數(shù)字化時(shí)代下的銀行監(jiān)管

藍(lán)文興

【摘 要】 分析了數(shù)字化時(shí)代銀行風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題。信息不對(duì)稱在銀行市場(chǎng)的傳播，有必要提高監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，提高員工素質(zhì)與數(shù)字網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系尚不完善。提出了加強(qiáng)銀行監(jiān)管的措施。提高銀行監(jiān)管信息的透明度和可靠性;加強(qiáng)員工評(píng)估和培訓(xùn)，提高管理效率;通過(guò)產(chǎn)業(yè)合作促進(jìn)健康競(jìng)爭(zhēng)。為數(shù)字化時(shí)代銀行風(fēng)控提供了參考。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字化時(shí)代 銀行監(jiān)管 人工智能

引 言

人工智能在金融業(yè)為金融后端信息安全，風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)管理客戶提供了更加便捷和準(zhǔn)確的金融服務(wù)，在其他方面也起著重要作用。對(duì)于缺失央行數(shù)據(jù)支撐的客戶評(píng)估，銀行無(wú)法通過(guò)肉眼，不能用肉眼識(shí)別用戶。而傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)備就無(wú)可奈何，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，人工智能，應(yīng)對(duì)廣泛的金融，客戶問(wèn)題，意味著更多維度。

一、中國(guó)數(shù)字時(shí)代的銀行監(jiān)管概況

正式將中國(guó)的金融監(jiān)管職能與中央銀行分離，打破中國(guó)人民銀行商業(yè)銀行監(jiān)管的格局，建立中國(guó)證監(jiān)會(huì)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)。自中國(guó)銀行監(jiān)管委員會(huì)成立以來(lái)，中國(guó)在法律制度，組織結(jié)構(gòu)，監(jiān)管方式和監(jiān)管技術(shù)等方面取得了很好的成績(jī)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)利用豐富的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制，改變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)、算法、模型，以快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，是數(shù)字化時(shí)代下的主要任務(wù)。

二、數(shù)字時(shí)代的銀行監(jiān)管問(wèn)題

銀行正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代，面臨很多挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。銀行必須滿足數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管要求，對(duì)現(xiàn)有的系統(tǒng)，需要完善數(shù)字化時(shí)代的監(jiān)管措施。

（一）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司的挑戰(zhàn)

雖然從金融技術(shù)公司從未挑戰(zhàn)已經(jīng)停止，在今年十月份，麥肯錫全球銀行業(yè)報(bào)告，作為一個(gè)強(qiáng)大的數(shù)碼的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，大的威脅和金融技術(shù)平臺(tái)公司公司的銀行，金融科技公司往往無(wú)法擴(kuò)大規(guī)模，因此與銀行的合作已經(jīng)開(kāi)始，而亞馬遜和阿里巴巴等平臺(tái)公司是銀行面臨的最大威脅。這些公司創(chuàng)建的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)可以通過(guò)單一訪問(wèn)門戶購(gòu)買各種產(chǎn)品和服務(wù)，為用戶提供直觀和愉快的用戶體驗(yàn)。

（二）監(jiān)管人員風(fēng)險(xiǎn)控制整體素質(zhì)不高

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，目前的重點(diǎn)是管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)，忽視戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控網(wǎng)上銀行發(fā)展中的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，監(jiān)測(cè)，評(píng)估和處置工具，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)受到監(jiān)管。目前，在全面數(shù)字化時(shí)代，中資銀行幾乎沒(méi)有銀行知識(shí)和高素質(zhì)人才。而數(shù)字網(wǎng)上銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的資格和檢查制度水平限制了數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人員，公司的選擇遇到了障礙，并不完善。

（三）監(jiān)管信息化不完善

進(jìn)入21世紀(jì)，中國(guó)的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的，發(fā)展相對(duì)緩慢的，但還沒(méi)有進(jìn)行過(guò)系統(tǒng)的形成，特色發(fā)展，網(wǎng)上銀行目前的監(jiān)管體系適應(yīng)。銀監(jiān)會(huì)管理由于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的“電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法”，現(xiàn)在采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與基本管理模式監(jiān)管，被監(jiān)管部門之間的曖昧責(zé)任受到其他部門的影響，對(duì)于一些交叉管理和監(jiān)管的威脅已經(jīng)出現(xiàn)，這種監(jiān)管模式適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、中國(guó)數(shù)字時(shí)代的銀行監(jiān)管措施

