對(duì)金融支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考

□ 吳春鋒

一個(gè)時(shí)期以來，由于諸多因素影響所致，縣域金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中渠道不暢、供給不足、結(jié)構(gòu)失衡、脫實(shí)向虛等深層次問題日益凸顯，不僅給縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展帶來嚴(yán)重危害，而且使得金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。因此，切實(shí)發(fā)揮縣域金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，讓信貸資金運(yùn)作得更加有效，成為亟需解決的一個(gè)重要課題。

一、縣域金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在問題

（一）經(jīng)營(yíng)理念存在誤區(qū)。一些縣域商業(yè)銀行對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)研究不夠，急功近利又怕?lián)?zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)誤地認(rèn)為信貸支持制造業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興和個(gè)體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率低且風(fēng)險(xiǎn)高，便爭(zhēng)相將信貸資金投向政府平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)等項(xiàng)目，法人實(shí)體、自然人實(shí)體、戰(zhàn)略性領(lǐng)域等獲得信貸支持的機(jī)會(huì)逐年下降，由此產(chǎn)生了實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸“空心化”弊端。

（二）頂層設(shè)計(jì)存在偏差。近年來，雖然國(guó)家層面一直強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度，但由于各商業(yè)銀行未能適應(yīng)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，在制定信貸政策、開展工作指導(dǎo)等頂層設(shè)計(jì)方面存在偏差，使得包括小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)體工商戶和廣大農(nóng)戶在內(nèi)的縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)等信貸條件十分苛刻，尤其是“大新特”三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代醫(yī)藥、養(yǎng)生養(yǎng)老、旅游休閑、電子商務(wù)、教育醫(yī)療、科技環(huán)保等在客戶準(zhǔn)入、資產(chǎn)評(píng)估、抵押擔(dān)保、信貸流程等方面門檻過高。

（三）產(chǎn)品研發(fā)存在弊端。一部分商業(yè)銀行在研發(fā)信貸產(chǎn)品時(shí)，未充分考慮縣域市場(chǎng)和客戶需求，過于強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制和效益追求，造成一些金融產(chǎn)品在縣域推廣時(shí)發(fā)生“水土不服”現(xiàn)象。

（四）銀政銀企溝通不暢。一些縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃、金融生態(tài)和信用機(jī)制建設(shè)、招商引資和行業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目以及所需金融服務(wù)重點(diǎn)、熱點(diǎn)等信息缺乏詳細(xì)了解，對(duì)轄內(nèi)實(shí)體企業(yè)投資構(gòu)成、管理水平、運(yùn)營(yíng)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益等情況掌握不夠充分，使得銀政、銀企之間信息不相對(duì)稱，導(dǎo)致在實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款投放上畏手畏腳，不敢或不愿給予及時(shí)支持。

二、縣域金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)策

（一）樹立金融回歸本源理念。當(dāng)前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的新時(shí)代，“中國(guó)制造2025”、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的實(shí)施，必將在廣大縣域釋放新的高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)紅利，催生出一大批新市場(chǎng)、新客戶、新項(xiàng)目，并由此帶來十分旺盛的金融新需求。因此，縣域商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為天職，切實(shí)把握住縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的有利時(shí)機(jī)，把裝備制造業(yè)、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代醫(yī)藥、養(yǎng)生養(yǎng)老、旅游休閑等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重中之重，在積極提供差異化、綜合性、全方位金融服務(wù)的同時(shí)，著力加快信貸有效投放步伐，切實(shí)改變信貸業(yè)務(wù)“脫實(shí)向虛”狀況。同時(shí)，理性對(duì)待限制性行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)實(shí)體企業(yè)，客觀評(píng)價(jià)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，真正做到既不“惜貸”也不“盲貸”。另外，要進(jìn)一步放寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款條件并簡(jiǎn)化審批程序，切實(shí)解決不合理收費(fèi)和附加貸款條件等問題，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)降低貸款成本。

（二）上下聯(lián)動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是優(yōu)化信貸運(yùn)作機(jī)制體系，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下不斷簡(jiǎn)化信貸運(yùn)作流程，減少無效勞動(dòng)和低效勞動(dòng)，進(jìn)一步提高運(yùn)作效率并降低營(yíng)運(yùn)成本。二是適當(dāng)放寬縣域金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新權(quán)限，鼓勵(lì)縣域分支機(jī)構(gòu)員工積極參與包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以便更好地配合上級(jí)行開發(fā)出真正適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、市場(chǎng)環(huán) 境、客戶需求的金融產(chǎn)品，及時(shí)為包括符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向的小微企業(yè)、自主科技創(chuàng)新企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等在內(nèi)的各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供常規(guī)貸款、并購融資、股票質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、無形資產(chǎn)抵質(zhì)押等綜合性金融服務(wù)，不斷提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和水平。三是建立監(jiān)測(cè)與后評(píng)價(jià)機(jī)制，確保新產(chǎn)品與金融服務(wù)推出后能夠滿足客戶需求，并及時(shí)根據(jù)發(fā)展變化情況對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化完善。

