利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

鄭軍

摘要：通過(guò)研究利率市場(chǎng)變化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響，對(duì)如何發(fā)展我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行具有重要作用。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；農(nóng)場(chǎng)商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）025-0285-02

隨著我國(guó)金融改革的深化，銀行的利率管理制度逐漸穩(wěn)定，在央行領(lǐng)導(dǎo)下，2015年5月，全國(guó)所有的銀行確定了存款保險(xiǎn)制度。銀行在商業(yè)原則基礎(chǔ)上可以自主調(diào)控利率水平，人民幣貸款利率已經(jīng)全面放開(kāi)，取消了上限，而存款利率各個(gè)銀行也可以自由浮動(dòng)。

（央行的自律機(jī)制要求是不能隨意超過(guò)基準(zhǔn)利率的1.5倍）另外一方面，大量的國(guó)外銀行進(jìn)入到中國(guó)市場(chǎng)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。而農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都是由農(nóng)村信用社改建組織的制而來(lái)，與其他國(guó)有銀行相比，其規(guī)模較小，且管理體制不健全，存在比較大的缺陷，在這樣的背景下，利率市場(chǎng)的變化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行影響較大。

通過(guò)研究利率市場(chǎng)變化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響，對(duì)如何發(fā)展我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行具有重要作用。

一、利率市場(chǎng)化發(fā)展

1993年國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融體制改革決定》發(fā)布標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革開(kāi)始，我國(guó)利率化市場(chǎng)改革經(jīng)過(guò)了從穩(wěn)步推進(jìn)、加速推進(jìn)到完全市場(chǎng)化的三個(gè)發(fā)展階段。

經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行建立了適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度和企業(yè)組織架構(gòu)，內(nèi)部管理制度亦逐步建立健全，業(yè)務(wù)流程也逐步規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐漸增強(qiáng)，人員素質(zhì)不斷提升。

同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了全面發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行盈利水平不斷上升。以上海農(nóng)商銀行為例，該銀行成立為2005年，其前身為上海農(nóng)村信用社。改制以后，上海農(nóng)商銀行堅(jiān)持以改革創(chuàng)新為手段，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，不斷完善公司管理制度，拓展公司業(yè)務(wù)，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力，使其盈利水平穩(wěn)步提升。

截至2016年，上海農(nóng)商銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了7000億元，其中各項(xiàng)存款達(dá)到了5234億元，2016年凈利潤(rùn)達(dá)到了60億元，2017年在全球1000家大銀行中，上海農(nóng)商銀行排名第187位。十三五期間，上海農(nóng)商銀行提出的工作思路為：依托上海國(guó)際金融中心的優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)上海城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)；并借此契機(jī)，堅(jiān)持以服務(wù)客戶為中心，以綜合營(yíng)銷方式推動(dòng)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，以創(chuàng)新金融產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)目標(biāo)客戶，來(lái)深入推進(jìn)本行轉(zhuǎn)型升級(jí)，力爭(zhēng)將上海農(nóng)商銀行打造成服務(wù)上海城鄉(xiāng)發(fā)展的上市公眾銀行。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

（一）資金成本提升，銀行利潤(rùn)空間壓縮

我國(guó)銀行傳統(tǒng)的盈利方式主要以吸收大量低資金成本，然后以高于吸儲(chǔ)利率的水平將錢貸出去，賺取其中的差價(jià)，農(nóng)村商業(yè)銀行亦不例外。農(nóng)商行大多數(shù)都是從農(nóng)村信用社改制而來(lái)，成立銀行后時(shí)間短，且規(guī)模較小，這種傳統(tǒng)的存貸利差盈利手段為其主要的經(jīng)營(yíng)模式。以某商業(yè)銀行為例，2013年銀行營(yíng)業(yè)收入為4.38億元，其中貸款利息收入以及與其他金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入為4.32億元，占銀行總占比為98.63%。這主要是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品單一、規(guī)模小，中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)發(fā)展的較慢、沒(méi)有理財(cái)以及特色電子銀行產(chǎn)品造成。另外一方面，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新型的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)降低資金的運(yùn)營(yíng)管理起點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的利率，吸納了大量的社會(huì)閑置資金。擠占了銀行的攬儲(chǔ)空間。為了吸收存款，銀行不得不提高吸收資金的成本，一定程度上也影響了銀行的利潤(rùn)。

（二）利率市場(chǎng)化增加了銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度

利率市場(chǎng)化增加了銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一，利率市場(chǎng)化以后，銀行利率波動(dòng)很容易受到資金供求的影響，從而增加銀行經(jīng)營(yíng)的不確定風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行對(duì)利率變化規(guī)律和市場(chǎng)資金變化發(fā)展缺乏科學(xué)有效的判斷，可能出現(xiàn)不合理的定價(jià)制度，從而影響到銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不利于銀行整體經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

