存款保險風(fēng)險處置的國際實踐及啟示

潘曉棟

【摘 要】 科學(xué)高效的存款安全預(yù)警機制一定程度上減少了金融危機的風(fēng)險，增加了客戶的滿意度，穩(wěn)定了金融秩序。要想更好的推動金融體系的發(fā)展進步，就必須保證存款的安全，讓工作人員的工作起著保證資金安全的作用。那么在基層銀行發(fā)展的過程中，如何保證并處理金融風(fēng)險是主要的問題之一。筆者通過分析國際金融銀行應(yīng)對金融風(fēng)險的措施，側(cè)重于發(fā)現(xiàn)美國存取款保險機制的運用模式，來研究出適合中國金融存取款保險的應(yīng)對措施和方法。

【關(guān)鍵詞】 存款保險 風(fēng)險處置 國際金融銀行

一、國際存款保險風(fēng)險處置主體、處置方式

（一）風(fēng)險處置主體。整個國家的金融存取款風(fēng)險處置方式受到國家金融監(jiān)管方式的制約。在西方發(fā)達國家中，這些風(fēng)險的預(yù)警機制主要是由中央銀行來進行發(fā)展和規(guī)避風(fēng)險，讓金融風(fēng)險由整個國家來統(tǒng)籌全局，甚至在一方面來說，中央銀行能夠預(yù)測出金融風(fēng)險并及時阻攔金融危機。在日本等國家，他們建立金融部門專門進行金融管理，在一定程度上從根本上減少金融風(fēng)險的發(fā)生，同時，在金融風(fēng)險發(fā)生后，金融部門專門投入資金保護穩(wěn)定一定的秩序。

（二）風(fēng)險處置方式。全球各國在金融市場體系構(gòu)建的時候難免出現(xiàn)一些問題，但是各國處理金融風(fēng)險的方式主要有以下兩種方式。一是用最小的成本來保證最大的有效化，美國在面對金融問題的發(fā)生時，采用一系列低成本的措施盡量的減少不必要的資源浪費，也減少了金融風(fēng)險范圍的擴大。二是根據(jù)市場在資源配置的作用原則來進行宏觀調(diào)控，政府在面對金融危機時，加強對整個金融市場的宏觀調(diào)控，讓金融市場自行調(diào)節(jié)由金融危機所帶來的風(fēng)險，在成本上、時間上都大大減少了不必要的成本，一定程度上優(yōu)化了金融市場的資源配置。

二、存款保險機構(gòu)發(fā)揮的作用及處置經(jīng)驗

（一）存款保險機構(gòu)發(fā)揮的作用。

1.維護金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，保障了金融客戶資金的安全。在全國金融危機發(fā)生后，美國西方發(fā)達國家都始終保護金融投資者的資金安全，一定程度上想要穩(wěn)定金融市場秩序。對于保險運行機制，美國征服也積極的進行發(fā)展，讓存款保險與存款數(shù)量相匹配，這樣的方式一定程度上也保證了存款的有效性和安全性。

2.國家政府都會在金融危機來臨之前進行一系列的預(yù)警保護，這樣的運行機制能夠一定程度上減少金融風(fēng)險所帶來的沖擊。例如在美國雷曼兄弟公司破產(chǎn)的過程中，雷曼兄弟企圖向銀行進行相應(yīng)的信譽借貸，但是由于美國聯(lián)邦政府規(guī)定，向銀行進行相應(yīng)的借貸必須得到美國聯(lián)邦政府的批準(zhǔn)，這樣的方式能夠有效的保證金融風(fēng)險在整個金融市場的蔓延，即使部分金融企業(yè)有金融危機無法擺除，也不會影響整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，避免金融危機的進一步影響金融市場。

3.政府在進行宏觀的調(diào)控中，對于有金融風(fēng)險的金融公司，應(yīng)給予較多的政策和資金援助，當(dāng)仍然無法擺除金融危機的時候，政府必須健全金融市場退出機制，有效的保證破產(chǎn)金融公司的穩(wěn)定退出，從而不較多的影響其他金融企業(yè)的發(fā)展。這種金融市場退出機制能夠較好的促進金融市場的穩(wěn)定，增強了金融客戶的信心。金融公司無法面對金融危機的時候，另一種方式也能夠較好的保證自身的穩(wěn)定即合并機制，金融公司在破產(chǎn)的時候可以選擇去獲得其他金融公司的許可進行合并，從用另一種方式進行再發(fā)展?？偠灾@兩種方式都可以保證金融市場的穩(wěn)定。

