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    商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理探討

    2018-02-26 18:02:55石磊
    智富時代 2017年12期
    關(guān)鍵詞:信貸風險小微企業(yè)風險管理

    石磊

    【摘 要】隨著社會的不斷進步,小微企業(yè)也一直在快速發(fā)展,其在我國國民經(jīng)濟中也是很重要的一部分,商業(yè)銀行信貸便是小微企業(yè)經(jīng)營的最主要的資金來源。隨著金融行業(yè)的發(fā)展,出現(xiàn)了很多信貸業(yè)務(wù),隨之而來的就是信貸風險。本文主要探討商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險的管理問題,小微企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)分為;信用風險、市場風險、操作風險,然后找出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險中存在的問題,最后對這些管理問題提出相應(yīng)的對策,盡量減少商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;小微企業(yè);信貸風險;風險管理

    目前,我國社會經(jīng)濟和科學技術(shù)已經(jīng)得到了空前的發(fā)展,近幾年崛起的小微企業(yè)對我國國民經(jīng)濟也產(chǎn)生了很大的影響,小微企業(yè)的數(shù)量也越來越多已經(jīng)可以與中大型企業(yè)相比較,隨之也推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。隨著小微企業(yè)的發(fā)展,我國商業(yè)銀行也越來越重視開發(fā)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù),最主要的就是信貸業(yè)務(wù)。所謂信貸消費是指經(jīng)營者給需要消費的購買者提供其所需要的服務(wù),包括貨幣商品等等,但是消費者不必立刻馬上支付貨幣購買,而是跟經(jīng)營者簽訂協(xié)議,在一定的時間內(nèi)將所欠缺的金錢按一定的比例償還清楚。信貸消費無疑是十分超前的,但是其同時也具備很大的風險,同時小微企業(yè)本身也存在很多問題,所以對于小微企業(yè)的信貸風險會更加不便于控制,因此這也是我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理中最主要的問題。所以對小微企業(yè)信貸風險的問題的分析對于我國商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)有著很重要的意義。

    一、小微企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)

    商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)來源便是信貸資產(chǎn),信貸業(yè)務(wù)開展過程中所產(chǎn)生的風險便是信貸風險。信貸風險一般是指借款方?jīng)]有主要的經(jīng)濟來源無法按期償還信用貸款導致銀行整體價值下降的情況。商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信用貸款的同時就存在各種風險,這些風險既和銀行有關(guān)也與小微企業(yè)有關(guān)。商業(yè)銀行中小微企業(yè)的信貸風險主要表現(xiàn)為以下三種:

    (一)信用風險

    說到小微企業(yè)給商業(yè)銀行信貸帶來的風險,第一個就是信用風險。信用風險是小微企業(yè)不按照合約償還貸款,出現(xiàn)信用問題導致銀行的資金無法及時補齊。所以可以看出,會出現(xiàn)信用風險主要還是由于小微企業(yè)本身。在現(xiàn)如今復雜的經(jīng)濟環(huán)境下,小微企業(yè)沒有足夠承擔風險的能力,規(guī)模又小,競爭能力弱,很容易受到影響。并且對于小微企業(yè)來說,本身起步就比較晚,還沒有固定的運營資金,如果遇到經(jīng)營不恰當導致破產(chǎn)的情況,又沒有太多擔保的資產(chǎn),一定程度上也會影響到企業(yè)的信用風險。小微企業(yè)在運營初期并沒有多少收益,所以會出現(xiàn)內(nèi)部不規(guī)范的財務(wù)報告來騙取商業(yè)銀行的信用貸款。

    (二)市場風險

    市場風險是由于市場經(jīng)濟的波動以及企業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了變動,致使企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失。如果遇到經(jīng)融危機,小微企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績便會受到影響,對于一些出口型的小微企業(yè)來說更是一種沖擊。由于世界消費水平的下降,各個國家的外貿(mào)保護機制也會對我國出口型小微企業(yè)造成影響,致使很多小微企業(yè)資金流通出現(xiàn)停滯的現(xiàn)象。所以,小微企業(yè)的還款能力降低,商業(yè)銀行也需要承擔小微企業(yè)無法償還貸款的市場風險。

    (三)操作風險

    操作風險主要是由于商業(yè)銀行操作人員出現(xiàn)的一些問題,或者操作系統(tǒng)出現(xiàn)問題而帶來損失的風險。很多商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸貸前審查這一環(huán)節(jié)并不重視,銀行內(nèi)部也沒有完善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的制度,便會出現(xiàn)很多操作風險。很多小微企業(yè)為了獲得銀行貸款會隱瞞部分財產(chǎn)信息,而銀行在審查的過程中不注重信息的真實性,通常也會發(fā)生操作風險。

    二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理存在的問題

    目前,處于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的初期,商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸的管理也存在很多問題。所以為了減少小微企業(yè)信貸風險,就應(yīng)該加強相關(guān)管理機制的運用,通過實際情況完善小微企業(yè)信貸風險管理機制。商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理中存在的問題主要表現(xiàn)為以下四種:

