基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

王新宇

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，我國(guó)小微金融產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入到快速發(fā)展時(shí)期，在取得階段性發(fā)展成果的同時(shí)也遇到了發(fā)展困境。論文從當(dāng)前小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展困境入手，對(duì)改善措施進(jìn)行了適當(dāng)分析，希望有借鑒價(jià)值。

【Abstract】In the internet era， China's small and micro financial industry gradually entered into a period of rapid development. While achieving the achievements of stage development it also meets the development predicament. Starting with the development dilemma of the current small and micro financial internet financial model， the paper makes an appropriate analysis of the improvement measures， hoping to be of reference value.

【關(guān)鍵詞】小微金融；互聯(lián)網(wǎng)；金融模式

【Keywords】 small and micro finance； internet； financial model

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）12-0082-02

1 引言

小微金融，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是小微企業(yè)的金融服務(wù)，對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步闡釋?zhuān)l(fā)現(xiàn)小微金融表現(xiàn)出業(yè)務(wù)少、規(guī)模小和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，在一定程度上會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的時(shí)候，積極性偏低，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。基于此，針對(duì)小微金融的發(fā)展情況，應(yīng)該積極探索小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，希望能夠改變小微企業(yè)的金融發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)整體金融服務(wù)水平的全面提高，為小微企業(yè)的高速發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持久穩(wěn)定運(yùn)行創(chuàng)造良好的條件。

2 小微金融發(fā)展困境

小微企業(yè)為社會(huì)提供了大量的產(chǎn)品和服務(wù)，也有效緩解了當(dāng)前我國(guó)基本就業(yè)形勢(shì)，對(duì)社會(huì)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高起到重要的作用。但是長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，小微企業(yè)卻一直面臨著融資困難的情況，大部分小微企業(yè)陷入融資瓶頸中，無(wú)法借助有效的融資實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生一定的限制性影響。具體分析，我國(guó)小微金融發(fā)展所面臨的困境主要表現(xiàn)在以下方面。

2.1 融資渠道受到限制

現(xiàn)階段我國(guó)相關(guān)企業(yè)并未認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性，在這方面的研究和探索相對(duì)較少，小微企業(yè)融資渠道受到極大的限制，甚至造成小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了極大的融資缺口問(wèn)題，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展和小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)造成嚴(yán)重的阻礙[1]。調(diào)查研究顯示，現(xiàn)階段，在我國(guó)超過(guò)50%的小微企業(yè)還無(wú)法有效解決融資問(wèn)題，并且在已經(jīng)解決融資問(wèn)題的小微企業(yè)中融資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，需要小微企業(yè)承受巨大的融資成本，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重的壓力，不利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也會(huì)對(duì)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展造成一定的制約和阻礙。

2.2 融資成本高

由于當(dāng)前我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供的信貸服務(wù)相對(duì)較少，小微金融的信用登記偏低，直接造成小微企業(yè)融資發(fā)展陷入困境，部分資金不足的小微企業(yè)不敢嘗試采用貸款的方式獲得資金供給，不利于小微企業(yè)的發(fā)展和小微金融服務(wù)水平的提升[2]。所以新時(shí)期應(yīng)該針對(duì)小微企業(yè)融資成本高的實(shí)際情況，積極探索改善融資困境的措施，希望能夠促進(jìn)小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，加快小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展進(jìn)程，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)一定的力量。

3 小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建設(shè)策略

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式形成全新認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，要想改善小微企業(yè)的融資困境，就應(yīng)該聯(lián)系時(shí)代發(fā)展情況和小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展需求積極探索小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，為小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的順利融資創(chuàng)造條件，希望能夠在提高小微企業(yè)整體發(fā)展水平的同時(shí)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造良好的條件。

3.1 積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是金融領(lǐng)域?qū)?shí)務(wù)聯(lián)保模式進(jìn)行的創(chuàng)新，與中小企業(yè)貸款模式存在一定的聯(lián)系。在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系的基礎(chǔ)上，針對(duì)小微金融服務(wù)需求，應(yīng)該制定具體的實(shí)施方式，即3家或者3家以上的消費(fèi)企業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)構(gòu)建成為一個(gè)統(tǒng)一的聯(lián)合體，統(tǒng)一為銀行借貸，并且由聯(lián)合體承擔(dān)企業(yè)貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。如果在聯(lián)合體向銀行貸款的過(guò)程中任何一家企業(yè)無(wú)法歸還貸款，其他幾個(gè)企業(yè)則需要承擔(dān)連帶責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下提供小微金融服務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保工作的開(kāi)展，能夠在傳承傳統(tǒng)的同時(shí)促進(jìn)連帶責(zé)任機(jī)制的落實(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避創(chuàng)造良好的條件。在此基礎(chǔ)上，借助網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的有效實(shí)施，可以切實(shí)改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保組織體系內(nèi)小微企業(yè)不需要抵押物就能夠進(jìn)行融資，減輕了小微企業(yè)獲得資金支持的壓力。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系下，小微企業(yè)融資全過(guò)程都能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，在一定程度上保證了貸款過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，對(duì)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的改善和企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起到一定的輔助作用。

