淺析我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題

費(fèi)昱

【摘 要】 供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)一方面為我國商業(yè)銀行將客戶群體擴(kuò)展至中小企業(yè)提供了切入口，另一方面，通過供應(yīng)鏈金融等新興金融業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行可在提高中間業(yè)務(wù)收入的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。本文深入研究了我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題，也只有在把握好各方面的風(fēng)險(xiǎn)并采取妥善措施進(jìn)行防范和管理的基礎(chǔ)上，從而使供應(yīng)鏈金融發(fā)揮出預(yù)期的效果，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】 供應(yīng)鏈金融 風(fēng)險(xiǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

近些年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的發(fā)展，及互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起，使得銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。此時(shí)，商業(yè)銀行為了新的市場(chǎng)需求，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，只得不斷加大產(chǎn)品的研發(fā)及創(chuàng)新力度，將客戶群逐漸擴(kuò)大，即不再僅僅爭(zhēng)奪與大企業(yè)的合作，也將目標(biāo)擴(kuò)展向中小企業(yè)市場(chǎng)。供應(yīng)鏈金融就是在這樣的大背景下催生出來的，可以說，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的選擇。理由如下：

首先，必須要指出來的是中小企業(yè)在我國占據(jù)著極其重要的地位，國家發(fā)展和改革委員會(huì)秘書長(zhǎng)李樸民在不久前結(jié)束的2017中國中小企業(yè)發(fā)展大會(huì)暨第十一屆中國中小企業(yè)節(jié)上指出，當(dāng)下我國中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)量的99%，擁有70%以上的發(fā)明專利，并為我國人才市場(chǎng)提供了80%以上的新增就業(yè)崗位。然而，難以置信的是在我國吸納就業(yè)最多、科技創(chuàng)新最活躍的中小企業(yè)竟然一直以來都存在著融資難的問題，而且是普遍存在。就目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)來看，中小企業(yè)必將在我國經(jīng)濟(jì)中做出卓越貢獻(xiàn)，同時(shí)也就意味著，中小企業(yè)這個(gè)市場(chǎng)是塊大蛋糕。

其次，在當(dāng)下商業(yè)銀行本身面臨著來自國內(nèi)外行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、自身業(yè)務(wù)短板、市場(chǎng)變化多端等方面的問題，這使得其進(jìn)一步發(fā)展受到了限制，而對(duì)于商業(yè)銀行來說，提高中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變是當(dāng)下的重要課題。而供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)正是解決了這兩大問題，使得銀行、企業(yè)兩方雙贏的局面成為可能。然而，作為新興金融業(yè)態(tài)的供應(yīng)鏈金融，一方面是抹黑過河，即是在做行業(yè)的開拓者，國內(nèi)沒有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)供參考，使得其體制本身存在著很多問題。另一方面高利潤必定意味著高風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的金融相比較，供應(yīng)鏈金融還表現(xiàn)出了一些其他業(yè)務(wù)并不具備的風(fēng)險(xiǎn)。只有深入研究了我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題，在把握好各方面的風(fēng)險(xiǎn)并采取妥善措施進(jìn)行防范和管理的基礎(chǔ)上，才能降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從而使供應(yīng)鏈金融發(fā)揮出預(yù)期的效果，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

二、供應(yīng)鏈金融的概述

（一）供應(yīng)鏈金融的定義及運(yùn)行模式

供應(yīng)鏈金融指的是引入銀行核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司及資金流等作為新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量的工具，其運(yùn)行過程是銀行以核心企業(yè)為軸，對(duì)上下游中小企業(yè)的物流及資金流進(jìn)行管理的金融服務(wù)。在供應(yīng)鏈金融中，銀行將供應(yīng)鏈上的企業(yè)作為一個(gè)整體，首先銀行選取少數(shù)核心企業(yè)，并以此為支撐點(diǎn)運(yùn)用各種金融產(chǎn)品為其上下游中有需要的企業(yè)提供融資服務(wù)，通過這樣的方式將核心企業(yè)與上下游企業(yè)聯(lián)系起來成為一個(gè)整體，以提高整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行通過供應(yīng)鏈金融將單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)降到了最低。

（二）商業(yè)銀行供應(yīng)鏈的優(yōu)點(diǎn)

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈的優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)水平的提高；緩解中小企業(yè)融資難的問題；實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)多贏的局面。

