淺析我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融

汪淑娟　白羽

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興業(yè)務(wù)模式。伴隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展也使我們的生活方式發(fā)生著巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是第三方支付平臺(tái)的建立發(fā)展，產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效應(yīng)，越來(lái)越多的個(gè)人和企業(yè)開(kāi)始接受享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的便利。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵、發(fā)展與現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行了梳理。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 存在問(wèn)題

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。關(guān)于什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的一段時(shí)間里，業(yè)界、學(xué)術(shù)界尚未有明確的統(tǒng)一的定義。幾類公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：眾籌融資（crowdfunding）、 P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、 以阿里“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等新興的金融服務(wù)和產(chǎn)品已在國(guó)內(nèi)外得到了快速發(fā)展。2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，從2005年以前的互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)單純地為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，輔助銀行網(wǎng)上辦理其相關(guān)金融業(yè)務(wù)，發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始步入大眾的視線。網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合不再單純存在于技術(shù)領(lǐng)域。2011年人行發(fā)放第三方支付牌照，進(jìn)一步規(guī)范了其發(fā)展軌道。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。之后，P2P等大量網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)，眾籌融資平臺(tái)迅猛發(fā)展， 尤其是第一家專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)獲準(zhǔn)之后， 更多的金融部門也開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)改革其業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融又邁入新的發(fā)展進(jìn)程。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式大致分為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，全新的投融資模式和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)模式。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化模式

以前，辦理金融業(yè)務(wù)要到銀行等金融部門的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，需要在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)排隊(duì)辦理，耗費(fèi)大量時(shí)間，而傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在線化模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)上辦理，創(chuàng)建網(wǎng)上銀行，實(shí)行證券和保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售等。業(yè)務(wù)辦理效率大幅提高。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)的模式

基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)銷售金融產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)整合客戶信息，借助大數(shù)據(jù)分析的便利創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第三方支付是這一模式的典型代表。第三方支付，不再僅僅通過(guò)原有的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付，借助非金融機(jī)構(gòu)為收款人和付款人搭建一個(gè)平臺(tái)，提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，例如網(wǎng)上支付，支付環(huán)節(jié)中增加了一個(gè)中介，交易時(shí)，買方選購(gòu)商品，將款項(xiàng)不直接打給賣方而是付給中介，中介通知賣家發(fā)貨；買方收到商品后，通知付款，中介再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶，能很好地規(guī)避買家收貨不付款和賣家收款不發(fā)貨的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)異步交換和同步交換的對(duì)接。

（三）全新的投融資模式

這種模式借助網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，匹配資金的供應(yīng)方和需求方，從而實(shí)現(xiàn)資金融通。目前，最具有代表性的全新的投融資模式主要有阿里小貸、P2P 網(wǎng)貸和眾籌融資。阿里公司利用其網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)中客戶以前的交易信息，對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，判斷客戶的誠(chéng)信程度，從而適度放貸，具有金額小、放貸便捷的優(yōu)勢(shì)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)模式中，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介，提供信息服務(wù)，促使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品交易的順利完成。這種模式將線下的金融中介服務(wù)放到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，通過(guò)提供搜索和比價(jià)功能，提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢和辦理服務(wù)。有效利用互聯(lián)網(wǎng)打破時(shí)空限制，更高效便捷地為客戶提供查詢、支付、借貸、理財(cái)?shù)确?wù)。

三、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放式的平臺(tái)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)傳輸主要依靠TCP/IP協(xié)議進(jìn)行，傳輸高效便捷，但也使互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸存在安全隱患，網(wǎng)絡(luò)入侵者易獲得客戶信息，復(fù)制網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)。而且，由于由互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性與連通性，使得一些不法分子可通過(guò)計(jì)算機(jī)病毒的方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速傳播，威脅個(gè)人和企業(yè)的資金安全。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在信用信息交換障礙，信用信息無(wú)法有效共享。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本較低，很容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身產(chǎn)生較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管問(wèn)題

我國(guó)目前的金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管，即“一行三會(huì)”，但我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融從1998年到2013年的迅速發(fā)展過(guò)程中，與此相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)卻尚未明確出臺(tái)，致使相關(guān)的監(jiān)管部門無(wú)法可依，監(jiān)管力度不足。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)糾紛權(quán)責(zé)不明晰，缺乏行業(yè)自律。

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作者簡(jiǎn)介：汪淑娟（1993—），女，漢族，山東省濟(jì)寧市人，在校學(xué)生，研究生在讀，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué)。

白羽（1995—），女，滿族，河北省唐山市人，在校學(xué)生，研究生在讀，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，會(huì)計(jì)。endprint