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    加快推動商業(yè)銀行個貸轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

    2018-06-02 08:39:13戴舜水
    現(xiàn)代金融 2018年4期
    關(guān)鍵詞:個貸住房貸款貸款

    □ 戴舜水 孫 斌

    一、個貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    從調(diào)查情況看,該一級支行現(xiàn)有10個營業(yè)網(wǎng)點,全部位于城區(qū)。截至2018年3月末,該行個貸余額17.01億元,比年初凈增7511萬元,其中,個人住房貸款余額16.08億元,比年初凈增3602萬元;個人非房貸余額9259萬元,比年初凈增3909萬元。具體分析,該行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點:

    一是總量持續(xù)攀升。近兩年來,個貸余額從2016年一季度的11.23億元增加到2018年一季度的17.01億元,共計增加5.78億元,年均增長2億多元;對全行貸款的貢獻(xiàn)度一直保持在30%以上,年均增幅達(dá)1.78%。

    (單位:億元、%)時間 余額 占全行貸款比重 比年初2016.3.31 11.23 31.37% 0.30 2017.3.31 12.64 37.68% 0.72 2018.3.31 17.01 36.71% 0.75

    二是結(jié)構(gòu)不平衡性明顯。從總量上看,個人住房貸款占據(jù)絕對優(yōu)勢,個人非房貸微不足道;從增量上看,經(jīng)過2017年的高速增長后,由于國家和地方政府調(diào)控力度的加大,首付上提,貸款利率上浮,2018年一季度,個人住房貸款投放量有所減少,增速相應(yīng)下降,個人非房貸發(fā)展遲緩局面稍有改觀,占比首次超過個人住房貸款。

    (單位:億元、%)時間 余 額 增量房貸 占比 非房貸 占比 房貸 占比 非房貸 占比2016.3.31 10 89% 1.20 11% 0.28 103.65%-0.01-3.65%2017.3.31 11.95 94.54% 0.69 5.46%0.68 98.39% 0.07 1.61%2018.3.31 16.08 94.55% 0.93 5.45%0.36 48% 0.39 52%

    三是個人非房貸停滯不前。近兩年來,個人非房貸關(guān)注和重視程度不夠,基層營業(yè)網(wǎng)點對非房貸重要性的認(rèn)識遠(yuǎn)未到位,主動營銷、“走出去”營銷、聯(lián)動營銷缺失,導(dǎo)致非房貸業(yè)務(wù)停滯不前,無論個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、個人消費貸款等傳統(tǒng)產(chǎn)品,還是網(wǎng)捷貸、保捷貸、金農(nóng)貸、惠農(nóng)e貸等新型產(chǎn)品,網(wǎng)點覆蓋率、市場占有率、客戶滲透率都偏低,對利潤、中間業(yè)務(wù)收入等核心財務(wù)指標(biāo)的綜合貢獻(xiàn)度未能達(dá)到應(yīng)有水平。2018年一季度,個人消費貸款比年初凈增3782萬元;個人經(jīng)營貸款比年初下降118萬元,農(nóng)戶貸款比年初僅增245萬元。全轄10個網(wǎng)點中,5個網(wǎng)點完成個人消費貸款發(fā)放目標(biāo);個人經(jīng)營貸款無一網(wǎng)點實現(xiàn)新投放,全行余額510萬元;農(nóng)戶貸款2個網(wǎng)點完成投放目標(biāo),余額僅330萬元。

    二、當(dāng)前的不足和隱憂

    結(jié)構(gòu)的失衡,個人非房貸的停滯不前,使得個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著諸多隱憂,突出表現(xiàn)在:一是缺少新的業(yè)務(wù)增長點,總量增長與同業(yè)和系統(tǒng)其他支行相比,仍然較為落后;二是增收創(chuàng)收渠道單一,個貸業(yè)務(wù)成本收入比不高,對全行利潤、經(jīng)濟增加值、中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)難以提高,信用卡、分期付款、保險、基金等重點業(yè)務(wù)的輻射帶動作用不明顯;三是員工思維固化、視野窄化,面對紛繁多變的形勢和環(huán)境,應(yīng)對能力、創(chuàng)新能力、學(xué)習(xí)能力等“軟技能”明顯不足,制約了個貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

    三、推動個貸轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

    個貸業(yè)務(wù)作為輕資產(chǎn)業(yè)務(wù),一直是各級行力推的重點業(yè)務(wù)。要實現(xiàn)個貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展,必須緊緊圍繞全面、均衡發(fā)展這一關(guān)鍵因素做文章。要盡快扭轉(zhuǎn)當(dāng)前個人住房貸款一枝獨秀的局面,調(diào)整、優(yōu)化結(jié)構(gòu),加快推進(jìn)個貸業(yè)務(wù)深入轉(zhuǎn)型,不斷提升個人非房貸業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)度和競爭力。

    (一)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級推動個貸轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    從城鎮(zhèn)居民收入看,2017年,該行所在城市城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為45386元,同比增加3592元,增長8.6%,與全省平均增幅持平。

    從農(nóng)民收入看,2017年,該行所在城市各地農(nóng)民收入全面突破2萬元,農(nóng)村常住居民人均可支配收入達(dá)22724元,比上年增加1802元,增長8.6%。