第二，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化以后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了吸收社會(huì)資金不得不改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸業(yè)務(wù)，如果缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，增加了銀行不良放貸資金占比，導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)收回貸款，進(jìn)一步擴(kuò)大了銀行的負(fù)債比例。

第三，利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了挑戰(zhàn)。單一的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿足市場(chǎng)需求，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象主要是中小微企業(yè)和個(gè)人，但是利率市場(chǎng)化以后，其他銀行也紛紛開(kāi)始出臺(tái)優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)吸引此類用戶，面對(duì)這種情況，農(nóng)村商業(yè)銀行為了搶奪客戶資源和開(kāi)發(fā)新的客戶資源，可能會(huì)將信貸資金以比較高的貸款利率借貸給信用等級(jí)比較低的借貸主體，銀行的不良借貸比例上升，影響到銀行資金回籠。

再加上農(nóng)村商業(yè)銀行受到區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制和業(yè)務(wù)拓展水平等因素的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在資本積累和風(fēng)險(xiǎn)化解能力方面普遍比較差，如果無(wú)法及時(shí)化解、緩解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，一旦出現(xiàn)較大資金損失，銀行沒(méi)有充足的資本覆蓋，則會(huì)增加農(nóng)商銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化

（一）明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上改制而來(lái)的，農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌、成本、規(guī)模無(wú)法和其他股份制銀行、國(guó)有制商業(yè)銀行媲美，所以想要在激烈的理財(cái)市場(chǎng)占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行要突出自身優(yōu)勢(shì)，明確銀行發(fā)展定位，尋找適合農(nóng)村商業(yè)銀行客戶群體，搶占市場(chǎng)份額，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)，增加銀行的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍。堅(jiān)持以服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的原則，將三農(nóng)和中小微企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，重點(diǎn)研究這部分客戶的需求，轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式。

還是以上海農(nóng)商銀行為例，上海農(nóng)商銀行一直以來(lái)積極開(kāi)發(fā)三農(nóng)市場(chǎng)，主要服務(wù)本土的農(nóng)業(yè)，在涉農(nóng)信貸方面投入了大量的資金。上海農(nóng)商銀行一直將三農(nóng)的貸款占比保持在30%，并積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，在涉農(nóng)貸款方面給予利率優(yōu)惠。2016年上海農(nóng)商銀行和上海市農(nóng)業(yè)委員會(huì)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，十三五期間將為上海農(nóng)業(yè)發(fā)展提供300億元的授信額度，促進(jìn)上海農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度

農(nóng)商行應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度：第一，在農(nóng)商行自身基礎(chǔ)上建立科學(xué)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，具體方法可以參照銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《股份商業(yè)銀行評(píng)級(jí)體系》相關(guān)要求，建立銀行安全性指標(biāo)、效益指標(biāo)、管理能力等相關(guān)指標(biāo)，對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理流程進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，從而提高農(nóng)商行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，遇到流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并作出預(yù)警處理。

第二，建立健全農(nóng)商行信用風(fēng)險(xiǎn)以及信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行授信權(quán)利的監(jiān)督和管理，防止將授信權(quán)利集中某一個(gè)人身上，避免因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行可以積極學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并整合農(nóng)商行現(xiàn)有的資源，建立一套符合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。例如：英國(guó)的匯豐銀行在董事會(huì)下設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和審計(jì)委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)前期風(fēng)險(xiǎn)防范和事中風(fēng)險(xiǎn)管理，并由不同的部門負(fù)責(zé)管理不同的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)則對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行總協(xié)調(diào)，這樣就避免了權(quán)力過(guò)于集中，審計(jì)委員會(huì)以及下屬的各個(gè)部門則負(fù)責(zé)事后的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)事前、事中、事后全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并由各個(gè)部門分工合作相互制衡，避免出現(xiàn)一家管理部門權(quán)力過(guò)大，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)策略

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展結(jié)算清算、代收代付代理、銀行卡、保險(xiǎn)基金等中間業(yè)務(wù)，并不斷擴(kuò)大銀行的代理業(yè)務(wù)范圍。加快信用卡、網(wǎng)上銀行、外匯、理財(cái)產(chǎn)品等新業(yè)務(wù)種類，改變農(nóng)村商業(yè)銀行原來(lái)的單一的業(yè)務(wù)模式，實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)策略。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該大力吸納個(gè)人、企業(yè)的活期存款以及財(cái)政性存款等低成本的存款，改變銀行的存款結(jié)構(gòu)，降低資金的成本。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系重要力量，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮重要作用。為了促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、明確市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)、提高銀行管理水平。