農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建議

□ 南通市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

根據(jù)黨中央、國務(wù)院有關(guān)決策部署，深入貫徹落實(shí)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，要求五大行加強(qiáng)對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策措施層層落實(shí)的指導(dǎo)、監(jiān)督，有實(shí)招、促落地。農(nóng)業(yè)銀行作為國有大行，堅(jiān)持政治站位和服務(wù)定位，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，堅(jiān)持深化改革、積極創(chuàng)新、回歸本源、專注主業(yè)，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

一、目前存在的問題

（一）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢。部分行仍想走依賴政府平臺(tái)和房地產(chǎn)貸款發(fā)展的老路，錯(cuò)誤地認(rèn)為發(fā)展制造業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款是低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的，怕?lián)?zé)任、怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，“不想干、不會(huì)干、不敢干”不同程度存在。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”問題嚴(yán)重。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)法人信貸客戶逐年下降，農(nóng)戶貸款和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款與先進(jìn)同業(yè)差距較大，資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“空心化”傾向。

二、推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建議

（一）有效滿足發(fā)展新動(dòng)力的金融需求。

1.大力支持國家發(fā)展戰(zhàn)略，滿足重點(diǎn)領(lǐng)域合理融資需求。緊密圍繞國家“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)、西部開發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先等重大戰(zhàn)略，著力保障能源、交通、電信、水利等重大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域和城市軌道交通、地下管廊、供水供電等城市建設(shè)領(lǐng)域以及保障性安居工程等重點(diǎn)項(xiàng)目的融資需求。積極做好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，進(jìn)一步推進(jìn)重大營銷項(xiàng)目庫建設(shè)，按照“投放一批、運(yùn)作一批、儲(chǔ)備一批”的要求，積極開展銀團(tuán)貸款、聯(lián)合授信、PPP融資服務(wù)等，提供一攬子綜合性金融服務(wù)。

2.積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和支持振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。圍繞“中國制造2025”五大工程和十大重點(diǎn)領(lǐng)域，支持關(guān)鍵共性技術(shù)研發(fā)和科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用，加大對(duì)企業(yè)技術(shù)改造中長(zhǎng)期貸款支持力度，積極開展融資租賃等業(yè)務(wù)支持高端裝備領(lǐng)域突破發(fā)展和擴(kuò)大應(yīng)用。提升外貿(mào)綜合金融服務(wù)質(zhì)效，加強(qiáng)與信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和地方政府合作，以保單融資、出口退稅質(zhì)押貸款等大力支持貿(mào)易背景真實(shí)、上下游關(guān)系穩(wěn)定、以實(shí)體生產(chǎn)為依托、為集團(tuán)公司服務(wù)的內(nèi)部專業(yè)化貿(mào)易平臺(tái)企業(yè)和以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈上下游貿(mào)易企業(yè)；支持外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大對(duì)服務(wù)貿(mào)易客戶、高新技術(shù)出口企業(yè)、市場(chǎng)采購貿(mào)易、外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)等新型外貿(mào)客戶的支持力度。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大對(duì)國際產(chǎn)能合作、跨境并購等“走出去”重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶信貸支持力度。大力支持我國自主品牌發(fā)展，積極開展合法、完整、有效，權(quán)屬清晰，依法可轉(zhuǎn)讓，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，對(duì)于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營和盈利能力具有重要作用的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款。

3.圍繞創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，提高對(duì)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融服務(wù)能力。擴(kuò)大科技支行覆蓋范圍，在總結(jié)已有科技支行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，在部分創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活躍、金融生態(tài)良好、政府支持力度較大、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)及流轉(zhuǎn)情況較好、管理水平較高的地區(qū)，特別是國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、國家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)等國家級(jí)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)區(qū)域穩(wěn)步推進(jìn)科技支行建設(shè)。加快“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新，加快建設(shè)中小企業(yè)網(wǎng)上貸款在線平臺(tái)，搭建直銷銀行平臺(tái)、電商平臺(tái)等高效便利的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，利用信息技術(shù)提升創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲取金融服務(wù)的便利度。探索為企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)提供股權(quán)和債權(quán)相結(jié)合的融資方式。

4.抓住擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的機(jī)遇，持續(xù)改善消費(fèi)金融服務(wù)。圍繞服務(wù)消費(fèi)、信息消費(fèi)、綠色消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)、品質(zhì)消費(fèi)和農(nóng)村消費(fèi)等六大重點(diǎn)領(lǐng)域的需求，積極創(chuàng)新和改進(jìn)符合相應(yīng)消費(fèi)群體特點(diǎn)的差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）大力發(fā)展綠色金融。積極發(fā)展綠色信貸，加強(qiáng)綠色信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)，建立有利于發(fā)展綠色信貸的長(zhǎng)效機(jī)制。大力發(fā)展能效信貸、合同能源管理未來收益權(quán)質(zhì)押貸款、排污權(quán)抵押貸款、碳排放權(quán)抵押貸款等綠色信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)綠色金融債券、綠色資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新金融工具的開發(fā)和落地，重點(diǎn)支持低碳、循環(huán)、生態(tài)領(lǐng)域融資需求。堅(jiān)決退出安全生產(chǎn)不達(dá)標(biāo)、環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、環(huán)境污染嚴(yán)重且整改無望的落后企業(yè)。

