信用產(chǎn)品的分級(jí)應(yīng)用

□王寧江

信用檔案、信用評(píng)價(jià)和紅黑名單這三類(lèi)相對(duì)有代表性信用產(chǎn)品的定位有點(diǎn)類(lèi)似于金字塔結(jié)構(gòu)，其中信用檔案是開(kāi)展信用評(píng)價(jià)的信息基礎(chǔ)、信用評(píng)價(jià)是對(duì)信用檔案的量化分析、紅黑名單則是信用評(píng)價(jià)結(jié)果的兩頭

在信用建設(shè)歷史上，2018年或許會(huì)成為又一個(gè)標(biāo)志性年份，標(biāo)志著我國(guó)信用建設(shè)進(jìn)入信用產(chǎn)品應(yīng)用的新階段。

有幾個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)，一是政府示范應(yīng)用，信用監(jiān)管風(fēng)生水起。圍繞職能轉(zhuǎn)變和簡(jiǎn)政放權(quán)，圍繞更快更好方便企業(yè)和群眾辦事創(chuàng)業(yè)，政府提出要建立以信用承諾、信息公示為特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制，推動(dòng)公共信用信息平臺(tái)向各級(jí)政府監(jiān)管部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)，與政府審批服務(wù)、監(jiān)管處罰等工作有效銜接，實(shí)現(xiàn)“事前管標(biāo)準(zhǔn)、事中管檢查、事后管處罰、信用管終身”。

二是政府推動(dòng)應(yīng)用，“信易+”項(xiàng)目成為各地信用建設(shè)的重頭戲。圍繞讓信用成為有形的價(jià)值，圍繞讓信用走近群眾的生活，“信易貸”“信易行”“信易租”“信易游”等一批誠(chéng)信者得便利的應(yīng)用場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)，信用變得有溫度、可感知。

三是新技術(shù)支撐應(yīng)用，大數(shù)據(jù)分析、人工智能、人臉識(shí)別等新技術(shù)在信用產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用環(huán)節(jié)得到廣泛使用，公共信用信息平臺(tái)不再是傳統(tǒng)意義上的信用信息的歸集、整理、發(fā)布平臺(tái)，而是成為集產(chǎn)品、服務(wù)于一體的綜合性平臺(tái)和各類(lèi)信用應(yīng)用交互的樞紐。

與之形成對(duì)比反差的是，信用的市場(chǎng)化應(yīng)用波瀾不驚、沒(méi)有起色。傳統(tǒng)評(píng)級(jí)市場(chǎng)暴出大公事件，相信業(yè)內(nèi)人士心中會(huì)有桿秤，評(píng)級(jí)方付費(fèi)機(jī)制的局限性才是根源之一，依賴(lài)職業(yè)道德來(lái)約束評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的客觀(guān)、獨(dú)立、公正是不可持續(xù)的。個(gè)人征信市場(chǎng)不想多說(shuō)，企業(yè)征信備案確實(shí)退出了十來(lái)家，貌似從嚴(yán)監(jiān)管，但實(shí)際上還是由于市場(chǎng)化征信無(wú)合規(guī)數(shù)源、無(wú)實(shí)際業(yè)務(wù)造成的。隨便問(wèn)問(wèn)，有哪幾家純粹的征信機(jī)構(gòu)有良好的現(xiàn)金流？看似熱鬧的“**查”，其實(shí)這幾家公司數(shù)源的大部分還是公共信用信息，從廣告詞即見(jiàn)端倪“才發(fā)現(xiàn)這家公司已有52個(gè)勞動(dòng)仲裁……”“才發(fā)現(xiàn)這家公司老板是老賴(lài)……”。無(wú)論是勞動(dòng)仲裁還是老賴(lài)信息，歸根結(jié)底還是屬于公共信用數(shù)據(jù)范疇。當(dāng)前市場(chǎng)玩得好的，還是公共信用信息，只不過(guò)這些“**查”公司有錢(qián)可燒、市場(chǎng)推廣做得好。再看被嚴(yán)防死守的金融信用數(shù)據(jù)，合法開(kāi)放一直沒(méi)有突破。說(shuō)實(shí)話(huà)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，如果還是守著這些數(shù)據(jù)過(guò)日子，那么遲早會(huì)被一系列算法所推演和替代，金融信用數(shù)據(jù)的地位將下降。