    從私營經(jīng)濟發(fā)展看,僅2018年前2個月,該行所在城市新增市場主體戶、新增登記注冊私營企業(yè)數(shù)、新增登記注冊個體工商戶分別達(dá)7618戶、2305戶、5023戶。

    從農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)看,2017年,該行所在城市農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長,全年完成農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值247.07億元,按可比價計算(下同),比上年增長1.1%;農(nóng)林牧漁業(yè)增加值162.88億元,增長1.3%。

    (二)新政策的制定實施助推個貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

    十九大報告中,提出要加強制造強國建設(shè)、區(qū)域協(xié)同發(fā)展,進(jìn)一步加強全方位對外開放,中央一號文件又提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一方面,城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民可支配收入的增加,個體、私營經(jīng)濟的活躍,農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定增長,一系列重大戰(zhàn)略的實施,必將催生新的市場、新的客戶、新的項目,也必將帶來新的金融需求。另一方面,隨著國家和地方政府對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控力度的加大,個人住房貸款高速增長、迅猛發(fā)展難以為繼。世易時移,我們的工作思路、工作理念也必須加快轉(zhuǎn)換、更新。

    (三)大力發(fā)展非房貸業(yè)務(wù)。

    一是豐富業(yè)務(wù)品種。要盡快破除對個人住房貸款的過度依賴,牢牢把握和充分利用經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型升級、城鎮(zhèn)化進(jìn)程和特色小鎮(zhèn)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)、人均可支配收入和家庭消費持續(xù)增加推動消費金融快速增長的市場機遇,央行、銀監(jiān)會等加大對新消費領(lǐng)域金融支持的政策機遇,從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展新變化、新趨勢中尋找和捕捉創(chuàng)新良機,同時,充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等新科技以及微信、掌上銀行、掃碼支付等新平臺、新工具,加快新產(chǎn)品研發(fā)、投放,不斷豐富業(yè)務(wù)品種,有效銜接多元化、多層級、多維度的金融需求。

    二是堅持特色發(fā)展。圍繞汽車消費、房屋裝修、旅游休閑、健康養(yǎng)老、文化教育、信息通訊等民生消費領(lǐng)域,加快網(wǎng)捷貸、消費貸、農(nóng)戶貸等新產(chǎn)品的推廣和運用,不斷提高其市場占有率和貢獻(xiàn)度,擴大其覆蓋面。網(wǎng)捷貸要以手續(xù)簡便、審批快、無需擔(dān)保抵(質(zhì))押等為“賣點”,堅持白名單常態(tài)化導(dǎo)入、挖潛和維護(hù),實現(xiàn)批量營銷。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款要按照小額、短期、真實用途原則,以私營企業(yè)、個體工商戶、市場主體戶等為重點潛在目標(biāo)客戶群體,持續(xù)走進(jìn)優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈及周邊商圈,開展外拓營銷。要強化與街道、社區(qū)、工業(yè)園區(qū)、政府各部門溝通交流,及時捕捉信息、了解掌握區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展趨勢和特色,做到精準(zhǔn)營銷。農(nóng)戶貸款應(yīng)以金農(nóng)貸、惠農(nóng)e貸為重點,以惠農(nóng)卡持有人、農(nóng)林牧副漁等種養(yǎng)大戶為主要潛在目標(biāo)客戶,積極摸排,持續(xù)跟進(jìn)直到落地實施。

    三是完善考核激勵。要加大個人非房貸等短板品種在全行業(yè)務(wù)綜合發(fā)展中的考核權(quán)重,傾斜資源配置,適時、適度地調(diào)整考核導(dǎo)向;強化費用后評價管理,將有限的資源配置到投入產(chǎn)出高的項目或業(yè)務(wù)上,堅決杜絕“跑冒滴漏”。對在拓展個人非房貸業(yè)務(wù)上作出了突出貢獻(xiàn)的個人或網(wǎng)點,應(yīng)給予適當(dāng)獎勵。要創(chuàng)新方式、方法,大力倡導(dǎo)和開展聯(lián)動營銷,將個人非房貸業(yè)務(wù)各項指標(biāo)與小微貸款、信用卡、惠農(nóng)卡、個人貴賓客戶維護(hù)、私人銀行客戶拓展、法人實體貸款投放等同步制定、同步分解、同步考核,做到公私聯(lián)動、上下聯(lián)動,確保在提高資源使用效率的同時,快速推進(jìn)業(yè)務(wù)滲透、提升市場占有。

    四是加強隊伍建設(shè)。上級行在產(chǎn)品營銷、項目跟進(jìn)、客戶維拓、活動開展、資源配置以及政策運用、技術(shù)支撐、風(fēng)險防控等方面,應(yīng)進(jìn)一步提高決策指導(dǎo)的精準(zhǔn)度、針對性;提高辦事辦會效率,及時反饋、快速響應(yīng)基層的意見建議和訴求,做到擇善而從;廣開言路,集思廣益,鼓勵基層緊密結(jié)合工作實踐,在依法合規(guī)和風(fēng)險可控的前提下靈活大膽地創(chuàng)造性執(zhí)行、創(chuàng)新性執(zhí)行。注重開發(fā)和提升員工思考能力、行動能力、合作能力、學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新能力等“軟技能”,進(jìn)一步打造專業(yè)化高素質(zhì)員工隊伍,為個貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供智力支撐和人才保障。

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