論金融消費者權(quán)益之法律保護

張少敏+黃悅+毛夢+謝海秋+朱倩怡

摘 要：在我國，金融消費者這一新興群體的權(quán)益所涉及的法律保護仍缺乏系統(tǒng)化深入化的研究。本文針對現(xiàn)今熱點的金融消費問題，從金融消費者的獨特性、金融消費權(quán)益保護現(xiàn)存問題、國外研究成果以及對改進我國金融消費現(xiàn)存問題的意見等方面進行研究。通過前期的界定金融消費者人群、中期的厘清我國金融法律權(quán)益保護方向以及后期的深入研究國外保護金融消費者權(quán)益的成功經(jīng)驗等工作的研究探討如何加強我國金融消費者權(quán)益法律保護。

關(guān)鍵詞：金融消費者；法律保護；機制構(gòu)建

一、研究背景和意義

金融消費者這一概念，在銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》首度被提到，但并未給出準確明晰的定義。目前主流觀點認為，金融消費者是指滿足個人和家庭需要，購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人。

追溯至上個世紀的八十年代，西方資本主義經(jīng)濟高速發(fā)展，與此同時也面臨深處所隱藏著危機，周期性的金融危機使得世界性金融波動。2008年次貸危機以來，列國對金融消費者權(quán)益保護問題高度重視。

我國對金融消費者的保護自上個世紀的六十年代就已經(jīng)開始，然而當時政府對于維持金融市場的繁榮更為重視，這不得不犧牲了金融消費者的權(quán)益。目前，中國正處在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，投資和出口增速回落，金融消費對GDP增長貢獻率超過50%，成為了推動經(jīng)濟發(fā)展的第一驅(qū)動力。

二、研究內(nèi)容

首先就金融消費者定義及權(quán)益來說，由于國外在金融消費者定義上有所研究，所以借鑒國外金融消費者定義，再結(jié)合消費者定義和金融交易特點，考慮國情差異，提出我國的定義。其次就金融消費者的現(xiàn)狀和問題來說，主要從立法角度和金融領(lǐng)域監(jiān)管制度兩個方面著手研究。

再次就國外對金融消費者權(quán)益保護的有效實例來說，主要探究一些國家的有關(guān)金融的法律體系、監(jiān)管機關(guān)、金融消費者范圍等角度。最后就對當前我國金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀提出的建議，主要從針對金融消費者本身教育方面，金融消費者權(quán)益保護立法以及金融機構(gòu)監(jiān)管制度三個方面進行探究討論。至于監(jiān)管方面，就金融機構(gòu)屬性地位來做出完善建議。

三、現(xiàn)狀與問題

在立法方面，2013年，我國制定新《消費者權(quán)益保護法》，提到了商業(yè)銀行要加強對購買金融產(chǎn)品消費者隱私權(quán)和知情權(quán)的保護。2015年，國務院發(fā)布《關(guān)于加強金融消費者權(quán)利保護的指導意見》，首次明確提出地方人民政府在金融消費者權(quán)益保護工作中協(xié)調(diào)支持作用，對我國進一步加強金融消費者權(quán)益保護有重要意義。

金融消費者權(quán)益保護在國內(nèi)雖取得了一定的進展，但仍然存在著諸多問題亟需解決。在立法上，我國始終缺乏有一部完整的《金融消費者權(quán)益保護法》，明確金融消費者的內(nèi)涵與權(quán)利義務，合理制裁對侵犯金融消費者權(quán)益的行為。在機構(gòu)設置上，“一行三會”的各個金融監(jiān)管部門之間各司其職，相互間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)，也沒有足夠清晰的流程解決金融消費者與金融機構(gòu)的爭議。在教育上，我國金融消費者的宣傳教育稍顯薄弱，沒有充分保障消費者的知情權(quán)，消費者在權(quán)力受到侵害時難以訴諸有效手段及時維權(quán)。

四、研究結(jié)論

本次研究從我國金融消費現(xiàn)存問題的四個方面展開，得出了以下幾點結(jié)論：

首先，金融消費者具有特殊性，他們不是一般的消費者，而是一切從事金融活動的人，但投資人除外。由于金融消費的特殊性，其隱私權(quán)應加以特別保護。

其次，我國金融消費者權(quán)益保護存在許多問題。其中主要是因信息不對稱和法律存在漏洞使處于不平等地位的金融消費者的知情權(quán)和隱私權(quán)屢受侵害，而我國對金融消費者立法保護混亂、救濟制度缺失以及金融監(jiān)管機構(gòu)分散等則導致消費者在出問題后難以找到維權(quán)的途徑。

再次，對國外金融保護的研究有所益。以美國為例，它從60年代到90年代不斷加強立法，涉及大量關(guān)于隱私權(quán)、ATM服務、保險營銷中的消費者保護等方面的條款，規(guī)定了金融機構(gòu)的各種義務，賦予了金融監(jiān)管機構(gòu)各種職權(quán)。

五、建議與展望

立法方面，由于金融消費者的獨特性和金融消費活動的專業(yè)性，《消費者權(quán)益保護法》對于金融消費者而言，適用度不高?，F(xiàn)階段，我國的立法機關(guān)應該出臺相應法規(guī)，就現(xiàn)存的金融消費者權(quán)益保護的問題進行專章規(guī)定。

現(xiàn)今我國還未設有專門機構(gòu)，這使許多金融機構(gòu)“無憂”地進行違規(guī)操作。針對這一問題，政府應成立專門機構(gòu)，用機構(gòu)強有力的監(jiān)管對各金融機構(gòu)形成隱形的約束力，形成一個有序的規(guī)范金融消費市場。

現(xiàn)在我國人民的經(jīng)濟條件日益改善，越來越多的人開始接觸金融消費，只有一個有序的規(guī)范性的金融消費市場才能適應人民日益增長的金融消費需求。而只有解決了現(xiàn)在存在的金融消費權(quán)益保護問題才能促進我國金融消費市場的發(fā)展。

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