    (一)風險管理意識薄弱

    商業(yè)銀行便是信貸風險的管理部門,制訂了信貸風險管理的相關(guān)體制并且還有相關(guān)的專業(yè)人員操作。但是在具體操作過程中大多數(shù)工作人員都沒有信貸風險發(fā)生的意識,對于一些信貸風險管理也沒有很深入了解,使銀行信貸資金出現(xiàn)問題的情況屢次發(fā)生。很多管理人員不能將風險意識切實的貫徹到信貸業(yè)務(wù)中,所以很大程度上影響了銀行信貸風險管理體制的運行。

    (二)內(nèi)部信用評價體系針對性不強

    許多商業(yè)銀行將大中型企業(yè)與小微企業(yè)混為一談,對于小微企業(yè)沒有合適的信用評價體系,而只是一味的沿用大中型企業(yè)的信用評價體系。而小微企業(yè)又由于自身規(guī)模小,資金不足等特點,根本無法符合大中型企業(yè)的信用評價標準。所以很多小微企業(yè)根本無法實現(xiàn)融資,客觀來講,這種信用評價體系對于小微企業(yè)來說并不公平。所以,商業(yè)銀行應(yīng)該切實出發(fā),制定適合小微企業(yè)的信用評價體系,滿足小微企業(yè)融資。

    (三)信貸風險的預(yù)警機制和信息反饋機制不健全

    大多數(shù)小微企業(yè)的貸款金額都不高,所以商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸風險的預(yù)警機制都很簡單,對于風險的控制系統(tǒng)也只是一種形式,并沒有可以實際操作的價值。所以這些預(yù)警機制和信息反饋機制的不健全使商業(yè)銀行存在一定的信貸風險。很多商業(yè)銀行都缺乏小微企業(yè)信貸風險預(yù)警機制的專業(yè)操作人員,對于貸款之后的監(jiān)管也不到位,無法將小微企業(yè)的運營情況及時反饋給商業(yè)銀行管理部門,又增加了小微企業(yè)信貸造成的風險。

    三、完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理的對策

    (一)樹立全面風險意識,培養(yǎng)健康風險文化

    商業(yè)銀行的風險管理工作需要銀行各個部門人員的重視,對于風險的防范問題各個部門的工作人員都應(yīng)該考慮到,并且盡可能的降低風險。對于信貸風險管理,需要培養(yǎng)健康的管理文化,降低銀行由于信貸出現(xiàn)的資金流失問題還可以提高管理效率。對于信貸管理,應(yīng)當定期開展信貸風險管理培訓,讓各個部門人員最大程度的重視風險管理。

    (二)完善內(nèi)部信用評價體系

    許多商業(yè)銀行沒有制定小微企業(yè)適用的信用評價體系,各個商業(yè)銀行的信用評價體制大多都是針對中大型企業(yè),而小微企業(yè)的規(guī)模,以及資金來源都與大中型企業(yè)不同,所以,商業(yè)銀行應(yīng)該切實出發(fā),制定適合小微企業(yè)的信用評價體系,滿足小微企業(yè)融資,并且客觀的評價小微企業(yè)信用貸款的風險。

    (三)完善信貸風險預(yù)警機制和信息反饋機制

    商業(yè)銀行信貸風險預(yù)警機制應(yīng)該運用先進的技術(shù),對于企業(yè)的信貸記錄以及運營情況進行合理的分析,并且及時反饋給銀行管理部門。為了使銀行減少經(jīng)濟損失便要完善信貸風險預(yù)警機制,將管理部門的職責具體化,并且對于貸款之后的信息實時跟進及時反饋,更大程度上降低小微企業(yè)信貸風險。

    四、結(jié)語

    在當今小微企業(yè)發(fā)展的初期,及時將信貸風險降低,讓小微企業(yè)更加長久的發(fā)展,對我國的經(jīng)濟體制的發(fā)展也會產(chǎn)生一定程度的影響。目前,我國社會經(jīng)濟和科學技術(shù)已經(jīng)得到了空前的發(fā)展,近幾年崛起的小微企業(yè)對我國國民經(jīng)濟也產(chǎn)生了很大的影響,所以對于小微企業(yè)信貸風險的管理,就需要商業(yè)銀行各個部門的努力,培養(yǎng)健康的風險文化,完善對于小微企業(yè)的信用評價體系以及信貸風險預(yù)警機制。將小微企業(yè)的信貸風險降到最低,減少銀行損失,讓小微企業(yè)更好的發(fā)展。

    【參考文獻】

    [1]論國有商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸中心發(fā)展的可持續(xù)性——基于中小金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸市場的優(yōu)勢分析[J].盛濤.環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望.2016(06).

    [2]心理測量工具將給中小企業(yè)信貸帶來什么[J].米里亞姆·布魯恩,伊拉尼·阿賴斯,魯?shù)婪颉ひ鈭D奇,曾一巳.金融市場研究.2016(06).

    [3]貸款利率市場化與中小企業(yè)融資——基于中小企業(yè)信貸規(guī)模對利率敏感性的實證分析[J].王小霞,陸東艷.西安財經(jīng)學院學報.2017(02).

    [4]對集團企業(yè)發(fā)展及其信貸管理的思考[J].雷國安,張虎,顧俊波.江蘇農(nóng)村金融.2016(05).endprint

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