利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

曲俞柯

【摘 要】 隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等多方面都受到了極大的影響。為了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極的應(yīng)對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行就要不斷的從自身出發(fā)，尋求新的發(fā)展策略，改善管理體制與格局。本文將探析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響，在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】 利率 市場化 商業(yè)銀行

前言：商業(yè)銀行是一個區(qū)分于中央銀行與投資銀行的概念，它是以營利為目的的，結(jié)合多種金融負(fù)債籌資方式的，以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象的金融機(jī)構(gòu)。目前，商業(yè)銀行在利率市場化背景下出現(xiàn)了經(jīng)營不善、風(fēng)險加劇等現(xiàn)象，為了提升商業(yè)銀行的市場競爭力，就需要不斷的提高其風(fēng)險管理與盈利水平。

一、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

利率市場化是指將利率的決策權(quán)交給市場，由市場來決定利率，而不再是以政府進(jìn)行單一的控制。利率對于資金供求關(guān)系的影響就如同商品價格對供需的影響一樣。商業(yè)銀行的利率高低，會直接的影響到利潤的大小，進(jìn)而改變銀行的借貸規(guī)模，因此，適當(dāng)?shù)恼{(diào)解利率是商業(yè)銀行增加利潤的有效途徑。近年來，市場經(jīng)濟(jì)呈多元化發(fā)展，網(wǎng)上銀行與支付、電子商務(wù)以及網(wǎng)上借貸平臺等都對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊，存款人對于銀行的信心不足，利率市場化也使得中小型商業(yè)銀行長期陷入瓶頸期，在經(jīng)濟(jì)市場中很難求發(fā)展。但凡事有得必有失，利率市場化雖然在一定程度上影響到中小型商業(yè)銀行與大型金融機(jī)構(gòu)的抗衡，卻也為其提供了發(fā)展的機(jī)遇。

利率市場化后，中小型商業(yè)銀行可以自主的壓縮利率空間，以此來吸引更多的客戶，這對于大型金融機(jī)構(gòu)是很大的威脅。商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上也可以制定全面的貸款保險機(jī)制，為客戶提供更加周到的服務(wù)。利率市場化使得中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品風(fēng)險加大，為了能夠滿足用戶的需求，銀行就需要加大創(chuàng)新力度，以拓展更大的利潤空間。

從前，由于商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理能力差，致使其無法快速成長也不能夠結(jié)合實際情況進(jìn)行定價，在利率市場化后，商業(yè)銀行享有更多的自主權(quán)，它可以結(jié)合自身的貸款情況、金融風(fēng)險評估等對利潤進(jìn)行調(diào)整，不斷的完善自身經(jīng)營與管理水平，最大限度的爭取到客戶。

（二）消極影響

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，利潤由國家進(jìn)行調(diào)整，銀行無需擔(dān)心客戶問題。但隨著利率市場化的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的自身經(jīng)營權(quán)不斷擴(kuò)大，各金融機(jī)構(gòu)間的競爭愈演愈烈，為了能夠有效的拓展客戶群，銀行需要不斷的降低貸款利率，最終導(dǎo)致利潤越來越少。在這種情況下，商業(yè)銀行想要更好的求發(fā)展，就需要不斷的開發(fā)新產(chǎn)品，為用戶提供個性化服務(wù)，以形成富有特色的盈利模式。

從目前銀行經(jīng)營狀況來看，利率市場化已成為金融市場未來發(fā)展的必然趨勢。想要確保經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，商業(yè)銀行就需要摸索出有效的利率定價方法，以順應(yīng)金融市場自由化的發(fā)展要求。

利率市場化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)間的競爭越來越激烈，中小企業(yè)可能會面臨倒閉或并購的結(jié)局。近年來，雖然中小型商業(yè)銀行不斷的優(yōu)化自身的管理方法，但仍然無法避免存在經(jīng)營困難、風(fēng)險大等問題，對此，中小型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分的做好心理準(zhǔn)備，盡可能的解決問題，以不斷的提升自身的管理水平[1]。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的策略分析

（一）健全存款保險機(jī)制

利率市場化為商業(yè)銀行帶來經(jīng)營上的風(fēng)險，為有效應(yīng)對，銀行需要從自身出發(fā)，積累充足的資金，為自身的發(fā)展做鋪墊。大型商業(yè)銀行的資金雄厚，加之品牌效應(yīng)，用戶購買產(chǎn)品的時候會更加的放心，但中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，缺乏影響力，因此存款人往往會對其支付能力產(chǎn)生一定的顧慮。為了排除存款人的這種心理，銀行需要建立起健全的存款保險機(jī)制，借鑒國外的先進(jìn)管理方法，通過法律途徑來選擇擔(dān)保人，進(jìn)而不斷的提升自身的信譽(yù)。

（二）加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

過去，銀行只提供存取款業(yè)務(wù)，但隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，對于理財產(chǎn)品的需求也不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行需要在原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷的實現(xiàn)創(chuàng)新。由于利率市場化的關(guān)系，致使傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)縮水，銀行也可發(fā)布更多樣化的理財產(chǎn)品，并重視個人金融業(yè)務(wù)的辦理，通過豐富業(yè)務(wù)種類的形式來獲取更多的利潤。此外，還需要加強(qiáng)信息技術(shù)的運(yùn)用，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全網(wǎng)絡(luò)覆蓋，加強(qiáng)溝通與資源共享，促進(jìn)對銀行的信息化管理[2]。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部控制

在利率市場化機(jī)制下，銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，最終可能對自身的盈利與風(fēng)險管理產(chǎn)生影響，因此，銀行可以建立一個針對幾率風(fēng)險的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，全天候?qū)式Y(jié)構(gòu)進(jìn)行預(yù)測，在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險預(yù)警工作，搭配獎懲制度等，不斷的加強(qiáng)對內(nèi)部的管理與控制。

（三）提升資金定價能力

利率是銀行進(jìn)行市場競爭的核心，過高的利率會對銀行的利潤造成影響，而利率過低也會導(dǎo)致銀行客戶的流失，因此，銀行需要結(jié)合實際情況，合理的進(jìn)行資金定價。目前，許多銀行為了留住客戶，已經(jīng)將存款利率設(shè)定到了浮動利率上限，這種方法治標(biāo)不治本，且方式過于單一，一旦出現(xiàn)資金問題時，銀行無法實現(xiàn)靈活的應(yīng)對。為此，銀行可以采取差別化的價格策略，例如為不同條件的客戶提供有區(qū)別的資金定價機(jī)制、搞量大優(yōu)惠等，提升服務(wù)質(zhì)量。

結(jié)語：綜上所述，隨著利率市場化的不斷深化，我國長期穩(wěn)定的銀行供需關(guān)系被打破，這為銀行帶來了很大的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行必須從自身出發(fā)，加大對內(nèi)部控制力度，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推出新的金融產(chǎn)品等，使商業(yè)銀行能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，朝著更好的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉曉波. 利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究[J]. 人力資源管理， 2017，（2）：204-204.

[2] 史姍姍. 利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及對策分析[J]. 中國市場， 2017，（19）：62-63.endprint