信息化時(shí)代引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的路徑探索

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管層面的缺失，使得“校園貸”這種消費(fèi)現(xiàn)象在我國高校得以迅猛的野蠻生長。然而，隨著越來越多的大學(xué)生不良信貸業(yè)務(wù)頻發(fā)，嚴(yán)重地影響了高校學(xué)生學(xué)業(yè)及金融環(huán)境的同時(shí)，也體現(xiàn)出“校園貸”業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、經(jīng)營混亂等方面的亂象。為此，本文在“校園貸”發(fā)展的關(guān)鍵階段，從部門監(jiān)管、征信機(jī)制、消費(fèi)教育、規(guī)范市場等層面入手，研究并探尋引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的路徑。

關(guān)鍵詞：信息化時(shí)代；大學(xué)生；校園貸

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）35-0215-01

作者簡介：賽漢其其格（1971-），內(nèi)蒙古通遼人，本科，集寧師范學(xué)院，助理研究員。

自2009年銀監(jiān)會(huì)宣布叫停銀行機(jī)構(gòu)為大學(xué)生辦理信用卡的通知后，“校園貸”這種分期金融業(yè)務(wù)開始逐漸在高校校園成長。特別是互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展進(jìn)入新階段后，以分期樂、趣分期、人人貸等多家具備“校園貸”性質(zhì)的校園貸平臺(tái)迅速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并成功打開了我國二三線城市的高校市場。根據(jù)相關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)，“校園貸”憑借低門檻、下款快、業(yè)務(wù)多等優(yōu)勢，吸引了將近8.77%的大學(xué)生客戶。但是，隨著相關(guān)社會(huì)問題的頻發(fā)，雖然有關(guān)部門接連頒布加強(qiáng)高校金融領(lǐng)域監(jiān)管的政策，但要想從源頭杜絕不良“校園貸”還需要發(fā)揮引導(dǎo)作用，如此才能徹底解決這一問題。

一、“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，當(dāng)前遍布在高校校園中的“校園貸”平臺(tái)已逾百家，其中有部分平臺(tái)打著P2P貸款或電商平臺(tái)的身份，向大學(xué)生推廣同比市場價(jià)略高的產(chǎn)品或現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，根據(jù)筆者通過問卷星的“校園貸”校園學(xué)生調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有近半以上的大學(xué)生在“校園貸”惡性事件頻發(fā)的背景下，仍然對螞蟻金融、京東白條等傳統(tǒng)電商平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)持有中立或支持態(tài)度，而對包括不良“校園貸”持完全反對意見的學(xué)生僅為22.2%。與此同時(shí)，在超前消費(fèi)主義的影響下，大部分的大學(xué)生月生活費(fèi)實(shí)際上不足以支撐其消費(fèi)需要，這在提供“校園貸”剛性需求的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)個(gè)別打著“創(chuàng)業(yè)”旗號(hào)辦理“校園貸”的大學(xué)生，卻將資金用于過度消費(fèi)或不良消費(fèi)，從而為風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生埋下隱患。

二、引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的有效途徑

（一）強(qiáng)化市場規(guī)范監(jiān)管，促進(jìn)“校園貸”守法經(jīng)營

在“校園貸”發(fā)展的早期階段，一些不法經(jīng)營者正是依靠鉆網(wǎng)絡(luò)小微金融風(fēng)控漏洞及違規(guī)審核的空子，才得以迅速開拓高校學(xué)生市場，并謀取為數(shù)眾多的違法利潤。因此，為營造健康規(guī)范的“校園貸”市場，必須要從行業(yè)制度監(jiān)管入手，通過構(gòu)建相應(yīng)的法律法律，從而在制度上切實(shí)引導(dǎo)學(xué)生的借貸行為及校園貸的正確發(fā)展。具體為以下幾個(gè)方面。

一是制定“校園貸”平臺(tái)行業(yè)的資格認(rèn)證制度。從法律源頭上徹底根除不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展，并且銀監(jiān)會(huì)和公安機(jī)關(guān)要定期對高校金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合督查，具體包括經(jīng)營范圍、相關(guān)用戶反饋等。

二是參與到金融借貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中。即適當(dāng)?shù)靥岣叽髮W(xué)生借貸及分期購買商品的門檻，完善相關(guān)審核流程，對項(xiàng)目設(shè)計(jì)風(fēng)控進(jìn)行合理規(guī)范。

三是健全后期還款、追款制度。對于部分惡意信貸的發(fā)生，應(yīng)該要求校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)行使檢測客戶還款能力義務(wù)的同時(shí)，給予相應(yīng)的法律保護(hù)。同時(shí)，還需要定期收集大學(xué)生的意見反饋，對于“校園貸”平臺(tái)存在的違法信息給予處理，并且不得將學(xué)生學(xué)籍信息、個(gè)人隱私信息作為信貸的審核依據(jù)。

與此同時(shí)，在信貸追款方面上，經(jīng)過有關(guān)部門的督促整改，以借貸寶為首的網(wǎng)貸平臺(tái)充分發(fā)揮征信機(jī)制的優(yōu)勢，制定了“人人催”的模式，即在法律允許的范圍內(nèi)，避免了暴力惡意催款的發(fā)生，同時(shí)也減少了催生成本居高不下的現(xiàn)狀，對于培養(yǎng)大學(xué)生誠信意識(shí)具有一定的推動(dòng)作用。

（二）推進(jìn)相關(guān)引導(dǎo)教育，營造良好校園消費(fèi)文化環(huán)境

絕大多數(shù)的“校園貸”平臺(tái)最初都以助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款為標(biāo)榜，從而扭曲、惡化大學(xué)生的消費(fèi)觀念。所以，為防止大學(xué)生陷入不良信貸的危局，便需要高校宣傳和政工部門加強(qiáng)大學(xué)生的合理消費(fèi)教育，組織開展“杜絕校園貸”等勤儉文化活動(dòng)，號(hào)召大學(xué)生在日常生活中不攀比、不過度消費(fèi)。另外，輔導(dǎo)員也應(yīng)該肩負(fù)起保護(hù)學(xué)生的職責(zé)，不僅需要深入了解大學(xué)生的生活情況，還要提早發(fā)現(xiàn)問題，并通過上報(bào)學(xué)校、聯(lián)系家長等方式，及早將涉及到不良信貸的問題消滅在萌芽階段。

（三）完善大學(xué)生征信體制，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，雖然社會(huì)征信體制還未完全建立健全。但是，由于我國高?；旧隙紝?shí)現(xiàn)了數(shù)字化信息管理，已經(jīng)構(gòu)成了打造大學(xué)生征信體制的基礎(chǔ)，所以，應(yīng)該聯(lián)合高校、社會(huì)金融機(jī)構(gòu)、銀行等部門，對大學(xué)生在校表現(xiàn)、量化分?jǐn)?shù)、微信與支付寶等違約情況進(jìn)行相關(guān)統(tǒng)計(jì)，并以此為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進(jìn)而為大學(xué)生制定相關(guān)的信貸額度。同時(shí)，針對不同社會(huì)校園小微信貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)該本著“合作共享”的精神，通過現(xiàn)有的客戶數(shù)據(jù)共享，從而構(gòu)造社會(huì)層面的大學(xué)生信息征信體系，還能有效遏制部分不良信貸事件的發(fā)生，對于全行業(yè)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。

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