互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和應(yīng)對(duì)措施

胡江濤

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營方式已經(jīng)無法滿足社會(huì)大眾的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，對(duì)商業(yè)銀行在接下來的發(fā)展提出了具體的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 應(yīng)對(duì)措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活中不可缺少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行的客戶使用習(xí)慣和資金流轉(zhuǎn)方式加以影響。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過不斷的發(fā)展和調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈已經(jīng)逐漸形成，其中“小微信貸”及“第三方支付”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是迎合了現(xiàn)代人的需求，不斷得到創(chuàng)新和發(fā)展，占據(jù)了大量的市場(chǎng)份額，為商業(yè)銀行的變革帶來了深刻的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)。

（一）對(duì)支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。相對(duì)商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所提供的服務(wù)更加貼合消費(fèi)者的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的中介功能帶來了較大的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日趨成熟，加上智能終端的進(jìn)一步普及，電子支付將搶占更多商業(yè)銀行的支付市場(chǎng)份額，通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行支付的支付手段逐漸被人們接受，這種直接跨過商業(yè)銀行進(jìn)行支付的方式已經(jīng)成為當(dāng)下支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。除此之外， 通過與信托、券商、保險(xiǎn)等公司的進(jìn)一步合作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付業(yè)務(wù)水平不斷得到提升。互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于發(fā)展的初期階段，經(jīng)過進(jìn)一步的發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將占據(jù)更大的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)將面臨更加激烈的競爭。

（二）對(duì)存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量不斷增加，資金也在不斷的攀升，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在基金、理財(cái)方面也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)來說無疑又是一次巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)上的革新，將用戶的支付和資產(chǎn)增值結(jié)合在一起，為用戶的理財(cái)和消費(fèi)提供了極大的便利。值得引起注意的一點(diǎn)是，目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上缺乏有效的監(jiān)管體系，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在競爭的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)著更大的優(yōu)勢(shì)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦理存款業(yè)務(wù)的過程中，省去了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的準(zhǔn)備金及利息支出的環(huán)節(jié)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之一。

（三）對(duì)信息資源的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，無論是企業(yè)的經(jīng)營還是客戶的消費(fèi)狀況無時(shí)無刻都在變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲取用戶信息的方式已經(jīng)無法滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求。借助互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)τ脩舻南嚓P(guān)信息實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的監(jiān)控，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的模式只能獲取用戶及企業(yè)的部分分散信息，這樣一來，商業(yè)銀行在信息的獲取上處于比較被動(dòng)的地位。以客戶貸款為例，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款模式中，客戶通過銀行辦理貸款時(shí)銀行可以對(duì)其實(shí)現(xiàn)全程的追蹤監(jiān)控，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行無法對(duì)其進(jìn)行全程的追蹤，只能通過第三方交易記錄掌握一部分信息，用戶的貸款資金最終用在什么地方也無法確定。需要說明的一點(diǎn)是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電商的普及，這種信息脫媒的問題會(huì)更加突出。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）以客戶為中心變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式下，客戶存在一定的剛性需求，所以無論商業(yè)銀行的服務(wù)怎么樣，用戶沒有別的選擇還是要選擇辦理業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來打破了這一模式，提高服務(wù)品質(zhì)，將客戶的需求放在首位成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的基本理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶辦理業(yè)務(wù)打破了空間的限制，用戶有了更多的選擇，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量成為用戶選擇金融機(jī)構(gòu)的重要因素。就這一點(diǎn)來講，商業(yè)銀行要一改傳統(tǒng)的服務(wù)模式，在對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，也要不斷提高銀行的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，這樣才能在激烈的市場(chǎng)競爭中留住更多的客戶。所以，商業(yè)銀行要改變以往的運(yùn)營模式，將客戶的需求放在首要位置，圍繞客戶的需求，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行改革創(chuàng)新，以贏得更多用戶的青睞和認(rèn)可。

（二）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)以及技術(shù)在一定程度上來講是有利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)的，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，能夠有效地提高商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的競爭優(yōu)勢(shì)。在P2P平臺(tái)上推出商業(yè)銀行的產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，利用自身的信用優(yōu)勢(shì)，搶占更多的市場(chǎng)份額;順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付的趨勢(shì)，進(jìn)一步拓展NFC支付、二維碼業(yè)務(wù);構(gòu)建屬于自己的電商平臺(tái)，憑借商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)能夠吸引更多的用戶，在此基礎(chǔ)上利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)在信息的獲取上形成自身的優(yōu)勢(shì)，然后根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，針對(duì)用戶的需求研發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品;利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)與客戶的溝通聯(lián)系，及時(shí)了解與客戶的需求，進(jìn)一步對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)。

（三）依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)引領(lǐng)客戶需求。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起使商業(yè)銀行陷入了短暫的困境，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行既沒有先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，也沒有充分利用自身積累的客戶需求的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在金短的時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展起來。在這樣的情況下商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，迎合客戶的需求有針對(duì)性的對(duì)產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)。首先要重視高端技術(shù)人才的引進(jìn)，結(jié)合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方向，建立專門的客戶信息交流平臺(tái)，以便于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù);其次，建立專門的信息反饋平臺(tái)，根據(jù)客戶反饋的建議及進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，增強(qiáng)與客戶的交流，提高客戶的信任度。

結(jié)束語

本文總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并就商業(yè)銀行對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提出了具體的應(yīng)對(duì)措施?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來沖擊的同時(shí)，也帶來了一些新的機(jī)遇，對(duì)商業(yè)銀行的變革轉(zhuǎn)型起著重要的推動(dòng)作用。

【參考文獻(xiàn)】

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