（三）瞄準(zhǔn)重點(diǎn)加大信貸投放。一是建立縣域商業(yè)性、政策性金融相互協(xié)作配合的信貸投入機(jī)制和銀政銀企常態(tài)化對(duì)接機(jī)制，在滿足重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)貸款需求的同時(shí)，全面提高面向小微企業(yè)、扶貧等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平。二是支持“大新特”三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，圍繞“大”字搶抓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級(jí)、生態(tài)宜居鄉(xiāng)村、特色小鎮(zhèn)建設(shè)等機(jī)遇，著力支持市場(chǎng)化運(yùn)作、具有穩(wěn)定還款來源的涉農(nóng)重大項(xiàng)目，擇優(yōu)支持縣域骨干企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、重點(diǎn)龍頭企業(yè)和批發(fā)市場(chǎng)；圍繞“新”字加強(qiáng)對(duì)“四類農(nóng)業(yè)”的摸排，著力支持縣域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、富民產(chǎn)業(yè)、各類園區(qū)建設(shè)，積極推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶貸款的批量發(fā)放，大力推廣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)；圍繞“特”字深入挖掘旅游產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，積極推動(dòng)商戶收單、批量發(fā)卡、消費(fèi)信貸等零售業(yè)務(wù)發(fā)展。三是以新經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能為重點(diǎn)，大力支持新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中發(fā)展規(guī)模較大、產(chǎn)業(yè)化程度較高的工業(yè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、新服務(wù)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，積極助力“互聯(lián)網(wǎng)+先進(jìn)制造業(yè)”發(fā)展。四是提升普惠金融服務(wù)能力，采取“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”模式，進(jìn)一步提高小微企業(yè)批量精準(zhǔn)獲客能力；廣泛推廣“智動(dòng)貸”、“稅e貸”、“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”等數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，構(gòu)建線上和線下有機(jī)結(jié)合的立體化服務(wù)渠道；做優(yōu)做強(qiáng)“科技金融”、“政府增信”、“簡(jiǎn)式貸”等信貸產(chǎn)品，努力探索投貸聯(lián)動(dòng)、供應(yīng)鏈金融在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

（四）深化銀政銀企合作關(guān)系。一是縣域金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府主管部門的溝通聯(lián)系，及時(shí)掌握重大項(xiàng)目信息，明確項(xiàng)目營(yíng)銷負(fù)責(zé)人，定期跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展，高效對(duì)接支持新經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能，著力挖掘綜合業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。二是地方政府應(yīng)通過定期牽頭召開銀政企信息項(xiàng)目交流會(huì)、銀企座談會(huì)、金融產(chǎn)品對(duì)接會(huì)等形式，積極搭建銀政企對(duì)接平臺(tái)，為政府部門發(fā)布當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展信息、實(shí)體企業(yè)發(fā)布融資需求、金融機(jī)構(gòu)推介金融服務(wù)和金融產(chǎn)品等提供得力載體，不斷增進(jìn)銀政企三方相互溝通了解，從根源上解決銀政企信息不對(duì)稱問題，真正降低縣域金融機(jī)構(gòu)拓展新客戶產(chǎn)生的潛在成本。三是完善市場(chǎng)資源配置機(jī)制，針對(duì)縣域小微企業(yè)融資難和擔(dān)保難問題，地方政府要積極運(yùn)用財(cái)政手段，通過增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、建立再擔(dān)保體系等舉措，不斷擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的擔(dān)保范圍與擔(dān)保能力，對(duì)于銀行信貸資金損失一經(jīng)確認(rèn)即按照比例給予補(bǔ)償，最大限度分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)增強(qiáng)實(shí)體企業(yè)融資能力。四是地方政府應(yīng)充分發(fā)揮其在縣域社會(huì)信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，在加大誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)、改善金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)上，著力完善企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融司法環(huán)境，加快各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)債權(quán)實(shí)現(xiàn)，通過減少信貸風(fēng)險(xiǎn)幫助縣域金融機(jī)構(gòu)騰挪出更大的信貸空間，以便聚集更多的信貸資源用于支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。