（三）強(qiáng)化薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)，補(bǔ)足普惠金融服務(wù)短板。

1.進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。深化小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，在小微企業(yè)客戶資源富集區(qū)域，以一級(jí)支行為平臺(tái)試點(diǎn)建立首批示范性小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。探索差異化的經(jīng)營管理模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，將金融資源向單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)傾斜。合理運(yùn)用小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，對(duì)符合條件的小微企業(yè)采取更加靈活的還款方式，降低小微企業(yè)“過橋”融資成本。落實(shí)小微企業(yè)盡職免責(zé)辦法，探索實(shí)施差異化不良容忍度管理機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。積極跟進(jìn)和推廣“銀稅互動(dòng)”、“銀稅?；?dòng)”等新服務(wù)模式。

2.持續(xù)提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。自覺圍繞黨和國家工作大局，不斷增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任感、使命感，做好服務(wù)“三農(nóng)”這一規(guī)定動(dòng)作；緊扣“大、新、特”服務(wù)重點(diǎn)，實(shí)施差異化的信貸政策。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，切實(shí)加大對(duì)新型經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)“走出去”項(xiàng)目、新型城鎮(zhèn)化和“美麗宜居鄉(xiāng)村”建設(shè)等的金融支持力度。全面深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，加強(qiáng)“三農(nóng)”干部員工隊(duì)伍建設(shè)，著力補(bǔ)齊縣域事業(yè)部發(fā)展短板。大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款，探索實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、模板化、程序化的經(jīng)營模式，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)；拓展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；探索開展大型農(nóng)機(jī)具金融租賃試點(diǎn)。

3.積極開展金融扶貧行動(dòng)。對(duì)具備條件的貧困地區(qū)行政村，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，研究運(yùn)用“金融+互聯(lián)網(wǎng)”創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)收費(fèi)。嚴(yán)格執(zhí)行國家發(fā)改委、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)服務(wù)收費(fèi)的各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，堅(jiān)持客戶自愿、公開透明、質(zhì)價(jià)相符的原則，嚴(yán)禁只收費(fèi)不服務(wù)、少服務(wù)，嚴(yán)禁“息轉(zhuǎn)費(fèi)”；主動(dòng)、全面地向客戶公開收費(fèi)項(xiàng)目清單及服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，清單之外一律不得收費(fèi)；認(rèn)真落實(shí)涉農(nóng)涉企各項(xiàng)減免優(yōu)惠政策，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。

（四）推進(jìn)體制機(jī)制改革創(chuàng)新，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力。

1.繼續(xù)完善和加強(qiáng)公司治理。推進(jìn)農(nóng)行“六維方略”實(shí)施，牢牢把握經(jīng)濟(jì)和金融共榮共生的辯證關(guān)系，堅(jiān)決回歸商業(yè)銀行本源，專注主業(yè)，下沉重心。全面貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念，在繼續(xù)堅(jiān)持價(jià)值創(chuàng)造、資本約束、成本約束、風(fēng)險(xiǎn)約束等現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念的基礎(chǔ)上，著力強(qiáng)化以客戶為中心、全面金融服務(wù)、輕資本經(jīng)營三大經(jīng)營理念，以更好地體現(xiàn)和落實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值取向。

2.深化改革，完善風(fēng)險(xiǎn)防控組織體系，明確風(fēng)險(xiǎn)管控職責(zé)，切實(shí)筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理“三道防線”；貫徹落實(shí)穩(wěn)健型風(fēng)險(xiǎn)偏好，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的引領(lǐng)作用；繼續(xù)推進(jìn)資本管理高級(jí)方法實(shí)施和應(yīng)用，持續(xù)做好模型優(yōu)化，提高成果應(yīng)用的深度和廣度，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營的進(jìn)一步融合；積極開展風(fēng)險(xiǎn)文化培育和建設(shè)工作，通過宣傳教育、制度建設(shè)、檢查監(jiān)督、考核問責(zé)等多種形式，將風(fēng)險(xiǎn)文化落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和員工操作行為中，逐步形成全員重視風(fēng)險(xiǎn)、正視風(fēng)險(xiǎn)、審視風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍。

3.績(jī)效考評(píng)要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，堅(jiān)持創(chuàng)造客戶價(jià)值與提高股東回報(bào)相結(jié)合，重視客戶服務(wù)和長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展；在機(jī)構(gòu)績(jī)效考評(píng)方案中充分體現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作要求，繼續(xù)做好按季監(jiān)測(cè)和年度考核，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效能力。