我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)研究

【摘 要】 隨著經(jīng)濟(jì)變革和時(shí)代的進(jìn)步，小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐漸成長(zhǎng)并起著關(guān)鍵的作用。然而，中小企業(yè)籌資、借貸難的問(wèn)題，給其生存帶來(lái)了層層危機(jī)。如何解決這類問(wèn)題已經(jīng)成為我國(guó)急需面對(duì)的事情。本文以晉城銀行為例，提煉出晉城銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，從而為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)提出解決措施，以期為商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 小微企業(yè) 金融服務(wù)

一、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

小微企業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了源源不斷的動(dòng)力，伴隨著國(guó)家相關(guān)扶持政策的出臺(tái)，小微企業(yè)擁有了一個(gè)良好的發(fā)展前景。國(guó)商行等大中型銀行、小銀行都設(shè)立了中小企業(yè)貸款專項(xiàng)機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)也規(guī)定了商業(yè)銀行為小微企業(yè)的投貸標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)它們單獨(dú)進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，建立相關(guān)的激勵(lì)制度。然而，小微企業(yè)融資仍然舉步維艱。首先，銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)要求很高，中小企業(yè)必須擁有足值的擔(dān)保品才能取得貸款；其次，小企業(yè)基礎(chǔ)管理比較薄弱；最后，銀企信息不對(duì)稱也是一個(gè)重要原因。中小企業(yè)面臨的困境是政府、銀行、企業(yè)急需解決的共同問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行“抵押物崇拜”的錯(cuò)誤觀念

商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)中的主要參與者，具有收益性的特點(diǎn)，追求高收益、高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。在這樣的傳統(tǒng)觀念下，通常要求中小企業(yè)必須提供一定的擔(dān)保物才可以取得貸款，而小微企業(yè)無(wú)論在公司治理還是技術(shù)層面和大企業(yè)還有很大的差距，中小企業(yè)就處在了一個(gè)沒(méi)有抵押品能夠抵債的尷尬境地。

（二）商業(yè)銀行的小微不良貸款率高

商業(yè)銀行給企業(yè)準(zhǔn)備貸款會(huì)伴隨著較高的運(yùn)營(yíng)成本及管理成本，而中小企業(yè)本身具有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行中每年小微企業(yè)都會(huì)有或多或少的壞賬，不良貸款率高居不下，中小企業(yè)的不良貸款額增多。

（三）小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)不協(xié)同

商業(yè)銀行一直以來(lái)都在著重培養(yǎng)辦理四大業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，而缺乏精通小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)職員，同時(shí)，商業(yè)銀行從內(nèi)部調(diào)動(dòng)職員以及對(duì)外招聘都是一件耗時(shí)耗力的事情，為小微企業(yè)服務(wù)的貸款業(yè)務(wù)人員的團(tuán)隊(duì)建設(shè)仍需較為長(zhǎng)期的過(guò)程，諸多因素都在很大程度上制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

（四）小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇以及小微金融的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)商行、城商行、股份制商業(yè)銀行、政策性商業(yè)銀行都在增加中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，大小銀行一同協(xié)作，共同為小微企業(yè)服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)企業(yè)的投入力度。

三、晉城銀行小微貸款業(yè)務(wù)案例研究

（一）晉城銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)概況

晉城銀行積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院政策措施，努力開(kāi)展小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)不斷積累創(chuàng)新，晉城銀行的服務(wù)對(duì)象涉及各類商品的小微企業(yè)客戶群體，只要是擁有正當(dāng)資金需要的人都可以辦理小微企業(yè)效能業(yè)務(wù)。晉城銀行秉承著這樣的“小微文化”：其一為親情文化，表明客戶是我們最親的朋友，要真誠(chéng)地對(duì)待自己的客戶；其二為授信文化，做業(yè)務(wù)要?jiǎng)?wù)實(shí)，要誠(chéng)信，對(duì)待客戶交給的任務(wù)，要努力認(rèn)真的完成。晉城銀行就是因?yàn)樾闹幸恢庇兄∥⑽幕睦砟?，才把小微企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)一直做大做強(qiáng)。

（二）晉城銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的措施

晉城銀行積極抓住省政府公布的鼓勵(lì)融資政策，加大與小微企業(yè)的合作力度，轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y模式，覆蓋區(qū)域由原來(lái)的一家沁水縣覆蓋到晉城市整個(gè)區(qū)域，與小微企業(yè)更親密的合作；市縣兩級(jí)政府積極制定政策幫助企業(yè)走出窘境，晉城銀行分具體情況來(lái)處理小微企業(yè)的不良貸款問(wèn)題，經(jīng)常與企業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)，為公司解決繼續(xù)貸款問(wèn)題；晉城銀行的小微客戶經(jīng)理，從招聘到上崗都是單獨(dú)業(yè)務(wù)，培養(yǎng)了專業(yè)精神，把業(yè)務(wù)做到精明準(zhǔn)確，在遇到小微貸款的專業(yè)問(wèn)題時(shí)，可以做出準(zhǔn)確、高效的判斷。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）創(chuàng)新?lián)ＤＪ?/p>

在中小企業(yè)初創(chuàng)時(shí)期，銀行可以提供一些無(wú)抵押的小額貸款，申請(qǐng)的手續(xù)要簡(jiǎn)單高效，審批方式也要靈活多變，具備很多的彈性。到企業(yè)中期，可以為企業(yè)制定比較規(guī)范的融資方案。商業(yè)銀行可以根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供信用服務(wù)，小微企業(yè)不能保證得到貸款，銀行應(yīng)該做到具體問(wèn)題具體分析，弱勢(shì)群體特殊對(duì)待，銀行可以改造流程，權(quán)限下放。

（二）有效防范風(fēng)險(xiǎn)

銀行在進(jìn)行貸款時(shí)，要積極防范中小企業(yè)可能存在的固有風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該鼓勵(lì)企業(yè)積極貸款，降低標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，加大對(duì)企業(yè)貸款的信用監(jiān)察，對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)過(guò)程要時(shí)常關(guān)注，及時(shí)了解公司發(fā)展中可能遇到的種種難題，降低公司的償債危機(jī)。

（三）加強(qiáng)人力資源管理力度

商業(yè)銀行應(yīng)該為員工盡可能的提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，尤其是年輕職工，要勇于提拔，做到用人不疑，疑人不用?？梢酝ㄟ^(guò)問(wèn)卷調(diào)查確定人才基本屬性，比如對(duì)員工進(jìn)行“九型人格”測(cè)試，通過(guò)測(cè)試商業(yè)銀行可以選出合適的人才，同時(shí)鑒別性格，對(duì)態(tài)度踏實(shí)的員工進(jìn)行長(zhǎng)期任用，對(duì)具有冒險(xiǎn)意識(shí)的員工加以改變。

（四）實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)思路，結(jié)合小微企業(yè)的需求，創(chuàng)造滿足各類型中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行也應(yīng)時(shí)常關(guān)注國(guó)家政策以及市場(chǎng)變化，積極做出回應(yīng)，避免可能發(fā)生的產(chǎn)品單一、產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題。在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，保持自身產(chǎn)品特色，共同建造出一個(gè)公平、開(kāi)放、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：趙云嬌（1993-），女，漢族，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理