你真的了解征信嗎？

“人無信不立”，信用是當(dāng)今市場經(jīng)濟條件下個人的一筆寶貴財富，是公民的第二個“身份證”，需要我們?nèi)リP(guān)注，去愛護(hù)，去有效地積累。關(guān)于征信的小知識您知道多少呢？

概念

征信一詞最早在我國出現(xiàn)是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實，或征求、驗證信用。征信被廣泛用作信用調(diào)查的同義詞是在民國初期。近現(xiàn)代以來，中國大陸、香港、臺灣等地使用“征信”一詞來概括企業(yè)和個人信用調(diào)查。

征信的原則

征信的原則是征信業(yè)在長期發(fā)展過程中逐漸形成的科學(xué)的指導(dǎo)原則，是征信活動順利開展的根本。通常，我們將其歸納為真實性原則、全面性原則、及時性原則和隱私保護(hù)原則。

（1）真實性原則

真實性原則，即指在征信過程中，征信機構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê藢嵲假Y料的真實性，以保證所采集的信用信息是真實的，這是征信工作最重要的條件。只有信息準(zhǔn)確無誤，才能正確反映被征信人的信用狀況，保證對被征信人的公平。真實性原則有效地反映了征信活動的科學(xué)性。

（2）全面性原則

全面性原則，又稱完整性原則，指征信工作要做到資料全面、內(nèi)容明晰。被征信人，不論企業(yè)或個人，均處在一個開放性的經(jīng)濟環(huán)境中。人格、財務(wù)、資產(chǎn)、生產(chǎn)、管理、行銷、人事和經(jīng)濟環(huán)境等要素雖然性質(zhì)互異，但都具有密切的關(guān)聯(lián)，直接或間接地在不同程度上影響著被征信人的信用水平。

（3）及時性原則

及時性原則是指征信機構(gòu)在采集信息時要盡量實現(xiàn)實時跟蹤，能夠使用被征信人最新的信用記錄，反映其最新的信用狀況，避免因不能及時掌握被征信人的信用變動而為授信機構(gòu)帶來損失。信息及時性關(guān)系到征信機構(gòu)的生命力，從征信機構(gòu)發(fā)展歷史看，許多征信機構(gòu)由于不能及時更新信息，授信機構(gòu)難以據(jù)此及時判斷被征信人的信用風(fēng)險，而導(dǎo)致最終難以經(jīng)營下去。

（4）隱私和商業(yè)秘密保護(hù)原則

對被征信人隱私或商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)是征信機構(gòu)最基本的職業(yè)道德，也是征信立法的主要內(nèi)容之一。在征信過程中，征信機構(gòu)應(yīng)明確征信信息和個人隱私與企業(yè)商業(yè)秘密之間的界限，嚴(yán)格遵守隱私和商業(yè)秘密保護(hù)原則，才能保證征信活動的順利開展。

征信的基本流程

（1）制定數(shù)據(jù)采集計劃

能夠反映被征信人信用狀況的信息范圍廣泛，為提高效率、節(jié)省成本，征信機構(gòu)應(yīng)事先制定數(shù)據(jù)采集計劃，做到有的放矢。這是征信基本流程中一個重要的環(huán)節(jié)，一份好的計劃能夠有效減輕后面環(huán)節(jié)的工作負(fù)擔(dān)。

（2）采集數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)采集計劃完成后，征信機構(gòu)應(yīng)依照計劃開展采集數(shù)據(jù)工作。數(shù)據(jù)一般來源于已公開信息、征信機構(gòu)內(nèi)部存檔資料、授信機構(gòu)等專業(yè)機構(gòu)提供的信息、被征信人主動提供的信息、征信機構(gòu)正面或側(cè)面了解到的信息。

（3）數(shù)據(jù)分析

征信機構(gòu)收集到的原始數(shù)據(jù)，只有經(jīng)過一系列的科學(xué)分析之后，才能成為具有參考價值的征信數(shù)據(jù)。

（4）形成信用報告

征信機構(gòu)完成數(shù)據(jù)采集后，根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)和分析結(jié)果，加以綜合整理，最終形成信用報告。信用報告是征信機構(gòu)前期工作的智慧結(jié)晶，體現(xiàn)了征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平,同時也是客戶了解被征信人信用狀況、制定商業(yè)決策的重要參考。因此，征信機構(gòu)在生成信用報告時，務(wù)必要貫徹客觀性、全面性、隱私和商業(yè)秘密保護(hù)的科學(xué)原則。