（二）存款保險風(fēng)險處置經(jīng)驗。

1.要特別突出實際檢查的作用，提前預(yù)警即行動。在確定銀行發(fā)展程度的認定過程中，要著重考慮銀行的資產(chǎn)評估和公司運營模式，這些可以通過實際檢查進行研究發(fā)現(xiàn)，但是一些銀行內(nèi)部的運營信息需要進行內(nèi)部調(diào)查，這需要內(nèi)部與實際外部相結(jié)合。美國聯(lián)邦銀行的保險公司會根據(jù)被保險公司三年的運營方式、盈利水平、發(fā)展?jié)摿Φ冗M行綜合評估，從而來確定公司保險的安全性，但是在一定的金融危機時期，這些評估機制相對會有所改變，從而更好的適應(yīng)當(dāng)時金融市場的發(fā)展，保證金融市場在金融危機發(fā)生后仍然穩(wěn)步發(fā)展。

2.合理利用前期預(yù)警機制，準(zhǔn)確實施對金融風(fēng)險的管控。合理利用前期預(yù)警機制是美國保險公司為了保證金融的安全性而進行管理運行的機制，保險公司對不同的金融公司采取不同的保險方案，從一定程度上保證保險公司的運行穩(wěn)定。例如在美國雷曼兄弟公司瀕臨倒閉的時候，企圖尋求保險公司的破產(chǎn)保護，保險公司在對雷曼兄弟公司進行綜合評估后，認為其公司不符合破產(chǎn)保護的標(biāo)準(zhǔn)，而且受到的金融危機較大，不再適合金融破產(chǎn)補救，于是保險公司對雷曼兄弟公司實施停止保險的政策，從一方面來說，這對整個的金融市場是一種保護，減少了金融風(fēng)險的蔓延。美國保險公司對此情況調(diào)查較為仔細，包括對這些公司進行綜合評估、資產(chǎn)測定、發(fā)展?jié)摿Φ妊芯浚缓笤贈Q定是否進行破產(chǎn)保護來保證自身的資金安全和整個金融市場的穩(wěn)定。

3.側(cè)重金融數(shù)據(jù)的研究，推動分析金融風(fēng)險的方向。一定的金融數(shù)據(jù)能夠分析出該公司的發(fā)展前景和現(xiàn)今發(fā)展問題，在金融危機前，資金流通速度慢、借貸數(shù)量較多、公司運營較為混亂的企業(yè)必定會遭到金融危機的沖擊，這時候需要及時進行數(shù)據(jù)分析，是否能夠規(guī)避金融風(fēng)險。但是有時候，金融企業(yè)在破產(chǎn)之前也會繼續(xù)盈利，這種虛假的繁榮需要仔細進行分析，從公司發(fā)展的方向和內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)找出掩蓋在繁榮下的危機，保證破產(chǎn)保護的有效性和針對性，減少一些不必要的資金浪費。而其他的分析數(shù)據(jù)方式也是很重要的，例如公司的財務(wù)報表是分析公司盈利水平的重要因素之一，這些都是分析數(shù)據(jù)的方式。

4.保證金融危機處理機制，推動金融市場的自我管理和解決。往年的金融危機中，我們分析發(fā)現(xiàn)，提前做好一定的金融危機處理機制是必不可少的，這樣的處理機制提前構(gòu)建能夠在金融危機來臨時較好的應(yīng)對危機，不至于造成資金鏈斷裂，從而影響整個公司的運營發(fā)展。美國聯(lián)邦公司在保證金融危機處理機制的建立方面較為重視，在2008年金融危機來臨時，美國金融公司有較多的企業(yè)雖然面臨著破產(chǎn)的危機，但是經(jīng)過危機處理機制的運作，這些金融公司最終轉(zhuǎn)危為安，助推了自身經(jīng)濟的發(fā)展。但是，這些金融危機的處理機制都必須要符合金融市場發(fā)展規(guī)律，不可非法、隨性進行自我處理，而不顧及整個金融市場的發(fā)展未來。而對于美國政府來說，需要進行積極的宏觀調(diào)控是必不可少的，建立健全預(yù)警保護機制，加大對金融公司的資金扶持，減少一定的資源浪費，推動整個金融市場的發(fā)展和進步。

