我國(guó)住房公積金的住房保障作用探析

原冠敏

（山西省運(yùn)城市住房公積金管理中心，山西 運(yùn)城 044000）

1 引言

近年來(lái)，為了使人們的住房問(wèn)題能夠得到保障，實(shí)現(xiàn)人人有房住，特別是那些收入比較低的家庭，我國(guó)不斷的建立健全住房保障體制。在住房保障體系中有一個(gè)非常重要的部分就是住房公積金，住房公積金制度也在不斷的健全和完善。國(guó)家當(dāng)前比較重視的就是城鎮(zhèn)住房[1]。為了使城鎮(zhèn)住房改革進(jìn)一步深化，實(shí)現(xiàn)住房的商品化，進(jìn)而改善城鎮(zhèn)居民的居住條件，加上住房公積金制度的建立，進(jìn)一步推進(jìn)城鎮(zhèn)住房的改革。所以，從根本上看，住房公積金對(duì)住房保障起著促進(jìn)作用[2]。

2 住房公積金在住房保障作用中存在的問(wèn)題

住房公積金對(duì)于保障性住房起著特別重要的作用。但是在發(fā)揮作用的過(guò)程中，也出現(xiàn)了很多問(wèn)題。通過(guò)對(duì)住房公積金的整體情況進(jìn)行分析我們發(fā)現(xiàn)住房公積金在住房保障作用中面臨的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面。

2.1 住房公積金普遍性作用難以充分發(fā)揮

截至到2016年，我國(guó)有1823.89萬(wàn)人應(yīng)該繳納住房公積金，但是真正繳納的職工人數(shù)只有1265.87萬(wàn)人，只有69.4%的職工繳納住房公積金，還有30.6%職工沒(méi)有繳納住房公積金。這些應(yīng)繳納職工中還不包括那些沒(méi)有固定工作的人員、個(gè)體工商戶和那些進(jìn)城打工的農(nóng)民工。這就說(shuō)明我國(guó)繳納住房公積金的覆蓋率還比較低。

2.2 住房公積金使用率低

截至到2016年年底，我國(guó)的住房公積金的利用率剛剛超過(guò)百分之七十五，雖然利用率達(dá)到了百分之五十以上，但是還有一部分繳存了很久的資金占據(jù)了繳存余額。因此在住房公積金中很大一部分余額是沉淀資金。除此之外，由于各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r、在住房方面的消費(fèi)觀念和房地產(chǎn)的發(fā)展情況都存在很大的差異，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，如大都市以及東部的沿海城市經(jīng)濟(jì)都比較發(fā)達(dá)，人們的消費(fèi)觀念也比較前衛(wèi)，因此住房公積金的利用率就比較高，相反在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢的中西部地區(qū)，住房公積金的利用率就比較低，還有一些個(gè)別的地方的住房公積金管理中心沒(méi)有發(fā)放過(guò)個(gè)人貸款。

2.3 住房公積金住房保障性作用缺乏公平性

一般情況下，住房公積金的繳存方法是職工和職工的單位按照規(guī)定的比例繳納，都是以職工的收入為基數(shù)按照規(guī)定的比例繳納的，因此職工公積金賬戶的資金的累計(jì)情況和職工的收入是相關(guān)的。所以職工的工資水平越高，公積金賬戶的累計(jì)金額也會(huì)越多，對(duì)住房保障的改善作用就越強(qiáng)，相反那些工資水平較低的人員，住房公積金的累計(jì)金額就比較少，對(duì)住房保障的改善作用就相對(duì)較低。從公積金的實(shí)際使用情況中我們可以知道，工資水平較低的人群的資金經(jīng)常會(huì)被高工資的人群所利用，最終導(dǎo)致了工資水平較低的人群的住房保障作用減弱的不平等現(xiàn)象。

3 住房公積金住房保障性作用

住房公積金對(duì)保障城鎮(zhèn)居民的住房條件中起著非常重要的作用。要想實(shí)現(xiàn)每個(gè)人都有住房的目標(biāo)，住房公積金的保障作用是值得我們重視的。

