恩施民族地區(qū)綜合扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程研究

冉瑞恩

(湖北民族學(xué)院，湖北 恩施 445000)

一、前言

扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程，簡(jiǎn)稱金融創(chuàng)新工程，簡(jiǎn)單地說(shuō)即金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶的間接融資。恩施州位于湖北西南部，是一個(gè)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的少數(shù)民族貧困山區(qū)，全州8個(gè)縣市都是在“國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”內(nèi)*鶴峰縣在2012年成功脫貧。。恩施州也處于武陵山連片特困地區(qū)，是國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)和中部崛起戰(zhàn)略的交匯地帶，具有明顯的連片特困地區(qū)特質(zhì)。恩施州域金融在配置州域資源中起著核心作用，州域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要更高效、便捷且強(qiáng)有力的金融支持。面對(duì)州域金融日益萎縮、信貸供給不足嚴(yán)重制約州域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景，面臨州域經(jīng)濟(jì)發(fā)展前所未有的歷史性機(jī)遇，研究如何有效加大金融支持力度，為州域經(jīng)濟(jì)良性健康發(fā)展提供有力保障，緊迫而重要。所以，以恩施州作為典型，研究民族地區(qū)綜合扶貧金融服務(wù)工程具有很強(qiáng)的代表性。恩施金融服務(wù)創(chuàng)新工程的實(shí)施有利于融合政府資源和扶貧資源，建設(shè)綜合扶貧金融擔(dān)保平臺(tái)，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶的信貸支持。

金融創(chuàng)新工程作為恩施綜合扶貧金融工程的重要組成部分，通過(guò)以建設(shè)扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程為契機(jī)，推動(dòng)恩施綜合扶貧金融工程的全面實(shí)施，建設(shè)金融機(jī)構(gòu)完善、金融市場(chǎng)活躍、金融功能齊備的武陵山地區(qū)綜合金融扶貧體系。通過(guò)加快金融服務(wù)創(chuàng)新工程的實(shí)施，以增加企業(yè)和農(nóng)戶的融資規(guī)模，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展，增加人民的收入和生活水平，提高恩施城鎮(zhèn)化水平，建立立足恩施、聯(lián)系武陵山連片貧困區(qū)，可資全國(guó)山區(qū)借鑒的扶貧金融工程新模式。

針對(duì)恩施民族地區(qū)綜合扶貧的實(shí)際，金融服務(wù)創(chuàng)新工程的實(shí)施，需要搭建融資擔(dān)保平臺(tái)，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大銀行間接融資；利用融資擔(dān)保平臺(tái)，大力推動(dòng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和信貸方式的創(chuàng)新，推進(jìn)金融租賃和定向信托等新型融資服務(wù)模式；探索新型的政府—社會(huì)—保險(xiǎn)—銀行四位一體的新型政社銀保新機(jī)制；建設(shè)金融服務(wù)中心，尋求金融與企業(yè)(農(nóng)戶)供求信息長(zhǎng)效對(duì)接平臺(tái)。

二、文獻(xiàn)綜述

2013年，黨和政府提出了“精準(zhǔn)扶貧”的戰(zhàn)略導(dǎo)向，希望通過(guò)精準(zhǔn)扶貧達(dá)到政府的預(yù)期效果。目前，關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的文獻(xiàn)研究還不是很多。傳統(tǒng)的粗放型財(cái)政撥款扶貧已不能適應(yīng)時(shí)代的要求，精準(zhǔn)扶貧要改變過(guò)去的一味“輸血”功能，誘導(dǎo)各種市場(chǎng)手段實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的“造血”功能。為貧困地區(qū)造血，金融扶貧是重中之重，促進(jìn)財(cái)政與金融相互聯(lián)動(dòng)。[1]

