論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度的完善

徐佳

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)高度普及以及金融服務(wù)創(chuàng)新改革的社會(huì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)在我國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，并給金融行業(yè)帶來(lái)了極大的改變，但與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度目前仍不夠完善，因而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展也受到了一定的阻礙。為此，本文對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并針對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度的措施提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；市場(chǎng)準(zhǔn)入制度；市場(chǎng)主體

市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是國(guó)家對(duì)于行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為的直接干預(yù)與政策性管制，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性以及國(guó)家利益有著非常直接得以影響，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入主體非常復(fù)雜，同時(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理只能夠維護(hù)大多數(shù)社會(huì)成員的利益，而無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益與社會(huì)利益的絕對(duì)平衡，這些都給市場(chǎng)主體準(zhǔn)入制度的制定帶來(lái)了很大的難度，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的完善也是非常必要的。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度存在的問(wèn)題

（一）法律體系不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是以法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的形式存在的，只有在這些明確的條文規(guī)定的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入把關(guān)工作有條不紊的展開(kāi)。然而從目前來(lái)看，我國(guó)不僅沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制定明確的法律，同時(shí)在相關(guān)法規(guī)、規(guī)章制度上也存在著很多不完善之處。首先，在各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，國(guó)家雖然都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入制定了比較明確的標(biāo)準(zhǔn)，但這一標(biāo)準(zhǔn)卻是比較寬松的，同時(shí)也沒(méi)有考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身所具有的特殊性，這使得即便企業(yè)不具備從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，也同樣能夠利用相關(guān)法規(guī)上的漏洞進(jìn)入到市場(chǎng)之中。其次，金融行業(yè)本身就不可避免的存在著隱蔽性、突發(fā)性、廣泛性等多種特點(diǎn)，而不同業(yè)務(wù)所存在金融風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上，政府部門必須要針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來(lái)在做出明確的界定，以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。然而從目前來(lái)看，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的界定顯然是不夠清晰的，在這樣的情況下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)常常會(huì)利用金融業(yè)務(wù)界定上的漏洞來(lái)改變金融服務(wù)原本的范圍，從而通過(guò)欺詐的方式來(lái)獲取高額的利益[1]。

（二）行業(yè)機(jī)制存在缺陷

在市場(chǎng)主體準(zhǔn)入把關(guān)工作中，行業(yè)自身也會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下對(duì)市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行適應(yīng)，并逐漸形成一些受到行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)主體廣泛認(rèn)同的自律機(jī)制，從而為整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)主體準(zhǔn)入把關(guān)提供支持。但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，行業(yè)自律機(jī)制也同樣存在著很大的缺陷，例如在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來(lái)頒布的相關(guān)行業(yè)規(guī)定雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信息披露提出了明確要求，但其覆蓋范圍卻并不夠全面，所起到的準(zhǔn)入把關(guān)效果也是非常有限的。

（三）監(jiān)管工作缺乏實(shí)效

互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)主體準(zhǔn)入把關(guān)工作雖然需要圍繞市場(chǎng)準(zhǔn)入制度展開(kāi)，但要想讓這些法律法規(guī)真正發(fā)揮出出作用，則還需要相應(yīng)的監(jiān)管工作來(lái)保證市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的有效落實(shí)。然而從監(jiān)管工作的實(shí)際情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管往往都會(huì)由單一政府部門負(fù)責(zé)，而缺乏與其他部門的合作，這就使得市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的實(shí)施受到了很大的限制。

二、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度的有效措施

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入法律的完善

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入法律法規(guī)的完善首先需要從市場(chǎng)主體的角度入手，在公司法等市場(chǎng)準(zhǔn)入相關(guān)法律中將互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入把關(guān)與其他行業(yè)的市場(chǎng)主體區(qū)分開(kāi)來(lái)，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特殊性，這樣在面對(duì)從事不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)時(shí)，就都能夠按照明確的法律規(guī)定來(lái)對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行審核，從而將資質(zhì)不足的企業(yè)限制在市場(chǎng)之外。其次，則要對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容、范圍等做出明確界定，并將改變互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍的行為作為單獨(dú)的罪名列入到刑法之中，同時(shí)明確定罪、量刑的一系列標(biāo)準(zhǔn)，這樣既能夠避免給不法分子或企業(yè)以可乘之機(jī)，同時(shí)也可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起到警示的作用，使其能夠自覺(jué)遵守法律、規(guī)范自身行為[2]。

（二）行業(yè)自律機(jī)制的完善

行業(yè)自律機(jī)制并不具備法律效力，因此必須要具備強(qiáng)大的公信力與權(quán)威性，并得到行業(yè)內(nèi)企業(yè)以及從業(yè)者的廣泛認(rèn)同，而從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)看，對(duì)于行業(yè)自律機(jī)制的完善則可以從互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)著手展開(kāi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)本身得到了政府部門的高度重視與支持，同時(shí)也具有著一定的權(quán)威性，因此政府部門可以鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)進(jìn)行登記并接受審查，同時(shí)由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)頒布相應(yīng)的規(guī)章制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露做出明確要求，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入把關(guān)是非常有利的，同時(shí)也能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)很多幫助。

（三）明確監(jiān)管工作相關(guān)規(guī)章制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入把關(guān)的監(jiān)管工作來(lái)說(shuō)，單一的監(jiān)管部門顯然無(wú)法滿足其各方面要求的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管部門需要結(jié)合實(shí)際情況以及已頒布的相關(guān)規(guī)章制度，對(duì)各個(gè)監(jiān)管部門的職能與責(zé)任進(jìn)行明確，通過(guò)根據(jù)自身職責(zé)來(lái)進(jìn)一步的完善具體業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。同時(shí)，也可以利用社會(huì)監(jiān)督對(duì)行政部門的監(jiān)管工作進(jìn)行配合，開(kāi)通對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法行為的多個(gè)匿名舉報(bào)渠道，并根據(jù)舉報(bào)信息展開(kāi)針對(duì)性的排查，從而將社會(huì)監(jiān)督的作用充分發(fā)揮出來(lái)。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很容易出現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)欺詐行為，而監(jiān)管部門又不具備查處犯罪行為的權(quán)利，因此各監(jiān)管部門還需要與公安機(jī)關(guān)建立密切的合作關(guān)系與信息共享機(jī)制[3]。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度在法律法規(guī)、行業(yè)機(jī)制以及監(jiān)管工作方面都存在著比較大的問(wèn)題，而要想對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行解決，則還需要從實(shí)際問(wèn)題入手，對(duì)法律體系、行業(yè)自律機(jī)制以及監(jiān)管工作規(guī)章制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善。

【參考文獻(xiàn)】

[1]高瓏嫣.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的分析[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)（中英文），2018（04）：281.

[2]王馨.完善互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入管理制度[J].中國(guó)金融，2017（14）：87-88.

[3]魯釗陽(yáng).論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度的完善[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2017（02）：88-92.