（一）提高銀行監(jiān)管信息的透明度和可靠性

在全球互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的傳統(tǒng)個(gè)人欺詐行為，迅速演變?yōu)橛薪M織的大規(guī)模集團(tuán)欺詐及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)系人和其他貸款人，如傳統(tǒng)的反欺詐規(guī)則的數(shù)量依然停留在這個(gè)簡(jiǎn)單的方式，如全球網(wǎng)絡(luò)的范圍更廣的風(fēng)險(xiǎn)。

在各種信息的基礎(chǔ)上，為了建立一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)地圖，機(jī)器學(xué)習(xí)，如應(yīng)用到基于網(wǎng)絡(luò)的解決方案映射到這個(gè)良好的需求，電話號(hào)碼，設(shè)備的IP地址，節(jié)點(diǎn)和以規(guī)則為基礎(chǔ)可以實(shí)時(shí)識(shí)別，可以通過(guò)防偽模型的機(jī)器學(xué)習(xí)和欺詐模型。

（二）加強(qiáng)員工評(píng)估和培訓(xùn)，提高管理效率

通過(guò)人才升級(jí)改變行業(yè)。數(shù)據(jù)本身并沒(méi)有價(jià)值，大數(shù)據(jù)的真正價(jià)值在于大數(shù)據(jù)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的人才。目前大數(shù)據(jù)人才的短缺已成為數(shù)據(jù)分析結(jié)果和缺乏產(chǎn)業(yè)整合動(dòng)力的激勵(lì)因素之一。大數(shù)據(jù)專家推動(dòng)精準(zhǔn)營(yíng)銷，有效風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)全行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，高技術(shù)IT和數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)，合理利用技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，需要具備分析能力。因此，銀行需要規(guī)范其發(fā)展規(guī)劃，大數(shù)據(jù)人力資源戰(zhàn)略，研發(fā)更專業(yè)的業(yè)務(wù)流程。首先，建立校外研究中心與大學(xué)的人才合作，充分利用大數(shù)據(jù)工程師，分析師，大學(xué)人才培養(yǎng)模式的選擇，其中包括如規(guī)劃者;其次，提高數(shù)據(jù)處理人員水平，提供專業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)會(huì)，吸納各大銀行和復(fù)合型人才;第三，大規(guī)模數(shù)據(jù)人才團(tuán)隊(duì)，形成產(chǎn)業(yè)合作大數(shù)據(jù)人才建設(shè)模式。

（三）通過(guò)產(chǎn)業(yè)合作促進(jìn)健康競(jìng)爭(zhēng)

通過(guò)行業(yè)合作促進(jìn)健康競(jìng)爭(zhēng)。大型數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，不僅奠定了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定了基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，但已經(jīng)積累了相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)資源，它增加了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。特別是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)資源，數(shù)據(jù)資源是一個(gè)典型，有一個(gè)很大的區(qū)別，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，穩(wěn)健有一個(gè)基礎(chǔ)，雙方將共同探討先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用前景，如大型數(shù)據(jù)技術(shù)的詳細(xì)方面，可以做科技合作的金融業(yè)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合作也具有相當(dāng)大的運(yùn)作空間，除了相互的技術(shù)援助外，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)范圍方面存在差異。實(shí)現(xiàn)在金融領(lǐng)域合作良性競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)集成使銀行有效信托，保險(xiǎn)，證券，金融，互聯(lián)網(wǎng)公司合作。

結(jié) 論

信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的影響將推動(dòng)銀行業(yè)的數(shù)字化。對(duì)于銀行監(jiān)管，有必要制定適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展戰(zhàn)略，努力在未來(lái)占據(jù)主導(dǎo)地位。銀行業(yè)專注于研究和開(kāi)發(fā)新興技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，培訓(xùn)大型數(shù)據(jù)專家，改變業(yè)務(wù)概念和運(yùn)營(yíng)模式等，需要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同作用，加強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

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