三、對我國風(fēng)險監(jiān)測和處置的啟示

（一）加強對風(fēng)險的預(yù)測、解決和發(fā)展。一是在銀行無法運營的時候，儲蓄保險方是第三方權(quán)益機構(gòu)，它能夠保證客戶的資金較好的返回，同時它的成立也對銀行進行了一定程度上的監(jiān)管，讓銀行在進行重要決策的適合不能冒險不考慮客戶的資金安全性，推動保證了銀行存儲的效率。二是存儲保險方是受到國家政府政策的支持，它能夠?qū)︺y行等金融機構(gòu)進行相應(yīng)的監(jiān)管，對各個銀行的發(fā)展方向進行評估和建議。這種評估建議的方式較為靈活，可以通過信息搜集或現(xiàn)場調(diào)查分析等方式進行管轄，一旦發(fā)現(xiàn)有一些金融銀行、企業(yè)等機構(gòu)運營出現(xiàn)問題時就要及時對其采取相應(yīng)的措施，減少因此而帶來的金融風(fēng)險，對于一些具有風(fēng)險性的金融機構(gòu)，可以采取一定的警告，讓其調(diào)整發(fā)展方向或模式，減少冒險行為，促進整個金融市場的穩(wěn)定，符合金融市場發(fā)展的規(guī)律。對于發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)進行支持和管理，促進金融行業(yè)的共同交流和學(xué)習(xí)。

（二）完善存款保險早期糾正和風(fēng)險處置職能。在中國，存儲資金風(fēng)險保障制度建立的本質(zhì)不僅僅是結(jié)賬方使用，更多的是一種預(yù)警機制的發(fā)展和推動。一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)了金融危機等一系列的問題，造成了自身發(fā)展停滯、客戶資金安全性得不到保障。這樣的金融機構(gòu)能夠受到存儲資金風(fēng)險預(yù)警機制的制約，有效的保證其發(fā)展模式的正確性。但是限制的存儲資金風(fēng)險保障機制還不夠完善，并不能較好的處理這些金融問題，一定程度上阻礙了金融市場的穩(wěn)定性和及時有效性。因此，現(xiàn)今要處理的就是要建立健全存儲資金風(fēng)險保障機制，推動制度上的完善和發(fā)展。

（三）構(gòu)建金融機構(gòu)風(fēng)險處置機制。中國金融市場體系構(gòu)建的過程中出現(xiàn)了一系列的問題，政府在政策上也沒有較好的進行管理和制約，造成了中國金融市場發(fā)展方向較為偏離。現(xiàn)今政府必須要建立健全監(jiān)管部門的法律法規(guī)，讓他們的監(jiān)管行為處于合法化的過程中，監(jiān)管活動受到法律的保護，這樣，金融機構(gòu)的監(jiān)管過程就會得到較多的便利。對于監(jiān)管部門來說，也能較好的分工進行管理，最大程度上促進資源的有效利用，更好的保證中國金融市場體系的構(gòu)建，減少金融危機的發(fā)生。

（四）保證信息的有效性和真實性。對于金融機構(gòu)的內(nèi)部信息，政府監(jiān)管人員必須自己進行調(diào)查管理，深入金融機構(gòu)內(nèi)部，現(xiàn)場進行管理分析，使得金融機構(gòu)信息真實性大大增強，構(gòu)建起科學(xué)的監(jiān)管體系。而且，金融危機的監(jiān)管與處理不能一蹴而就，它需要監(jiān)管人員隨時進行監(jiān)管，保證監(jiān)管各部門之間的溝通交流，現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，更加保證了監(jiān)管人員之間信息的傳播與交流，減少了因信息不一致而出現(xiàn)的一系列問題，共同構(gòu)建健康/穩(wěn)定的金融發(fā)展體系。

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