因?yàn)樾庞脩?yīng)用場(chǎng)景的廣泛延展，服務(wù)于場(chǎng)景的信用產(chǎn)品將是五花八門(mén)、多層次、全視角、體系化的。對(duì)照以往的信用產(chǎn)品定義，恐怕更多的都會(huì)歸類(lèi)為“非標(biāo)”信用產(chǎn)品。所以，不能以傳統(tǒng)的目光來(lái)審視、判斷、定義、甄別信用產(chǎn)品。只要有需求的就是好產(chǎn)品。

回歸政府監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用信用產(chǎn)品，由于實(shí)務(wù)上的需要，一直在琢磨信用檔案、信用評(píng)價(jià)和紅黑名單這三類(lèi)相對(duì)有代表性的信用產(chǎn)品在哪些場(chǎng)景應(yīng)用更為合適。下文便是階段性的思考，分享出來(lái)供讀者批判。

這三種產(chǎn)品的定位有點(diǎn)像金字塔結(jié)構(gòu)。信用檔案是金字塔的底層，中間是信用評(píng)價(jià)，最上面是紅黑名單。從關(guān)聯(lián)性分析，信用檔案是開(kāi)展信用評(píng)價(jià)的信息基礎(chǔ)；信用評(píng)價(jià)是對(duì)信用檔案的量化分析，通過(guò)評(píng)價(jià)結(jié)果實(shí)現(xiàn)對(duì)主體的分層；紅黑名單則是信用評(píng)價(jià)結(jié)果的兩頭，極好和極壞的。當(dāng)然，或許有讀者會(huì)提出，紅黑名單與評(píng)價(jià)結(jié)果之間的因果關(guān)系問(wèn)題，筆者想還是先暫時(shí)回避為妥。因?yàn)閺慕Y(jié)果上看，被認(rèn)定為黑名單的主體，評(píng)價(jià)結(jié)果一般不會(huì)好，否則，只能說(shuō)算法或數(shù)源有問(wèn)題，紅名單也類(lèi)同。

三類(lèi)產(chǎn)品的應(yīng)用可依據(jù)產(chǎn)品特性做適當(dāng)區(qū)分。信用檔案信息量最大，是信用信息原汁原味的集大成，是一個(gè)兜底類(lèi)的產(chǎn)品，可普遍適用各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景。依據(jù)信用檔案實(shí)施信用監(jiān)管，對(duì)操作者的專(zhuān)業(yè)能力和素養(yǎng)有較高要求。

信用評(píng)價(jià)類(lèi)產(chǎn)品應(yīng)用有幾方面優(yōu)勢(shì)，一是信用評(píng)價(jià)結(jié)果符號(hào)簡(jiǎn)單，或分、或等級(jí)、或排名，容易識(shí)別，也便于機(jī)器數(shù)字化操作，大量的“信易+”項(xiàng)目、行政監(jiān)管事項(xiàng)可廣泛應(yīng)用。二是信用評(píng)價(jià)方法可依場(chǎng)景定制，評(píng)價(jià)結(jié)果適應(yīng)性強(qiáng)。三是同一類(lèi)評(píng)價(jià)方法出來(lái)的結(jié)果可對(duì)比、可參照，具有客觀(guān)公平性。

紅黑名單產(chǎn)品的應(yīng)用有國(guó)家部委聯(lián)合獎(jiǎng)懲備忘錄的依據(jù)，可以放心大膽地推而廣之。黑名單聯(lián)合懲戒的殺傷力強(qiáng)，所以黑名單數(shù)量宜少宜精，在具體應(yīng)用時(shí)，更不能因?yàn)楸涣腥牒诿麊味鴦儕Z主體的合法權(quán)益。信用監(jiān)管替代不了、也不能超越法律監(jiān)管。