金融扶貧在實(shí)施過(guò)程中受到了多方面的制約，如政府部門(mén)間缺乏有效配置，聯(lián)動(dòng)合力不夠；貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)金融扶貧投入不足，信貸結(jié)構(gòu)不合理，扶貧項(xiàng)目發(fā)展較差；金融扶貧創(chuàng)新不夠，沒(méi)有形成適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的金融支持模式；生態(tài)環(huán)境較差，對(duì)商業(yè)信貸缺乏吸引力[2-3]。在多種因素制約下金融扶貧效應(yīng)不明顯，既未帶來(lái)農(nóng)民收入的顯著增加，也未縮小城鄉(xiāng)和行業(yè)間的收入差距。

傳統(tǒng)金融扶貧存在的困境主要包括商業(yè)銀行重心轉(zhuǎn)向城市和大項(xiàng)目、政策性銀行扶貧村鎮(zhèn)道德風(fēng)險(xiǎn)難題、合作性金融供需不匹配、貼息資金難以滿足需求、政府部門(mén)和金融部門(mén)缺少協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。所以，需要實(shí)施扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶的融資規(guī)模[4]。在連片特困地區(qū)金融扶貧中構(gòu)建完善的金融扶貧體系，充分發(fā)揮大型商業(yè)性金融、微型金融、合作性金融和政策性金融各自的比較優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)扶貧工作協(xié)調(diào)發(fā)展[5]。恩施在金融扶貧中作出了一定的成績(jī)，也有學(xué)者專門(mén)對(duì)其進(jìn)行了研究。如張枚結(jié)合恩施金融扶貧的實(shí)際，提出了創(chuàng)新金融投入機(jī)制支持綜合扶貧改革，如推行委托貸款模式，改革金融扶貧模式，拓寬企業(yè)融資渠道[6]。但是，在金融扶貧中，以恩施為代表的連片貧困地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶的借貸還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未滿足其需求，各種已有金融扶貧機(jī)制還不能完全滿足民族地區(qū)綜合扶貧金融工程的需要，需要進(jìn)一步在融資擔(dān)保平臺(tái)、金融產(chǎn)品和服務(wù)、融資模式等方面加強(qiáng)金融創(chuàng)新。所以，結(jié)合恩施民族地區(qū)的實(shí)際，研究恩施綜合扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程具有很強(qiáng)的緊迫性和現(xiàn)實(shí)意義。

三、恩施金融支持州域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，雖然恩施金融有較快發(fā)展，但總體規(guī)模仍然較小，對(duì)州域經(jīng)濟(jì)的支持有限。以恩施市為例，2014年，恩施市金融機(jī)構(gòu)年末存款余額和貸款余額分別僅為343.63億元和277.13億元，相對(duì)于2010年，增幅分別為60.83%和74.7%。在金融機(jī)構(gòu)種類及數(shù)量上，與湖北同類地區(qū)相比，恩施市的銀行業(yè)并不算落后。2014年，恩施市共有9家商業(yè)銀行、1家政策性銀行。除銀行外，恩施市還有9家小貸公司，3家民營(yíng)保險(xiǎn)公司，1家擔(dān)保公司(農(nóng)發(fā)擔(dān)保公司)為州政府控股的混合基金成份擔(dān)保公司，1家非融資擔(dān)保公司，以及28家保險(xiǎn)公司*數(shù)據(jù)來(lái)源：恩施市人民銀行，中國(guó)硒都網(wǎng)整理得到。。 在資本市場(chǎng)方面，恩施注重發(fā)展資本市場(chǎng)融資。截止到2013年恩施市發(fā)行了城投債19億元，中小企業(yè)私募債1億元。同時(shí)，武漢股權(quán)托管交易中心恩施分中心成立，2013年有6家恩施企業(yè)成功掛牌，實(shí)現(xiàn)了四板市場(chǎng)直接融資的零突破*數(shù)據(jù)來(lái)源：武漢股權(quán)交易中心數(shù)據(jù)庫(kù)。。 恩施政府也積極擴(kuò)大扶貧資金，并給予更多的優(yōu)惠政策。由于恩施屬于少數(shù)民族地區(qū)并且是國(guó)家的重點(diǎn)扶貧地區(qū)，雖然恩施金融取得了較快發(fā)展，也享受了較多國(guó)家扶貧優(yōu)惠政策，但恩施金融和扶貧資源仍比較缺乏，在支持州域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍存在很多問(wèn)題。

