tài)優(yōu)勢，能夠實現(xiàn)及時、直接的將買賣雙方進行匹配，再加之區(qū)塊鏈技術所具有的時間戳的業(yè)態(tài)優(yōu)勢，能夠大大的減少對所有權確認產(chǎn)生的分歧，與此同時，區(qū)塊鏈技術所呈現(xiàn)出分布式的結構還能夠實現(xiàn)結算和清算工作能夠自動的完成，這也使得清算和階段成本大幅度的降低。

3. 代理投票領域

區(qū)塊鏈技術在代理投票領域也有著較為廣闊的發(fā)展空間。傳統(tǒng)代理投票的過程較為復雜且無法實現(xiàn)標準的統(tǒng)一，同時傳統(tǒng)代理投票過程中信息流動程序的復雜和速度的緩慢十分容易造成信息被篡改或者信息的丟失。區(qū)塊鏈技術本身就具有透明性和安全性的業(yè)態(tài)優(yōu)勢，這一優(yōu)勢能夠有效的改善傳統(tǒng)代理投票領域中存在的不足。區(qū)塊鏈技術不能夠實現(xiàn)代理投票的高效性，同時還能夠確保投票記錄的準確性、安全性，并對其進行保存。

（二）區(qū)塊鏈技術對金融產(chǎn)業(yè)帶來的積極影響

1. 信任風險降低

區(qū)塊鏈技術所具有的透明性的業(yè)態(tài)特征能夠讓經(jīng)濟活動的參與者對相應經(jīng)濟事務的規(guī)則有著清晰的了解。區(qū)塊鏈技術能夠實現(xiàn)自身的各個數(shù)據(jù)節(jié)點對賬本的內(nèi)容加以驗證，保證其真實性和完整性。不僅能夠保障經(jīng)濟活動的責任可以追溯，還能夠使得系統(tǒng)信任的風險大幅度的降低。區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮的作用十分的顯著，區(qū)塊鏈技術所具有的識別系統(tǒng)、時間戳等優(yōu)勢能夠將金融產(chǎn)業(yè)中信任、隱私和安全問題進行有效的解決。不僅創(chuàng)新了金融保險行業(yè)，同時也為金融行業(yè)共享經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)設了良好的環(huán)境。

2. 金融機構業(yè)務流程化

區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中的應用能夠實現(xiàn)金融機構業(yè)務的流程化，區(qū)塊鏈技術能夠使得清算、結算和審計全過程的交易被確認。這與金融機構傳統(tǒng)的運行模式相比較，不僅能夠使得人力、財力以及資源得到有效的節(jié)省，同時還能夠有效的促進金融機構自身競爭力取得進一步的提高。

3. 驅動新型商業(yè)模式的創(chuàng)新發(fā)展

區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中的應用能夠在一定程度上驅動金融產(chǎn)業(yè)新型商業(yè)模式的創(chuàng)新發(fā)展，區(qū)塊鏈技術能夠打破傳統(tǒng)商業(yè)流程中心化的模式，基于自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢實現(xiàn)新型的商業(yè)模式，管理大量的用戶身份、制度以及維護任務。區(qū)塊鏈技術在物聯(lián)網(wǎng)中的作用尤為突出，不僅鞥狗促進產(chǎn)品生命周期得到極大程度的延長，同時還能夠大幅度的降低相應的維護成本。

4. 促進共享金融和共享經(jīng)濟發(fā)展

有效的促進金融信息不對稱性的減少，從而實現(xiàn)金融資源配置的優(yōu)化是共享金融的本質(zhì)內(nèi)涵。區(qū)塊鏈技術能夠更加嚴格的保護金融信息和金融價值，通過效率高、成本低的流動來實現(xiàn)金融信息和金融價值的共享。與此同死，區(qū)塊鏈及時還能夠應對共享經(jīng)濟發(fā)展中的市場需求，不僅能夠促進共享經(jīng)濟發(fā)展中交易確認安全性得到大幅度的提高，同時還能夠對信息和資金的安全予以保證。

三、區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)應用中存在難點分析

（一）安全問題

區(qū)塊鏈技術的安全性要依賴于大量可信的計算節(jié)點，而怎樣能夠確保大量可信節(jié)點在發(fā)展之前不受到攻擊是區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)應用中存在的難點之一。其次是區(qū)塊鏈技術與合作方之間也存在著一定的信任問題。除了區(qū)塊鏈技術存在網(wǎng)絡安全的問題，用戶端的問題也需要我們加強重視度。怎樣能夠有效的保障用戶的安全，也是區(qū)塊鏈技術需要迫切解決的問題。

（二）監(jiān)管問題

現(xiàn)階段，各個監(jiān)管部門對于區(qū)塊鏈技術都沒有給予充分的認識和重視，相應的法律和制度也處于滯后的狀態(tài)，并沒有及時的更新和健全。這直接導致沒有有力的法律制度規(guī)范和法律保護對區(qū)塊鏈技術的相應經(jīng)濟活動進行有效的監(jiān)管，這更是直接加大了市場經(jīng)濟的風險。監(jiān)管問題也是目前區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)應用中存在的一大難點。

（三）容量和時效性問題

在區(qū)塊鏈技術的第一個發(fā)展階段中，也就是比特幣的應用中就已經(jīng)在交易確認中出現(xiàn)了速度越來越緩慢的情況，而比特幣的應用規(guī)模遠遠不及商業(yè)銀行的規(guī)模。這也凸顯出區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)應用中存在的容量和時效性問題。大量的確認交易堆積直接延長了交易確認的時間，這直接會耗費大量的資源，更無法估量對于資源的需求。