1、促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)水平的提高

一方面，在傳統(tǒng)金融融資模式下，銀行是依賴企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行授信管理的。而供應(yīng)鏈金融則是依賴于供應(yīng)鏈上的企業(yè)之間真正發(fā)生的商品交易和服務(wù)交易。換句話說，供應(yīng)鏈金融將傳統(tǒng)授信管理過程由靜態(tài)的、孤立的轉(zhuǎn)化成了動(dòng)態(tài)的、系統(tǒng)的。另一方面，供應(yīng)鏈金融十分重視整個(gè)交易的連續(xù)性、完整性及交易流程的操作管理，而不是傳統(tǒng)金融信貸里單個(gè)企業(yè)的盈利能力。再加上，供應(yīng)鏈金融自償性（授信合同項(xiàng)下融資產(chǎn)品取得的收入作為直接還款來源）的特點(diǎn)，使得供應(yīng)鏈金融更加重視融資背后的真實(shí)交易，也就是，商業(yè)銀行會(huì)更重視貸后管理和監(jiān)控。而商業(yè)銀行要想做到這兩點(diǎn)，就必須要從交易信息的收集、整理、跟蹤、分析，再到融資授信金額、期限與融資對(duì)象自身價(jià)值的匹配，最后到貸后管理和監(jiān)控等各個(gè)環(huán)節(jié)均做到萬無一失，才能保證供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的整體水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展可以促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)水平的提高。

2、緩解中小企業(yè)融資難的問題

融資難是我國中小企業(yè)的通病，而資金的缺乏毫無疑問限制了中小企業(yè)的發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為我國中小企業(yè)融資提供了新的渠道。另一方面，供應(yīng)鏈金融的目標(biāo)客戶大多是中小企業(yè)，所以相對(duì)應(yīng)的，在授信管理制度的制定上，充分考慮了我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其產(chǎn)品市場(chǎng)的實(shí)際情況，對(duì)于真正有潛力的中小企業(yè)來說，這毫無疑問是降低了融資的門檻。此外，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)是將供應(yīng)鏈金融中企業(yè)看作一個(gè)整體，這個(gè)特點(diǎn)使得中小企業(yè)能夠?qū)⑵渖舷掠纹髽I(yè)的優(yōu)勢(shì)與信用做到大限度的利用。同時(shí)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)還突破了地域和時(shí)間的限制，不僅僅為小型商貿(mào)企業(yè)提供資金支持，幫助其擴(kuò)大銷售，也為大型制造企業(yè)的整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)提供融資，亦是為尚處于發(fā)展階段、銷售網(wǎng)絡(luò)和物流配送系統(tǒng)不成熟的中小企業(yè)提供集融資支持、資金結(jié)算、物流配送為一體的綜合性金融服務(wù)。

3、實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)多贏的局面

對(duì)銀行來說，利用供應(yīng)鏈金融既可以幫助企業(yè)解決現(xiàn)金管理問題，同時(shí)，銀行為企業(yè)方提供全方位的金融服務(wù)，而非僅僅是作為融資方，使得其可以在未來發(fā)展中先一步搶占企業(yè)用戶，進(jìn)而擴(kuò)大業(yè)務(wù)能力和市場(chǎng)份額。而對(duì)于企業(yè)來說，除了得到資金支持外，還可以通過供應(yīng)鏈金融得到銀行在其他方面的幫助，例如：間接利用銀行的信息優(yōu)勢(shì)改善自身的經(jīng)營管理，利用銀行體系成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制手段降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過供應(yīng)鏈金融將核心企業(yè)與上下中小企業(yè)有機(jī)聯(lián)系起來，可以進(jìn)一步鞏固供應(yīng)鏈上企業(yè)之間的關(guān)系，從而降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從而實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)多方共贏的局面。endprint

三、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

正如引言部分所言，控制好供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)是保證供應(yīng)鏈金融穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但要把握好這些風(fēng)險(xiǎn)就必須深入分析供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)，也只有這樣才能提出真正有效、可行、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施。供應(yīng)鏈金融由于其自身機(jī)制的緣故，具有必然性風(fēng)險(xiǎn)，此外，還具有以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：供應(yīng)鏈行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患大；供應(yīng)鏈企業(yè)間的聯(lián)系不夠緊密；物流企業(yè)的管理存在漏洞；相關(guān)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)參差不齊；供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足；核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞；缺乏完整的信用體系的支撐。

（一）供應(yīng)鏈行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患大

也即是主要客戶群——制造業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，我國中小企業(yè)近些年發(fā)展快是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，然而受到我國經(jīng)濟(jì)下行的影響，再加上我國近些年來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型政策的出臺(tái)，使得制造業(yè)呈現(xiàn)出不景氣甚而衰退的跡象，出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)危機(jī)。而鋼鐵、水泥為代表的三高行業(yè)和制造行業(yè)由于產(chǎn)業(yè)集群程度較高，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展較完善，是供應(yīng)鏈金融最主要的客戶。因而，當(dāng)下我國供應(yīng)鏈行業(yè)潛在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）供應(yīng)鏈企業(yè)間的聯(lián)系不夠緊密

這點(diǎn)主要表現(xiàn)在供應(yīng)鏈核心企業(yè)控制上下游企業(yè)能力較弱，不能對(duì)上下游企業(yè)進(jìn)行有效的整合，再加上供應(yīng)鏈企業(yè)成員之間的聯(lián)合是屬于非標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)聯(lián)盟，從而使得供應(yīng)鏈成員企業(yè)之間的關(guān)系不夠緊密，效率低下，難以甚至是阻礙了協(xié)同優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，從而增大了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）物流企業(yè)的管理存在漏洞