1.中小企業(yè)融資難，成本高。2013年，恩施的248億元銀行貸款余額中，60%投在了房地產(chǎn)領(lǐng)域，20%投向了工程項(xiàng)目，而投向中小企業(yè)的資金只占全部貸款資金的16%*數(shù)據(jù)來(lái)源：恩施州統(tǒng)計(jì)年鑒。。在得不到銀行足夠的資金支持的情況下，恩施的中小企業(yè)只好轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸或高利貸。當(dāng)前恩施小貸公司的利率為月利2.4左右，年利率高達(dá)28.8%，如果轉(zhuǎn)向民間借貸或高利貸，則利率會(huì)更高。如此高的利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小企業(yè)的盈利能力，長(zhǎng)期不堪重負(fù)。[7]

2.融資規(guī)模小。2010年到2014年恩施金融機(jī)構(gòu)貸款余額從158.63億元上升到277.13億元，增幅達(dá)到了74.7%，然而投放到小微企業(yè)的資金在全部貸款余額中占比僅維持在16%左右，絕大部分資金流向大中型企業(yè)。另外，2014年，恩施市有9家小額貸款公司為小微企業(yè)的貸款余額僅為9.98億元*數(shù)據(jù)來(lái)源：恩施市人民銀行，中國(guó)硒都網(wǎng)整理得到。。在資本市場(chǎng)上，雖然2013年恩施有6家企業(yè)成功登陸“新四板”，其中1家企業(yè)成功融資500萬(wàn)元，同時(shí)通過(guò)城投平臺(tái)發(fā)行債券19億元。但是2014年湖北省境內(nèi)外上市企業(yè)為94家，恩施卻為零。2014～2015年湖北上市后備企業(yè)共440家，恩施報(bào)輔報(bào)會(huì)類零家、重點(diǎn)培育類僅2家、儲(chǔ)備培育類4家*數(shù)據(jù)來(lái)源：武漢股權(quán)交易中心數(shù)據(jù)庫(kù)。。恩施小微企業(yè)從資本市場(chǎng)獲得的融資規(guī)模很小。所以，在小微企業(yè)獲得的所有融資中，商業(yè)銀行是主體，但商業(yè)銀行因?yàn)閷?duì)小微企業(yè)信貸的局限性無(wú)法滿足小微企業(yè)的信貸需求，導(dǎo)致小微企業(yè)長(zhǎng)期處于融資難狀態(tài)。

3. 融資擔(dān)保平臺(tái)不完善，杠桿率太低。恩施目前的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)基本上都是由私營(yíng)的擔(dān)保公司承擔(dān)的，很少有政府參股或控股的融資擔(dān)保平臺(tái)，銀行對(duì)于這些私營(yíng)擔(dān)保公司的信用水平有些懷疑，故擔(dān)保放大倍數(shù)較小，杠桿比率較低，目前平均杠桿率為1∶3，很少有擔(dān)保公司能做到1∶10的杠桿比率。由于擔(dān)保比率太低，限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)融資信用支持，這是導(dǎo)致恩施中小企業(yè)融資困難的另一重要因素。

4.大型銀行的信貸局限性很大。恩施民族地區(qū)的四大國(guó)有銀行，除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行外，都實(shí)行了扁平化管理。扁平化管理是指大型國(guó)有銀行在恩施紛紛取消二級(jí)分行，而直接設(shè)立支行，原來(lái)的恩施二級(jí)分行要么失去信貸審批權(quán)，要么信貸審批權(quán)被壓縮得非常小。目前中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行的信貸審批權(quán)完全被收歸到省分行，恩施州分行沒(méi)有信貸審批權(quán)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行恩施州分行的最大信貸審批額度分別只有2000萬(wàn)元/年和1500萬(wàn)元/年，如此小的信貸審批權(quán)，對(duì)于各大銀行支持恩施小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為銀企間的一個(gè)重大障礙，急需改革。