四、基于區(qū)塊鏈技術的金融產(chǎn)業(yè)革新探討

（一）積極應對區(qū)塊鏈技術帶來的變化

1. 運用新技術

隨著時代的發(fā)展和金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟環(huán)境勢必會發(fā)生相應的變化，新技術也定會不斷的涌現(xiàn)。區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中可能會對經(jīng)營方式和競爭模式等產(chǎn)生顛覆性的改變，但金融產(chǎn)業(yè)仍要對區(qū)塊鏈技術報以開放的心態(tài)來看待，要不斷的利用新技術來應對區(qū)塊鏈技術對金融產(chǎn)業(yè)中經(jīng)營環(huán)境的變化，從而對業(yè)務的轉型和升級起著積極的催動作用。

2. 落實新方案

宏觀經(jīng)濟隨著社會的發(fā)展已經(jīng)逐漸進入“新常態(tài)”的模式中，這也要求金融產(chǎn)業(yè)要對區(qū)塊鏈技術具有的價值和存在的潛力進行深層的挖掘，并對區(qū)塊鏈技術進行充分的研究，從而落實具有較高可行性的新方案。依據(jù)新方案的落實實現(xiàn)內(nèi)部管理取得全面的提高，同時還能夠加強自身風險防范和盈利能力。

3. 探索新途徑

充分利用區(qū)塊鏈技術所具有的優(yōu)勢對中心化的系統(tǒng)進行升級和改造，實現(xiàn)對自身加強管理和結構的優(yōu)化。通過探索科技轉型的新途徑，使得區(qū)塊鏈技術能夠在結算個風險管理等領域中充分發(fā)揮自身的積極作用。同時，還可以利用區(qū)塊鏈技術進行各個機構之間合作的開展，拓寬市場道路。

（二）著重防范區(qū)塊鏈技術本身的風險

1. 應用層面

區(qū)塊鏈技術作為一項新技術，當前的技術應用形式還有待于進一步的完善。區(qū)塊鏈技術在應用層面仍存在了一些相應的技術問題有待解決。這些在應用層面中存在的技術問題可能會影響到客戶隱私的保護以及交易確認的效率等?；趨^(qū)塊鏈技術在應用中存在的技術問題，金融產(chǎn)業(yè)在對區(qū)塊鏈技術進行應用之前應該進行充分的研究，加強防范區(qū)塊鏈技術可能會出現(xiàn)的風險。

2. 技術層面

區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中的應用勢必會對傳統(tǒng)的金融業(yè)務造成一定的沖擊。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個能夠實現(xiàn)自我信任、各個節(jié)點之間相關聯(lián)的系統(tǒng)。這能夠使得金童中介的重要性大大的降低，這也造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貨幣創(chuàng)造過程中的作用在一定程度上被削弱，從而對存款和信貸等商業(yè)銀行的核心業(yè)務造成影響。因此，商業(yè)銀行在對區(qū)塊鏈技術進行應用時也應該加強防范區(qū)塊鏈技術層面存在的風險。

3. 管理理念

區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中的應用使得各個金融機構具有成本較高的信息系統(tǒng)的整合。想要在金融產(chǎn)業(yè)中運用區(qū)塊鏈技術完成信息系統(tǒng)的構建，不僅要對信息系統(tǒng)框架進行重塑，還有改變原有的業(yè)務流程。最主要的是還有改變傳統(tǒng)的管理理念。這也體現(xiàn)出，金融產(chǎn)業(yè)在應用區(qū)塊鏈技術時應該注重自身管理理念的改進與更新。

4. 監(jiān)管政策

區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中的應用可能會因為監(jiān)管政策的滯后而帶來一些列的風險，隨著社會的發(fā)展與科技的進步，基于區(qū)塊鏈所產(chǎn)生的新技術也將不斷的用涌現(xiàn)，想要有效的防止區(qū)塊鏈技術對金融產(chǎn)業(yè)所帶來的風險就要建立和完善有效的監(jiān)管政策。我國可以階段英國金融行為監(jiān)管局推行的監(jiān)管沙箱來應對金融產(chǎn)業(yè)風險的監(jiān)管手段。這一監(jiān)管手段不僅能夠對金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新賦予相應的彈性，同時還能夠在對風險進行有效防范的基礎上支持金融產(chǎn)業(yè)新產(chǎn)品的發(fā)展。

五、結語

區(qū)塊鏈技術所具有的去中心化、去信任化以及集體維護共享的特征，不僅能夠促進金融產(chǎn)業(yè)信任風險取得大幅度的降低，同時還能夠實現(xiàn)金融機構業(yè)務的流程化，以及驅動新型商業(yè)模式的創(chuàng)新發(fā)展，并促進共享金融和共享經(jīng)濟發(fā)展。區(qū)塊鏈技術在金融產(chǎn)業(yè)中的應用勢必會為金融產(chǎn)業(yè)帶來顛覆性的革新，但區(qū)塊鏈技術作為一種新型技術，在金融產(chǎn)業(yè)領域應用中發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，也存在著一定的安全問題、監(jiān)管問題以及容量和時效性問題。金融產(chǎn)業(yè)要運用新技術、落實新方案、探索新途徑積極應對區(qū)塊鏈技術帶來的變化，同時還要通過應用層面、技術層面以及管理理念和監(jiān)管政策等方面對區(qū)塊鏈技術本身的風險加以防范，從而使區(qū)塊鏈技術更好的服務于金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

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（作者單位：全球能源互聯(lián)網(wǎng)集團有限公司）