互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新模式研究

徐穎　顧晨薇　秦凡舒　楊莉萍

摘 要 普惠金融是對小額信貸扶貧實踐和理論認識的深化和發(fā)展，其實質(zhì)是扶持傳統(tǒng)金融不愿或難于服務(wù)的弱勢群體且能實現(xiàn)組織機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的金融體系。自2013 年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融發(fā)展注入了強勁動力，同時也為解決農(nóng)村金融難題、促進農(nóng)村普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展提供了有效路徑。研究農(nóng)村普惠金融，從發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義入手，提出農(nóng)村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析對農(nóng)村普惠金融的促進作用，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新思路。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融

一、引言

普惠金融，譯自英文“Inclusive Finance”，最早由聯(lián)合國于2005年在宣傳國際小額信貸時提出。其含義是指一國金融體系能夠可持續(xù)地為該國弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供方便快捷、價格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)。聯(lián)合國2006 年《建設(shè)普惠金融體系藍皮書》認為，普惠金融的目標是：在健全的政策、法律和監(jiān)管框架下，每一個發(fā)展中國家都應(yīng)有一整套的金融機構(gòu)體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

我國政府一直以來高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，多次出臺相關(guān)文件強調(diào)發(fā)展農(nóng)村金融普惠。2014 年4 月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，2015 年7 月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，探索推進互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)發(fā)展迅速態(tài)勢，其在大數(shù)據(jù)、云計算、移動社交等技術(shù)應(yīng)用和金融服務(wù)理念等方面的特點和優(yōu)勢為實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融提供了新思路和新模式。基于此，本文以農(nóng)村普惠金融為出發(fā)點，從我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的核心問題、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融的促進作用、利用互聯(lián)網(wǎng)促進農(nóng)村普惠金融的新模式研究等方面進行分析探討。

二、我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

金融業(yè)是為實體經(jīng)濟服務(wù)的，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也需要一個完善的農(nóng)村金融體系作為支撐，但當前我國并不具有一個普惠性的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在一下幾個方面。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)普惠效果有限

農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面低。普惠金融是為所有地區(qū)的所有人提供方便快捷的金融服務(wù)，這就要求金融網(wǎng)點應(yīng)該盡可能覆蓋所有的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。由于早些年傳統(tǒng)商業(yè)銀行隨著股份制改革，大量收縮縣域金融網(wǎng)點，而新型農(nóng)村金融機構(gòu)雖然以服務(wù)“三農(nóng)”作為宗旨，但其經(jīng)營網(wǎng)點也多設(shè)在經(jīng)濟發(fā)達的縣域地區(qū)，偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點則較少。金融網(wǎng)點的不足阻礙了偏遠地區(qū)農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的便利性。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力弱

金融機構(gòu)發(fā)展能力的強弱直接影響到其提供普惠金融服務(wù)效率的高低，當前在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力較弱，農(nóng)村金融機構(gòu)風險較高。

首先面臨信用風險：農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶，這些客戶往往缺乏清晰的信用記錄和財務(wù)報表，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)又對信用風險采取置若罔聞的態(tài)度。

其次面臨操作風險：農(nóng)村金融機構(gòu)位于農(nóng)村區(qū)域，薪酬待遇和工作環(huán)境不佳使其很難吸引高素質(zhì)人才，整體人員素質(zhì)偏低和工作經(jīng)驗的缺乏都會加劇操作風險。

最后是面臨流動性風險：農(nóng)村金融機構(gòu)普遍面臨吸儲難的問題，而三農(nóng)的發(fā)展對資金又有著迫切巨大的需求，這導致農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸比總是處于一個較高的位置。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征十分明顯，一旦出現(xiàn)資金集中支取的情況，資金的不足將直接導致農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)服務(wù)不完善

征信體系不健全。一直以來，征信體系都是影響我國金融體系建設(shè)的一大問題，雖然近幾年我國一直致力于推進和完善個人和中小企業(yè)的信用檔案建設(shè)，并取得了一些成效，但在農(nóng)村地區(qū)，大部分中小企業(yè)和農(nóng)戶仍然是沒有信用檔案的。農(nóng)村金融機構(gòu)因無法獲取農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用資料而不愿提供貸款，信息不對稱現(xiàn)象明顯，嚴重制約農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。抵押擔保體制不完善。金融教育的落后使得農(nóng)村居民信用意識淡薄，這也不利于農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。

（四） 農(nóng)村普惠金融法律法規(guī)不健全

由于我國對普惠金融概念引入的時間還較短，因此，目前還缺少專門的法律對農(nóng)村普惠金融進行總體性、綱領(lǐng)性的規(guī)范和要求，僅出臺了一些行政法規(guī)、部門規(guī)章和地方性政策對其涉及的部分內(nèi)容和部分行為主體進行指導和規(guī)定，且層次都比較低，法律效力較弱。而且一些行政法規(guī)在實際運行中偏離立法初衷，很難進行有效的約束與規(guī)范。