3.2 開(kāi)發(fā)小型金融機(jī)構(gòu)

小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成與小型金融服務(wù)存在一定的聯(lián)系，所以要想為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，保證能夠有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供有針對(duì)性的服務(wù)。同時(shí)，在構(gòu)建小型金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，小型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員能夠?qū)⑷康木Ψ诺介_(kāi)發(fā)小微產(chǎn)品和服務(wù)方面，并主動(dòng)深入到小微企業(yè)中，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)[3]。這樣服務(wù)的針對(duì)性和覆蓋面能夠得到明顯的提高，并且小微金融服務(wù)的信息優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)都相對(duì)較為明顯，對(duì)小微金融服務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，能夠促進(jìn)小微金融服務(wù)的全面貫徹落實(shí)。在開(kāi)發(fā)和建設(shè)小型金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)能夠在充足資金的支持下實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)活動(dòng)提供全方位的支持。endprint

3.3 對(duì)貸款抵押方式進(jìn)行創(chuàng)新

在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行提供的抵押貸款往往只能夠?qū)⒎课莺凸潭ㄙY產(chǎn)作為抵押物，而小微企業(yè)固定資產(chǎn)抵押物不足，因此往往難以獲得融資，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展過(guò)程中受到資金限制[4]。所以要想促進(jìn)小微企業(yè)改善融資困境，就應(yīng)該在發(fā)展小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過(guò)程中，對(duì)貸款抵押方式進(jìn)行改革創(chuàng)新，引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多種質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。并且在全面分析小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，為其提供高質(zhì)量的服務(wù)。這樣就能夠借助對(duì)抵押方式的創(chuàng)新，改變小微企業(yè)融資過(guò)程中先天不足的情況，促進(jìn)小微企業(yè)順利融資，為企業(yè)的發(fā)展和小微金融服務(wù)的優(yōu)化創(chuàng)新提供良好的支持。

3.4 對(duì)融資增信服務(wù)進(jìn)行有效強(qiáng)化

小微企業(yè)融資困難局面的形成，表面上看與資金的缺乏存在一定的聯(lián)系，實(shí)際上，小微企業(yè)在參與到金融市場(chǎng)過(guò)程中信息明顯不對(duì)稱(chēng)，這與信用缺失情況嚴(yán)重存在一定的聯(lián)系，因此如果能夠借助第三方金融結(jié)構(gòu)提供增信服務(wù)，就應(yīng)該改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)的順利融資創(chuàng)造良好的條件，切實(shí)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此要想改善小微企業(yè)融資困境，切實(shí)促進(jìn)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，就應(yīng)該借助第三方機(jī)構(gòu)探索融資增信服務(wù)的構(gòu)建，增強(qiáng)信息對(duì)稱(chēng)性，提高小微企業(yè)的信用度，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，保證融資活動(dòng)的順利推進(jìn)。

3.5 將電子銀行納入金融服務(wù)體系中

小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在一定的特殊性，與互聯(lián)網(wǎng)存在緊密的聯(lián)系。因此在電子銀行呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)的社會(huì)背景下，在金融行業(yè)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的過(guò)程中，可以嘗試將電子銀行納入金融服務(wù)體系中，借助電子銀行提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及更多小微企業(yè)，促進(jìn)小微現(xiàn)金管理、資金歸集以及小微手機(jī)銀行等發(fā)展，促進(jìn)小微融資業(yè)務(wù)的有效拓展和延伸，保證小微金融產(chǎn)品和服務(wù)的有效供給[5]。這樣就能夠逐步改善小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，促進(jìn)小微企業(yè)整體發(fā)展水平的穩(wěn)步提高，為小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)創(chuàng)造良好的條件。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融存在緊密的聯(lián)系，因此要想促進(jìn)小微企業(yè)順利融資，就應(yīng)該在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中盡量開(kāi)發(fā)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供融資服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到良好的發(fā)展，切實(shí)改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)在現(xiàn)代社會(huì)的建設(shè)和發(fā)展提供良好的支持。

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