3.1 增強(qiáng)職工的購(gòu)房能力

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的住房保障體系也在不斷的完善，住房公積金的建設(shè)對(duì)住房保障體系的完善起到了相應(yīng)的作用，使得職工購(gòu)買(mǎi)住房的能力提高。住房公積金是社會(huì)發(fā)展中人們主要保護(hù)的對(duì)象。根據(jù)我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，人們的吃和住的問(wèn)題是我們首先要解決的，只有吃和住的問(wèn)題得到了保障，人們才能夠追求那些相對(duì)高層次的精神生活。人們生存和發(fā)展中必不可少的就是住房。住房是人們生活的基本物質(zhì)條件。所以，解決人們的住房問(wèn)題勢(shì)在必行。有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)這一問(wèn)題，建立了住房公積金，并把住房公積金作為住房保障體系中的一部分來(lái)抓。這樣的舉措，說(shuō)明我國(guó)很重視和關(guān)注民生問(wèn)題。住房公積金對(duì)保障住房起著非常大的促進(jìn)作用，職工可以利用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房，對(duì)解決職工的住房保障問(wèn)題有很大的促進(jìn)作用，除此之外，住房制度的改革，也促進(jìn)了住房公積金的發(fā)展和建設(shè)。到目前為止，公積金的建立已經(jīng)有很多年的歷史了，繳存的方式和比例也在不斷變化中。強(qiáng)制職工繳納住房公積金，能夠提高職工購(gòu)買(mǎi)住房的能力。而且利用歸集的資金建立了住房金融體制。如果職工購(gòu)買(mǎi)住房，住房公積金可以在資金和信用上提供支持，而且用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房的貸款利率會(huì)低于任何一家銀行的貸款利率，這就為職工購(gòu)買(mǎi)住房提供了保障，使得職工可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，利用住房公積金改善自身的住房條件和住房問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)生活的實(shí)際情況就是家庭收入水平較低的如果想改善改變住房的條件或者是住房的問(wèn)題，主要可以運(yùn)用的辦法就是住房公積金貸款?？抗べY生活的職工可以利用公積金貸款方面的優(yōu)惠政策來(lái)解決本身的住房問(wèn)題。

3.2 對(duì)住房貨幣起著促進(jìn)性作用

住房是關(guān)系國(guó)民生計(jì)的大問(wèn)題，受到國(guó)家的重點(diǎn)關(guān)注。住房貨幣是伴隨著住房公積金產(chǎn)生的，它對(duì)住房體制的改革起到了促進(jìn)作用。如果想要改善城鎮(zhèn)住房建設(shè)的現(xiàn)狀，就要不斷的提高人們?cè)谫?gòu)房方面的消費(fèi)能力，改變城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念，只有這樣才能夠有利于住房貨幣的分配。從住房公積金建立以來(lái)，住房公積金制度正在實(shí)踐中不斷的完善和改革。上海市是我國(guó)最先實(shí)行住房公積金的試點(diǎn)城市，它是在1991年的時(shí)候建立住房公積金的，并且在我國(guó)住房公積金改革的過(guò)程中起到了帶頭作用。從那之后，我國(guó)的住房分配制度也發(fā)生了巨大變革。到目前為止我國(guó)的住房補(bǔ)貼制度還很不健全，單位還有很大的決策權(quán)，事實(shí)上，這樣的制度只有在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方得到了落實(shí)，在那些經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，根本沒(méi)有這樣的制度。但是在住房公積金制度上，有一點(diǎn)很關(guān)鍵的就是強(qiáng)制性征繳。這就要求國(guó)家、單位和個(gè)人要根據(jù)實(shí)際的薪資情況按照比例繳納住房公積金，并且繳納的數(shù)額還有一定的最低標(biāo)準(zhǔn)，不能低于最低標(biāo)準(zhǔn)繳納，也不能延期繳納，住房公積金具有強(qiáng)制性，所以可以推動(dòng)住房保障作用的發(fā)展，也能夠推動(dòng)住房貨幣制度的實(shí)現(xiàn)。

3.3 對(duì)公租房與廉租房的支撐性作用

住房公積金的建立可以提高職工購(gòu)買(mǎi)住房的能力，實(shí)施貨幣住房，而且還能夠給公租房和廉租房提供一定的支撐作用，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和各項(xiàng)建設(shè)的不斷完善，在公租房和廉租房方面給予了較大的政策支持。進(jìn)而可以使公租房和廉租房的建設(shè)得到進(jìn)一步的推動(dòng)，進(jìn)而促進(jìn)住房保障體制的發(fā)展。除此之外，還要實(shí)現(xiàn)公租房公積金的增值收益，進(jìn)而可以有更多的資金來(lái)建設(shè)公租房和廉租房。由此可見(jiàn)，在住房保障體制不斷發(fā)展的過(guò)程中，要不斷的建立健全安全資金的積累制度。住房公積金的保障作用就是把住房公積金利用到職工租房和買(mǎi)房中，使得每個(gè)收入水平的員工都可以享受到住房公積金的優(yōu)惠政策。相關(guān)優(yōu)惠政策的推進(jìn)，就可以更好地支撐公租房和廉租房的建設(shè)。住房公積金的增值收入，可以填補(bǔ)財(cái)政的空缺，解決困難家庭的住房問(wèn)題。

綜上所訴，住房公積金對(duì)保障居民的住房問(wèn)題起著相對(duì)比較重要的作用，并且住房公積金也促進(jìn)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展，隨著房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的房?jī)r(jià)也在飛速上漲，根據(jù)這個(gè)問(wèn)題制定出相關(guān)的政策支持，為解決一部分人的住房問(wèn)題提供了很大的幫助，在很大程度上改善了我國(guó)的住房保障的現(xiàn)狀。