三、在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的核心問題

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有廣闊的發(fā)展前景，但在當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展尚存在一些問題和難點，突出表現(xiàn)為以下方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下業(yè)務(wù)尚未深度融合制約了其在農(nóng)村的拓展

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然能夠?qū)崿F(xiàn)無網(wǎng)點線上辦理金融業(yè)務(wù)，但其“強線上、弱線下”的特點使得一些線下業(yè)務(wù)成為制約在農(nóng)村拓展的短板。在農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是需求量較大的一類業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理仍然離不開線下的物理網(wǎng)點。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點或ATM 少的問題再次成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面拓展的瓶頸。這也反映出互聯(lián)網(wǎng)金融在線上業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新的同時，線下的服務(wù)機構(gòu)還不能同步發(fā)展與之匹配。

另一方面，對于提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電子商務(wù)平臺公司而言，線下金融服務(wù)代理點基本處于缺位和空白，無法提供O2O的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融線上線下業(yè)務(wù)尚未深度融合成為影響和阻礙農(nóng)村客戶獲得全方位金融服務(wù)和農(nóng)村金融普惠實現(xiàn)的重要因素。

（二）偏遠農(nóng)村的光纜網(wǎng)絡(luò)尚未全部覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

在一些偏遠農(nóng)村，光纜網(wǎng)絡(luò)或通訊網(wǎng)絡(luò)尚未布設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)硬件基礎(chǔ)條件差。另外一些互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)布設(shè)到的地區(qū)，相對農(nóng)民不高的收入來說，互聯(lián)網(wǎng)使用費用過高，一些農(nóng)民并不愿意開通使用。缺乏網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)則沒有開通辦理的硬件基礎(chǔ)。還有一些偏遠地區(qū)因交通不便利，金融信息化布局及維護成本高，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也缺乏開拓業(yè)務(wù)的積極性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚不規(guī)范，制約了其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和普及

金融服務(wù)的安全性是弱勢群體尤為關(guān)注的因素，接受金融服務(wù)的前提是要確保資金和交易的安全。當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊，一些借助網(wǎng)絡(luò)進行的金融詐騙案件時有發(fā)生，加之農(nóng)村客戶對于非法網(wǎng)站的識別能力弱，大大增加了農(nóng)村客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不信任感。因此，雖然手機和電腦在農(nóng)村地區(qū)的普及率越來越高，但是通過手機和電腦來辦理金融業(yè)務(wù)對許多農(nóng)村客戶來說還比較陌生，需要一個從嘗試到接受的過程。

另一方面，相對城市居民而言，農(nóng)村客戶的受教育程度相對較低，金融知識相對缺乏，互聯(lián)網(wǎng)使用水平相對較低，面對各類不同機構(gòu)提供的多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，的確存在理解和選擇上的困難，最后可能有很大一部分農(nóng)民不得不放棄使用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融的促進作用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個綜合性概念，是基于電子信息、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的金融創(chuàng)新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)金融到無中介或市場情形之間的所有交易和組織形式，包括了金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動支付和第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等六種主要類型。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型融資渠道和融資方式，其所具有的方便快捷、高效低耗、信息量大等優(yōu)點能夠有效契合農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實需求，同時也為推廣普惠金融、緩解和消除農(nóng)村金融排斥提供了創(chuàng)新的途徑。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件、拓寬農(nóng)村融資渠道提供了新途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為載體的金融形勢，它突破了金融交易在空間和時間上的限制，可做到全天候、不限地域的金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)條件薄弱的關(guān)鍵在于高額的農(nóng)村金融交易成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的普及將徹底改變農(nóng)村金融交易的模式，為農(nóng)村居民與企業(yè)便捷地獲取金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)條件。一方面，對金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是企業(yè)降低成本、提高金融服務(wù)效率的有效途徑，有利于更多的金融資源向農(nóng)村市場流動。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了農(nóng)村融資模式的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的資源配置去中介化功能使融資過程更加直接簡便，改變了以往農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村融資市場中的壟斷地位，進一步加快了農(nóng)村金融市場化的進程?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融結(jié)合可以大幅提升農(nóng)村金融效率，更高效地滿足農(nóng)村居民與企業(yè)的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融也拓展了農(nóng)村民間金融的途徑，為民間金融的規(guī)范提供了更正規(guī)和便捷的平臺。傳統(tǒng)的民間融資行為往往只能發(fā)生在熟悉了解的雙方上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供的基于交易記錄的小額貸款、眾籌和P2P模式等多種融資模式，擴大了直接融資的市場范圍，拓寬了資金來源的渠道。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，將有效改善目前農(nóng)村金融市場資金活躍與農(nóng)村居民貸款難并存的現(xiàn)狀，使農(nóng)村資金得以有效利用，農(nóng)村居民獲得更多的金融服務(wù)，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展和完善都具有重大意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融為緩解信息不對稱、減少農(nóng)村信貸配給提供了新手段