電子商務(wù)的崛起催化了我國物流行業(yè)的發(fā)展高潮，然而，由于發(fā)展時(shí)間較短，我國物流行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境并不規(guī)范。首先，我國大多數(shù)物流企業(yè)的管理能力有限，且尚未建立起一套完備的物流機(jī)制規(guī)范物流行為，在供應(yīng)鏈金融運(yùn)作過程中難免出現(xiàn)倉儲(chǔ)場(chǎng)地租賃手續(xù)不全、質(zhì)押品管理不規(guī)范、貨物監(jiān)管漏洞等問題。其次，供應(yīng)鏈金融中銀行要對(duì)進(jìn)出貨進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管、得到快速反應(yīng)，但我國現(xiàn)有的物流配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)達(dá)不到如此高的要求。從而擴(kuò)大了商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）相關(guān)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)參差不齊

當(dāng)下我國供應(yīng)鏈金融相關(guān)第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)參差不齊，部分第三方機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)及科學(xué)的方法從而無法對(duì)市場(chǎng)敏感性質(zhì)押品進(jìn)行有效評(píng)價(jià)，從而增大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了供應(yīng)鏈金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（五）供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

當(dāng)前我國商業(yè)銀行推出的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品多數(shù)只停留在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保質(zhì)押融資，或是依賴于物流企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管提供擔(dān)保的融資階段，沒有以滿足全部企業(yè)的深層次金融服務(wù)需求為目標(biāo)主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品。這樣“保守”的做法可以在一定程度上達(dá)到銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，然而，如果不適當(dāng)進(jìn)行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新，則會(huì)使得供應(yīng)鏈金融發(fā)展的動(dòng)力不足，進(jìn)而影響供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

（六）核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞

核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中起著整合物流、信息流和資金流的重要作用。而銀行對(duì)核心企業(yè)的綜合實(shí)力和商業(yè)信譽(yù)的考核也是被納入授信管理之中的。此外，銀行對(duì)中小企業(yè)展開的授信業(yè)務(wù)也是極大的依賴于對(duì)核心企業(yè)融資能力的評(píng)估。因此，一旦核心企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，必將影響整條供應(yīng)鏈金融的安全。

（七）缺乏完整的信用體系的支撐

供應(yīng)鏈金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)離不開供應(yīng)鏈上成員企業(yè)之間穩(wěn)定的信用關(guān)系，但我國當(dāng)下缺乏一套完整的、具有公信的、相對(duì)客觀的信用評(píng)價(jià)體系，從而加大了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)。

五、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化分析

總結(jié)來說，我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)具有的特征：①動(dòng)態(tài)性；②系統(tǒng)性；③復(fù)雜性；④可傳遞性；⑤較低的可控性；在了解了這些特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，本文提出了以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化措施：

第一，堅(jiān)持與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和原則一致、堅(jiān)持“借一筆、完一單、還一筆”循環(huán)的原則。

第二，銀行制定嚴(yán)格的核心企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)。綜合考慮核心企業(yè)授信的條件，如核心企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力、主導(dǎo)地位及核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)是否有準(zhǔn)入和退出管理。

第三，在物流企業(yè)的準(zhǔn)入方面，必須認(rèn)真考核物流企業(yè)的專業(yè)技能、違約賠償實(shí)力以及合作意愿三項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)。借此商業(yè)銀行可以間接實(shí)現(xiàn)真正的動(dòng)態(tài)管理。

第四，健全完善的信息共享機(jī)制，此處所指的信息共享指的是銀行與核心企業(yè)之間、銀行與物流企業(yè)之間，還有銀行內(nèi)部各部門之間，以此來加大對(duì)中小企業(yè)的信用監(jiān)督。降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

六、總結(jié)

供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行過程是銀行以核心企業(yè)為軸，對(duì)上下游中小企業(yè)的物流及資金流進(jìn)行管理的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)一方面為我國商業(yè)銀行將客戶群體擴(kuò)展至中小企業(yè)提供了切入口，另一方面，通過供應(yīng)鏈金融等新興金融業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行可在提高中間業(yè)務(wù)收入的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的選擇。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院供應(yīng)鏈行業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，我國供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)規(guī)模到2020年可達(dá)14.98萬億元左右。供應(yīng)鏈金融即將迎來其發(fā)展的新一輪發(fā)展高潮，與此對(duì)應(yīng)的是，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)也必變換多端，各式各樣，讓人防不勝防。因此，商業(yè)銀行必須在充分了解供應(yīng)鏈金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以更加積極主動(dòng)的姿態(tài)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，來加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，才能在接下來的發(fā)展中抓住機(jī)遇，獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

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