另一方面，大型銀行的信貸產(chǎn)品不適合恩施小微企業(yè)。目前大型銀行在恩施的融資絕大部分為大項(xiàng)目和大工程提供貸款，較少投向小微企業(yè)。但是，恩施市的經(jīng)濟(jì)主體是以小微企業(yè)為主，沒(méi)有健全的會(huì)計(jì)制度，缺乏大型銀行認(rèn)可的擔(dān)保抵押品，銀行不愿意提供貸款。此外，恩施小微企業(yè)難以突破大型銀行設(shè)立的重重信貸審批關(guān)卡。如中國(guó)工商銀行的貸款有抵押品關(guān)、授信審批關(guān)和貸款規(guī)模關(guān)，這里每一道關(guān)卡都是恩施小微企業(yè)難以逾越的障礙。

四、推動(dòng)扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程的措施

中小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款難，一直是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大難題，而恩施州為武陵山腹地的一個(gè)貧困州，中小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款就更難了，很容易陷入貧困→貸款難→產(chǎn)出增長(zhǎng)少→更貧困(或返貧)→……的惡性循環(huán)。為了突破這一難題，首先要為扶貧事業(yè)創(chuàng)立金融服務(wù)創(chuàng)新工程，利用扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程，一方面為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供保險(xiǎn)和金融中介服務(wù)，另一方面解除銀行等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶和(或)中小微企業(yè)貸款的后顧之憂，從而解決恩施及周邊地區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資難題。

1.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。恩施州域各級(jí)政府及部門(mén)應(yīng)高度重視和改善金融生態(tài)環(huán)境，加大宣傳力度，增強(qiáng)全州城市意識(shí)、還貸意識(shí)，加快評(píng)信建設(shè)和制度建設(shè)。同時(shí)，適當(dāng)放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制，調(diào)整、擴(kuò)大恩施州域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其進(jìn)行金融創(chuàng)新，滿足全州企業(yè)金融創(chuàng)新的需求。適當(dāng)減低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕引起負(fù)擔(dān)。加大打擊、制裁拖欠和逃廢金融債務(wù)的行為，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。建立市州一體的信用檔案。對(duì)于任何個(gè)人、農(nóng)戶、合作社或企業(yè)，如果出現(xiàn)非誠(chéng)信行為，將其公布于恩施州公共信用信息平臺(tái)。該企業(yè)在恩施全州不得享受各類創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，并將其剔除上市企業(yè)后備庫(kù)。

2.降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大銀行間接融資。整合扶貧資金、政府專項(xiàng)資金和社會(huì)資金，成立政府參股、市場(chǎng)化運(yùn)作的融資擔(dān)保平臺(tái)，并利用該平臺(tái)作為杠桿，成倍地撬動(dòng)社會(huì)資金投入到恩施區(qū)域的各類產(chǎn)業(yè)中，實(shí)現(xiàn)扶貧資金、財(cái)政資金和社會(huì)資金的綜合利用。同時(shí)，對(duì)恩施企業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新的各類培訓(xùn)，企業(yè)申請(qǐng)加入融資擔(dān)保平臺(tái)企業(yè)庫(kù)及審核通過(guò)后，即可享受此平臺(tái)提供的貸款擔(dān)保。該平臺(tái)和銀行類金融機(jī)構(gòu)簽訂助保貸或其他融資擔(dān)保協(xié)議，為申請(qǐng)貸款的企業(yè)提供擔(dān)保。為了提高擔(dān)保平臺(tái)的擔(dān)保效率和杠桿比率，有必要加入政府資源加以引導(dǎo)，增加政府對(duì)擔(dān)保公司的參股度，在政府參股的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保下，銀行等金融機(jī)構(gòu)在為通過(guò)平臺(tái)申請(qǐng)的中小微企業(yè)發(fā)放抵押、質(zhì)押或信用貸款時(shí)能大幅度地增加放貸杠桿比率，提高放貸規(guī)模，解決其融資困難。如圖1所示。