信息不對稱是造成農(nóng)村信貸配給的根源，金融業(yè)的發(fā)展歷程本身就是在不斷地尋找方法以解決信息不對稱問題的過程。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以降低農(nóng)村金融信息成本，拓寬信息傳播的渠道。由于農(nóng)村經(jīng)濟條件的限制以及交通的不發(fā)達，在篩選信息時需要跨越很大的地區(qū)，耗費了大量的時間及金錢，增加了交易成本。另外，信息的透明化使用戶可以在對交易商品獲得足夠了解的基礎(chǔ)上進行有針對性的篩選，大大降低了信息不對稱，同時也降低了運營成本和交易成本。另一方面，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融可充分利用其豐富的數(shù)據(jù)庫擴充農(nóng)村信息庫，有利于推動基于商務(wù)交易記錄的信貸交易。電子商務(wù)將農(nóng)村居民與企業(yè)納入到更大的市場體系之中，在規(guī)范其市場行為的同時，也為信貸或其他金融服務(wù)形式提供了更規(guī)范、更細致、更直接的信用信息來源。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融為降低農(nóng)村金融成本、提升農(nóng)村金融機構(gòu)績效提供了新動力

近年來，金融機構(gòu)大量撤出農(nóng)村金融市場，進一步加重了農(nóng)村信貸約束。其中一個很重要的原因是在高風險低收益的農(nóng)村地區(qū)，廣設(shè)網(wǎng)點將會耗費大量的物理網(wǎng)點成本、人工成本以及信息成本等，收益與成本不匹配。隨著信息工具不斷朝著智能化和精準化的方向發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村金融這種高成本、低效率的粗放式經(jīng)營模式的生存空間逐漸被擠壓，導致農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)定價偏離農(nóng)村居民與企業(yè)的信貸需求，部分需求主體無法滿足信貸獲取條件，被排除在信貸市場之外。而在大數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)之上的互聯(lián)網(wǎng)金融可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（包括數(shù)據(jù)挖掘工具等），通過對客戶的基本信用信息、違約記錄，以及網(wǎng)絡(luò)行為、消費行為、消費心理等后臺數(shù)據(jù)進行整合處理，并利用模型進行綜合分析，更加精準地掌握市場信息，使金融市場配置效率更高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以以更低的成本為農(nóng)村金融提供資金支持，如P2P 模式、阿里小貸模式等，可以在市場競爭中拉低農(nóng)村融資的平均成本。傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，有利于推動其集約式發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)中的應(yīng)用，將有利于降低其經(jīng)營成本，提升經(jīng)營績效和農(nóng)村金融的服務(wù)效率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融為改善農(nóng)村信用環(huán)境、健全風險分擔機制提供了新空間

農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后與農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)的原子化有關(guān)，家庭聯(lián)產(chǎn)成本責任制條件下的農(nóng)戶生產(chǎn)仍具有典型的小農(nóng)特征，與市場體系的聯(lián)系程度低。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶并未被完全納入市場經(jīng)濟的體系之中，阻礙了農(nóng)戶形成基于契約的公共信用意識，從技術(shù)角度也不易取得農(nóng)戶的征信信息。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的低成本為農(nóng)戶更深入地參與市場經(jīng)濟體系提供了條件，為更全面掌握農(nóng)戶信用信息提供了便捷可行的途徑，有利于農(nóng)戶信用意識的提升和征信信息的獲取，為農(nóng)村信用環(huán)境改善提供了空間。作為其結(jié)果，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用體系完善，可以降低對農(nóng)村居民與中小企業(yè)信貸抵押物與擔保的依賴，可以緩解因抵押擔保不足造成的金融抑制。另外，相對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場的封閉性，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個更大規(guī)模的市場，無論在地域分布上還是在市場參與主體的充足性上，都為金融風險的配置提供了更具有深度和彈性的市場空間，有利于在更加廣闊的市場范圍內(nèi)分散。

五、利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融的新模式研究

（一）進一步加大農(nóng)村金融的信息

化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識

隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化， 農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015 年6 月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到64.2%，遠遠超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農(nóng)民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實現(xiàn)普惠金融。

（二）進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融， 利用云平臺和大數(shù)據(jù)可以降低金融機構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動金融服務(wù)，試點建立直銷銀行，鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

（三）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實現(xiàn)“兩個金融”協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)， 互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害， 維護金融體系的穩(wěn)定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務(wù)的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)， 以及在推動普惠金融方面的積極作用， 建議首先應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，建立起一個健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準入機制，提高相應(yīng)的制度支撐和保障措施。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農(nóng)村金融市場， 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

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注：本文系江西財經(jīng)大學2017年大學生創(chuàng)新訓練項目：“互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的研究——以江西省三縣為例”，項目編號：201710421092。