移動支付的金融風險分析

周鑫

摘要：近年來，國內移動支付快速發(fā)展，大有將我國帶入無現金社會之勢。然而，由于各方面因素的影響，在移動支付發(fā)展中還存在各種各樣的風險，亟需引起社會各界的重視和關注?；诖?，本文分析了移動支付的金融風險，提出了移動支付金融風險的防范措施，以期促進移動支付的健康有序發(fā)展。

關鍵詞：移動支付；金融風險；防范措施

移動支付一經推出就受到人們的熱烈追捧，并在短短幾年內迅速發(fā)展起來，奠定了我國移動支付大國的地位。面對龐大的移動支付市場，我們有必要加強對移動支付的金融風險分析，促進移動支付產業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

一、移動支付的金融風險

（一）監(jiān)管風險

一是與移動支付相關的法律監(jiān)管體系缺失?，F行的規(guī)章制度主要是針對電子支付領域來制定的，而專門面向移動支付的內容較少。同時，這些規(guī)章制度都屬于部門行政規(guī)章，法律層級較低，難以對移動支付活動起到強有力的約束力。二是監(jiān)管主體模糊。我國的移動支付產業(yè)涉及范圍較廣，與之相應的監(jiān)管部門也比較多，包括央行、銀監(jiān)會、財政部、工商總局等，但卻缺乏一個在整體上進行統(tǒng)籌協調的部門，導致各部門監(jiān)管職責存在諸多交叉和盲區(qū)。

（二）技術風險

技術風險是指因技術缺陷而給移動支付造成的風險，包括支付系統(tǒng)故障或安全漏洞而導致的交易中斷、交易數據異常、交易信息泄露等。例如。由于無線加密技術的不完善，在支付過程中很容易出現用戶信息泄露的情況，在央視315晚會上就現場演示了通過釣魚WiFi盜取用戶手機隱私數據的黑客技術，引起了公眾對公共WiFi安全問題的警示。操作系統(tǒng)本身存在的安全漏洞也會造成病毒感染、密碼破譯等風險，給用戶造成經濟損失。此外，也有很多移動支付用戶的安全防范措施不到位，甚至根本未對手機進行加密，這些用戶的個人信息很容易被各種釣魚網站或木馬程序截取，進而造成移動賬戶失竊等現象。

（三）信用風險

近年來，利用移動支付進行資金詐騙的事件屢禁不止，且詐騙形式五花八門，讓許多移動支付用戶深受其害。例如，許多用戶都收到過大量的垃圾短信與詐騙短信，其目的在于騙取用戶個人支付信息，一旦用戶照做，就會造成賬戶失竊等嚴重后果。

（四）操作風險

操作風險是因為有意或無意的誤操作而造成的資金風險，有意的誤操作是一種主觀上的資金詐騙行為，而無意的誤操作主要是因為用戶本身的安全意識不到位，或者對移動支付的操作流動還不夠了解和熟悉。

二、移動支付金融風險的防范措施

（一）監(jiān)管風險的防范措施

首先，要完善移動支付相關法律法規(guī)，對不同移動支付參與方的權力和義務進行明確規(guī)定，嚴格限定移動支付服務商的準入資格，提高準入門檻和標準，保障移動支付服務商的合法合規(guī)性。同時，對于非金融機構提供移動支付結算、清算業(yè)務的，要通過法律形式規(guī)范其市場行為，并明確支付過程中的舉證責任，盡可能地避免和減少移動支付資金風險。其次，國家要明確移動支付的監(jiān)管主體并詳細劃分不同部門的監(jiān)管職責，消除移動支付領域的多頭監(jiān)管亂象。我們可以進一步細化各監(jiān)管主體職責，盡快解決不同監(jiān)管部門的職責交叉問題，消除移動支付業(yè)務監(jiān)管的真空地帶，逐漸形成不同監(jiān)管部門各司其職的全面監(jiān)管格局，保證移動支付監(jiān)管效力。

（二）技術風險的防范措施

針對移動支付存在的技術風險，應加強與之相關的硬件環(huán)境建設與軟件技術開發(fā)，為移動支付系統(tǒng)配備防火墻、入侵竊密檢測設備等安全軟硬件，同時，要加大SIM卡、安全芯片、智能讀卡、加密認證、數據備份等方面的安全技術研發(fā)，做到對用戶敏感信息的全程加密和保護，對于訪問用戶可通過數字簽名技術進行身份識別和認證，在進行高風險性的操作行為時還可進行生物識別認證，充分保證用戶信息的安全性、完整性及可恢復性。此外，在研發(fā)和建設移動支付系統(tǒng)的過程中，要充分考慮銀行、移動運營商、移動服務商等移動支付體系的各個鏈條和環(huán)節(jié)，盡量提高系統(tǒng)的兼容性，同時避免不同環(huán)節(jié)重復建設和開發(fā)，這樣能夠有效減少技術風險漏洞的產生。

（三）信用風險的防范措施

首先，要強化移動支付體系的內控管理，制定科學的移動支付交易規(guī)則與操作流程，對不同交易參與方的信用進行分析和把關。其次，要制定信用等級評價制度，整合司法、金融等不同部門的信用數據，共享移動支付信用信息，在此基礎上，嚴格執(zhí)行移動支付實名制，合并移動支付與銀行信用記錄，對于存在移動支付欺詐行為的，列入銀行信用體系黑名單，以此提高移動支付參與方的誠實守信度。

（四）操作風險的防范措施

首先，建議政府部門免費為公眾制作和發(fā)放移動支付安全操作手冊，詳細介紹移動支付的操作步驟與風險，引導消費者主動做好各項加密措施，逐漸增強消費者安全意識，提高其移動支付操作能力。其次，對移動支付所涉及的設施設備與操作流程進行評估，尋找可能存在的安全漏洞，同時加強對可疑交易行為的跟蹤監(jiān)控，防止惡意誤操作所造成的資金詐騙行為。

三、結語

現階段，以手機支付為代表的移動支付迅速崛起，成為今后交易支付發(fā)展的重要方向，但從整個產業(yè)發(fā)展的角度來看，我國的移動支付仍處于起步和加速發(fā)展階段，在其發(fā)展過程中還存在著許多風險制約因素。對此，應從監(jiān)管體制、技術研發(fā)、信用評估等方面入手，打造良好的移動支付環(huán)境，盡可能地避免和減少移動支付金融風險，更好地發(fā)揮移動支付在經濟社會發(fā)展中的積極作用。

參考文獻：

[1]車生宗.以微信支付為例探討移動支付的風險管控[J].智富時代，2015（5X）.

[2]郭六生.圍堵第三方金融支付漏洞的建議[J].中國農村金融，2015（12）.

（作者單位：即墨市實驗高級中學）endprint