圖1 金融工程創(chuàng)新：企業(yè)融資解決方案之一

3.推動(dòng)金融創(chuàng)新，建立新型融資服務(wù)模式。利用融資擔(dān)保平臺(tái)，大力推動(dòng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和信貸方式的創(chuàng)新，推進(jìn)金融租賃和定向信托等新的融資服務(wù)。以信托資金為企業(yè)融資為例，如圖2所示。一批具有優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的成長(zhǎng)性企業(yè)，需要大量的資金，當(dāng)銀行貸款不能有效解決其資金需求時(shí)，可采用如圖2 所示的解決方案來(lái)尋求信托公司融資。企業(yè)經(jīng)過(guò)培訓(xùn)、篩選入庫(kù)之后，向融資擔(dān)保平臺(tái)提出信托類融資申請(qǐng)；融資擔(dān)保平臺(tái)與各信托公司簽訂各類融資協(xié)議，如結(jié)構(gòu)性債券協(xié)議、股權(quán)預(yù)回購(gòu)協(xié)議或其它協(xié)議。由于這些協(xié)議分擔(dān)了信托公司投資的風(fēng)險(xiǎn)，信托公司愿意為符合條件的企業(yè)實(shí)行股權(quán)融資、債券融資或其它權(quán)益融資。該種融資方式對(duì)成長(zhǎng)型且具有優(yōu)良盈利項(xiàng)目的企業(yè)特別適合。

推進(jìn)綜合扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如恩施龍鳳鎮(zhèn)綜合扶貧金融工程中推出的二級(jí)放大的貸款機(jī)制、場(chǎng)外信用衍生產(chǎn)品、中遠(yuǎn)期交易、場(chǎng)外期權(quán)交易等。大力發(fā)展動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、股權(quán)、供應(yīng)鏈融資、出口退稅池等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展授信開(kāi)證、押匯、保理、融資租賃等金融業(yè)務(wù)，積極支持小微企業(yè)使用銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，并簡(jiǎn)化手續(xù)，減少收費(fèi)，降低融資成本。加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳，提高電子商業(yè)匯票在小微企業(yè)中的使用率。長(zhǎng)信適合中小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，拓展中小微企業(yè)融資抵押資產(chǎn)的范圍，積極探索采用企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)、應(yīng)驗(yàn)賬款、在建工程、以及項(xiàng)目本身抵押方式，解決中小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足問(wèn)題。同時(shí)，鼓勵(lì)中小微企業(yè)采用股權(quán)融資、項(xiàng)目融資、租賃融資、信托融資、基金融資等其它形式實(shí)現(xiàn)直接融資。除此之外，還應(yīng)培育、優(yōu)選一批優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)進(jìn)入債務(wù)融資工具發(fā)行后備企業(yè)資源庫(kù)，推動(dòng)短期融資劵、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債、集合貸款信托等滿足小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的運(yùn)用。

