論校園貸的危害

金福成

近年來，隨著不良校園貸問題的不斷發(fā)酵，不少高校開始向學生普及相關知識。由于校園貸已經(jīng)走入許多人的日常生活里，深刻地體會到網(wǎng)絡上的故事就發(fā)生在你的身邊你的生活里。這幾年的微信紅包賭博的事件群出不窮，輸紅眼的年輕人，頂不住群里賭友的誘惑，借了各種考驗借的校園貸公司，從而進一步把他們推進不能回首的深坑里。還有許多年輕人需要買蘋果手機，需要昂貴的名牌包包衣服，頂不住攀比的心態(tài)，也走上了校園貸的不歸路。有人說大家都是成年人，必須對自己負責，但中國由于校園貸公司的門檻太低，缺乏有效地管制，讓太多的年輕人走上了讓不歸路。

校園貸是指一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。是一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。原本是要幫助大學生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，以及幫助有經(jīng)濟困難的學生順利完成學業(yè)的，結果卻被居心叵測的人鉆了空子。近年來，高利貸披上了“校園貸款”的外衣，將罪惡的魔爪伸向了純潔的校園當前，市面上出現(xiàn)了多種多樣的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，他們號稱無抵押，利息低，下款快，不斷向高校拓展業(yè)務。部分不良網(wǎng)絡借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生辦理“校園貸”，很多學生陷入“高利貸”陷阱，得不償失，苦不堪言。省內(nèi)外大學生涉及貸款產(chǎn)生的詐騙案件時有發(fā)生。

一、現(xiàn)狀

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款”。2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關于貫徹落實網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。

二、校園貸的危害

高校學生的經(jīng)濟來源主要靠父母提供的生活費，若學生存有攀比心理，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。不法分子將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，進行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實際上不法分子獲得的利率是銀行的20倍-30倍，惡意攫取學生的錢。若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向學生討債。一些放貸人進行放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，而且要收取學生的學生證、身份證復印件，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。雖然校園貸有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點，但也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等特點，學生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能會陷入“連環(huán)貸”的陷阱。近年來女大學生“裸條”借貸、大學生被校園貸“逼死”等極端事件頻發(fā)?！靶@貸”亂象叢生背后折射出了當前互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，如不及時整治，不僅會讓更多大學生深受其害，年紀輕輕背負“巨額債務”，甚至會擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序運行。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等。網(wǎng)貸的危害性慢慢地深入人心，國家也逐步完善管理管制。為加強對網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動的監(jiān)督管理，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》加強對網(wǎng)貸校園貸的管制。希望網(wǎng)貸的悲劇故事越來越少了，也希望年輕人樹立正確的價值觀，不能浮夸，踏實生活，拒絕奢侈和攀比，過自己力能所及的日子。

三、校園貸的治理措施

引導廣大學生量入為出，合理、理性、適度消費，主動學習逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識，增強甄別能力。特別提醒同學們盡量不辦理“網(wǎng)上貸款”與“小額貸款”; 珍愛生命，遠離校園貸。正視消費觀，切勿強行攀比。求學道路上確有資金困難，一是要跟家人商量解決方案，二是要找正規(guī)的借貸機構。業(yè)內(nèi)人士表示，校園貸本身是一種金融工具，有其自身存在的價值，沒必要“妖魔化”，并不是什么“洪水猛獸”。校園貸亂象背后暴露出的問題與大學生缺乏必要的金融教育不無關系。幫助大學生樹立健康正確的價值觀、消費觀是高校教育工作的重中之重。監(jiān)管部門可以參考國外經(jīng)驗，根據(jù)校園貸平臺類型的不同采取差異化的監(jiān)管措施。如對于以創(chuàng)業(yè)、學業(yè)貸款為主的平臺應給予扶持，應幫助其完善風控技術，將逾期還款率控制在一定范圍內(nèi);而對于以支持購物、旅游消費為主的平臺應適當提高平臺進入門檻，嚴格監(jiān)察平臺審核程序，嚴格控制市場中這類平臺的數(shù)量。更加重要的是，在國內(nèi)金融服務已無處不在的大背景下，監(jiān)管部門應加快我國學生個人信貸體系的建設，為學生群體享受與之匹配的金融服務提供便利與保障。

參考文獻：

[1]肖岳.失控的校園貸[J].法人，2016（05）

[2]向麗君.淺析校園貸風險及其應對措施[J].當代教育實踐與教學研究，2016（10）

[3]閆瑾.昂貴的校園貸[N].北京商報，2016-03-21（B4）