圖2 金融工程創(chuàng)新：企業(yè)融資解決方案之二

4.探索新型政銀保新機(jī)制。為了向農(nóng)民提供更廣范圍、更深層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而解決銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的后顧之憂，恩施特地設(shè)計(jì)了一個(gè)新型的政府—社會(huì)—保險(xiǎn)—銀行四位一體的解決方案，如圖3所示。政府集合一部分扶貧資金、一部分財(cái)政資金和一部分專項(xiàng)資金，吸收一部分社會(huì)資金，共同建立恩施州融資擔(dān)保平臺(tái)，農(nóng)戶可以申請(qǐng)進(jìn)入這一平臺(tái)，該平臺(tái)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂結(jié)構(gòu)性保險(xiǎn)協(xié)議或其它協(xié)議分擔(dān)一部分保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，合作保險(xiǎn)公司按協(xié)議為恩施農(nóng)民提供新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)品種覆蓋恩施州主要農(nóng)畜產(chǎn)品，如水稻險(xiǎn)、生豬險(xiǎn)、茶葉險(xiǎn)、藤茶險(xiǎn)等，同時(shí)提高保險(xiǎn)深度。此外，保險(xiǎn)平臺(tái)還與商業(yè)銀行簽訂助農(nóng)貸協(xié)議或其它融資擔(dān)保協(xié)議，合作銀行按協(xié)議對(duì)持有新農(nóng)保的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)村三圈抵押貸款。在新型政銀保新機(jī)制中，合作保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大為減低，所以很樂(lè)意參加；同時(shí)，合作商業(yè)銀行在此方案中幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，故也很積極參加，于是，農(nóng)戶貸款難問(wèn)題可以通過(guò)此機(jī)制有效解決。農(nóng)戶在獲得銀行貸款之后，符合民貿(mào)條件的農(nóng)民還可以進(jìn)一步享受民貿(mào)利息優(yōu)惠政策，降低融資成本。

圖3 金融工程創(chuàng)新：農(nóng)戶/合作社融資解決方案

5.建設(shè)金融服務(wù)中心，尋求金融與企業(yè)(農(nóng)戶)供求信息長(zhǎng)效對(duì)接平臺(tái)。如果把圖1至圖3的三個(gè)解決方案合在一起，就構(gòu)成了恩施州的金融創(chuàng)新工程的整體，如圖4所示。圖4在前面三個(gè)解決方案的基礎(chǔ)上還加入了金融創(chuàng)新工程和其它工程的對(duì)接示意圖。從圖4可以看出，企業(yè)與銀行、企業(yè)與信托公司之間的融資模式還可以與恩施企業(yè)上市工程與恩施州產(chǎn)業(yè)金融工程對(duì)接；平臺(tái)—保險(xiǎn)—銀行—農(nóng)戶之間的解決方案還可以與恩施要素市場(chǎng)工程對(duì)接。由于這些對(duì)接必須有專門(mén)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)完成，所以恩施州綜合扶貧金融工程還必須建立金融服務(wù)中心，以此實(shí)現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)效對(duì)接。

圖4 恩施州扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程綜合圖

通過(guò)推動(dòng)扶貧金融創(chuàng)新工程，政府只運(yùn)用少量的政府資源，主要利用市場(chǎng)的力量，調(diào)動(dòng)社會(huì)資金的投入，實(shí)行了市場(chǎng)化操作，實(shí)現(xiàn)了政府—銀行—銀行之外的金融機(jī)構(gòu)—保險(xiǎn)—企業(yè)—

農(nóng)戶各方面的積極性，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)參與的全面的金融扶貧。

五、結(jié)論及啟示

扶貧工程是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工程。要使恩施扶貧事業(yè)出現(xiàn)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，進(jìn)一步推進(jìn)扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新。雖然扶貧金融創(chuàng)新工程并不是解決貧困的萬(wàn)靈丹，它只是經(jīng)濟(jì)扶貧中的一個(gè)組成部分，但是只有運(yùn)用金融工程的手段推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和區(qū)域整體收入水平增加，才能從根本上擺脫貧困。融資難一直是制約州域企業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶發(fā)家致富的攔路虎。加快實(shí)施扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程，進(jìn)一步融合政府資源和扶貧資源，建設(shè)綜合扶貧金融擔(dān)保平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上大力推動(dòng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和信貸方式的創(chuàng)新，探索新型融資服務(wù)模式和新型政社銀保新機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)州域企業(yè)和農(nóng)戶的信貸支持，能促進(jìn)州域經(jīng)濟(jì)高速增加和人民生活水平提高，為整個(gè)恩施州帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，金融創(chuàng)新工程的實(shí)施，帶動(dòng)了州域農(nóng)民脫貧致富，塑造綜合扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新工程城市形象，也具有良好的社會(huì)效益。

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